韩雨虹
2020年最关键的一年，鼠年一开始就是需要我们认真的思考生活，
第一，手里没有现金流，一个月，两个月没有收入，我们是否可以过的很好。
第二，如果没有保险，发生意外我们该如何应对？
第三，如果没有健康，我们赚钱的目的是什么？
对于当下2020年如何选择意外险，个人经历说一下
首先配置了一个百万护驾保险，也就是在开车，公共交，轮船，飞机等公共交通发生意外导致的全残或身故，赔的款。其实就是为了家人准备的！
其次配置意外医疗保险门诊和住院补贴，主要针对意外导致的住院或门诊的花费。
再次就是意外险主要针对伤残等级赔付，住院费用是不赔付的。
希望这个回答可以帮助到大家，个人配置，仅供参考
百姓生活日记
怎么选择意外险？投保意外险的步骤有哪些？
01
投保职业
我们首先要明确，自己所从事的职业，是否属于保险公司定义的高危拒保职业，比如高空作业、井下矿工等。
不同的意外险保单，对于被保人的职业类型要求不同，有的要求1-4类，有的对所有职业都可以承保，但是保费价格相对较贵。
如果本身是高危职业，但是买了普通的意外险保单，那么以后出事保险公司妥妥拒赔。
关于投保职业类型的文章，可以看看这篇《职业类型：最容易忽视的投保隐患》
02
1年期vs长期
明确好职业类型不在拒保范围，下一步就开始考虑保障期。
市面上绝大多数的意外险都是1年期，即交一年保费保一年保障。
一年期的意外险的优势是缴费灵活，但是缺点是续费麻烦，需要每年的时候都得记得。
而长期意外险，如交20年保终身的，相对来说保费价格便宜些，且得到终身保障，也省心省力。
03
意外医疗保障
并不是所有的意外险保单都包含意外医疗责任，有很多意外险的保单，仅仅保障意外身故和全残。
有意外医疗的保单，价格相对较贵，我们在选购的时候，一定要注意其保障范围，是否覆盖医保外的进口药和进口器材。
有个别意外险保单，为了把价格做低，会在保障内容这里面挖坑，是非常让人不齿的。
如果真发生意外事故，比如交通车祸骨折的，钛合金骨钉和骨板因为融合度高，都是当事人的首选，特别是孩子和老人，如果在取出手术时发生器材断裂，那还需要受第二次罪，完全没必要。
还会有人问，如果我买了百万医疗险，是不是就不需要买含意外医疗责任的意外险了呢？
毕竟，医疗责任是实报实销的，且理赔的时候需要凭发票原件，买了两份医疗性质的保险，不会重复报销啊。
这种说法是对的，但是不太全面，原因有3个。
一、是意外险里的意外医疗责任，包含门急诊，但是百万医疗险仅保住院。
二、是意外险的意外医疗责任是0免赔，而百万医疗险往往有1万的免赔额(1万以下费用自己承担)。
所以有很多人凭借1万意外医疗保额+百万医疗险这个搭配组合，起到无缝对接的作用。
三、是因为我国医保政策不报销工伤险和交通事故这种第三方事故责任，百万医疗险在特定意外事故中，可能不会全额报销，所以有意外医疗保障的情况下，还是可以把自付的部分进行报销的。
总结来看，不带医疗责任的意外险+百万医疗，已经可以起到绝大部分保障内容；如果不放心的还想要选择带有意外医疗的意外险，也完全可以。
毕竟，意外险本身没几个钱。
04
公交意外保障和猝死保障
有很多意外险，会把公交意外和猝死单独列示，投保人买不买完全看自己喜好。
公交意外仅仅保障公共交通工具的意外事故，如飞机、轮船、火车、公交车等，如果发生对应事故，公交意外保额与普通一般意外保额是可以累计补偿的。
比如，买了100万一般意外保障+300万公交意外保障的组合，在一般公共交通意外的理赔中，就可以获赔400万的身故理赔金。
再来说说猝死，猝死绝大多数都是心源性，是因为心脏健康问题，属于疾病范畴，本身不是意外险的保障。
但是随着最近几年，猝死的意外险理赔纠纷太多了，保险公司干脆就设置了附加险，你在买意外险主险的时候，可以自己勾选要不要猝死疾病保障。
如果买了猝死保障，那么真发生因心脏病发作导致猝死的，就会对应获赔猝死的单项保障。
05
核保规则
除了职业类型会限制我们投保意外险以外，还有收入和健康状况，也会有影响。
有一些保单，在投保意外险时，要求保额不得超过其个人年收入的10倍。
这里的个人收入，一般指工资、银行流水等，不同公司的要求也不同，比如很多私营业务，凭个税证明也是可以的，具体的投保之前问保险公司客服。
但也不是所有的意外险保单都会要求告知收入情况。
还有一些意外险保单，因为附带了猝死保障，所以对于健康问题也会有一定要求，不满足健康状况的是不能投的。
06
其他事项
除了以上的基本必备步骤以外，还有一些其他特殊的地方，我再一并说说。
家庭投保意外险，可以选择全家共享保额的产品，意外身故的保额互不影响，意外医疗的保额家庭共担。
比如意外医疗10万保额，全家3口人参保，只要当年3个人因为意外事故导致的住院金额，不超过10万元，就可以报销。
全家出事的情况，一般就是驾车、外出旅游等家庭集体活动。
家庭共担保额的意外险，价格比每个人单独购买要划算，毕竟全家一起住院的概率是极低的。
如果把两个原生家庭带进来，7口人一起买，那还是建议选择高配的组合，把保额调调高。
除了家庭单以外，还有很多企业雇主会给员工购买团体意外险。
团体意外险的投保方式比较灵活，意外身故保额、意外医疗保额、住院津贴等等，都是可以自由搭配的。
比如文职办公人员，属于1-2类的，因为工作环境风险较低，是可以选择保额较低的组合的；而室外高空作业的5-6类人员，保额就可以相对调高。
毕竟，真出了事，当老板雇主的，可是承担不起这么多人的医药费啊。
不信，你可以看看我之前写的这篇文章：《卖房卖车为员工治病，这样的老板值得批评！》
除了家庭单和团险意外，少儿意外险和老人意外险，与普通成人意外险可能还是略有不同。
保监会规定，10岁以前的孩子，意外险身故保额不能高于20万，10-18岁的不能超过50万，这里的限制是全行业各家公司的，买多了也不赔。
老人意外险因为情况特殊，很多保单会附带救护车责任，对于老人常见的骨折和烧烫伤，会提供专属保障。
公子不青睐
2020年是不平凡的一年，科比意外身故，新冠疫情爆发，我们面对了很多意想不到的意外事件。
商业保险是一项很好的金融手段帮助个人去对冲风险，其中意外险是针对意外伤害保障的一个险种类别。
2020年选择意外险有几个建议：
1、选择保障范围相对更全的保险计划，比如包含意外身故，意外残疾，意外住院，意外医疗等责任。
2、保障额度最好与您的身价及收入相匹配。
3、保障期可以选择一年期，每年续保即可，这样每年交费压力不大。
4、当前新型冠状病毒期间，部分保险公司扩展了意外险责任，也就是因新冠导致的身故和残疾也纳入赔付，而且费率没有提升，建议优先选择。
你好，我是韭菜哥，很高兴回答这个问题，保险的好处我想不用我多说了，有份保险为自己和家人多份保障，现在老百姓对于防范风险的意识非常高，刚好去年我买的是中国人民人寿保险公司的百万身价两全保险，具体的交费方法和保障如下图，时间有点长了，可能不是太清楚，不好意思，希望我回答对你有所帮助，谢谢
555韭菜哥
有消费型和返还型的，具体还是要根据是给谁购买，看一下被保险人情况
