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今天与大家分享的是买保险的正确花费应该是多少？
文章篇幅较长，预计阅读时间10分钟，其中涉及了我自己的亲身经历和我的家庭买保险的心路历程，如果你有时间认真看完，我相信对你和家人的保险购买一定有所帮助
如果有人问你，你准备花多少钱买保险，我想每个人的预算都是不够的如果问你，当重大疾病、意外发生的时候，保险要赔多少钱你才觉得够？我想每个人都觉得自己手上的保险能赔的钱太少了
01
小白的曲折买保险之路
我最早想给自己买一份保险的时候，我想，每年花5000元应该够多了吧？
当时恰逢家人生病，我最担心的就是疾病
我的婆婆是十五年前确诊了脑肿瘤，那时她才39岁，而我母亲是在2018年确诊了癌症
两位老人的疾病治疗并没有前往中国医疗水平较好的北京、上海、广州等城市，而是在老家的三甲医院治疗
而两位老人的
整体的医疗花费也并不是无力负担的，都是十几万，不至于到因病返贫的地步
也因为母亲生病，在我还是个保险门外汉时，我最早接触的保险是【重大疾病保险】
当时，我对一份【重大疾病保险】应该买多少保额一点概念都没有
在网络上看了一些产品，似乎保额都是在10万~50万之间
那我就买个50万吧！
我心里想的是，能覆盖重大疾病的医疗费就可以了吧？我家庭中两个重大疾病患者的医疗花费都不超过二十万
如果是严重些的疾病，50万也够了吧？
按照我的年龄，50万保额，保终身的一份重大疾病保险，性价比相对较高的，大约每年的保险费是1万元
怎么办？超出了我最初5000元的预算了，我当时的想法跟很多人一样，那我就先买40万吧，约8000元
但是，我老公是家庭的经济支柱，我还是要给他买50万
就这样，我们家的第一份保险买下来了
重大疾病保险，我老公买50万保额，我自己买了40万保额，两人的年交保险费约1.8万
直到我后来进入了保险行业，了解了重大疾病，了解了重大疾病保险的功能和意义，我才发现，我当时的想法真是太简单了......
02
重大疾病保险——收入补偿险
我家中的两位病人
我的婆婆在手术后落下了癫痫的后遗症，这个后遗症让她无法集中注意力，不能多用脑，甚至每每单独出门买菜都害怕在大街上发病
从39岁生病开始，家中永远的失去了来自婆婆的这一份经济收入，甚至在生病的前几年，家里还要余出劳动力照料病人
从她生病，到孩子上完高中，大学毕业，就业，结婚的这十多年里，有后遗症，外加终身服药，每半年复诊检查......她在家中也常常流露出负面情绪，觉得自己活着没意义，自己难受，对家人也是拖累
这种心理状态直到三个孩子都成家立业的这些年，才终于有好转，她的内心才开始释然，这时，她已经是50多岁了
而我自己的家里本来是做餐饮生意的，干过这行的人都清楚餐饮行业的艰辛，我的母亲在2018年生病之后，家里就转让了生意好在2018年，我们家的孩子都已经有了独立生活的能力， 母亲没有收入对家庭影响并不大，就当作是母亲提早退休
老人节俭，老家的生活成本不算太高，兄弟姐妹帮扶着负担父母的生活，赡养父母的压力也还能够承受
后来，在我进入行业后，了解到很多家庭的重大疾病治疗过程，一步一步，触目惊心
我在此分享一个癌症治疗全过程的文章，当时看完这篇文章，深深的觉得，我们家真是太幸运了，没有经历如此残酷的疾病治疗过程
男女主人公是我的老乡，福建福州人，一家人在北京工作和生活
2009年，女主人公第一次痰中有血，去医院检查，拍了鼻内镜，没有拍CT，医生说没什么事，可能是天气干燥导致的
2年后的夏天，因经常流鼻血，又去医院，检查了鼻腔部位，也没发现异常，以为是上火到秋天，发现眼睛下方长了黄豆大小的硬块 ，到眼科就诊，医生开药敷了一个月，硬块没有消失，医生建议去北京总院看到2013年1月，从第一次有症状开始，已经过了5年了，才终于拍了脸部CT，确诊上颌窦癌，从此开始一年半漫长的就医过程
治疗的过程是先化疗、再手术、再放疗、再转中医治疗2013年2月份开始化疗，住院化疗7天一疗程，休息两周后再化疗7天3月份手术，手术范围比预想的要大得多，家人陷入崩溃状态，好在手术保住了眼睛
4月份出院，手术导致病人左脸略微塌陷，左眼球下陷
4月~6月，在北京医院开始放疗，每天都要去医院
6月到11月，找到中医进行调理，每天喝中药
命运弄人，10月份发现病人左腋下有硬块12月份，再一次住院，手术切除该腋下的硬块，病理结果显示与最初发现的上颌窦癌的病理是相同的
癌症通过血液转移了......
2014年1月份，到医院拍了全身CT，确认肺部、腰部都有癌症转移 ，医生束手无策，西医治愈的希望渺茫，建议尝试中医治疗
1月底，一家人从北京回到山清水秀的福建老家
1月~3月，寻找民间中医的药方，疗效不大3月~6月，听说苏州有治愈肺癌的中医，又往返苏州寻药其间，病人的病情已逐渐恶化，感到乏力、缺氧及剧烈的疼痛
6月份，入福州空军医院，吸氧、止痛，肺功能开始快速衰竭，心跳加快至150以上，医生表示病人随时会走
入医院一周后，病人走了，走时这位妈妈年仅38岁，而前一天是女儿7岁生日
（详细过程可搜索博客文章：一个癌症患者的治疗全过程）
当时看完这个案例，我的内心久久不能平静
如果早知道结果是这样，还不如当初不治了
然而人生没有所谓的早知道，在治疗前，任何一个医生都无法预判结果会如何
疾病是随着治疗的过程慢慢发展的，在最初的时候，家人们都是想治好
我第一时间跟我老公分享了这个案例
我问他：如果让你提早知道一个重大疾病的治疗过程是这样的，你觉得要给你多少钱，你才觉得够？
如果，这位女主人的病情没有恶化，而是经过1~2年的化疗、放疗，带癌生存了
身体虚弱，后期需要康复和营养，手术导致的左脸微塌陷，左眼球下陷对工作和人生的影响，可能很难对这个家庭再有经济上的贡献了
如果是这样，你觉得要给多少钱你才觉得够？
给50万够吗？
我的老公陷入了沉默......
我很庆幸他没有说出，我们不会生病的，
这样敷衍的话因为我们身边真的就有非常多的癌症案例，家族内部就有三四位癌症患者，而且我们也都很清楚，重大疾病的发病是越来越呈现年轻化的趋势
就此，我们夫妻俩一致同意：50万太少了，在我们能支付的能力范围内，我们要加保额！
03
买保险，花多少钱合适？
在买保险的费用支出上，我们参照了一份国际性的家庭资产配置标准
标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图
标准普尔（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构（标普500就是这家公司编制的）
该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升
于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终形成一张家庭资产配置地图，被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为
世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则
把我们家庭年度结余分成四个账户：
10%是要花的钱：预留3~6个月的生活费，就算在2020年受肺炎疫情影响，没收入的情况下，也不慌
20%是保命的钱：聪明的家庭总是未雨绸缪，提前给家人配齐保障，而不是等危机砸到头上，把自己陷入困境
30%是生钱的钱：可以去做一些有风险的投资，如股票、基金、理财、项目投资等
40%是保本升值的钱：通过一些稳健的投资，储备教育、婚嫁、养老等未来一定要支出的钱
如果是有房贷的家庭，可把每年的房贷算入生钱的账户，房子也是一种投资
就是这样，我们的家庭从最初的预算5000元买保险，到现在，年交保险费近8万元
中间因考虑到父母的养老和医疗储备问题，也通过保险，稳健的为父母存下一笔钱（这是保本升值的钱）
04
买保险的小建议？
1
买多少保额？
买多少保额，自然要理解清楚各个险种的功能和意义，以我们常见的
重大疾病保险、寿险、意外险、医疗险为例：【1】重大疾病保险（一次性赔付）
重大疾病保险是确诊了合同约定的重大疾病一次性赔付保额的保险类型
如果我们把一个人一辈子所得的财富用一个图来表现，从22岁开始挣钱，60岁退休，我们积累的财富就应该是红色半圆色块
按照目前重大疾病保险的理赔平均年龄：42岁
如果在42岁罹患重大疾病，对财富造成的影响就是黑色部分色块
一方面是该有的收入没了，另一方面是医疗费、跨地就医、家人照顾的额外支出，未来的康复、疗养费用，若在5年后完成康复，重新返回工作岗位，
收入也很难保持生病前的水平如若保险赔付的钱，足够填补图中所有黑色部分，对一个家庭和病人都会有很大的安慰
房贷还能照样还，孩子的兴趣班照样上，对父母的赡养也不会中断
而每个人的家庭收入情况不同，至于应该买多少保额，取决于个人的收入水平
我在为客户配置方案的时候，也会协助客户计算，做合理的建议
【2】寿险（身故、全残一次性赔付）
寿险是身故或全残一次性理赔保额的险种
武汉肺炎疫情蔓延期间，吹哨人李医生的感染离世受到的关注最多
有网友算过数十家保险公司送给李医生的身故赔偿金额高达到1000万元
如果我们按照每年30万元来计算一位医生的年收入，他虽然人不在了，但是他把
自己未来30年的收入留给了家人中国每年还有这么多因疾病、意外离世的人，而他们又留下了多少年的收入给家人呢？
或者，更多人留下的是巨额的负债、待赡养的老父母、待哺育的子女和待照料的配偶......
【3】意外险（最重要的是意外伤残责任）
意外险中最重要的意外伤残的保障
伤残的评定标准文件以2013年发布的官方文件为准
这份近万字的文件，详细具体规定的身体各个部位的意外伤害，属于哪个伤残等级
我们以最低等级的伤残为例，意外导致的最轻的伤残，10级伤残是什么程度呢？
口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚—10级
胸部损伤导致大于等于2根肋骨缺失—10级
双足十趾中，大于等于两趾缺失——10级
如果发生了上述情况，你觉得要给你多少钱才够？10万？30万？还是50万以上？
意外险中，对伤残的赔付是按照伤残等级进行比例赔付的，10级伤残赔付保额的10%，9级伤残赔付保额的20%......以此类推，1级伤残（即全残）赔付保额的100%
举例：发生10级伤残，如果你认为，补8颗牙，修养3~5个月不上班，赔付20万大概够了，那你应该买200万的意外险
【4】医疗险（发票报销）
由于医疗险的形式是报销性质的，一般情况下保额是保险公司提前设定好的，大部分的保额都是足够报销的只需要根据自己日常就诊的医院类型和就诊的区域选择适合的医疗险类型即可
2
不省钱也不乱买，合理购买
确定了适合的保额后，就可以像正常买东西一样，去选择适合的产品了
如果把买保险比作买药，那么确定险种和保额就相当于你已经确定了要买的是什么药？是感冒药、胃药、头痛药还是其他药品......
确定了药品类别后，我们去药店还有很多选择，同样是治疗感冒的，药店的感冒药五花八门，贵的、便宜的、进口的、国产的、功效好见效快的、中成药、西药......
选择药品的过程，就相当于我们挑选各家保险公司产品的过程
预算多一些，就选择进口的、疗效好的、知名产商生产的药品，预算不多的，就选择小厂商的药品，虽然见效慢，也好过没有，但也并不是最贵的就是最好的
各家保险公司的产品，保障内容不同、条款不同、公司的服务不同......
从整个行业来看，除了少部分公司性价比失衡以后，大体上还是遵循这样的逻辑：大公司比小公司贵，保障全的比保障单一的贵
除去少部分特别的公司，一分钱一分货这个逻辑，在保险领域，大体上也是适用的
3
给自己找一位专业人士
我们去药店买药，顶多是看看写在包装盒上的药品主治作用 ，涉及药品的具体成分，哪些症状服用效果更好，大部分人是不懂的
而普通人自己买保险，多花点时间，可能还能研究一下合同的保障责任（赔哪些？赔几次等）
至于合同里面更细的条款和具体的疾病定义，大部分人是看不懂了
如果没接触过理赔，对各家保险公司的流程和服务更是心里没数
也更不可能会有人自己去了解《保险法》、保险相关政策和理赔相关的知识
因此，生病最好的办法是找个医生，让医生帮我们选择合适的药品，那是最对症的买保险最好的办法是找一位专业的保险经纪人，熟悉市场上大部分的保险产品，有金融背景，有医学常识，懂法律，接触过理赔......
我相信这样的人为你推荐的保险，一定是适合你的
以上就是我今天分享的全部内容
在写这篇文章的过程中，回忆起自家的疾病史，重新回看重大疾病治疗的文章，默默流了两次泪，特别不愿意去揭自己的伤疤，也不愿意去传播焦虑
但是真的非常希望大家能够意识到买保险是一件重要且需要专业的事，从而能正确的买保险，也希望大家都能买到适合自己的保险
若您还有其他相关问题，请VX与我沟通
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