川哥阿華
商業保險作為基本養老保險的補充，近些年一直受到國家的鼓勵，國務院辦公廳也發佈了《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，而且在2018年啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點。也是為了在稅收上鼓勵人們購買適合自己的商業養老保險。這其中很大一部分的原因跟社保養老金的支付壓力大有關。社會養老保險只能作為基本的低水平的養老，如果以後想要更高品質的養老還是需要想辦法使自己的錢保值增值的。
或者試點的以房養老，不過受傳統觀念一直不受人們認可
那我們說一說商業保險是不是坑的問題，認為是坑的在人們眼裡佔一大部分。那是為什麼呢，其一，我相信誰身邊都有幾個賣保險的朋友，因為保險行業天天招聘，招聘來就安排上課，然後他們作為員工滿心歡喜把自己認為的好東西介紹給七大姑八大姨，新員工頭幾個月甚至還能搞個優秀員工上個牆，得個國外旅遊，可真正你親朋好友都讓你搞定了，你還有什麼新資源拓展業務呢。你會發現今天賣給你保險沒多久就把你轉給別的顧問了。他們的業務模式和培訓也決定了他們只為說服人們下單，只為了迅速搶單，不會顧及條款的合理性和後期的服務問題。這是遭人詬病的一個原因。
第二個人們認為坑的原因主要是值不值的問題，你居然想買商業保險那一定也參加保險的集體講座了吧，去了還能抽個獎送個小禮品啥的。哈哈。他們說的很多都對，尤其是前面，講課一般先找共鳴，前面你認可了好為後面做鋪墊。我不懂你想買的是什麼類型的保險，但是很多保險會告知你最低持有二十年，三十年，甚至如果到五十年後財富增長是多麼多麼驚人的，讓你不由的想象自己那時成為千萬富翁的高光時刻，但是你仔細研讀就會發現這就等於長期存款了，如果按溫和通脹在3%到6%的話，那一百萬在二十年後在180萬到320之間，也就是說二十年後的這些錢其實只是個數字遊戲，沒產生任何額外購買力。這些他都根本不跟你說的。
近30年CPI的平均值為4.79%，如果以這數值來衡量我們手中的錢購買力，假如1986年1萬元現金一直存在家裡，到2019年實際購買力為1500元左右，財富縮水達85%!
如果你留意保險市場的話會發現，不再只有長期繳高額費用的保病保險了，現在有一些消費式保單，比如保幾十種病的那種，（仔細留意，保的病好多都是罕見病，而且要求達到一定程度），直接一年多少錢，第二年錢就花掉了接著繳費的，類似於車險。這種更直接更有利於保護投保者。前兩年就有保險公司寶能借長期資本槓槓收購萬科，就是因為保險公司有長期資本的沉澱，大錢好辦事啊。
那如果這些錢放著也沒有其他用途，買保險就是給自己一個動力把錢存下來，而且還能跑贏通脹，這麼的話還是完全可以買商業保險的。如果看以前經驗的話，保值增值最有效的是，銀行實物黃金，房產，股票。
演繹完美817
剛上班的時候，一個人吃飽全家不餓，工資自認為比較樂觀！又買了房，簡直囂張得不要不要的……各種高消費！那時候我就記得單位的電梯間裡，總有一些同事約保險經紀人在那裡聊啊聊，一聊就是大幾個小時，其中有一個剛當了寶媽的大姐，她約的最勤；另外還有一個關係比較要好的大姐姐，每天在一起混吃混喝，因為我一個人，她也很少聊孩子家庭的事兒，但是偶爾也會說買了什麼保險，又加了什麼保險，我都一聽而過……當時，我就記得一個跟我關係不錯的女孩小z她的一句話特別“經典”：“以咱們現在的情況，就是得了病，拿個幾十萬治療，也是可以的，跟保險一年年往裡扔錢比，為了一個概率、一種安心，不值當！”（這女孩以後買保險的事兒，我放後面說……）這句話特合我意，而且身邊有朋友聊起買保險這件事兒，我也總拿這句話出來勸別人！現在想想，覺得年輕真好，很多時候自己傻，但是自己根本不知道……
之前買房那篇日記，也寫了後來為什麼著急買保險的原因，其實很簡單啊……好窮，一下子好窮！當然，我這種窮是因為買了房子，突然發現病不起了！不但自己病不起，全家人都病不起，因為老爸老媽也因為買房子同樣變窮了……只是因為生孩子、買房子，這種人生必經之路，就可以一下子改變自己的生活方式和生活狀況，如果，再有其他突發事件，是不是這種不敢生大病的概率還是蠻大的……有人說，醫保、公費醫療完全可以應付啊！之前我也有這種誤區，後來因為購買保險真正瞭解了醫保，社保報銷門診封頂2萬元，住院封頂30萬元；老人、小孩兒門診封頂3千元，住院封頂18萬元（2017年）。這麼看生病了30萬元應該也夠的……如果查看醫保收費單據可以得知：分為自付一：社保範圍內需要自己負擔的比例；自付二：納入社保範圍但仍需自己負擔的；自費：不在社保範圍內自己負擔的。很多人不瞭解公費醫療，其實公費醫療跟社保的範圍一致，社保不報銷的部分，公費醫療一樣不給予報銷。藥品分甲乙丙三類，甲類450種，乙類1610種，丙類19萬+，醫保目前報銷的藥品包含甲類（450種）+50%乙類（800餘種）……剩下的19萬+均不在醫保範圍之內……當然，社保每年都在儘量彌補常用藥（昂貴藥但常用） ，過去的2018年，多個重磅抗癌藥陸續獲批，光是PD-1藥物（腫瘤免疫治療）就有四種，適應症囊括肺癌、惡黑、霍奇金淋巴瘤。 但是看過“我不是藥神”這部電影，很多人可能深有感觸，雖然國家將白血病這種常用藥已經納入醫保，但是，你知道下一刻會發生什麼？或者下一秒會有什麼疾病在你體內慢慢醞釀，正在等待暴發（有報道稱癌症在人體的潛伏至少5-15年）……我當然相信祖國醫療，但是每個人的生命自身要首先負責，不能依靠政策及其他外在，不能心存僥倖，因為生命只有一次……
於是，我們要買商業保險，來補充醫保的不足，當然醫療險是百分百報銷（醫保外支付），但是沒有一款醫療險是可以保證續保的……也就是說，如果你得了一種大病，每年花個20-30萬，可能第一年你手術、吃藥花了30萬，第二年保險公司就不給你續保了……雖然，保險公司一般承諾一定續保，當然也都是這麼做的，但是我們不能冒險。所以除了醫療險，我們要外加重疾險，一旦確診重大疾病，保險公司一次性支付30-100萬甚至更多不等，取決於你買的額度。這兩種是我認為最重要的，也是必需的。如果你有上有老下有小，可以買壽險，人沒了或者全殘了，一次性給幾百萬來彌補你帶給其他人的傷害。如果你是個思慮周全的人，你該再加一份意外險，出現意外，可以不受限制，沒有起付線的意外醫療費用，甚至意外補償等……
根據個人購買經驗總結一個簡單的購買順序，因為每個人都不是百分百健康，所以買保險前別體檢！只要是你如實告知，就不會出現後續保險糾紛！為什麼這麼多保險官司？因為買保險之前，保險經紀人都會拿一堆條款問你，這些情況都沒有吧……然後就買了，但其實你仔細想想，你的身體還是有些許問題的，如果你忽略掉，後續任何結果跟保險經紀人無關，完全由你自己來承擔！仔細想想，一年投入那麼多保險經費，需要理賠時，保險公司因為你“故意”隱瞞—拒保，那還不如現在如實告知自身的身體狀況，哪怕是你認為的“小毛病”！所以買保險之前不能體檢，把上一次體檢結果如實告知就可以，因為你不知道你這段時間身體又多了什麼毛病！ 另外，一旦你買過的保險被拒保或者有免責條款，會影響你購買其他保險！因為保險合同總會有一條：是否在購買其他保險時，有拒保或者免責條款！鑑於這種情況，以及保險條款的嚴格程度，重疾險相對寬鬆些，而且又如此重要，要先購買重疾險，分兩種：消費型和返還型，返還型一般保費較高，但是理賠額較低，如我之前買了一個大公司的，每年1.2萬，30年，理賠才30萬；後來索性之前那一年的返回費用也不要了，直接改買消費型，每年5千多，保額60萬，當然這五千多就扔給保險公司了。（其實我仔細想想，50年後在我掛了以後，把我交的30萬還給我的受益人，這點兒錢都貶到十萬八千里了吧……），然後再買醫療險，我只是選了大的保險公司，可以直付！這種保險有國際醫療的，也有國際部、特需醫療的，如果選擇免賠額，打個3幾折，一年保費也就幾千（當然，免賠額這一塊，我是這麼考慮的，一年花幾萬塊在醫療上，個人可以承受）；根據個人條件選擇吧……因為，屬於上有老下有小，給老公買了雙份壽險，主要勞動力，希望彌補更多，哈哈！這種壽險一年花幾千塊吧；至於意外，每年臨時買就行，幾百塊……家裡父母身體還行，不超過60歲的，買個醫療險+防癌險就夠了，重疾險性價比不高；小孩兒也可以考慮存教育金，當然，根據經濟情況而定。我們全家四老兩大一小的保險，每年在3萬左右，當然是博士老公各種權衡各種查文獻（還整出來個Excel表格進行分析）才各種省省省……我是完全贊他的成果的……
以上，是我一個對保險知識從0開始的個人一點兒經驗，數據來源於之前一個保險經紀人授課的內容，可能有出入，也許一些觀點也不準確，或者專業人士看了，覺得存在問題，歡迎賜教！如果對於一個想買保險，又不太相信這一行業的普通人來說這個文章能有一些幫助，那我真的萬分開心！當然我想說，我遇到過好幾個保險經紀人，也遇到過真正認真負責任的，非常專業，所以買保險選對經紀人也是十分重要的。
剛剛提到年輕時小z的經典語句，下面補充她的經歷……
她當然也買了保險，因為她的經濟條件非常好！人家是去香港買的保險……而且給兒子存了一大筆教育金！為什麼她後來也改變主意了呢……因為她發現自己得了多發的乳腺結節，幾乎就是癌前病變，也就是下一步就是乳腺癌，她覺得自己如果有一天真的得了重大疾病，可以選擇更好的醫療環境，比如美國，即使經濟條件再好，也不值當把錢都砸在看病上，於是她買了保險……
說到這兒，另外一個比較要好的大學同學，一年前，我們還在討論買保險的事兒，她說自己是公費醫療，但是也考慮補充商業保險，還問了我一些問題！結果半年前發現自己得了乳腺癌且有淋巴轉移……如今經歷了3次化療和手術，目前病情穩定！但是，她的這句話成為了我現在記憶猶新的經典：“生病了以後，發現之前買的名牌包啊！化妝品啊！簡直太便宜了……每次去醫院往身體裡隨便輸點兒藥物，就是大幾千……”（當然，她的公費醫療裡很多費用是不報銷的，也就是不在醫保範圍內）。她說，要不是她媽因為她生病給了10萬塊，她感覺自己都要撐不下去了……乳腺癌這麼高發、這麼成熟的醫療，醫保仍然能讓一個北京城內2套房、有穩定工作的家庭有這麼大的壓力，何況你呢！
以上都是真實經歷，希望在你健康的時候，保險公司還不嫌棄你的時候，你能想清楚，你到底要不要買商業醫療保險！
希望我的回答你能滿意，記得關注我哦。
北京曉雷
2016年，我大學剛畢業的時候在中國人壽保險公司工作過一段時間。當時也是對保險的不理解，被公司所謂的國企校招招聘過去的。懷著對事業的報復，我毅然投身保險工作中。然而後面我對保險的銷售以及行業規則有了充分的認識後，我發現目前國內的保險是真的不盡人意，顛覆正常人的價值觀。首先公司對我們新人進行大量的洗腦工作，讓我們死心塌地按照他們的要求去賺保費。每天上午都是半天的會議，做各種誇張的活動，比如集體跳抓錢舞，集體誓言如何在最短時間內說服客戶買保險，掙多少多少錢。聽各種培訓，全是一些話術技巧心理技巧，感覺客戶就是我們的獵物，我們要盡一切方法征服他們。每個人都像打了雞血一樣，忘我的工作。
但是，經過一段時間很多人會發現，自己的本領雖然增強了，卻沒有那麼多客戶。我們收入自然沒有多少，重要的是對公司沒有帶來大利益。這時公司就會運用第二種方法，激勵制度以及獎懲制度。這一點保險公司做的非常完美。他們會以底薪為誘惑讓員工自己買保險，甚至發動員工身邊的親朋好友買保險。並且會有專人負責每個員工的銷售業績，每天都會各種督促，各種說服，沒有客戶就讓員工自己或者家人買。可怕的是到最後等員工發現自己和身邊的人都買的差不多了，這時你對公司就沒多大作用了，公司會通過降級的形式最後連底薪都沒有了。你這時就會發現自己對公司變成可有可無的人，自然就會離開，公司然後會再通過高薪招聘的幌子再招聘新人，然後再壓榨新人。這就是為什麼保險公司任何時候都在招聘，而且保險公司人員流動量非常大的原因了。
至於商業保險本身能不能買的問題，我深有感觸。首先要看險種。意外險可以買，而且便宜。疾病險也可以買，但這裡文章很大。買的時候一定要注意。沒有法律意識的人，尤其是年紀大的人，碰到銷售人員很容易被忽悠，剛才說了，那些業務員都是經過無數次培訓的身懷絕技的獵人。他們只會給你講保險的好處而避諱不利之處，甚至很多違背保險合同本身的規定胡亂哄騙客戶，比如客戶本身有疾病不能購買，但業務員會說沒問題，甚至教客戶如何避諱保險審查。然後就是等到理賠的時候你會發現這有問題那也有問題公司就是不賠。即便有人很小心的購買了，買的時候也符合條件，但理賠的時候，保險公司也會以各種理由不賠，除非你能達到百分之百的賠付標準。我曾經接觸一起理賠案子，客戶買的疾病險裡面有身患癌症的賠付，客戶檢查的時候診斷為癌症，但保險公司以診斷單上寫著癌症疑似率為百分之九十九而不是百分百為由拒絕賠償。診斷醫生的說法是不可能有百分百的結論。後來雙方經過調解才結束。商業保險的分紅險和理財險本人真的建議不要購買，除非你購買金額很多，或者有其他目的，普通人真的不要買。首先這類保險可以說不是保險，完全是保險公司賺錢的手段，它會把時間設置的很長，很多都是繳滿保費後十年或者二十年才開始領收益。繳費時間就得好多年，所以沒有任何意義。
因為賣保險真的不符合我個人價值觀，所以在幹了幾個月後我就離職了。上面僅是我個人依據親身經歷後對保險的理解，可能有不當地方，希望保險朋友不要噴我。
小蔣說法
商業保險的營銷方式很多都是電話營銷、業務員方面推銷等，我們日常生活中最常遇到的最多的也是這兩種，相信基本上每個人都接到過保險推銷電話，很多人的第一反應就是掛掉，但是他們還是會打進來，所以久而久之會給人一種“騙人”“不正規”的印象，其實並不是沒有道理的，我們也經常看到被商業保險騙了的人，求助無門只能吃個啞巴虧，商業保險本身就是個概率問題，風險很大，一旦出了需要理賠的狀況，保險公司往往會搬出複雜的合同條款，結果也經常是不符合理賠、賠不了那麼多！
如果你碰到了保險銷售員，往往他們講解都很誇張，誇誇其談，沒買保險前對人非常殷勤，你提出疑問時，他們避重就輕誇大商業保險的彙報，所以會讓人更討厭。
不過未來商業保險可能會越來越規範吧！
友格力
大概說說一下吧！
對保險業沒有深入研究！1，首先肯定保險公司是盈利的公司，買保險是在你有條件的基礎上，多買一份保障！這方面，保險員推銷保險，為了業績，有誤導消費（買保險）！會有多少分紅，多少好處！告訴你，這些可能嗎！！！多一份保障有可能就不錯了，還想有保障又分紅，保險公司是你家開的，也不一定能做到！！！2，保險如果涉及到理財，OK！那就專業人專業事了！首先你總得了解透保險法，估計才可以涉及，不然你就把錢交給可信賴人操作（好像這個也不現實）！！！
最後談一下我自己，也分兩點，一，我沒錢（也就是達不到買保險的生活水平），一點錢就夠日常開銷。二，我是不會買保險（很多人是認為很固執），就是這樣！國家強制的沒辦法，不強制肯定不會買，我瞭解的保險公司沒有誠信，當然保險從業人員要有多少素質也是沒有的。保險業到中國給人感覺傳銷！
總而言之，不是錢花不完，我肯定不買，相同，我也很牴觸“保險業務員”😄
也許保險初衷是好的，沒有好土壤！！！
我想法是不是很偏激…！
御瑞千品說茶
啊，商業保險值不值得買是不是個坑，其實在多年前很多年前的時候，很多人是不願意買保險的，但是在前幾年開始很多人都踴躍了買保險來抵禦風險，那時候大家手上有點錢了嘛，覺得保險都挺好，能抵禦一定的風險，所以都買了，但是在在國家角度來說，在個人角度來說，其實保險有好的的確是挺不錯的，當你真遇到風險的時候保險是真的好。
那是我們國內的保險設置的，真的是很多不合理的，主要就是你看看保險公司它的利潤，每一年都有幾百個億幾百個億，這個錢怎麼來呢？就是精算師他算了，把大家所有的錢集中在一起，然後再算這事故的概率，加上那個賠付的金錢，在得出來的錢就是利潤，就是目前我們國內主要就是收回來的保金非常多，但是賠出去的很少，因為保險公司很多，就是這也不賠那也不賠。
所以這樣話傷了很多人的心，但是保險呢，具體要不要買啊，是不是個坑，這個各自考慮個人來說，如果有閒錢的話，錢多的話還是可以買的，畢竟能抵禦風險，但是如果錢很少的話，可以不用考考慮不用買，因為你買了之後每年要交的保費真的是挺辛苦的，你不要以為每個月每年就還個幾千，你這樣這樣這樣算10多年你要交多少交十幾萬的保費，對吧？所以這樣你對比下來你就知道這個錢該不該交了。
股壇快刀手
商業保險作為社保的一種補充形式，在家庭資產配置中也是必不可少的法律金融工具。
銀行、證券、保險作為三大金融形式數百年來共同存在，相互補充，保險也在社會經濟與社會金融發展中起著根基性的作用。
我建議商業保險一定是要配置的，因為在我們生命過程中，難免發生疾病風險、難免發生意外風險，發生死亡風險也是不可避免的。保險就是為這些可能發生的風險購置一份對沖契約，如果風險來了，通過保險合同把風險轉嫁給了保險公司；如果風險沒有發生，那就當時存錢了，重疾險與壽險等都是有現金價值的，就當是儲蓄了。
至於你朋友說到的保險是個坑，建議你選擇發展年限比較久，險種設置比較科學的保險公司的產品進行配置。更何況，近幾年我們國家大力鼓勵商業保險的發展，監管層面對於保險公司的發展給予很嚴厲的監管。
最後想提醒一句：切不可聽了朋友的一句話錯過了保險配置的最佳年齡，後悔莫及，真的大病與意外來臨的你朋友未必能借給你錢，但是保險公司會按照保險契約履行保險合同。
你可以把保險作為家庭資產配置的一個組成部分。
四姐聊創業
不請自來。商業保險當然是可以買的。
很多人聽風就是雨，別人因為不瞭解保險合同或者是其他什麼原因造成的保險無法理賠，就到處散播保險是騙子，保險很坑。這些叫的最兇的人，其實絕大多數根本就沒有買過商業保險，他們的話有多少可信度，仔細想想就知道了。
根據2017年保險行業的統計數據，中國人購買商業保險的比例只有3%，以14億人口計算，購買商業保險的人數只有4200萬左右的人口購買過商業保險，而在4200萬人口中，68.7%在經濟較為發達的東南沿海城市。那麼身邊說保險是坑的人，買都沒買過，那又有什麼發言權呢？
20019年上半年，各家保險公司公佈的理賠數據，可以看到保險理賠獲賠率，最低的都超過了97%，半年時間理賠金額炒400億元，理賠時間基本也只有2天左右，這樣的保險難道還不保險嗎？
那為什麼會給大家保險不保險的概念呢？主要原因有以下幾個：
1.保險代理人的忽悠。的確存在這麼一批人，把自己代理的保險吹的天花亂墜，誇保險理賠範圍，到後面需要理賠了就出問題了。遇見這種人，一定要看清楚保險合同，不要聽他的一面之詞。而且這部分人還是少數，不能因為這部分人不行就抹黑保險。
2. 不看清楚合同。在2017年的時候，筆者的一個親戚就和筆者抱怨保險騙人。仔細聽清楚了以後我幫她分析了一下，原來是她自己的問題，不是保險公司的問題。筆者這個親戚有買意外傷害險，其實條款固定被狗咬能理賠，結果不幸在小區裡被狗咬了，然後筆者的親戚打完狂犬疫苗以後就去找保險公司理賠，被保險公司拒賠了。保險合同中寫明瞭國產藥物可以報銷，結果筆者親戚用的是進口疫苗，保險公司拒賠完全是合理的。遇到這種情況，還是要看清楚保險合同，一切以保險合同為準。
綜上所述，保險當然是可以買的，只不過其中需要注意很多的細節。那些叫嚷著保險是坑的人，很多人自己都沒買保險，他們的話可信度並不高。
{!-- PGC_COMMODITY:{"commodity_id": "3364090535043463512"} --}小黑看財經
關於保險的基本解釋:
搜狗百度:我們一般所說的保險是指商業保險。所謂商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營： 商業保險關係是由當事人自願締結的合同關係，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。
通俗的講:除了養老五險外，其他的都歸於商業保險！
一、商業保險值得買！它代表了一種保障！
商業保險的種類很多，包括達到約定的年齡、疾病、傷殘或死亡等。有一部分都是我們這一生必定經歷的。保險就是一種保障，保障我們經過這些困難後，還可以恢復經濟元氣。
最簡單的例子:在一個上有父母雙親，下有一個孩子，當這位男士是家裡的經濟來源。一但，這位男士出現意外！賠償的保險金就是這個家庭生存的保障，也為這個家庭帶來一條活路！（這是個假設！但貼近事實！）
因此，值得買！
二、有自身的主觀想法！
由於朋友認為是個坑，產生了猶豫！遇見這種事情，應該自身去了解情況，各方面瞭解信息，再做出相適應的調整。
夜落微
現在保險很普遍，買保險也成了大多數人的投入，其中商業保險有很大的優勢，要想知道商業保險的可不可買，就要先知道商業險的好處，首先先認識一下商業保險，什麼是商業保險：商業保險又稱合同保險或自願保險，即保險雙方當事人（保險人和投保人）自願訂立保險合同，由投保人交納保險費，用於建立保險基金；當被保險人發生合同約定的財產損失或人身時間時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。商業保險的好處是社會保險的必要補充。從社會保險的定義我們知道，社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。這種保險的特點是低水平，廣覆蓋，只能報銷一部分的費用，現在大部分人患病的幾率增大，醫療費用又高，若僅依靠社保保險，自己還要承擔相當一部分的費用，而若是有了商業保險的補充，就可以對社保報銷外的費用進行補償，能更大的減輕因意外或疾病帶來的損失。商業保險還具有區別其他商品所具有的好處,分別是：
1.老有所養 可以確保老年安享無憂
2.病有所醫 商業保險讓更多的人看的病，
3.愛有所繼 近年來中國經歷了太多的不幸，如，汶川地震，三鹿事件，礦難等事故，導致許多的親人離世，沒人能預料生命中的不幸，我們能做的就是在我們還安好的時候 ，為自己買足夠的人壽保險，保險會將我們的愛延續到我們的親人。
4.可以為孩子的教育及成長護航，
5.可以消除因事業，意外，疾病等帶來的生活困擾；
6.可以為父母買保險
這些都是商業保險的好處，商業保險在國民經濟中有重要的地位，所以要買保險的人可以考慮哦
