啊小賤啊

我們不妨來這樣思考一下：為什麼進入商場之後，工作人員總是會刻意引導我們購置某一款產品？比如說化妝品，明明有這麼多品牌，為什麼他們總是會刻意推薦那一款？

其實，這和銀行工作人員給我們推薦一年期存款也是一樣的道理 —— 因為獲利更多，提成更高！

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對於我們來說，三年期和一年期哪個更好？其實也還是需要貼合自身實際情況進行判斷。

如果資金長期用不到，當然選擇三年期更划算，能得到更高的利息；假如這些錢最近兩年可能會因為買房、買車被使用那麼還是存一年期更好，否則提前支取會損失大部分利息。

1、一年期存款，銀行能賺更多的錢

不同銀行存款的利率會有些許的差異，不過八九不離十，2020 年一年期存款利率基本維持在 2.2% 左右，而三年期的利率往往會達到 3.3% 有些小銀行和城商行三年期利率甚至會超過 4%。

這就是很現實的問題：對於大部分銀行來說，同樣的貸款利率，當然獲取存款的成本越低，利用存貸款利息差獲得的收益也就更高了！

（下圖是 2019 年的銀行存款利率圖表，一年期和三年期的利息差異顯而易見。）

對於我們居民而言，5萬、10萬的存款，一個百分點的利息差異並不大，一年利息差異也就那 幾百塊，但是對於銀行每年數以十億、百億、千億規模的存貸款體量來說，一個百分點的成本差異就會意味著幾百萬、上千萬的淨利潤差異！

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誰不想賺更多的錢？銀行也同樣是如此呀！

2、櫃檯人員有一年期存款的指標

為什麼銀行工作人員會建議你存一年期？甚至銀行還會給一年期存款的客戶送食用油、返現金！以此為招攬儲蓄的吸睛點。

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因為銀行工作人員身上也有一年期存款的指標，達不成他們的績效、年終獎會受影響！

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銀行工作人員身上有拉存款指標，這一點大家也都是知道的，因為有親戚在銀行系統工作的話，基本都被“問候”個遍，一會讓你去存款，一會讓你買理財、一會又讓你去買保險......就差把他拉黑了。

最根本的原因還是銀行出於自己的利益考慮，為了獲利最大化，通過指標、考核的形式讓員工刻意引導客戶存一年期存款。

3、我們居民應該怎樣進行存款更為合理？

如果大量的現金未來 5、10 年都未必用到，是養老錢、救命錢，那麼還是存三年期存款更為合適，因為獲得的利息會更高。

假如存款的體量較大，達到了 20 萬人民幣，那不妨選擇大額存款，不少商業銀行的大額存款可以提供 4.2% 的年利率，而且支持按月計息，在流動性和收益方面都很具備優勢。

如果手頭的錢最近會頻繁使用到，那麼與其存銀行，不如存在支付寶的餘額寶或者微信零錢通。不僅隨存隨取，而且年化收益率一般都能達到 2.5% 左右，比銀行一年期存款利率都高！

總結

懂得合理存款也是一門大學問！更優的存款方式能夠給你帶來更高的利息收益。

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那麼換做是在座的各位，存款更樂意選擇一年期還是三年期呢？

浮雲財經觀

存款三年跟一年，哪個更好？

先回答第一個問題，存款三年和一年，哪個更好？

這個問題其實很容易得到答案。

我們做一筆理財，或者一筆投資時，應該綜合考慮三個方面：風險、收益、流動性。

銀行存款，不論是三年還是一年，風險都是非常低的，因此，就看您是想偏重收益，還是流動性。

如果您偏重流動性，不想一下子鎖死太久的期限，或者說未來一兩年這筆錢用，那麼存一年更好。

不過話又說回來，目前大多數銀行的一年期存款，利率真的很低。高於2%的都很少。

如果您真打算存一年期，倒不如考慮另外兩種理財產品，來替代一年期定存。

1、貨幣基金

貨幣基金大家很熟悉，尤其是餘額寶，估計您也買過。

目前天弘餘額寶的七日年化收益是2.426%，其他餘額寶產品的收益大多在2.5%左右。

雖然貨基理論上存在虧損可能，但真正發生虧損的案例可謂鳳毛麟角。畢竟，貨基買入的基本都是大額存單、短期國債、銀行同業存款等，風險非常低。

而且，貨幣基金可以隨時申贖，流動性極佳，而且無手續費，故此完全可以替代一年期定存。

2、創新型銀行存款產品

目前，支付寶、京東金融上面有銷售這類創新型產品。

這類產品的底層資產大多是銀行5年期存款，只不過通過回購協議的處理，將其變為一年期甚至類活期產品。

比如眾邦銀行在京東金融上推出的“眾邦寶”產品，300天的利率是4.5%，如果中途需要用錢亦可取出，不過利率會按照4.1%計算。

而且，該類產品的本質屬於銀行標準存款，因此符合《存款保險條例》，如果銀行出問題，50萬以內100%賠付。

相較貨基而言，這種創新型銀行存款產品的收益更高，同時兼顧了不錯的流動性，安全性也有保障，個人認為是極佳的傳統存款的“升級替代品”。

為什麼銀行推薦你存一年，而不是三年或更久？

首先我想說，銀行最最最喜歡的東西，一定是儲戶的存款，“攬儲”歷來是銀行首先要考慮的事情。

其次，作為唯一可以吸收公眾存款的金融機構，銀行做的是“買錢賣錢”的買賣，主要靠存貸款的“息差”盈利。存貸款的息差越大，越掙錢。

想明白這兩點，就不難理解為啥銀行願意你存款，但只願意你一年一年存，而不是三年或五年存。

1、息差太小，銀行賺得少

大家可以看一下目前央行給出的存、貸款基準利率

如圖，存款利率和借款利率，都隨著年限的提升而提高。

如果儲戶A存了一年期存款，儲戶B借了一筆為期一年的錢，銀行要付出的利息是1.5%，收取的利息是4.35%。銀行賺取的息差是2.85%。

如果儲戶A存了三年期存款，儲戶B借了一筆為期三年的錢，銀行要付出的利息是2.75%，收取的利息假如是4.50%，銀行賺取的息差銳減為1.75%。

長期存款越多，息差就越少，銀行賺得也就越少，銀行當然願意你存短期了。

2、為了應對央行可能實施的“降息”

假如銀行判斷，未來一段時間央行有可能降息，那麼同樣也不願意讓儲戶存長期。

比如，現在三年期利率是2.75%，你存了三年；沒過多久，央行決定降息，三年期利率降低為2.6%，但由於你存款在先，銀行只能按照合同規定的2.75%繼續付息。

但如果你存的是一年，到期之後如果繼續存，銀行就會按照新的、更低的利率來支付你的利息。

顯然，在當下貨幣市場“降息”意願較強的當下，銀行肯定更願意你存短期。

3、為了控制攬儲任務的進度

每年，每個銀行支行網點都會接到“攬儲”任務，要求吸收存款的金額要達標。

如果今年的指標已經提前完成，或者已經超額完成，支行網點就不願意吸收更多的錢了，尤其是長期存款。

因為，如果該支行吸收的存款太多、期限又太長，分行會認為給你的指標定少了，接下來就會分配你金額更大的攬儲任務，那麼來年的任務就太艱鉅了。

萬一任務沒完成，獎金就會損失不少，這樣反倒得不償失。

所以，有時候銀行會控制存款和期限，實際上是在控制指標的進度，讓最終的結果恰好“卡線”完成。

金投手閒話理財

墨哥感覺，存款三年跟一年各有優缺點。一般銀行工作人員不怎麼主動推薦，大部分是根據客戶的意願操作而已。

一、對銀行來說

存款三年要付出更高的利息，但是存款更加穩定，各有優缺點，沒有太多推薦的必要。有些銀行可能存在存款一年（連續3年）比存款三年提成高，我覺得這種情況是比較少的。

二、對客戶來說

存款三年當然利息高了，但是萬一中間急用就會損失利息錢。就本人的感覺來說，還是存一年的人多。因為一般很多人對未來一年有些規劃，大體知道什麼時候要用錢。三年有點太久。一年還有自動轉存的選項，到期也可以自動轉。

存款三年跟一年哪個更好這個問題上是各有優缺點的。

三、其他方面

就墨哥自己來看，一般這兩個品種都不投。在這個風險偏好下，墨哥可能投中小銀行的智能存款產品（單家銀行本息50萬以內），這種也是有保障的，利息還高。一旦急用，大部分產品利息損失並不多。

落墨財經觀察

時間越長收益越高，存款中間提前支取是以活期利息結息的，一定要滿足自己的需求，如果長時間不使用存3年還是收益比較高的，存錢可不就是為了攢個錢拿個利息，建議存3年。如果不確定自己用不用，還是乖乖的存1年吧，怕得不償失。

一般銀行建議存1年，是為了存款的活躍數和流動性。存的時間長畢竟還是有一定的市場風險的，這樣可以循環的使用存款，掙箇中間收入。

無論怎麼天花亂墜的講解，還是根據自己的需求選擇適合自己的才是做好的。

我的ASMY

選擇存款期限，一定要與自己規劃匹配。至於銀行工作人員推薦一年期的，應該是該行一年期利率比較有競爭優勢，一般都是些智能型儲蓄存款產品。

去銀行辦理存款業務，銀行工作人員肯定會問，存多長時間的呀，三年期利率一般情況下會比一年高，因為三年期流動性差，利率高，客戶可以鎖定一箇中長期收益，在現在利率下行的趨勢下，客戶近三年沒有用錢計劃，可以配置三年期產品或五年期產品。

一年期產品，普通定期整存整取的，在市場上沒有什麼競爭力了，不過也有非常傳統的客戶選擇該類產品；現在新興的智能儲蓄存款一般都是一萬起存，利率堪比三年普通定期存款利率，這麼高的產品，肯定在銀行是重點推薦的明星產品啦！難怪銀行工作人員會推薦一年期的啦！

但是，話又說回來，如果選擇高息的一年期產品，這種產品一般都不能轉存，也就是可能你只能獲取一年高收益，等一年到期之後，沒有這種產品續接。所以最後選擇三年還是一年期還是根據自己這幾年的用錢計劃，選擇適合自己的產品。

谷小河

可能很多儲戶都會糾結於存款的期限，其實最為關鍵的一點，是看您對手頭這筆資金的定位如何。

我們都知道對於存款來說，時間越久，利率越高。這麼說吧，以目前的國情，未來一到兩年銀行基本不會出現加息的情況。如果短期內不會動用這筆資金，並期望獲得儘可能高的收益，那自然是要選擇三年定期；如果只是追求資金的安全穩定，同時不得不保持一定的流動性，那就果斷選擇一年定期。歸根結底，錢是自己的，未來用與不用，合適不合適只有自己說了算，每個人心中都應該有一個小算盤。

題主遇到的工作人員之所以會推薦一年期存款，可能與該行存款特點有關。同三年期存款相比，也許他們一年期的存款利率在同業中更具備優勢，更容易獲得儲戶的青睞，有助於提升該行的競爭力。除此之外，還會有一種可能，也許是出於對“任務”或“績效”的考慮，或許該銀行對一年定期存款有營銷上的獎勵或要求。

我作為銀行員工，可以坦白的說，我們基本不會考慮存款能帶給銀行本身多大的息差上的收益...基層員工的工作就是維護好每一位客戶，儘可能多的攬儲。存成什麼期限的定期都可以，只要能滿足客戶的需求就好。

相比之下，如果大家都存成三年定期，對於我們員工來說，維護起來還更為省心了。所以，題主遇到的可能是個例，至於選擇什麼期限，就看您自身的需求了。

趙tt

銀行從業者不會告訴你的事，哪種年限存款收益高？為什麼銀行工作人員都推薦一年期？

01

三年期與一年期存款

（1）利息。如果單純的從利息的角度來說，三年期的存款利率要比一年期的高不少，所以肯定是三年期的更好。

（2）流動性。流動性那自然是一年期的要好。但是為了流動性存一年期的又划不來，因為現在餘額寶還有各種貨幣基金都比一年期定期流動性好，而且利息也不會低於一年期的存款。

綜上：如果是閒錢，短期內不會動用的話，那肯定是三年期的更好。

02

工作人員為什麼推薦一年期

（1）考核要求。眾所周知，銀行對工作人員每年或者是每個月都會有考核要求。對於銀行來說，一年期存款掙得利息差會比三年期存款掙得更多，所以銀行肯定是對一年期的考核要求更高，這種情況下，工作人員自然是給你推薦一年期的存款。

（2）為客戶考慮。特別是小型城市或者鄉鎮的人，本來就沒多少錢，隨時可能就會有要錢急用的時候，一年期流動性略強。而要是三年期要是提前取出來可能就沒有什麼利息收入了。同時，這種情況下也不會出現因為利息的事情發生爭吵。

綜上：每個人都有自己的考慮，自己去存錢之前也應該先給這筆錢做個計劃，考慮清楚。只需要別人講清楚其中的利益關係自己判斷就好，不要聽別人的建議為了高收益換成保險了又來哭訴別人欺騙了你。

易將學財

很多人都從銀行資金成本的角度來批判銀行說：推薦一年不推薦三年這其實是銀行耍的小九九。因為一年付的利息比較低，三年付的利息比較高。

其實我覺得這個理由有點冤枉銀行了。很多銀行也並不是這樣來思考問題的。三年期雖然利率高，但是資金穩定啊，銀行能夠將這部分資金貸出去更長時間，收到的利息也高。這是水漲船高的道理。

什麼樣的人適合存一年而非三年？

一、除此之外沒有其他存款的人

如果你存了這筆錢以後，手裡幾乎沒有其他存款了，那我建議你存一年期。天有不測風雲，誰都不能預料到明天會有什麼事件能讓你不得不把這部分定期提前支取出來。一旦提前支取，本應有的定期利率頓時變成活期利率。

一年期短於三年期，流動性更要強於三年期。從概率上來說，存一年不到就提前支取要遠低於存三年不到提前支取。

二、對存款期限自己也拿不定主意的人

什麼時候要用錢？不知道！要用多少錢？不知道！對自己的財務沒有任何規劃的人，比較適合稍短期限的存款產品。

這類人既然沒有財務規劃，消費觀念也比較隨意。對於大件物品說買就買。這樣的人對利率是根本不會敏感的。他們需要的是在支取方便的前提下，利率儘可能高。

三、有明確計劃的人

這個不用多說，客人明確說一年後要用錢，如果再推薦三年期存款，那就是銀行工作人員缺德了。

四、認定利率上行的人

由於存款利率在存期內是不會更改的，所以很多人都會在利率上行期選擇短期存款，在利率下行期選擇長期存款。這樣可以鎖定相對高的利率。

利率上行還是下行就像股票一樣，縱使你方法再先進，預測歷史再優秀，真正的結果還是掌握在老天手中。比如新城控股，再牛的基金經理也預料不到他的掌舵人有這癖好！利率上行還是下行，說到底還是靠“猜”，每個人的看法都不一樣。存定期的客人不要完全信這一套。

總結：

一年和三年各有各的好。題主給出的信息比較少，我們還是要善意的理解銀行工作人員的推薦。畢竟不是所有銀行人員都唯利是圖。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

評論員李睿陽：

個人認為，除非對於有著相當數量淨資產的家庭，或者說整體生活狀態非常穩定的家庭，否則的話存款一年的好處是大於三年的。

原因很簡單：靈活。當今社會的變化其實非常快，任何人在任何時候都可能會有用錢的需求，例如投資、轉行、搬遷、疾病等等。由於我們並不知道何時會用錢，長期的存款雖然利率相對高，但是不見得有多少優勢（因為可能我們會隨時取出來，從而減少獲得的利息）。手頭隨時有可用的錢也是一種更好的流動性的保障。

其次，對於一般的家庭而言，銀行存款的總體量不會很大；尤其是對於三四線小城市的市民來說，大部分銀行存款的量都不會高於百萬級別。這種級別的存款，每年1-2個點的利率差異並不多；如果真的很在乎這點差異，還不如買一些穩健的銀行理財，可以說幾乎沒有風險，期限相對短，而且收益率一般還在5-6個點以上。

首席投資官

從收益的角度上來說，肯定存三年划算，而銀行工作人員之所以都推薦一年主要是一年期的利率比三年期的利率低，銀行支付給儲戶的利息就少一點，在貸款利率不變的情況下，儲戶選擇一年期是有助於銀行提高利潤的。

雖說存三年的收益更高一些，但是到底是存三年還是存一年，主要還是取決於你對這筆存款的定義，若是你覺得這筆存款是閒置資金，沒有天災人禍一般都不會動用，那可以選擇三年期，畢竟存定期收利息總比閒置著好，既然是奔著利息去的，那肯定要選利息高的，那在三年期和一年期之間，三年期無疑是最好的選擇。

如果你覺得這筆存款是你生活的備用金或者未來一兩年你有動用這筆存款的想法，那可以考慮存一年，你已經有了隨時動用這筆存款的打算，就沒必要選擇存三年期了，即便存了三年期，中途取出來也不算定期利息給你，既然如此，存一年期倒是個不錯的選擇。

至於銀行工作人員的推薦你可以忽略，他們也只是推薦，並不能強迫你，你有選擇的權利，銀行工作人員站在銀行的角度自然希望你選擇利率低的，這樣銀行的利潤才能更高，而你站在自身的角度當然要選擇符合自己條件且收益高的。

關鍵字: 推薦 工作人員 銀行