□記者 李夢溪
近日，在美國電動汽車製造商特斯拉(TESLA)2019年第四季度財報電話會議(以下簡稱“財報電話會議”)上，首席執行官埃隆·馬斯克(Elon Musk)表示，隨著時間的推移，保險將成為該公司的主要產品。
減少成本是初衷
特斯拉雄心勃勃進軍保險業的步伐在2019年逐漸清晰。據瞭解，2019年4月，馬斯克要以特斯拉品牌推出一款專為其汽車設計的保險產品，當年8月底，該產品已正式在美國加利福尼亞州上線。
此前，特斯拉在澳大利亞等地率先開展了專屬的汽車保險計劃，與現有的保險公司開展相關合作，但現在特斯拉推出了自己的保險產品。據瞭解，對於那些有資格獲得特斯拉保險的客戶，該公司聲稱將提供比競爭對手低20%至30%的保費。
追求更低的保費——這確實是特斯拉公司進軍保險業的動機之一。據瞭解，由於保險公司並沒有多少關於電動汽車維修成本的歷史信息，所以特斯拉汽車的保費始終處於較高水平。美國公路安全保險協會(IIHS)2018年的數據顯示，特斯拉Model S在25款保費最貴的車輛中排名榜首;2019年的一項研究表明，特斯拉Model S平均每年的保費大約為3300美元。
特斯拉首席財務官扎克·科克霍恩(Zach Kirkhorn)在財報電話會議上表示：“特斯拉保險服務目前只在加州提供。下一步公司將考慮幾個問題，一是如何將該業務拓展至更多區域，公司內部正在走相應的程序，為進入新市場合規審查做準備;二是努力調整加州的保費，這也需要監管方的許可，因為保險業本身就是監管非常嚴格的行業。”
馬斯克補充道，目前保費佔車價的比例太大，Model 3每月保費在400美元，而同樣車型的加州車主，只要付100到200美元。
馬斯克認為，如此高額的保費是因為保險公司不瞭解車主，也沒有車主提供反饋的有效機制，而特斯拉具備這樣的優勢，可以實時瞭解這些基礎數據。
核心科技是關鍵
對特斯拉來說，現階段科技(即人工智能和大數據)的確是其保險產品的核心競爭力——特斯拉擁有來自所有駕駛員行為和車輛技術性能的實時數據，包括攝像頭記錄和傳感器讀數，因此可以準確地估計事故風險和維修成本;其提供的保險費也是通過彙總的匿名數據計算出來的。
未來，特斯拉可以推出更多的定製服務。例如，保險公司可使用遠程黑匣子提供的服務，根據司機的實際駕駛情況提供更便宜的報價。每次發生事故，特斯拉都能立即獲得導致事故發生的司機行為數據，並通過評估自動駕駛儀、穩定性控制、防盜系統和防彈鋼板等技術降低風險。
技術也提高了行駛的安全性。《特斯拉汽車安全報告》顯示，2019年四季度，在特斯拉推出的核心技術——Autopilot自動輔助駕駛參與的駕駛活動中，特斯拉汽車每行駛307萬英里會發生一起交通事故。在沒有Autopilot自動輔助駕駛參與但有主動安全功能參與的駕駛活動中，每行駛210萬英里會發生一起交通事故。在沒有Autopilot自動輔助駕駛和主動安全功能參與的駕駛活動中，每行駛164萬英里會發生一起交通事故。相比之下，美國國家公路交通安全管理局的最新數據顯示，在美國每47.9萬英里會發生一起交通事故，特斯拉車型從安全性來說顯然更有保障，這也許是其定價模型中較低費率的原因之一。
產業融合是趨勢
對馬斯克來說，進軍保險業是非常符合他思維邏輯的舉動，既能夠解決目前保費佔比車價太高的短期問題，也符合整體公司戰略。更何況，在這個大數據為王的時代，馬斯克的戰略會加速推動車險市場的變革。
此前，股神巴菲特曾評論特斯拉進軍保險業的行為，儘管他認為汽車公司在這方面不會影響到保險業：“這不是顛覆性的重構，但的確會形成威脅。”
著名雜誌《Fast Company》的Alex Zarifis撰文表示，在評估了包括特斯拉在內的全球32家保險供應商後，他發現人工智能、大數據、物聯網、區塊鏈和邊緣計算都在重塑保險的定義。在任何情況下，人工智能和大數據驅動的自動化都對行業發展起到了催化劑的作用。例如，像VitalityLife和Bupa等壽險公司，鼓勵客戶使用可穿戴監控設備，為他們提供改善健康和避免事故的指導。
從汽車市場看，英國《金融時報》表示，雖然汽車製造商憑藉自身資產負債承擔保險風險的想法比較罕見，但允許車輛和保險一起購買的模式正在變得越來越受歡迎。
據瞭解，安聯保險公司已經成立的部門——安聯汽車(Allianz Automotive)正在探索和特斯拉類似的業務方式。該公司已與包括大眾和雪鐵龍在內的40家汽車製造商達成了協議，今年又與寶馬在荷蘭簽署了一項協議。安聯汽車市場管理和創新負責人馬丁·霍夫(Martin Hoff)表示，汽車正變得更加智能和互聯：“與汽車製造商合作以求掌握新技術併為消費者創造更好的產品，我們認為這麼做很有價值。”
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