韓雨虹
2020年最關鍵的一年，鼠年一開始就是需要我們認真的思考生活，
第一，手裡沒有現金流，一個月，兩個月沒有收入，我們是否可以過的很好。
第二，如果沒有保險，發生意外我們該如何應對？
第三，如果沒有健康，我們賺錢的目的是什麼？
對於當下2020年如何選擇意外險，個人經歷說一下
首先配置了一個百萬護駕保險，也就是在開車，公共交，輪船，飛機等公共交通發生意外導致的全殘或身故，賠的款。其實就是為了家人準備的！
其次配置意外醫療保險門診和住院補貼，主要針對意外導致的住院或門診的花費。
再次就是意外險主要針對傷殘等級賠付，住院費用是不賠付的。
希望這個回答可以幫助到大家，個人配置，僅供參考
百姓生活日記
怎麼選擇意外險？投保意外險的步驟有哪些？
01
投保職業
我們首先要明確，自己所從事的職業，是否屬於保險公司定義的高危拒保職業，比如高空作業、井下礦工等。
不同的意外險保單，對於被保人的職業類型要求不同，有的要求1-4類，有的對所有職業都可以承保，但是保費價格相對較貴。
如果本身是高危職業，但是買了普通的意外險保單，那麼以後出事保險公司妥妥拒賠。
關於投保職業類型的文章，可以看看這篇《職業類型：最容易忽視的投保隱患》
02
1年期vs長期
明確好職業類型不在拒保範圍，下一步就開始考慮保障期。
市面上絕大多數的意外險都是1年期，即交一年保費保一年保障。
一年期的意外險的優勢是繳費靈活，但是缺點是續費麻煩，需要每年的時候都得記得。
而長期意外險，如交20年保終身的，相對來說保費價格便宜些，且得到終身保障，也省心省力。
03
意外醫療保障
並不是所有的意外險保單都包含意外醫療責任，有很多意外險的保單，僅僅保障意外身故和全殘。
有意外醫療的保單，價格相對較貴，我們在選購的時候，一定要注意其保障範圍，是否覆蓋醫保外的進口藥和進口器材。
有個別意外險保單，為了把價格做低，會在保障內容這裡面挖坑，是非常讓人不齒的。
如果真發生意外事故，比如交通車禍骨折的，鈦合金骨釘和骨板因為融合度高，都是當事人的首選，特別是孩子和老人，如果在取出手術時發生器材斷裂，那還需要受第二次罪，完全沒必要。
還會有人問，如果我買了百萬醫療險，是不是就不需要買含意外醫療責任的意外險了呢？
畢竟，醫療責任是實報實銷的，且理賠的時候需要憑發票原件，買了兩份醫療性質的保險，不會重複報銷啊。
這種說法是對的，但是不太全面，原因有3個。
一、是意外險裡的意外醫療責任，包含門急診，但是百萬醫療險僅保住院。
二、是意外險的意外醫療責任是0免賠，而百萬醫療險往往有1萬的免賠額(1萬以下費用自己承擔)。
所以有很多人憑藉1萬意外醫療保額+百萬醫療險這個搭配組合，起到無縫對接的作用。
三、是因為我國醫保政策不報銷工傷險和交通事故這種第三方事故責任，百萬醫療險在特定意外事故中，可能不會全額報銷，所以有意外醫療保障的情況下，還是可以把自付的部分進行報銷的。
總結來看，不帶醫療責任的意外險+百萬醫療，已經可以起到絕大部分保障內容；如果不放心的還想要選擇帶有意外醫療的意外險，也完全可以。
畢竟，意外險本身沒幾個錢。
04
公交意外保障和猝死保障
有很多意外險，會把公交意外和猝死單獨列示，投保人買不買完全看自己喜好。
公交意外僅僅保障公共交通工具的意外事故，如飛機、輪船、火車、公交車等，如果發生對應事故，公交意外保額與普通一般意外保額是可以累計補償的。
比如，買了100萬一般意外保障+300萬公交意外保障的組合，在一般公共交通意外的理賠中，就可以獲賠400萬的身故理賠金。
再來說說猝死，猝死絕大多數都是心源性，是因為心臟健康問題，屬於疾病範疇，本身不是意外險的保障。
但是隨著最近幾年，猝死的意外險理賠糾紛太多了，保險公司乾脆就設置了附加險，你在買意外險主險的時候，可以自己勾選要不要猝死疾病保障。
如果買了猝死保障，那麼真發生因心臟病發作導致猝死的，就會對應獲賠猝死的單項保障。
05
核保規則
除了職業類型會限制我們投保意外險以外，還有收入和健康狀況，也會有影響。
有一些保單，在投保意外險時，要求保額不得超過其個人年收入的10倍。
這裡的個人收入，一般指工資、銀行流水等，不同公司的要求也不同，比如很多私營業務，憑個稅證明也是可以的，具體的投保之前問保險公司客服。
但也不是所有的意外險保單都會要求告知收入情況。
還有一些意外險保單，因為附帶了猝死保障，所以對於健康問題也會有一定要求，不滿足健康狀況的是不能投的。
06
其他事項
除了以上的基本必備步驟以外，還有一些其他特殊的地方，我再一併說說。
家庭投保意外險，可以選擇全家共享保額的產品，意外身故的保額互不影響，意外醫療的保額家庭共擔。
比如意外醫療10萬保額，全家3口人參保，只要當年3個人因為意外事故導致的住院金額，不超過10萬元，就可以報銷。
全家出事的情況，一般就是駕車、外出旅遊等家庭集體活動。
家庭共擔保額的意外險，價格比每個人單獨購買要划算，畢竟全家一起住院的概率是極低的。
如果把兩個原生家庭帶進來，7口人一起買，那還是建議選擇高配的組合，把保額調調高。
除了家庭單以外，還有很多企業僱主會給員工購買團體意外險。
團體意外險的投保方式比較靈活，意外身故保額、意外醫療保額、住院津貼等等，都是可以自由搭配的。
比如文職辦公人員，屬於1-2類的，因為工作環境風險較低，是可以選擇保額較低的組合的；而室外高空作業的5-6類人員，保額就可以相對調高。
畢竟，真出了事，當老闆僱主的，可是承擔不起這麼多人的醫藥費啊。
不信，你可以看看我之前寫的這篇文章：《賣房賣車為員工治病，這樣的老闆值得批評！》
除了家庭單和團險意外，少兒意外險和老人意外險，與普通成人意外險可能還是略有不同。
保監會規定，10歲以前的孩子，意外險身故保額不能高於20萬，10-18歲的不能超過50萬，這裡的限制是全行業各家公司的，買多了也不賠。
老人意外險因為情況特殊，很多保單會附帶救護車責任，對於老人常見的骨折和燒燙傷，會提供專屬保障。
公子不青睞
2020年是不平凡的一年，科比意外身故，新冠疫情爆發，我們面對了很多意想不到的意外事件。
商業保險是一項很好的金融手段幫助個人去對沖風險，其中意外險是針對意外傷害保障的一個險種類別。
2020年選擇意外險有幾個建議：
1、選擇保障範圍相對更全的保險計劃，比如包含意外身故，意外殘疾，意外住院，意外醫療等責任。
2、保障額度最好與您的身價及收入相匹配。
3、保障期可以選擇一年期，每年續保即可，這樣每年交費壓力不大。
4、當前新型冠狀病毒期間，部分保險公司擴展了意外險責任，也就是因新冠導致的身故和殘疾也納入賠付，而且費率沒有提升，建議優先選擇。
你好，我是韭菜哥，很高興回答這個問題，保險的好處我想不用我多說了，有份保險為自己和家人多份保障，現在老百姓對於防範風險的意識非常高，剛好去年我買的是中國人民人壽保險公司的百萬身價兩全保險，具體的交費方法和保障如下圖，時間有點長了，可能不是太清楚，不好意思，希望我回答對你有所幫助，謝謝
555韭菜哥
有消費型和返還型的，具體還是要根據是給誰購買，看一下被保險人情況
