在這個“普惠金融”的時代，大家借錢的路子變多了，越來越多的人可以方便快捷地辦貸款。但是，很多借款人對貸款成本卻耿耿於懷，表示並沒有感受到“實惠”。那麼，今天八戒就來給大家談談貸款成本的問題。
圖片來自於網絡
金融機構的資金來源、風險管理、營銷模式都對貸款成本的大小有決定性影響。首先，<strong>任何資金本身就有使用成本，利息就是最直接的體現；其次，<strong>借出去的錢逾期回款或者壞賬了，借款人是要承擔違約成本的。還有，<strong>資金通過貸款的方式放出去，需要做廣告宣傳，推廣成本最終也是平攤給借款人了……所以，接下來八戒給大家分析下這些因素是如何讓借款人在金錢、時間、精力等方面付出或投入的。
根據經營方式的相似性，八戒把金融機構分為銀行類、消金類、小貸類與助貸類4種。其中，銀行類就是一般性的商業銀行，消金類特指消費金融公司，小貸類指小額貸款公司、互聯網小貸公司等，助貸類包括專業助貸機構、P2P、資產管理公司、金融科技公司等。這四類機構所擁有的貸款產品在成本方面就存在較大差異。
1、銀行類
銀行的資金來源於儲戶，其存款利率幾乎是所有資金成本當中最低的，所以它的貸款利息能做到最低價格是毋庸置疑的。銀行是最謹慎的金融機構，風險控制也最嚴格，其人力、設備等投入也自然最大。通過銀行辦貸款，其利息成本是最低的，但是這並不意味著綜合評分就高。<strong>銀行貸款手續比較繁瑣，辦理週期也相對更慢，借款人的時間成本與精力投入更大。這也是為什麼貸款一般都需要找中介或助貸機構辦理的原因
。 圖片來自於網絡
2、消金類
消費金融公司是“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構”，主要為居民個人提供以消費為目的的貸款。專業消費金融公司是傳統商業銀行的重要補充之一,很多股份制銀行也會有自己的消費金融公司。<strong>消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶，也就是資質比銀行貸款客戶稍低一等，但又比小貸客戶資質高一等的客戶，所以在利息成本方面，比銀行高，但比小貸低，且額度適中，流程不復雜，辦理時間也較快。
圖片來自於網絡
3、小貸類
小貸類機構不同於銀行系，是不允許吸儲的，一般是自持資金，按道理講，其資金成本應該最低。不過，<strong>小貸機構面向的借款人群資質並不是很好，違約風險較高。所以，出於風控成本考慮，利息成本比銀行的更高，同時也會產生諸如擔保費、小額管理費、保證金等其他費用。但是，小貸的申請門檻較低，流程也不復雜，能節約時間成本。
圖片來自於網絡
4、助貸類
助貸類機構的資金來源比較複雜，主要通過與銀行、信託公司、保險公司、消費金融公司、互聯網小貸公司等機構合作取得，或者向個人投資理財用戶募集，或發行ABS進行融資等。不過，助貸機構的優勢在於互聯網技術與金融的融合，利用大數據驅動風控技術，使得貸款變得更加容易便捷，節約不少的時間成本。
圖片來自於網絡
目前，所有的貸款產品其實可以分為抵押與信用兩類。抵押貸款因為涉及到價值評估、產權公證、抵押取他權等線下操作，貸款速度肯定會受到限制的，不過抵押貸款額度高，非常適合找銀行辦理。消金類主要為消費貸款，額度差不多在40、50萬左右，放款速度在1-2個工作日內，比較適合日常資金消費。小貸類擅長信用貸款，通常額度可以貸到40萬左右，而且能做到當天放款，比較適合做生意小額資金週轉。助貸類則看與之合作的資金方情況，有小額的也有大額的。
閱讀更多 八戒助貸 的文章
