門口的商行三年期大額存單,4.2%的利率,300萬都存起來怎麼樣?

理財迦


300萬元全部購買三年期大額存單,利率才4.2%,相當於基準上浮52.7%,利率卻不高,並不是很划算耶!

銀行三年期大額存單利率

據第三方機構(融360)的統計數據顯示,2019年4月份,國有六大行三年期大額存單(20萬/30萬起投)平均利率為3.98%;全國股份制銀行平均利率為4.13;而地方性中小銀行,農商行、城商行,由於規模較小、網點少、攬儲相對困難,且很多中小銀行不具備發行結構性存款的資格,因此大額存單就是比較重要的攬儲方式之一,給出的平均利率最高,分別可達到4.21%、4.22%。


這些大額存單,通常都是20萬、30萬、50萬、80萬起存的,其三年期利率最高都能達到4.22%。而4.20%這個利率水平並不高,對比之下沒有多大的優勢!

300萬元可選擇的投資組合

其實,300萬資金完全可以採用分散投資的方式,在風險可控的前提下,追求較高的投資收益!

  1. 100萬購買信託產品,目前由地方政府平臺融資的+足額土地抵押+國企擔保的信託產品,100萬起投,預期年化收益可達到9.0%(半年付息,還是適當可以參與的,風險相對並不大!

  2. 50萬+50萬的兩家銀行三年期大額存單,按月付息,預期年化收益超過4%即可。

  3. 40萬元購買結構性存款類產品,基本可確保本金的安全,年化收益也能達到5%左右。

  4. 20萬元,購買民營銀行靠檔計息的智能存款產品,本金很是安全、隨時可支取,持滿三年以上即可享受5.45%的存款利率!

  5. 剩餘的40萬元,一小部分放在餘額寶、零錢通等可靈活支取的產品當中,一大部分可以購買股票型、指數型基金、甚至直接參與A股市場。綜合收益要求不高,超過5%即可。


通過以上組合,300萬資金,平均年化收益可達到6%,這比只存銀行大額存單(4.2%)每年能多出5.4萬元收益,豈不是更好麼!

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財經者思


三年期的大額存單,利率4.2%(約為基準利率上浮53%),這個水平一般是國有大行或者全國性股份制商業銀行的水平,如果在地方銀行,三年期的大額存單,利率水平超過4.5%的不在少數,甚至有的超過5%。個別小銀行一年期的200萬元起存的利率都可以達到4.3%了。當然了考慮到最近的包行接管事件,還是存在大銀行為好。

300萬元的理財搭配

300萬元算是一筆不小的資金了,擁有300萬元現金的人,一般身家都在千萬級別以上,因此並不建議全部選擇銀行定期,可以適當的進行資產錯配以獲得更高的收益。

1、100萬元大額存單:大額存單保本保息,而且有靠檔計息功能,三分之一投資大額存單可以保證最基礎底層資產的安全。

2、50萬元保本型結構性存款:保本型結構性存款,本金安全無虞,收益存在不確定性,不過就目前的形式來看,一年期的只要5%以內的保本型結構性存款,實現預期的收益率並沒有任何的困難。

3、30萬元定期理財:定期理財可以分散化為幾隻投資,目前一年期的銀行低風險理財產品收益率基本都可以達到4%以上,相比一年期的大額存單,利率翻倍。

4、20萬元民營銀行“當日系列”或智能存款:民營銀行的高利率是眾所周知的,“當日系列”產品的收益率都在4%以上,且可以隨時存取;智能存款是按期限累積利率的,期限越長,利率越高,一般滿三年以上即可達到5.45%,遠遠高於你所列的大額存單4.2%。

5、100萬元低風險信託:剩餘的100萬元,你可以直接選擇投資低風險性的信託產品,如下圖所示,100萬起投的低風險信託產品利率為6.2%,雖然6.2%也不算太高,但勝在穩妥。

上述的配置建議都是以低風險出發,儘量保證本金的安全,如果你可以接受較高的風險,那麼可以配置部分資金(比如50萬元)用於投資基金、股票等風險較高一點的產品。總之不要全部存定期即可,即使是大額存單,畢竟收益太低。


鯉行者


樓主指的是家附近的農商行或者城商行,三年期大額存單產品,利率可以達到4.2%,這是一個不錯的利率水平。而300萬資金屬於非常大的一筆現金,全部存大額存單不是一個最優選擇。

1.大額存單是一種適合大額資金的銀行存款產品。

大額存單是銀行存款產品當中的一種,專門面向資金量比較大的個人用戶和企業用戶。由於銀行理財產品去剛兌,而大額存單的50萬本息保障及高利率,近兩年大額存單得到了很大的發展。

大額存單有很多其他產品沒有的優勢,例如比定期存款更高的收益,且能夠在未到期的情況下提前支取,此時採用靠檔計息方式,使得利息不會受到過多的損失。大額存單的起投金額通常在20萬以上。

2.對於300萬現金,可選的產品非常多,收益遠高於4.2%。

市場上面向高淨值人群的高收益理財產品,其門檻通常是100萬起,而在一些中小銀行,300萬資金甚至達到了私人銀行的門檻。可選的產品除了銀行的大額存單,還可以選擇銀行理財、信託、私募基金、債券基金及股票基金等。

銀行理財:收益率可以達到5%左右,風險低。

信託:收益率在8%-10%左右,風險中等偏高,需要一定的選擇項目能力。

私募基金:收益率在9%-12%左右,風險高,需要一定的選擇項目能力。

債券基金:收益率在7%左右,風險中等偏高,不需要太多專業能力。

股票基金:收益率不穩定,可能虧本金也可能賺一倍,專業知識要求高,建議少量投資。

3.可以採用分散投資的原則將300萬投到不同地方。

對於這樣一個規模的資金量,最佳的理財方式是進行分散投資,即所謂的進行資產配置。在家庭資產配置方法中,最著名的資產配置方案就是1234法則,即10%的錢用於流動資金應付日常生活,可以存放到貨幣基金。20%的錢用於購買保險類資產。30%的錢用於投資高風險高收益的項目。40%的錢用於投資穩定保值增值的項目。樓主300萬資金,若是家庭的大部分資產,建議採用1234法則,能夠最科學的安排資金投向。

城商行4.2%利率的大額存單是一個不錯的產品,面向擁有20萬以上大額資金的朋友,在當下銀行市場,這個利率已經屬於很高的一個水平。但是,樓主的300萬資金能夠選擇市場上大部分產品,全部放到大額存單並不是很好的選擇。可以通過資產配置,實現更高的收益。


大南山伯爵,MIT-NUS博士後,資深金融人士,用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識,讓天下沒有難懂的金融!歡迎關注、留言交流。


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