darva叫西林

23岁，天哪！月入3500买保险，OMG！太优秀了吧！真是热泪盈眶，感觉遇见了知己，好想认识下题主本人，比我当时买保险的时候还小1岁。

好想知道楼主，是因为啥想要买保险。

好了话不多说，我们来聊聊应该怎么选择适合自己的保险。

家庭保障规划是非常个性化的事情，每个家庭都有不同的特点：家庭成员、年龄、职业、收入、健康状况、个人偏好等等。家庭情况不同，适合的保障方案就不同，今天讲解思路，最后会放一个适合大多数人的方案。

首先，分析风险缺口，确定险种需求

大多数家庭，都面临身故、疾病、意外这三个大风险，对应以下四大基础险种：

寿险：寿险保障的是身故与全残。给付型产品，达到赔付条件，一次性赔保额，买了多份寿险，保额可以叠加赔付。主要防止被保人身故后，对家庭经济的影响。

重疾险：重疾险保障的是花费巨大，严重影响生活的重大疾病。同寿险一样为给付型产品，保额可以叠加，保险配置是一个长期的过程我们可以逐步增加保额，分散压力。重疾险保额要覆盖医疗费用，收入损失补偿和后期康复费用三部分支出。重疾有定期和终身可选，根据实际情况而定。

一年期类型的重疾和寿险，虽然当时便宜，但续保不稳定，长期来看也不如定期终身的便宜，可以作为极其困难时期的过渡型产品。

医疗险：医疗险不限疾病种类，保障范围广。主要用于解决巨大的医药费开支，不过度消耗家庭积蓄。

意外险：意外险保障内容一般包括两部分，意外身故/伤残与意外医疗，作用于收入补偿与医疗费用报销。意外身故伤残为给付型，身故100%赔付，伤残按比例赔付，意外医疗报销，大人看中意外身故伤残部分，老人小孩关注意外医疗。

所有人都会面临疾病的风险，重疾医疗可以抵御这部分风险；意外也不可避免，所以意外险也要配置。寿险是看自己对这个家庭的责任，如果是独生子女可以买上，不是的话，先保障生再保障死。

它们的优先级为：医疗险>意外险>=重疾险>寿险。

其次，确定各险种的保额

1.医疗险

医疗险应对生病的治疗费。

百万医疗险一般有1万免赔额，可用普通医疗险覆盖。

如果想追求更加优质的医疗资源，高端医疗险来一份。

医疗险，只有短期产品，健康告知非常严格，虽然看起来性价比高，但不稳定，不长久，能买就买，不能买也很常见。光靠医疗险不可能完全解决疾病保障的问题，重疾险才是长期稳定的保障。

2.重疾险

重疾保额需要覆盖以下三部分支出：

1、生病期间和康复期工作中断的失能收入补偿，保障家庭收入不断流；

3、后期康复费用，营养与护理费等等。

重疾险保额一般配置到年收入的3到5倍。

3.意外险

意外险伤残等级赔付，共10个等级，10%至100%， 30万保额的5级伤残，仅赔付15万。伤残比身故更加痛苦，需要家庭成员花费更多的精力与金钱。

故意外的保额需配置到年收入的10到20倍。

4.寿险

一般家庭经济支柱配置定期寿险已足够，没有必要保终身。

保额一般配置到年收入的10倍左右。

保额需要覆盖以下四方面的支出，未来总共需要多少钱就买多少保额。

①预留至少5年的生活开支

②家庭债务：房贷、车贷等贷款

③子女抚养：未来的教育费

④赡养父母：养老、医疗费

然后，分配好预算，确定好产品类型

首先，确定整个家庭的整体保费投入，控制在家庭年净收入的10%左右为宜，既能有足够保障，又不影响家庭生活品质。

当然这个比例也不是绝对的， 可以视家庭情况调整。保额和预算知道了，再确定适合的产品类型。

百万医疗险，大多短期产品，一年期，目前市面上最长的是5年6年保证续保，性价比都很高，价格相差也不大，选择健康告知能过，续保条件好、停售风险小的即可。

意外险，有极短期几天的，也有一年期和长期的。目前市面上的长期意外险多为返还型，价格往往特别贵。意外险基本不用做健康告知，保费不会因年龄的增长而增长，所以选择一年期的即可，每年续保就行。预算足，可以考虑长期不返还的意外险。百万医疗险和意外险的这种短期险都很便宜，占用不了多少预算。重疾险和寿险，才是大头，需要权衡选择。

定期寿险配置到退休前，房贷还完，孩子长大成人即可，10年，20年，30年，60岁视不同家庭而定。

重疾险，就千人千面了。产品类型特别多，定期or终身or定期+终身，带身故or不带身故，单次赔付or多重。预算决定了重疾险能选哪种产品类型。预算多的，重疾多次赔付、身故赔保额的终身重疾险买起来。预算少的，纯消费型的单次赔付的定期寿险也不错。预算不多不少的，各种类型的产品混搭起来，在预算范围内做好最全面的保障。

再然后，根据身体状况选择合适的产品

身体状况决定了能否买到高性价比的产品。往往越便宜的产品，疾病核保越严格。如果你从来没去过医院，恭喜你，海量高性价比的产品任你选。如果身体在医疗留下过异常记录，包括门诊、住院、体检和医保卡外借，那就要注意了。

现在线上产品大都有智能核保，常见的异常在线就知道核保结果。

如果是小异常还ok，比如甲状腺结节、乳腺结节1-2级，有的产品是除外，有的可以正常承保。在所确定的产品类型中，去找对自身核保结果最优的产品。

若是大异常，如甲状腺结节3级，可选择除外责任承保或者支持人工核保的产品，或者多宽产品试投，看哪款核保结果好再选择哪款。

健康告知是买保险最重要的环节，一定要注意。

最后，保险方案

假设题主身体无异常，23岁，男性。男性的保费会比女性贵，如果能接受男性的保费，那女性只会更加便宜。

重疾险50万，年交1660；医疗险100万，年交246；意外险100万，年交299；定期寿险50万，年交266；总保费2471元。

保险是保障当下，保额是关键，所以预算越少越要配置高保额，增加“抵抗力”。

我都写到这了，赞一下吧。

我是 ，关注我，买对保险不掉坑！

天线保

23岁就考虑买保险，我想对题主说，你太有保险意识了，这在我的展业生涯中，是很难遇到的。

在保障金三角里，意外（包含意外医疗）+医疗+重疾是最最基础的部分。虽然题主只有3500元的月收入，这完全也是可以买的。只是不能够一下买很高的额度，但是额度完全可以慢慢逐渐通过加保的方式解决嘛。

医疗险建议第一个就配置，因为23岁，身体是最最健康的时候，并且费率一点都不高，几百块钱就可以解决好几百万的保额，如果找个靠谱的保险公司，医疗险的续保没问题，那么真的是占了大便宜。（500元以内）

第二个建议配置意外险，保额至少可以做到100万以上。市场上很多意外险是储蓄型的，比如交10年，保障30年，出险赔保额，不出险到期退保费（有的还可以给一部分利息），即使这个过程中疾病身故也可以返还本金加利息。把受益人填成父母，让父母安心。等自己大了，可以把受益人变更成自己的爱人或者孩子，都是非常的不错的。（1800元左右）

第三个建议配置小的意外医疗险，几百块相当于请朋友吃一顿饭，但是一年内的意外医疗的风险，甚至疾病手术或者住院的风险都可以囊括。（近乎一天一块钱）

第四个，建议先配置一个10万保额的重疾险，按照您23岁这个年纪，10万重疾保额保费也非常的便宜，也就2000多点。

这样用您一个多月的工资，就可以把意外（包含意外医疗）+医疗+重疾全部覆盖。以后随着自己收入的增加，还可以继续加保重疾保险。如果您一下缴费4000多有压力，还可以考虑用月交的方案。想想马上就拥有保障了，多好。

橘树说险，用心传递有价值保险知识的保险从业者，特别希望得到您的关注和支持。

橘树说险

不知道题主所在城市的消费水平如何，月入3500，年入4.2万元，如果拿出年收入的10%即，4200元购买保险的话，可以做一个非常好的保险规划了。

如何用4000元做到身价百万的保险规划？

首先建议题主必须参加社会医疗保险。

对商业保险部分的规划如下：

• 意外险，50万保额，预估费用：150元；
  

• 百万医疗险：预估费用：300元；
  
• 消费型重疾险：40万保额，30年缴费，保障终身，预估费用：3500左右；
  

在4000元以内，差不多身价百万的保险保障。

当你面临疾病的时候，百万医疗保险，可以为你报销社保之外的医疗费用，如果是重大疾病的话，保险公司还可以提供费用垫付；

如果不幸罹患重疾的话，还可以赔付至少40万的赔偿金；

如果题主有父母需要赡养的话，还可以再给自己配置一份寿险，50万的保额，费用大概在500-600左右。这样就是一个比较完善的保险计划了。

保险的杠杆左右不可忽视

用一张图来说明没有保险和有保险的区别：

如何做保险规划，需要根据个人情况，家庭情况等各个方面进行综合考虑，每个人都是不同的个体，需求是不一样的，所以说，首先要做好每个个体的需求分析，然后再进行规划比较好。

购买商业保险越年轻越好

1 随着年龄的增加，保费会增加；

2 年轻的时候，身体健康条件相对比较好，随着年龄的增长，身体如果有些问题的话，医疗险和重疾险可能就没法买了；

3 早买早获得保障！

希望我的回答对题主有帮助。

诚馨保

首先点个赞，这个年龄有保险意识的还不多。

月收入3500元，年收入就是4.2万，保费支出不能超过年收入的10％，即保费支出不超过4200元。

先把意外险和百万医疗险配置上。这两款保险便宜，好做决策，短期还是顶用的。

百万医疗600万保额，100种重疾0免赔等，保费是246元；

意外险如果选择50万保额，费用在160元左右；100万保额在300元左右。

推荐一款100万意外身故/残疾、50万猝死、5万意外医疗（不限社保），保费是299元。

然后买一款重疾险，重疾+中症+轻症保障，保额30万，保障期限到70岁，20年缴费，保费是1899元/年。

如果是独生子女或者个人有负债，可以再增加一款定期寿险。50万保额，保至60岁，30年缴费，保费是523元/年。

意外+百万医疗+重疾+定期寿险，配齐一共只需要2967元，保障一点也不含糊。

希望对您有所帮助！

指南保

首先很欣赏你在23岁这个年纪，就有了很好的保险意识~！

3500的工资，想必是刚出校门参加工作不久，年收入大概在5万左右。根据标准普尔家庭资产配置的比例分配，用于购买保险的资金不能超过年收入的10%，也就是五千块！这还是在你没有其他开支，每月工资能有结余的情况下的预算。

但是年轻人，谁没点爱好，没个社交啥的~这年头基本上都是月光族。很少有人能存下钱来的，所以我们要做的就是尽量把预算缩减，预算多少合适呢？得看要多少的保障！

我们来分析下，在23岁这个年纪，应该购买哪些保险呢？

首先是重疾险，这个肯定是需要的！

年轻人正是打拼的时候，工作压力大，生活作息不规律，身体亚健康状态明显，已经是现代年轻人的通病。网上有个段子说，现在的90后都没勇气看体检报告了。确实如此！所以我们应该在年轻，身强力壮的时候，给自己一份安心跟保障。重疾险不可或缺！保额做到30-50万揭可~可选择先买定期消费型重疾险，等以后经济情况宽裕，再配置终身保障。

其次是医疗险，可以根据情况配置！

众所周知，医疗险是报销型的保险，也就是报销医疗费的，在免赔额以外的医疗花费都能报销，根据产品不同，有的还有住院垫付的功能。对于重疾险赔付以外，是个很好的医疗费用补充！可以选择短期百万医疗，一两百的费用撬动上百万的保障额。

很多人说买了重疾险就没必要买医疗险，或者买了医疗险就没必要买重疾险了。这其实是个错误的认识。重疾险是赔付保额，其作用是用赔付的这笔钱，来保障生病后的经济损失。患重疾后一般3-5年是没办法工作的，也就没有了收入来源。所以患病后的生活开支都可以用重疾保额来保障！而医疗险是支付医疗费用的开支，花多少赔多少，不用担心没钱治病。这两种保险是相辅相成，一起保障的，所以都要买！

然后说意外险，建议配置！

建议买意外险，但不建议买长期意外险，因为保费太贵。花个几十上百的预算买个短期的意外险，就能撬动20-50万的意外保障！

最后说寿险，可以配置！

都说寿险主要是针对家庭经济支柱的，用来保障身故或全残后，能够有一笔钱的赔付，用来还贷款，保障家庭生活。可我觉得年轻人，在预算之内，还是有必要配置一份寿险，选择定期寿险就行了，用来补偿父母对我们的养育之恩！也能让他们养老无忧~

鉴于现在的经济能力，如果能把这四类保险买齐，保障已经是相当不错了， 至少超过了95%的同龄人了~！所以，其他的保险类型就不再推荐了。

好了，说完了应该配置什么保险，我们再来看每个险种，我们可以选择什么险种~！针对你23岁的年纪，我特意做了份保险保障图，来供你参考！

以上，总保费不超过3000元，就能将自己的保障做足！远远少于之前说的五千预算~！具体保险产品，欢迎私信咨询！

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小璐探保

当心保

保险也是理财的一种，理财对我们的生活至关重要，尤其是在现在这个发展迅速，人民币不断贬值的社会。

如果你没有理财的习惯，即使你月入过万，最后你的钱也只能沦落为一个贬值的结局，本身挣的钱不少，结果最终“到手的”却微不足道。

理财有“八大规划”

现金规划：考虑日常生活开支、意外开支等，使用和管理现金。

消费支出规划：包括买房、买车、个人信贷消费等规划。

教育规划：根据对子女教育预期、教育费用等制定规划，作中长期存储和投资。

风险管理规划：针对家庭成员可能风险，如疾病、意外伤害、收入中断、死亡等，选择合适的保险产品。

投资规划：确定股票、债券、基金、黄金、房产等投资计划。

税收规划：通过分析消费、投资等涉及的税种、税率，合理节税避税。

退休规划：预计退休年龄、支出水平等，提前准备储备和投资。

遗产规划：为财产分配和传承制定规划，实现遗产顺利传承。

建议优先关注：

国债：3年期票面利率为4%，5年为4.27%

大额存单：30万元或50万元存银行，利率更高，比如工行的大额存单，各期限大额存单利率均较同期限央行基准利率上浮1.4倍。

保险：有专门的子女教育保险，也有符合教育资金需求的年金险（除了收益，有额外的好处）

基金：债券基金，或者“债券基金+股票基金”组合，我正测试一个组合：80%纯债券基金+20%混合基金（名称“双剑合璧”）

不要怂

先梳理好你的财务状况，你有结余的情况下才考虑买保险，保费一般是年交。然后总保费占你年收入结余的10%~20%比较合理

没有结余就不用买保险了

另外，如果结余比较少，建议结余拿来多买几本书，多学一些技能，或拓展社交圈，先提升自己提升收入，在考虑保险

贾多保

23岁，结婚了么？结婚的话，有没有孩子？有没有房贷，车贷？

单身:意外险，重疾险，医疗险，都加上点，具体加多少，结合自己需求与经济状况！单身建议意外适当提升下保额！

结婚：身价提高些，重疾，医疗险，意外都整上点！具体多少，也得结合自身经济状况！

毕竟，重疾保险不是交一两年，是缴费二三十年！谨慎定制购买！选对保险公司！选对业务员！选对产品！

平安柳柳

商业医疗险，互联网上有很多，年我保费几百块。

定期重大疾病，定期重疾比终身型费率便宜很多，虽然保障是定期的，但费率会便宜不少

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