作者｜寧鏡誠

喬家大院

現如今如果提起“商幫”，首先映入我們腦海的大多是以阿里馬雲和網易丁磊為代表的浙商、以騰訊馬化騰為首的粵商，還有擁有福耀集團、安踏集團和諸多知名企業的閩商。

他們以地域為中心，以血緣和鄉誼做紐帶，互相幫扶，終成氣候。

如果你看過《喬家大院》，勢必會對以喬致庸為代表的晉商留下深刻的印象。明清時代的晉商憑藉經營鹽、鐵、茶葉以及絲綢起家，最後又藉助票號壟斷了當時全國的金融業，一時風頭無兩。

山西商人那會兒多有錢？

用明朝嘉靖年間第一鬼才嚴世藩(奸臣嚴嵩之子)的話說：

“晉商富甲海內，資產百萬以上者天下共十七家，皇親國戚佔十二，徽商佔其二，晉商佔其三。”

皇親國戚咱們拋開不談，五家最有錢的家族裡面，晉商佔三家，你說他們多有錢？

到了晚清光緒年間，清朝一年的財政收入保持在九千萬兩白銀左右，而人稱“草原第一商號”的大盛魁，

但是，我們如果細數當今比較知名的晉商，那麼也只有百度的李彥宏和融創的孫宏斌可以撐一撐門面，和鼎盛時期晉商的整體實力相比，早已不可同日而語。

那麼，既然在明清時期打下那麼雄厚的底子，為何擁有500年曆史的晉商，其影響力不復往日了呢？

回顧這段歷史，我們還要從晉商發家開始談起。

01

晉商是如何在明朝時期崛起的

如果從三家分晉的春秋戰國時期開始算起，山西因為本身地勢偏高，山谷縱橫且有險可守，所以其軍事價值和戰略地位一直為歷朝歷代所看重。

特殊的地理位置加上豐富的礦產資源，再有山西人強大的經商能力作為加持，到了元代，山西的太原、平陽(臨汾)和大同三城已經發展成了國際性的大都市。

《馬可·波羅遊記》中，曾經用“壯麗城堡”等詞彙來形容當時的山西臨晉，也正是從元代開始，晉商開始逐漸邁向歷史的舞臺。

自打朱元璋建立明朝後，當權者一直對退居漠北的蒙古政權十分忌憚，所以他們又東起鴨綠江、西坻嘉峪關，在綿亙萬里的北部邊防線上相繼設立了遼東、宣府、薊州、大同、山西、延綏、寧夏、固原、甘肅九個邊防重鎮，並駐紮了約80萬軍隊把守。

這麼一來，這80多萬人的糧食問題就很讓朝廷頭疼，怎麼解決這個問題呢？

朝廷出臺了一個政策，他們鼓勵內地的商賈販運糧食去邊關，作為報酬，官方發放給這些商賈鹽引，也就是食鹽運銷許可證。

我們都知道，食鹽在古代一直是官方壟斷，是搶手貨也是老百姓的必需品，拿上這個許可證無疑就離發家致富不遠了。

<strong>這個政策也就是後來我們熟知的開中制。

山西因為距離邊關很近，而且商人多吃苦耐勞且講究誠信，很快就藉助開中制的東風實現了原始積累。

如果說這會兒和晉商競爭的還有徽商等其他商幫，到了明朝中期，堪稱中國歷史上最大的人口遷徙活動之一的“走西口”，竟無意將晉商的實力提高了一大截。

“走西口”其實就是逃荒，山西北部因為土地貧瘠，到了明朝中後期更是自然災害頻繁，生存環境惡劣，所以很多晉北人不得不前往塞外的歸化城、土默特、察哈爾和鄂爾多斯等地謀生。

他們來到蒙古後，發現當地人雖物質資源匱乏但卻擁有大量毛皮，這一商機很快被山西人抓住，一大批商號藉此迅速崛起。

此後，以畜牧為主的蒙古牧民不僅成為茶葉、絲綢、傢俱等其他日用品的穩定需求者，而且當地生產的毛皮和牛羊肉亦成為中國北方地區的暢銷款。

<strong>“走西口”本是逃荒，卻無心插柳，將晉商的業務規模又提升了許多。在此筆者多提一句，山西人向來講究落葉歸根，如果不是萬不得已，是絕對不會背井離鄉，去外地發展。

“走西口”雖然獲得意外之喜，但確是被迫的，山西人骨子裡還是比較保守的，缺了那股子主動向外闖蕩的勁頭，這一點也間接導致了晉商最後的沒落。

02

晉商其實是中國金融業的鼻祖

時間很快來到清代，和徽商把精力放在海上貿易相比，晉商則更偏向於在內陸開闢一條新商路。

他們以晉、冀兩省為樞紐，北越長城，貫穿蒙古戈壁大沙漠，到庫倫（今蒙古國烏蘭巴托），再至恰克圖，進而深入到俄國境內的西伯利亞，再通往彼得堡、莫斯科和歐洲大陸。

這麼一條商路硬生生被晉商趟了出來，併成為其再次崛起的“生命線”。

我們從這條商路就可以看出，晉商在北亞的主要客戶有兩家一一蒙古和俄羅斯。

因為清政府與俄羅斯的關係緊張，兩國互市一直處於半禁止狀態，俄國人對中國的茶葉與布匹需求量很大，因而晉商在起初佔盡優勢。

據說，旅蒙晉商中實力最雄厚的大盛魁，在業務繁榮時期可以用50兩一錠的元寶鋪一條從庫倫到北京的路，而與之齊名的晉商元盛德，他家用於運貨的駱駝數量首尾相連，能在這條路上排兩行。

<strong>晉商的實力日漸雄厚，商業的發達也衍生出了金融業的萌芽一一票號。

我們需要明晰的是，無論是進行匯兌的票號還是放款的賬局，最初都是從旅蒙貿易中逐步分離，才在關鍵的歷史節點演變成獨立開展的業務。

道光四年，也就是1824年，由晉商首創的票號山西日升昌正式設立。值得一提的是，日升昌原來不過是一家顏料作坊，作坊的大掌櫃雷履泰起初只是偶爾做些匯兌，貸款之類的金融業務。

但誰曾想，匯兌的業務越做越大，頗具商業嗅覺的雷履泰於是建議東家，咱們乾脆直接改做票號生意，日昇昌由此應運而生。

票號憑藉晉商強大的財力支持，除了通過存放款支持錢莊及商號的經營活動外，仍然以匯兌金銀為主要的金融業務，它的出現從很大程度上適應了晉商發展的需要，加速了資本的流通。

從另一方面，票號通過匯兌軍餉和協餉，為地方政府墊款等方式逐漸成為清政府的代理國庫，而政府與票號的特殊關係也使得票號一時之間風頭無兩。

以日升昌為例，在其鼎盛時期在全國有幾百家分店，白銀儲備佔清政府總額的80%，代理國庫果然名不虛傳。

除此之外，以票號為代表的晉商團體，還發展出了自己獨有的商業模式：

<strong>1.企業文化：學而優則商

榆次常家在莫斯科的分號

這個其實很好理解，就是那些天資聰穎的小孩，大人們首先培養他們經商，從商這條路走不通再去上學，這就導致了山西人年輕一輩中的翹楚，其實都灑落在各大商號。

據統計，山西幾乎在整個清朝期間，沒有出過一個狀元，就連考中進士的人數也是逐年遞減：

順治年間出過33個進士；

康熙年間出過16個進士；

乾隆年間出過12個進士；

嘉慶帝以後這麼長的時間，只出過10個進士。

這也難怪，頂尖人才都去經商了，選剩下的才去讀書，在這種人才篩選的社會背景下，山西頂尖的人才幾乎全部流入商界，這也為晉商長達500年的興盛奠定了人才基礎。

中國近代學者劉大鵬眼高於頂，但是在他的《退想齋日記》中對於晉商中的人才有如下記述：

“餘於近日晉接周旋了幾個商人，勝餘十倍，如所謂魚鹽中有大隱，貨殖內有高賢，信非虛也。自今以後，愈不敢輕視天下人矣”。

由此可見，山西人在商業上的人才投入是頗費心血的。

除此之外，晉商的家族觀念淡漠，他們規定子女和親戚不能在企業中任職，還有我們熟知的“不用三爺”，即主管者家族中的少爺、姑爺、舅爺，不得參與票號中內部業務管理。

而拒絕家族制這一點，抹去了皇權對於晉商日後一家獨大的顧慮，相關的資源也開始向晉商傾斜。

<strong>2.經營模式：東家放權，大掌櫃挑大樑

喬致庸就是東家

看過《喬家大院》的朋友都熟悉，喬致庸作為東家不可能事事親力親為，他擁有生意的所有權，而手底下各個分號的掌櫃們則擁有決策權。

大掌櫃的身份像極了如今的職業經理人：擁有企業管理權限，企業說白了還是股東的。

這種制度簡單來說其實就是東家放權，讓自己信任的掌櫃在前衝鋒陷陣，這就保證了選拔人才的公平性，你要是有能耐還能獲得東家的信任，那麼你就具備當掌櫃的資格。

晉商將企業經營的所有權和經營權進行分離，對掌櫃充分賦權並加以信任。

當然，取得信任的過程是漫長且艱辛的，你首先要挺過三到五年的學徒期，在這時期內不僅是對學徒做生意能力的培養，更是對於學徒人品的考驗。

掌櫃和學徒

如果瞭解德雲社的朋友肯定熟悉，德雲社收徒也有學徒期，在這期間也不教你什麼東西，而是要學徒做些雜活，一是磨練心性，二則考驗人品。

要知道，岳雲鵬這個師兄弟成名之前，打掃衛生這件事他們可沒少幹。

<strong>3.股份制分紅

不得不說，當時晉商在獎勵機制這塊做得非常好。

股份制雖說是現代企業制度的象徵，但在明清時期的山西就初現股份制的雛形，我們來看看晉商是如何進行利益分配的。

他們的員工收入主要由兩部分組成：固定收入和身股制。

固定收入其實就是在包吃穿住的基礎上提供薪金，工資的多少隨著員工在企業的工作年限逐年遞增；

身股制則是說，掌櫃和一部分夥計因為是替商家做事，所以就以自己的人力入股，叫做“人股”。而東家因為擁有企業的所有權，所以佔的是“銀股”。

“人股”是一種虛擬股本，雖不對生意中投資，但是擁有一樣的分紅及經營權。

試問如今除了個別大企，哪個企業主會讓你憑藉人力入股？所以說這種激勵制度在當時是十分先進的，不僅給員工打了雞血，而且所帶來的利益也是實實在在的。

擺一個數據讓大家明白身股制的霸道：

清代的一個知縣每年的收入大概是1045兩銀子，晉商一家普通票號一名三釐身股的活計年收入大概在1000兩上下，兩者差不多。

這其實有點類似如今的合夥人制度，怪不得當時祁太平一帶（祁縣、太谷、平遙）有諺語流行：

藉助票號的東風，晉商開始了對中國金融業近80年的統治，直到現代銀行被引入中國。

但是令人奇怪的是，晉商在金融業既然領先其他商幫這麼多，中國的第一家現代銀行卻沒有山西人什麼事兒，這是為何？

03

晉商之敗，其實早有端倪

其實要想了解晉商衰敗的原因，我們必須要知道兩個關鍵的歷史節點。

<strong>第一個節點是1860年。

清政府在第二次鴉片戰爭中戰敗，趁虛而入的沙俄逼迫清廷簽訂了《中俄北京條約》，除了割地外，俄國人還取得了直接進入中國境內做生意的特權。

要知道在這之前，俄國商人被規定只允許在恰克圖等邊境口岸才能做買賣，而且做生意還必須通過中國商人來轉接。

<strong>這樣一來，一直做中俄茶葉貿易的晉商在一夜之間就蒙受了滅頂之災。

此後，俄國商人不僅取得了進入張家口、天津、上海、漢口等口岸的通商權，而且還相繼獲得了中國海關茶葉免稅權，以及在中國境內進行水路運輸貿易的特惠權。

他們避開了晉商等中國商幫的壟斷，大搖大擺地進入中國的產茶腹地——長江流域的漢口等地直接購茶、製茶、販茶。

不僅如此，在稅收上，俄國人享有免除茶葉半稅的特權，而與此相對，晉商當時從湖北漢口販運茶葉到中俄邊境，中途要經過63個稅收關卡，僅稅金這一項就要比俄國人高出10倍左右。

在生產上，俄國那會的工業化程度要遠遠領先於我們，人家用的是機器，你用的是人力，從生產到包裝，晉商已經處於全面落後的地位。

在交通上，1905年西伯利亞鐵路貫通，俄商赴福建買茶，經海路直運海參崴，成本大降，晉商見狀亦申請走海路，卻被清政府拒絕。

無奈之下，中小茶商只能用賒銷拓展市場，卻遭不法俄商拖欠，晉商雖多方投訴但清政府卻拒絕受理，恰克圖商號從全盛時的140多家，下滑到只剩20多家。

國已不國，清政府腐敗無能，又怎能獨善其身？

<strong>第二個節點則是1908年。

由於受到近代銀行的衝擊，票號的生意早已大不如前。

相比現代銀行舉全社會之力招資，票號平均40萬兩的資本與之相比早已相形見絀。不僅資本實力落後於現代銀行，在制度先進性以及政府支持等方面，票號也處於下風。

清廷迫於形勢，也要建自己的現代銀行，於是他們推出了《銀行通行則例》，並規定今後金融從業者必須驗資註冊，按章運作，否則取締經營資格。

無奈，當時山西票號龍頭蔚豐厚票號的大掌櫃毛鴻瀚沒有認清形勢，由20多家票號提議“成立晉省匯業銀行”的建議被他斷然否決。

晉商由此錯過了最後一個翻身的機會，而寧波籍商人趁勢崛起，近代金融業再也沒有了晉商的位置。

04

晉商500年沉浮帶給我的思考

晉商講誠信

晉商的沒落固然讓人唏噓，但是他們講誠信的經商文化至今影響著無數從商之人，他們在票號以及企業經營模式方面的創新也令人欽佩。

在研究晉商的沉浮史之後，和大家分享我的一些思考：

走出去求活，固步自封必敗

無論是“走西口”、“闖關東”還是“下南洋”，不管是被迫還是主動出擊，不侷限於自己的一畝三分地，向外不斷拓展才能找到真正適合自己的路。

晉商之敗有一個很大的原因就是固步自封，他們覺得自己已經做得很先進，不需要再去改進什麼，殊不知清朝疆土之外的世界早已發生了翻天覆地的變化，而落後也註定被這種變化所取代。

現如今很多年輕人背井離鄉去大城市發展，就是因為這個道理。

縱觀世界歷史的發展進程，似乎誰也逃脫不了這一定律：

我們通過改革開放走出去，現在經濟騰飛，日子越過越好；

清政府固步自封，自詡“天朝上國”，但幾乎近代每一個資本主義國家都侵略過那個時候的中國；

鄭和下西洋，不僅給友邦和海外的好友帶去了我們的特產，還傳播了文化，至今都對不少國家有著深刻的影響。

但前提是，我們走出去的初心是好的，不是狼子野心而是赤子之心。

最後，用《喬家大院》中我最喜歡的一句臺詞作為結尾：

<strong>“若身在泥潭，心也在泥潭，則滿眼望去均是泥潭；若身在泥潭，而心繫鯤鵬，則能見九萬里天地。”

與君共勉。

一一END一一

Reference:

1.徽商VS晉商：中國商業兩大流派你更傾向誰？作者王濤

2.晉商消亡的外部根源，作者鄭志剛

3.晉商之敗：一場難掙脫的宿命，作者唐山

4.晉商成敗之謎，來源百家講壇

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