閨蜜小蕊說，自己和老公通過2年的努力，終於把貸款還完了。看著他們興奮的樣子，不禁為他們感到高興，因為我知道，她們做的“7步”計劃成功。
幾年前，二十歲出頭時我，還是個徹底的月光族，無論掙多少，總是不夠花。我的唯一的手段就是想辦法使勁工作、使勁掙錢，但似乎永遠都在財務的深淵裡無法自拔，永遠也達不到自己希望的狀態。
當時我的唯一想法就是拼命掙錢，加班工作，但我完全不知道如何管理錢。只要工資到賬，我就很快花光，就為了買到一些能夠維持“尊嚴”的東西。
當時，一位美國朋友，推薦了Dave Ramsey理財，突然給我醍醐灌頂的感覺，我意識到，我的問題不是掙錢，而是不會管理錢。錢總是在我恍恍惚惚的疏漏裡就流走了。
後來，我把又這本書推薦給了好朋友小蕊，我們一起開始制定了理財計劃，平衡收入和支出，與家人合作管理，並且堅決地存款，理解了用金錢再生錢，有了投資的意識。我也更加明白了時間在理財中的份量，懂得了長期籌劃。
Dave Ramsey的理財建議，針對所有財務狀況糟糕的人，同時也適合所有人實現財務自由的方法論，對於理財來說，可能20%的靠知識，其他80%都是靠定力和習慣，去一步步做。
但是，這本書在國內找不到這本書，我把Dave Ramsey的“7 baby steps” 七小步，在這裡總結一下：
執行計劃之前，首先是認識到問題的存在。認識到下個月不工作會餓死，會揹包去流浪，月光，欠信用卡錢，零儲蓄等非常非常不好。認識問題的存在是解決問題的第一步，很多人連直視問題的勇氣都沒有。
第一步：在一切開始之前的Baby Step是首先學會攢錢（你可以通過記賬的方式去了解你的花費結構，然後想辦法砍去那些非必要的），攢錢的目的是兩個，一是還清所有負債，而是積累一筆緊急用款。
第二步：用“滾雪球”的方法，把房貸以外的債款都付清
把你除了住房貸款以外的負債，從小到大一項一項列出來，房貸，車貸，N張信用卡的欠債，以及和家人或者朋友借過的錢。目標是從小到大還清這些負債。如果目標很清晰的話，你總會有辦法省下更多錢來還債，而且每次劃去一項都會有成就感，一直到你沒有負債，一身輕鬆。
第三步：存滿3到6個月的生活費，編織一個預防意外的安全網
當你負債還清了之後，你需要做的是繼續攢錢積蓄一個緊急用款基金，Dave的建議是按照你三個月到六個月的日常花銷來計算，比如如果你每個月花5000元，那麼三個月你需要15000元的基金，到底是三個月還是六個月，完全由個人狀況決定，如果你在一個很穩定的工作上身體也很健康，那三個月就夠，反之可能得往六個月存，這筆錢的目的是如果你丟了工作，或者有什麼意外狀況，你還是可以無憂無慮半年的時間。緊急用款一定要保證流動性，隨時可以支取。
之後如果你動用了緊急基金，那你就回到第三部重新開始儲蓄這個基金，直到它到達那個安全的額度。
第四步：把15%的收入存入“退休金”，當做到了零負債、有存款，那麼現在可以拿一些收入用來享受生活了，偶爾的奢侈也是可以的。
但無論你的年齡多大，都應該從現在開始為退休做計劃。停止工作以後，你還會有幾十年的生命，最慘淡的狀態無非是又老又窮了。想要有舒適的“餘生”，需要有充足的退休金，這個準備，越早開始越容易。
建議把每個月收入的15%放入基金或者養老金，作為退休的保障。這筆存款要一直存到退休才能碰。
第五步：有孩子的家庭，要儘早設立大學基金
相信大家都有這樣的感覺：有了孩子以後，開銷一下子就增大了！是不是會有“一朝打回解放前”的感覺，時不時地又成了“月光族”？
但牢記原則：每個月必須有盈餘！不能用對孩子的愛為藉口，就不控制開支、不管理金錢，其實花錢多少，孩子都可以快樂地長大。
第六步：早點把房貸付清
下一個目標就是把房貸付清，越快越好。你能夠想象自己有存款、零負債、有養老規劃、還不用還房貸，生活會有多輕鬆嗎？對房子的付款沒有任何憂慮，住所永遠是自己的，這種安全感會給人極大的力量。
付清房貸以後，你的收入可以用來做很多有趣的事：旅行，投資，買奢侈品，等等。
第七步：投資與捐贈
當你做完了以上所有步驟：還債、儲蓄、規劃養老金、兒童基金、付清房貸，那麼你就有很多的自由來決定如何使用手上的錢了，可以用來享受生活，也可以繼續建立財富。
與此同時，最重要的一件事是“給予”。David Ramsey建議，當你存夠了3到6個月的生活費後，就可以開始從自己的收入中劃出一小部分開始做捐贈了，他的建議是1～5%。
就更應該越來越多地做慈善，你會發現：“給予”比財富本身帶來更多快樂。
以上就是會幫助你走出財務泥潭的“7小步”，它改變了我和閨蜜的人生軌跡。你會開始執行嗎？還是你其實已經走在了前面？
如果你正在為錢憂慮，希望這篇文能給你一點啟發。期待你的留言！
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