小少風行

現在很多人在買房的時候都會選擇等額本金還款法，因為幾乎所有人都知道了等額本金比等額本息總利息要少。

其實這種算法對等額本息並不公平，因為銀行算利息的方法都是用一天算一天利息。之所以等額本息產生的總利息高，那是因為等額本息還款法能讓借款人佔用資金的時間比較長。佔用資金時間比較長，產生的利息自然就高啊！

那麼問題來了，什麼時候提前還款最划算呢？如果單純按照貸款利息來說的話，貸款第二天還款最划算，產生的利息最少。很明顯，所有人都不會考慮在貸款第二天就還款，總是會等上一段時間，等到手裡資金足夠了再進行還款。如果這些資金沒有任何用處，儘快還上，就不會再產生利息了。如果可能的話，手裡一有資金就還一部分，這樣效果最好，總利息最少！

以上是站在大部分非金融從業者的角度考慮問題，下面我來說說，作為銀行從業者是怎麼看待提前還款這件事兒的。

我現在的房貸還有40萬，利率是6.125%，手裡現金加股票加亂七八糟的金融資產大概45萬，我就沒有考慮把貸款一下子全還上。這段時間的股市雖然不怎麼好，但是長遠來看還是不錯的，我有10萬左右在股市裡。除此以外，我給女兒也買了教育儲蓄基金，每年交5萬左右。另外又做了一些基金定投，大概有5萬左右。還有20萬在銀行買理財，剩餘5萬左右的現金以活期理財的形式存著，以備不時之需。

對於我這個層級的投資者來說，市面上的理財工具，我基本上都覆蓋到了，綜合利率有多少，我沒有算過，目測應該是比6.125%要高的。另外我如果把錢全部還了房貸，手裡沒有一點餘糧，一遇到事兒是很慌張的。只要家裡有急用，這些錢大部分都可以隨時回來。這些配置的作用就像一個蓄水池：有錢就攢著，有不錯的收益，要用錢就隨時能拿出來使用。

銀行研究僧，你學習我也跟著學習。

銀行研究僧

其實不管是等額本息還是等額本金，都不是很建議你提前還款，有多餘的錢的話可以在投資一套。

等額本金何時提前還最划算？

等額本金，每期還款的本金一樣，利息隨著本金的減少而降低（每期的利息以剩餘的本金進行計算），所以每個月的還款金額逐步降低。故而對於等額本金而言，其實什麼時候還都一樣，因為它是以剩餘本金計息的。

相反的，如果是等額本息的話，如果打算提前還款就儘早，因為等額本息前期歸還的主要都是利息。

要不要提前還款？

要不要提前還款，最簡單的方法就是對比成本及收益，目前央行的五年期及以上的貸款基準利率為4.9%，如果你的貸款利率在基準利率上浮10%（5.39%）以內，那麼我不建議你提前還款；5.39%說高也高說不高也不高，對於192萬元的金額，差不多接近200萬元，這個起購點的銀行理財產品，高於5.5%的不在少數（銀行理財的起購點越高，收益率越高，目前5萬元起購點的都有不少可以達到5.5%的理財了，何況200萬的起購點；甚至地方銀行都有5.5的定期存款，另外200萬元還可以用來年末、季末賣存款），因此購買理財或者定期反而是在賺錢。

PS：特別是那些前兩年買房的，貸款利率為基準下浮的，更不要提前還款。

但如果你的貸款利率在基準上浮20%（5.88%）以上，那麼就可以考慮提前還款，畢竟要做到投資收益率達到5.88%以上的，目前來說比較少。

不過並非沒有存在的，比如房地產，以武漢為例，2000年的時候房價均價約2000元，目前武漢的房價均價在20000元以上，以此計算，18年的年均增長率為：2000*（1+X）^18=20000,可得X=13.65%，即年投資收益率為13.65%，這還僅僅是房價增值的因素，如果算上房租，年收益率在20%以上不為過。因此有錢也沒必要一次性歸還，可以適當在投資一套。

鯉行者

按照你題目裡說的貸款192萬，利率6.37%，我認為什麼時候提前還款都划算。

假設你有一筆錢，180萬，你有兩種選擇，第一是提前還清貸款，無債一身輕，第二是用來投資，那麼你就要算一下成本和收益，最簡單的方法就是比較利率，貸款現在是6.37%的利率,而現在想找到穩定的、風險較低的高於6%投資似乎是很難，反正我是想不出我認為保本保息的投資，如果你覺得有，那麼你去投資這個，如果沒有，還是提前還了利率這麼高的貸款比較划算。

但從另一方面來說，提前還款可不是你想什麼時候就什麼時候還的，各個銀行對提前還款的要求不一樣，一般來說至少是還款一年以上，有的是兩年或者更長時間，而且有可能還要收取提前還款的違約金，所以這些也要考慮進去，有可能三年內提前還有違約金，三年後沒有，那三年後還可能更換算。

而且如果是等額本息還款法，前期月還款中利息佔的比例較大，也就是前期還的大部分是利息，越到後來本金比例才越大，所以如果你提前還款的話，還的越晚，前期的利息相當於“白”交了那麼多，越不合適，但如果是等額本金，每月還的本金都一樣，利息相當於根據未還本金產生的，所以早還晚還我認為都差不多，不需要考慮時間問題。

所以，我認為在找不到比貸款利率高的投資的情況下，考慮到提前還款的期限和違約金後，越早還款越划算。

鑫財經

我的建議是提前還款，下面我將具體為你分析一下：

• 貸款利率高於絕大多數的理財投資收益

因為央行五年以上的貸款基準利率是4.9%，6.37%意味著要在基準利率基礎上上浮30%，這個利率並不是很划算，原因在於：

第一，該貸款利率要超過絕大多數的投資收益率。目前銀行定期存款五年期的利率也就是4%左右，哪怕是銀行理財產品也很難超過5.5%，其他收益率超過6%的理財方式，安全性都是極差的，例如P2P、基金以及股票等，有錢不如提前還款來的划算。

第二，近期房貸利率都是比較高的，你看題主就是上浮30%，而在國家“堅決遏制房價上漲”的大政方針下，不遠的將來商業住房貸款利率必然下降，有錢不趕快還貸款還想白白替銀行打工不成。

• 一兩年以後還貸很划算
  

綜上所述，選擇等額本金還貸方式的話，有提前還款想法的客戶一定要儘早打算，還的時間越早、所支付的利息越低。

奇葩財經說

大家一般都說，等額本金比等額本息利息少，這種說法並不科學。因為銀行算利息的方法都是用一天算一天利息。之所以等額本息產生的總利息高，那是因為等額本息還款法能讓借款人佔用資金的時間比較長。佔用資金時間比較長，產生的利息自然就高啊！

那麼問題來了，什麼時候提前還款最划算呢？如果單純按照貸款利息來說的話，貸款第二天還款最划算，產生的利息最少。很明顯，所有人都不會考慮在貸款第二天就還款，總是會等上一段時間，等到手裡資金足夠了再進行還款。如果這些資金沒有任何用處，儘快還上，就不會再產生利息了。如果可能的話，手裡一有資金就還一部分，這樣效果最好，總利息最少！

以上是站在大部分非金融從業者的角度考慮問題，下面我來說說，作為銀行從業者是怎麼看待提前還款這件事兒的。

我現在的房貸還有40萬，利率是6.125%，手裡現金加股票加亂七八糟的金融資產大概45萬，我就沒有考慮把貸款一下子全還上。這段時間的股市雖然不怎麼好，但是長遠來看還是不錯的，我有10萬左右在股市裡。除此以外，我給女兒也買了教育儲蓄基金，每年交5萬左右。另外又做了一些基金定投，大概有5萬左右。還有20萬在銀行買理財，剩餘5萬左右的現金以活期理財的形式存著，以備不時之需。

對於我這個層級的投資者來說，市面上的理財工具，我基本上都覆蓋到了，綜合利率有多少，我沒有算過，目測應該是比6.125%要高的。另外我如果把錢全部還了房貸，手裡沒有一點餘糧，一遇到事兒是很慌張的。只要家裡有急用，這些錢大部分都可以隨時回來。這些配置的作用就像一個蓄水池：有錢就攢著，有不錯的收益，要用錢就隨時能拿出來使用。

等額本金也好，等額本息也罷，銀行都是用一天算一天利息，越早還就越划算。在還款之前關鍵是要評判，你是否有超貸款收益的資金用途。建議：如果是做生意的人，不妨多想想再決定是否提前還；如果是上班的人，還是老老實實提前還吧。

清風酌客

等額本金貸的款，如果想盡快還清以及減少後期還款壓力的條件下，任何時候都可以進行還清貸款。但是，如果自己有著資金的週轉，那麼還是儘量的按照貸款的時間來還款吧。為什麼？

房貸或者其他方式的等額本金是十分具有優勢的。可能作為貸款者並不瞭解，貸款以後的資金使用以及實際通脹是可以為自己帶來豐厚的回報。如果不能理解就想象一下如果在二十年前貸款20萬一直等額本金還款，還款時間為30年。如果你當時擁有著全部付清的能力供你選擇，你還會還清嗎？共計的本息需要還款34.3萬元。可能最開始的一段時間裡需要每個月還款1000多塊，但是20萬元能夠在那個年代能夠買到太多太多的資產、物資，而現在呢？可能在那個年代都能夠在北上廣深買上一套房產，而現在就算在五六線城市購買一套都是困難。是在這個過程中增加了利息支出，但是同樣的也是呈現著太多太多的機遇。

這還是什麼原因呢？為什麼提前還清不划算呢？（如果無債一身輕，最好還是有錢就還清）。因為有著實際通脹存在。我國公佈的每年通脹率在1%-2%之間，但是並沒有把新增貨幣算在內。前些年我國新增貨幣的增長率每年可以複合增長10%以上，如今降到了8%左右。當然了，這麼多的資金就是流入到了房地產、工資、實體經濟中去了，所以呈現的也就是這般。如果二十年前每月還1500元很困難，要是同等條件下的今天，每月還款1500元，做夢都能夠笑醒。所以，其實提前還款並不划算。

厚金說

通常情況下，房貸是不建議提前還款的。但是題主房貸利率高達6.37%，我覺得提前還款是划算的。而且在條件允許的情況下（如沒有違約金、有足夠餘錢），越早還款越划算。

理由如下：

貸款利率過高，手裡餘錢對普通人，很難獲得高於貸款利率的收益率

題主的房貸利率高達6.37%，相當於在基準利率4.9%的情況下，上浮了30%。這個比例不低了，據我所說，通常是二套或三套房才會上浮這麼多。首套房，目前只知道中部一省會城市去年是上浮這麼多的。

可見，題主很可能是有另外一套低利率房貸，又或者賣了那房，所以，手裡突然一兩百萬，可以考慮提前還款。

不管是首套上浮，還是非首套上浮，貸款利率過高已成事實。放眼目前的金融產品市場，想找到短期內（如一年期以內），低風險理財產品（保本保息等）超過6.37%收益率的，是比較難的。除非能做好理財規劃，配置不同產品，並做好中長期持有的準備。但是對於普通人來說，有一定的難度，而且如果之前沒有接觸過，剛接觸很可能交學費，而且這麼大金額，通常是交大額學費。

提前還款的違約金，若高於近期利息支出，可以延緩到沒有違約金時再還款

提前還款並不是簡單把剩下的本金還了就可以。銀行通常是有規定的，比如貸款2年後或５年後才能還款；提前還款要交付違約金，或交付剩下本金產生的6個月利息，等等。每個銀行規定不同，一定要在提前還款錢先打聽清楚。

如果要交付的違約金過高，比如高於了將下來兩年的利息支出，而2年後就不再收取違約金或少收取，那可以等一等再還。這個一定要算好賬。畢竟都不是一筆小數目。

所以，建議做好規劃，如果這筆錢沒有好的理財規劃，能帶來高於6.37%收益率，那麼算好跟銀行的賬務後，選擇合適的機會提前歸還。

理財分享者

題主的信息是借款192萬，利率為6.37%，採用的是等額本金的方式進行的貸款，那麼貸款1到2年之後還清是否划算。筆者認為，這要分兩種情況來看：

第一，如果你的錢就是存在銀行裡面，肯定是越早還清越好，能一年還清就不要兩年還清。因為每多一年就會多交一年的利息錢，這點無論是你選擇的是等額本金還是選擇的是等額本息，結論都是一樣的。

第二，如果有合理的投資理財渠道，且收益能超過6.37%，那麼就不要選擇提前還款，能貸多久就多久。從資金槓桿的角度來講，房屋貸款是相對成本較低的，我們可以比較一下，比如信用卡提現、借唄以及銀行的消費貸款：信用卡日息萬5摺合成年化利率為18%、借唄日息萬3摺合年化10%、招行閃電貸最低年化8.28%。所以用房貸的資金使用成本是相對比較低。

那這個時候如果還款一年後，手頭有180多萬資金，我們就可以完全選擇用這筆錢進行理財規劃合理投資，要實現大於6.47%，這個還是有很多方案可以達到的。另外從貨幣通貨膨脹的角度來看，未來的錢會越來越不值錢，比如你10年前每個月還貸款5000元，和今天每個月還5000元感受會完全不同。未來隨著通貨膨脹以及你掙錢能力的提升，每個月的還款的壓力會越來小。

規劃理財方案，達到收益目標。從成本收益以及風險綜合的情況下，建議對於資金進行綜合理財產品配置，選擇相對平衡方案。

1、40%的股票、基金、外匯。中國的A股市場從整體價值範圍來看目前尚屬於價值低谷市場，我們來研究美國、日本、香港的證券市場發展走勢來看，我國的證券市場配合中國目前的經濟發展速度，未來發展仍有很大潛力。當然對於普通大眾可能很難在股市中獲得收益，建議可以考慮投資一些銀行、券商、大型國企、優質資產股票（類似茅臺這種），選擇相對低點長期持有，行情平淡時享受分紅權益，行情好的時候享受價值增長。

對於基金選擇定投方式投資。我們要做的就是選好基金品種，做好定投週期，同時設定止盈線。投資初期可以從指數基金入手，逐步到混合、股票、QDII等全品類。定投基金一定要看長線，不要短期覺得不盈利就開始放棄定投，一般要看1-3年。我們可以看到不少基金10年的收益率已經150%以上，所以要有耐心慢慢等待收益的到來。

2、40%的低風險穩收益理財產品。比如金融債券、國債、智能存款、大額存單，固收類理財產品。此類產品看哪個收益高就選擇哪個，安全性上對於單一銀行存款不要超過50萬。

3、10%的日常流動資金。用於生活以及應急備用金。主要看中靈活性，比如貨幣基金和靈活支取的銀行或互金平臺理財產品。

4、10%的家庭保障資金。用於購買商業險，不要隨意購買，要有針對性。

保險的意義是就為了在出現意外，在家庭沒有收入時，還能夠保障家人的生活安全。保險作為家庭保障的守門員，需要納入到家庭資產規劃當中去。現在很多人覺得保險不好，是不瞭解各種保險產品的功能，還有就是目前國內保險從業人員太混亂。對於保險的正確順序要遵循先大後小後老，先保家庭支柱再保其他人，重疾險>醫療險>意外險（重大意外很多是包含在重疾險>理財險（萬能險）。對於錢不多的時候，只購買重疾險；對於有富裕資金的時候，可以綜合配置；尤其是保險年金，對於利率的長期鎖定性，對於養老的補充作用非常顯著。記住保險要配置適合，而不是越多越好。

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綜上，對於是否要提前還款，主要是看你的理財能力和渠道如何，如果有更高收益的投資方案，建議就不要提前還貸。如果自己的投資能力很差，沒有相關理財規劃的渠道，那麼就越早還貸越好！

芽媽理財經

等額本金什麼時候提前還款划算，關鍵看你這部分錢如果不提前還，會給你創造多少價值。

你可以這麼理解，你借了192萬的款，給對方的年利率是6.37%，但如果你能用這192萬創造出高於6.37%年回報率的價值，那你這錢借的就賺了，反之則賠了。

銀行不就是靠這個賺錢的嗎？高利率發放貸款給需要錢的人，低利率吸收存款，賺取中間的利率差盈利。

所以什麼時候提前還款，關鍵要看你有這筆錢後，能否讓它創造出高於6.37%的年回報率的價值。

話說回來，你的6.37的利率還是比較高的，瞭解一下當地銀行做房產抵押貸款利率多少，如果低於6.37，那就先找親戚朋友儘快借錢湊夠，在銀行允許提前還款的前提下，先把錢還了，大不了再重新抵押貸款出來去還錢，有效的降低利率，減少損失。

京南房產置業經理

等額本金，每期還款的本金一樣，利息隨著本金的減少而降低（每期的利息以剩餘的本金進行計算），所以每個月的還款金額逐步降低。故而對於等額本金而言，其實什麼時候還都一樣，因為它是以剩餘本金計息的。如果是等額本息的話，如果打算提前還款就儘早，因為等額本息前期歸還的主要都是利息。要不要提前還款，最簡單的方法就是對比成本及收益，目前央行的五年期及以上的貸款基準利率為4.9%，如果你的貸款利率在基準利率上浮10%（5.39%）以內，那麼我不建議你提前還款。

關鍵字: 財經 本息 銀行