這個世界每個人的慾望都不容易滿意，想買最新蘋果手機的人也很多，雖然沒錢、即便不刷信用卡，在天貓和京東這些電商平臺，都可以用花唄、白條分期付款，看起來相當省事便捷。
因為很多人覺得分期的手續費低，事實真是如此嗎？我們就拿8388元的iphoneX分12期支付計算，看起來一個月也就幾十塊錢的手續費，加起來每個月都不用750塊，少出去浪一次就夠了，還不容易麼？
很多人都有這樣的認識誤區，以為選擇分期付款，主要是把手上的資金用作投資，單單投資收益都比這點手續費要高得多了。但事實上你分期消費真的像看起來那麼划算嗎？很多人的理解往往也是12期不就每個月0.5%手續費費率，那一年也不過是12×0.5%=6%的年利率，小意思而已~
如果你也這樣想，那隻能說明你還是太單純啊！
事實上我們分期付款的年利率可沒那麼簡單。還是以iphoneX為例，京東價8388元，12期，手續費費率為0.5%，每期支付的金額為：
8388÷12+8388×0.5%=740.94元
12期總共還款：
740.94×12=8891.28元
分期總利息為：
8891.28-8388=503.28元
有沒有發現哪裡不對勁？
為什麼我每一期要還的錢是一樣的？明明前11個月已經還掉了大部分的錢，為什麼第12個月的本息還是740.94的？
沒錯，這就是分期付款利息的坑了，每一期的利息都是用手續費費率乘以本金，如果要算實際利率的話，我們可以套用換算公式：
年利率 = 年分期手續費率 ÷（分期數+1）×24
=6%÷（12+1）×24
=11.08%
這結果可比你想象中的6%高出不少啊~~
提前消費的風氣越來越濃了，現在很多人都喜歡使用信用卡分期付款的功能，覺得0.6%左右的手續費是小菜一碟，乘以12也就7%，這種想法就太天真了！我們拿招行和交行的信用卡賬單分期來換算一下，看看名義上的手續費率相當於實際的多少年利率：
看完是不是嚇一跳呢！？
事實並沒有我們想象的那麼簡單。而且同樣的費率，期數越多，實際年化越高。借貸之所以喜歡以日利率或費率的形式呈現，目的就是在視覺上讓消費者覺得借貸的利息不高，讓你放心去借錢。雖然常說說能刷卡的地方就刷卡，但信用卡免息期和分期付款不一樣，50天的免息期是銀行白借錢給你用，是免息的哈。
所以分期消費前大家可是要好好想清楚！當然，並不是所有負債都沒意義，買房買車還是建議貸款/分期的還是挺好的~
閱讀更多 金融用卡資訊 的文章
