啊小贱啊

我们不妨来这样思考一下：为什么进入商场之后，工作人员总是会刻意引导我们购置某一款产品？比如说化妆品，明明有这么多品牌，为什么他们总是会刻意推荐那一款？

其实，这和银行工作人员给我们推荐一年期存款也是一样的道理 —— 因为获利更多，提成更高！

<strong>

对于我们来说，三年期和一年期哪个更好？其实也还是需要贴合自身实际情况进行判断。

如果资金长期用不到，当然选择三年期更划算，能得到更高的利息；假如这些钱最近两年可能会因为买房、买车被使用那么还是存一年期更好，否则提前支取会损失大部分利息。

1、一年期存款，银行能赚更多的钱

不同银行存款的利率会有些许的差异，不过八九不离十，2020 年一年期存款利率基本维持在 2.2% 左右，而三年期的利率往往会达到 3.3% 有些小银行和城商行三年期利率甚至会超过 4%。

这就是很现实的问题：对于大部分银行来说，同样的贷款利率，当然获取存款的成本越低，利用存贷款利息差获得的收益也就更高了！

（下图是 2019 年的银行存款利率图表，一年期和三年期的利息差异显而易见。）

对于我们居民而言，5万、10万的存款，一个百分点的利息差异并不大，一年利息差异也就那 几百块，但是对于银行每年数以十亿、百亿、千亿规模的存贷款体量来说，一个百分点的成本差异就会意味着几百万、上千万的净利润差异！

<strong>

谁不想赚更多的钱？银行也同样是如此呀！

2、柜台人员有一年期存款的指标

为什么银行工作人员会建议你存一年期？甚至银行还会给一年期存款的客户送食用油、返现金！以此为招揽储蓄的吸睛点。

<strong>

因为银行工作人员身上也有一年期存款的指标，达不成他们的绩效、年终奖会受影响！

<strong>

银行工作人员身上有拉存款指标，这一点大家也都是知道的，因为有亲戚在银行系统工作的话，基本都被“问候”个遍，一会让你去存款，一会让你买理财、一会又让你去买保险......就差把他拉黑了。

最根本的原因还是银行出于自己的利益考虑，为了获利最大化，通过指标、考核的形式让员工刻意引导客户存一年期存款。

3、我们居民应该怎样进行存款更为合理？

如果大量的现金未来 5、10 年都未必用到，是养老钱、救命钱，那么还是存三年期存款更为合适，因为获得的利息会更高。

假如存款的体量较大，达到了 20 万人民币，那不妨选择大额存款，不少商业银行的大额存款可以提供 4.2% 的年利率，而且支持按月计息，在流动性和收益方面都很具备优势。

如果手头的钱最近会频繁使用到，那么与其存银行，不如存在支付宝的余额宝或者微信零钱通。不仅随存随取，而且年化收益率一般都能达到 2.5% 左右，比银行一年期存款利率都高！

总结

懂得合理存款也是一门大学问！更优的存款方式能够给你带来更高的利息收益。

<strong>

那么换做是在座的各位，存款更乐意选择一年期还是三年期呢？

浮云财经观

存款三年跟一年，哪个更好？

先回答第一个问题，存款三年和一年，哪个更好？

这个问题其实很容易得到答案。

我们做一笔理财，或者一笔投资时，应该综合考虑三个方面：风险、收益、流动性。

银行存款，不论是三年还是一年，风险都是非常低的，因此，就看您是想偏重收益，还是流动性。

如果您偏重流动性，不想一下子锁死太久的期限，或者说未来一两年这笔钱用，那么存一年更好。

不过话又说回来，目前大多数银行的一年期存款，利率真的很低。高于2%的都很少。

如果您真打算存一年期，倒不如考虑另外两种理财产品，来替代一年期定存。

1、货币基金

货币基金大家很熟悉，尤其是余额宝，估计您也买过。

目前天弘余额宝的七日年化收益是2.426%，其他余额宝产品的收益大多在2.5%左右。

虽然货基理论上存在亏损可能，但真正发生亏损的案例可谓凤毛麟角。毕竟，货基买入的基本都是大额存单、短期国债、银行同业存款等，风险非常低。

而且，货币基金可以随时申赎，流动性极佳，而且无手续费，故此完全可以替代一年期定存。

2、创新型银行存款产品

目前，支付宝、京东金融上面有销售这类创新型产品。

这类产品的底层资产大多是银行5年期存款，只不过通过回购协议的处理，将其变为一年期甚至类活期产品。

比如众邦银行在京东金融上推出的“众邦宝”产品，300天的利率是4.5%，如果中途需要用钱亦可取出，不过利率会按照4.1%计算。

而且，该类产品的本质属于银行标准存款，因此符合《存款保险条例》，如果银行出问题，50万以内100%赔付。

相较货基而言，这种创新型银行存款产品的收益更高，同时兼顾了不错的流动性，安全性也有保障，个人认为是极佳的传统存款的“升级替代品”。

为什么银行推荐你存一年，而不是三年或更久？

首先我想说，银行最最最喜欢的东西，一定是储户的存款，“揽储”历来是银行首先要考虑的事情。

其次，作为唯一可以吸收公众存款的金融机构，银行做的是“买钱卖钱”的买卖，主要靠存贷款的“息差”盈利。存贷款的息差越大，越挣钱。

想明白这两点，就不难理解为啥银行愿意你存款，但只愿意你一年一年存，而不是三年或五年存。

1、息差太小，银行赚得少

大家可以看一下目前央行给出的存、贷款基准利率

如图，存款利率和借款利率，都随着年限的提升而提高。

如果储户A存了一年期存款，储户B借了一笔为期一年的钱，银行要付出的利息是1.5%，收取的利息是4.35%。银行赚取的息差是2.85%。

如果储户A存了三年期存款，储户B借了一笔为期三年的钱，银行要付出的利息是2.75%，收取的利息假如是4.50%，银行赚取的息差锐减为1.75%。

长期存款越多，息差就越少，银行赚得也就越少，银行当然愿意你存短期了。

2、为了应对央行可能实施的“降息”

假如银行判断，未来一段时间央行有可能降息，那么同样也不愿意让储户存长期。

比如，现在三年期利率是2.75%，你存了三年；没过多久，央行决定降息，三年期利率降低为2.6%，但由于你存款在先，银行只能按照合同规定的2.75%继续付息。

但如果你存的是一年，到期之后如果继续存，银行就会按照新的、更低的利率来支付你的利息。

显然，在当下货币市场“降息”意愿较强的当下，银行肯定更愿意你存短期。

3、为了控制揽储任务的进度

每年，每个银行支行网点都会接到“揽储”任务，要求吸收存款的金额要达标。

如果今年的指标已经提前完成，或者已经超额完成，支行网点就不愿意吸收更多的钱了，尤其是长期存款。

因为，如果该支行吸收的存款太多、期限又太长，分行会认为给你的指标定少了，接下来就会分配你金额更大的揽储任务，那么来年的任务就太艰巨了。

万一任务没完成，奖金就会损失不少，这样反倒得不偿失。

所以，有时候银行会控制存款和期限，实际上是在控制指标的进度，让最终的结果恰好“卡线”完成。

金投手闲话理财

墨哥感觉，存款三年跟一年各有优缺点。一般银行工作人员不怎么主动推荐，大部分是根据客户的意愿操作而已。

一、对银行来说

存款三年要付出更高的利息，但是存款更加稳定，各有优缺点，没有太多推荐的必要。有些银行可能存在存款一年（连续3年）比存款三年提成高，我觉得这种情况是比较少的。

二、对客户来说

存款三年当然利息高了，但是万一中间急用就会损失利息钱。就本人的感觉来说，还是存一年的人多。因为一般很多人对未来一年有些规划，大体知道什么时候要用钱。三年有点太久。一年还有自动转存的选项，到期也可以自动转。

存款三年跟一年哪个更好这个问题上是各有优缺点的。

三、其他方面

就墨哥自己来看，一般这两个品种都不投。在这个风险偏好下，墨哥可能投中小银行的智能存款产品（单家银行本息50万以内），这种也是有保障的，利息还高。一旦急用，大部分产品利息损失并不多。

落墨财经观察

时间越长收益越高，存款中间提前支取是以活期利息结息的，一定要满足自己的需求，如果长时间不使用存3年还是收益比较高的，存钱可不就是为了攒个钱拿个利息，建议存3年。如果不确定自己用不用，还是乖乖的存1年吧，怕得不偿失。

一般银行建议存1年，是为了存款的活跃数和流动性。存的时间长毕竟还是有一定的市场风险的，这样可以循环的使用存款，挣个中间收入。

无论怎么天花乱坠的讲解，还是根据自己的需求选择适合自己的才是做好的。

我的ASMY

选择存款期限，一定要与自己规划匹配。至于银行工作人员推荐一年期的，应该是该行一年期利率比较有竞争优势，一般都是些智能型储蓄存款产品。

去银行办理存款业务，银行工作人员肯定会问，存多长时间的呀，三年期利率一般情况下会比一年高，因为三年期流动性差，利率高，客户可以锁定一个中长期收益，在现在利率下行的趋势下，客户近三年没有用钱计划，可以配置三年期产品或五年期产品。

一年期产品，普通定期整存整取的，在市场上没有什么竞争力了，不过也有非常传统的客户选择该类产品；现在新兴的智能储蓄存款一般都是一万起存，利率堪比三年普通定期存款利率，这么高的产品，肯定在银行是重点推荐的明星产品啦！难怪银行工作人员会推荐一年期的啦！

但是，话又说回来，如果选择高息的一年期产品，这种产品一般都不能转存，也就是可能你只能获取一年高收益，等一年到期之后，没有这种产品续接。所以最后选择三年还是一年期还是根据自己这几年的用钱计划，选择适合自己的产品。

谷小河

可能很多储户都会纠结于存款的期限，其实最为关键的一点，是看您对手头这笔资金的定位如何。

我们都知道对于存款来说，时间越久，利率越高。这么说吧，以目前的国情，未来一到两年银行基本不会出现加息的情况。如果短期内不会动用这笔资金，并期望获得尽可能高的收益，那自然是要选择三年定期；如果只是追求资金的安全稳定，同时不得不保持一定的流动性，那就果断选择一年定期。归根结底，钱是自己的，未来用与不用，合适不合适只有自己说了算，每个人心中都应该有一个小算盘。

题主遇到的工作人员之所以会推荐一年期存款，可能与该行存款特点有关。同三年期存款相比，也许他们一年期的存款利率在同业中更具备优势，更容易获得储户的青睐，有助于提升该行的竞争力。除此之外，还会有一种可能，也许是出于对“任务”或“绩效”的考虑，或许该银行对一年定期存款有营销上的奖励或要求。

我作为银行员工，可以坦白的说，我们基本不会考虑存款能带给银行本身多大的息差上的收益...基层员工的工作就是维护好每一位客户，尽可能多的揽储。存成什么期限的定期都可以，只要能满足客户的需求就好。

相比之下，如果大家都存成三年定期，对于我们员工来说，维护起来还更为省心了。所以，题主遇到的可能是个例，至于选择什么期限，就看您自身的需求了。

赵tt

银行从业者不会告诉你的事，哪种年限存款收益高？为什么银行工作人员都推荐一年期？

01

三年期与一年期存款

（1）利息。如果单纯的从利息的角度来说，三年期的存款利率要比一年期的高不少，所以肯定是三年期的更好。

（2）流动性。流动性那自然是一年期的要好。但是为了流动性存一年期的又划不来，因为现在余额宝还有各种货币基金都比一年期定期流动性好，而且利息也不会低于一年期的存款。

综上：如果是闲钱，短期内不会动用的话，那肯定是三年期的更好。

02

工作人员为什么推荐一年期

（1）考核要求。众所周知，银行对工作人员每年或者是每个月都会有考核要求。对于银行来说，一年期存款挣得利息差会比三年期存款挣得更多，所以银行肯定是对一年期的考核要求更高，这种情况下，工作人员自然是给你推荐一年期的存款。

（2）为客户考虑。特别是小型城市或者乡镇的人，本来就没多少钱，随时可能就会有要钱急用的时候，一年期流动性略强。而要是三年期要是提前取出来可能就没有什么利息收入了。同时，这种情况下也不会出现因为利息的事情发生争吵。

综上：每个人都有自己的考虑，自己去存钱之前也应该先给这笔钱做个计划，考虑清楚。只需要别人讲清楚其中的利益关系自己判断就好，不要听别人的建议为了高收益换成保险了又来哭诉别人欺骗了你。

易将学财

很多人都从银行资金成本的角度来批判银行说：推荐一年不推荐三年这其实是银行耍的小九九。因为一年付的利息比较低，三年付的利息比较高。

其实我觉得这个理由有点冤枉银行了。很多银行也并不是这样来思考问题的。三年期虽然利率高，但是资金稳定啊，银行能够将这部分资金贷出去更长时间，收到的利息也高。这是水涨船高的道理。

什么样的人适合存一年而非三年？

一、除此之外没有其他存款的人

如果你存了这笔钱以后，手里几乎没有其他存款了，那我建议你存一年期。天有不测风云，谁都不能预料到明天会有什么事件能让你不得不把这部分定期提前支取出来。一旦提前支取，本应有的定期利率顿时变成活期利率。

一年期短于三年期，流动性更要强于三年期。从概率上来说，存一年不到就提前支取要远低于存三年不到提前支取。

二、对存款期限自己也拿不定主意的人

什么时候要用钱？不知道！要用多少钱？不知道！对自己的财务没有任何规划的人，比较适合稍短期限的存款产品。

这类人既然没有财务规划，消费观念也比较随意。对于大件物品说买就买。这样的人对利率是根本不会敏感的。他们需要的是在支取方便的前提下，利率尽可能高。

三、有明确计划的人

这个不用多说，客人明确说一年后要用钱，如果再推荐三年期存款，那就是银行工作人员缺德了。

四、认定利率上行的人

由于存款利率在存期内是不会更改的，所以很多人都会在利率上行期选择短期存款，在利率下行期选择长期存款。这样可以锁定相对高的利率。

利率上行还是下行就像股票一样，纵使你方法再先进，预测历史再优秀，真正的结果还是掌握在老天手中。比如新城控股，再牛的基金经理也预料不到他的掌舵人有这癖好！利率上行还是下行，说到底还是靠“猜”，每个人的看法都不一样。存定期的客人不要完全信这一套。

总结：

一年和三年各有各的好。题主给出的信息比较少，我们还是要善意的理解银行工作人员的推荐。毕竟不是所有银行人员都唯利是图。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

银行研究僧

评论员李睿阳：

个人认为，除非对于有着相当数量净资产的家庭，或者说整体生活状态非常稳定的家庭，否则的话存款一年的好处是大于三年的。

原因很简单：灵活。当今社会的变化其实非常快，任何人在任何时候都可能会有用钱的需求，例如投资、转行、搬迁、疾病等等。由于我们并不知道何时会用钱，长期的存款虽然利率相对高，但是不见得有多少优势（因为可能我们会随时取出来，从而减少获得的利息）。手头随时有可用的钱也是一种更好的流动性的保障。

其次，对于一般的家庭而言，银行存款的总体量不会很大；尤其是对于三四线小城市的市民来说，大部分银行存款的量都不会高于百万级别。这种级别的存款，每年1-2个点的利率差异并不多；如果真的很在乎这点差异，还不如买一些稳健的银行理财，可以说几乎没有风险，期限相对短，而且收益率一般还在5-6个点以上。

首席投资官

从收益的角度上来说，肯定存三年划算，而银行工作人员之所以都推荐一年主要是一年期的利率比三年期的利率低，银行支付给储户的利息就少一点，在贷款利率不变的情况下，储户选择一年期是有助于银行提高利润的。

虽说存三年的收益更高一些，但是到底是存三年还是存一年，主要还是取决于你对这笔存款的定义，若是你觉得这笔存款是闲置资金，没有天灾人祸一般都不会动用，那可以选择三年期，毕竟存定期收利息总比闲置着好，既然是奔着利息去的，那肯定要选利息高的，那在三年期和一年期之间，三年期无疑是最好的选择。

如果你觉得这笔存款是你生活的备用金或者未来一两年你有动用这笔存款的想法，那可以考虑存一年，你已经有了随时动用这笔存款的打算，就没必要选择存三年期了，即便存了三年期，中途取出来也不算定期利息给你，既然如此，存一年期倒是个不错的选择。

至于银行工作人员的推荐你可以忽略，他们也只是推荐，并不能强迫你，你有选择的权利，银行工作人员站在银行的角度自然希望你选择利率低的，这样银行的利润才能更高，而你站在自身的角度当然要选择符合自己条件且收益高的。

關鍵字: 推荐 工作人员 银行