財智成功

現在一般銀行的大額存單資金都是20萬起步，3年期的利息最高也都在4%附近徘徊，而對於村鎮銀行只要5萬元就可以算大額存單，我覺得這是正常的，不同的地區出現不同程度的差異化標準是符合普惠金融的做法，尤其對銀行來說，農村的市場非常大，表面看起來5萬元作為大額存單起點有點低，可是你實際想想問題就未必如此了，因為農村經濟畢竟和城市不在一個起跑線上，你如果還按照城市的20萬標準，那大額存單是根本拉不到業務的，你不要看農村的大額存單的基礎標準低，但是在數量上未必會輸過城市，因為人口比較多，數量上去了質量也就自然提高了，其實到最後跟城市的20萬標準沒啥區別，甚至遠遠超過這個20萬的標準。

幹這樣的事情銀行也在尋求性價比呢，所以村鎮銀行5萬起步的大額存單是可信的，1萬元還額外的給50元補貼也正常，就是鼓勵大家把自己家的5萬元存款拿出來，其實本質上就是鼓勵儲蓄，其他倒沒什麼大的陰謀和惡意。

畢竟村鎮銀行也是國家正規的金融機構，也是受到存款保險制度的保護，如果真的有一天你存款的村鎮銀行出了問題，那麼你的錢保險機構也會給予賠付的，在這點上不要擔心，只是在參與的時候一定要看清楚是大額存單，而非理財產品，這一點一定要確認清楚。

春意萌生

利率收益上不用質疑三年定期存款4.125%利率，每存1萬元額外在加50元這樣，三年定期存款利率相當於4.625%，這樣的三年定期存款利率已經不算低了，很合適的可以選擇。但是選擇的時候還是需要注意些細節。

需要注意

這類存款本質上三年定期存款利率是4.125%，每年每萬元在額度加50元，遇到這種好事不能盲目的選擇，你應該先詢問清楚銀行網點工作人員，該產品是否是單純的定期存款，如果銀行工作人員確切的給你說不是保險產品和理財產品，你完全是可以選擇存款的，但是在選擇存款的時候也不能大意，以防萬一是保險或理財產品。切記:在你已經決定存款的時候網點工作人員讓你簽署某種協議與合同的時候多家注意，多數是保險產品或理財產品了，因為單純的定期是無需簽署任何協議與合同的。

存款靈活性

你也說到了5萬起存，在你選擇的時候一定要考慮好，這三年內是否會用到這筆存款，如果你能確定用不到這筆存款可以選擇存款的利率很合適。

如果你不確定三年內是否會用到這筆存款，你要考慮清楚在選擇這樣的定期存款，切記這種有起存額的定期存款，存款的時候存款額與起存額切勿相同相同的情況下，該存款的靈活性為零，不支持部分提前支取了就，因為有起存額的定期存款你提前部分支取，剩餘存款額就會低於起存額這樣，不僅僅是提前支取的定期存款成了活力存款剩餘存款也就自動轉成活期存款了。

不過你預計的是存款10萬元，其實一樣你也需要知道這些的，因為定期存款提前支付各個銀行基本上都是規定部分支取只能支取一次，如果想支取第二次就必須終止定期存款才可支取。

你這情況想分散存款來增加存款靈活性，都無法分配，起存額5萬你想要存10萬，如果分成2筆5萬的定期存款靈活性完全就沒有了，還不如10萬一筆存款這樣起碼還有一次提前支取的機會，只要未到期之內你提前支取一次小於5萬元的存款，剩餘存款收益就不會受到影響，不過提前支取部分是按照活期利息來付息的（雖說誰都不想提前支取但是未來發生何事誰都無法預測所以說有起存額的定期存款考慮清楚再做選擇）。

是否安全

在你確定了是單純的銀行定期存款後，你可放心選擇存款的，雖說是村鎮銀行，但也是經過央行審批通過併成立的銀行，只要是正規銀行都是有本息50萬元存款保險保障的（切記:理財產品與保險產品，存款保險是不保的）所以說你大可放心選擇。

總結

三年定期存款綜合利率達到4.625%，在確定了不是理財產品與保險產品的情況下，大可放心可以選擇的，有存款保險本息50萬元，即便是該銀行因為某些原因造成破產倒閉，存款保險也是會全額賠償你這10萬元的本金+利息收益的。

福星卡匯

只要是存款，不用管銀行的規模大小，實力如何，影響力多大，放心去存。低於50萬的存款是不會有任何問題的。

在我們國家，存款保險費用不是銀行自願繳納的，而是強制繳納。無論是理論上不可能倒閉的六大行，還是資產規模比較小的村鎮銀行，都必須繳納存款保費，只不過不同規模，資產質量不同的銀行繳納的保費是不一樣的。從這個角度來說，村鎮銀行再有可能倒閉，你也不用擔心。反正法律已經規定了，銀行倒閉存款可以無條件賠50萬。

再說說這個利率水平，其實是非常高的。5萬存款雖不到大額存單的起點，但村鎮銀行人為的提升了上浮比例，讓一般存款的利率等同於大額存單的利率。這是允許的，監管機構已經放開了存款基準利率的上浮比例。只要村鎮銀行受得了，上浮多少都沒有問題。

除了這個利率，村鎮銀行還每萬元給10元的費用獎勵。有人問，為什麼不直接把利率變成4.225%？反正銀行付出的成本都是一樣的。你可能不知道，雖然成本是一樣的，但效果卻不一樣。

定這樣的利率其實是為了和其他銀行的大額存單的利率進行對標。雖然村鎮銀行沒有5萬的大額存單，但我們可以給付大額存單一樣的利率。除此以外我們還能再給10元的獎勵。給這樣的利率，村鎮銀行不佔劣勢，再給10元獎勵可以隨時取消隨時增加，有靈活控制的空間。

總結：

不僅村鎮銀行，還有很多城商行，他們的利率也是一樣。既能靈活的進行調整，也完勝六大行的存款利率。既然前面提到了，存款存到哪裡都一樣，都受保護，那為什麼不存到利率更高的銀行呢？

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。

銀行研究僧

別說，題主所說的這種情況坤鵬論真遇到過，但不是在村鎮銀行，而是在農商銀行，記得有次去存錢，在農商銀行與丹東銀行猶豫不決，當時的情形是農商銀行與丹東銀行三年定期存款的利率相同，都是4.125%。

農商銀行的櫃員就說了：在我們這存吧，1萬塊錢還給你們50元錢，存完立刻兌現，於是就選擇了農商銀行。後來聽說每存1萬元錢會給銀行櫃員獎勵50元錢，為了完成任務，銀行櫃員將這個錢給了儲戶。

作為地方銀行來說，現在三年定期4.125%的利率屬於正常，連農行的利率今年也有所上調，將三年定期調到4.125%。

這個沒有合適與不合適，拿5萬元錢存入銀行三年定期和餘額寶相比較，假如5萬元錢三年定期利率為4.125%，而餘額寶的年收益為3%（有人說餘額寶現在的收益已經跌破3%了，這個東西得從三年的平均收益來看，餘額寶三年的平均收益肯定會超過3%），兩者三年相差1686元。但是從流動性來看，餘額寶卻佔了很大的優勢。

當然，上述所說兩種理財方式都屬於懶人理財，如果有點精力，可以選擇支付寶下的定期理財版塊，裡邊的產品都屬於中低風險。

比如“太平久久”封閉期99天，預期收益可達4.7%，還有一些產品，封閉期只有一個月，預期收益可達4.0%以上。唯一的缺點就是有點難搶，可以用個好手機，到網速快的房間去搶。

坤鵬論

在筆者觀察和印象中沒有村鎮銀行給出如此之高的存款利率。至於某些地方有沒有不得而知。

10萬元一年期存款相當於可以獲得500元現金。再加4125元利息。實際上就是4625元存款利率回報。而基準利率存一年只有1500元利息。比基準利率高3倍多。某些銀行上浮以後也只是1.95%的年利率。

前一陣子民營銀行智能存款+一年期存款利率也只是4-4.5%。這可比民營銀行智能存款利率還提高。

某些民營銀行智能存款+已經是名存實亡。原因不詳。

銀行過度上浮利率導致存款惡性競爭是一個不好事件。與目前緩解中小微企業融資貴完全背離。畢竟存款利率高。貸款利率也是水漲船高。銀行不可能做虧本生意。

這麼高的利率攬存。個人覺得還是要適度謹慎 一定需要核實清楚是不是國家批准成立的銀行。如果碰到的是李鬼銀行。就較為麻煩。

國家正規銀行存款安全是完全可以保證的。即使最壞結果。銀行倒閉。五十萬元以下存款。保險公司可以足額賠付。

杜坤維

你這裡說的“大額”只是相較於普通客戶存款資金大小額的一個分別界限吧？真正的大額存單至少是20萬起存，所以我的理解是5萬是區分大小額存款的臨界金額的話，是沒有問題的；如果他宣傳的是大額存單產品的話就屬於虛假宣傳了。

村鎮銀行屬於在夾縫中生存的銀行，網點大部分設立在城市周邊和一些縣城和下轄的鄉鎮。

正是因為商業銀行吸儲的競爭激烈，很多銀行都會參股設立一些村鎮銀行在經濟不是特別發達、銀行網點較少的偏遠欠發達地區進行吸儲業務。

在這些地區，居民的收入和資產情況相比於城市裡的居民有著一定的差距，所以將5萬塊錢以上的存款設定為大額存款也是正常現象。

村鎮銀行3年定期利率4.125%，每萬元再額外給與50元的現金，那實際利率是多少？

假設在銀行存10萬元，三年定期利率為4.125%，這個利率水平相比於普通商業銀行三年3.85%左右的利率高出一點，但是也不是高的很離譜，在正常的利率上浮單位內，並不違規。

其次就是每萬元給與50元的現金返利，但這裡要知道這50塊錢是針對每萬元存三年的情況下一次性支付給客戶的，算下來實際上就是每萬元每年多給了客戶17元左右的利息補助，等於在原有利率的基礎上增加了0.17%的利率。

則3年定期實際利率應該是4.125%+0.17%=4.295%。

這個利率水平和其他商業銀行三年期大額存單產品的利率水平相當。

如果是每年都給50塊錢的現金返利的話，實際利率就達到了4.625%，應該來說是相當高的利率了，肯定划算。

這種做法實際上和銀行給客戶定期存款送積分兌換禮品的做法如出一轍。

雖然人民銀行明確規定：銀行機構不準以各種形式的禮品、現金返利、積分兌換等形式進行存款產品的宣傳。但是一下規模小、品牌知名度低的農商行、村鎮銀行還是私下裡採取這種方式吸引客戶存款，也是無奈之舉。

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財經札記

瞧你那沒出息的樣子，利率還不到5%就開始怕啦？

01村鎮銀行

村鎮銀行一般是在農村地區設立的銀行業金融機構，主要的服務是：當地農民的小額貸款與中小型企業的業務需求。

這種銀行註冊資本不高，最低100萬就能註冊並在鄉鎮設立網點，如果是在縣市設立網點，註冊資本也只需超過300萬即可。相對比其他的大型銀行，這個規模估計還不如別人的一個網點大，這個特性也註定了村鎮銀行的輻射範圍很小，知名度不高。

02利率高？

三年期的定期利率在4.125%，額外加50元利率也就是4.625%左右。

央行給定的三年期基準利率為2.75%，一般銀行會有所上浮，也就是在3.75%左右。如果是在存款比較欠缺的時候，可能還會上浮一點到達4%或者4.3%（可能性很小，但是有些小地方確實會有）。

另外很多民營銀行的三年期定期利率也能在4.5%以上。

所以對於這個存在銀行利率在4.125%外加每1萬給5元的利息水平沒必要擔心什麼，這個利率可以算偏高但是也不是最高的。

比較它競爭不過大銀行，偏偏還有存款需求，只能靠提高存款利率才能生存。

03安全性

每次提到安全性，我都會提到《存款保險條例》。

這個條例強制銀行繳納了一筆保費，這筆保費的用途就是在銀行破產倒閉的時候，保險公司會賠錢給我們。當然額度最高為50萬元，也就是說在50萬元以內的存款，不論你存在哪家銀行（不要是黑銀行），安全性都是可以得到100%保證的。

同樣，這個村鎮銀行也是合法合規的，自然也會遵守這個條例，50萬內的資金安全沒問題。

綜上：三年期4.125%的利率水平在存款來說可能是偏高的，但是對於理財來說真的只是很一般的水平，沒必要擔心過多。真的擔心就多看看書，瞭解一些政策，《存款保險條例》你值得擁有。

易將學財

問題裡面說的“大額”指的應該是較大金額的存款，並非銀行大額存單，因為大額存單的起存門檻的20萬元，5萬元顯然是不符合大額存單的門檻。

這樣的存款利率合適嗎？

3年利率是4.125%，加上一萬元在額外給50元，即增加0.5%的存款利率，實際的存款利率是4.625%，如果把5萬元放在這家村鎮銀行裡面，那麼一年的利息就是2312.5元，三年合計的利息就是6937.5元。

三年期銀行存款實際利率是4.625%，只要是村鎮銀行，是銀行存款，那麼就是合適的，可能有人對村鎮銀行不放心，其實村鎮銀行也是銀行，並非不合法的吸收存款的機構，銀行存款當下又是由銀行剛性兌付，所以這樣的存款利率還是比較合適的。

為什麼村鎮銀行可以給出如此高的利率呢？

村鎮銀行主要存在縣裡或者村鎮的位置，所以在地理位置上不具備一定的優勢，再加上品牌的知名度小，所以吸收存款比較困難，大家都喜歡存在四大行等知名度較大的銀行，所以村鎮銀行這樣的地方銀行只可以增大存款利率，目的就是憑藉利率的優勢來吸收儲戶的存款。

存多少合適呢？

為了減少銀行倒閉對儲戶帶來的損失，國家實行了《存款保險條例》，此條例規定存款本金和利息之和不超過50萬元，可以得到全額的陪付，如果按照存款3年，實際年利率4.625%來計算，當在村鎮銀行存款43.9萬元，到了三年滿期之後，本金和利息總和約等於50萬元，所以在這家村鎮銀行的存款本金不要超過43.9萬元。

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財道

村鎮銀行不管是存款利率還是產品門檻較中大型銀行確實有著福利，比如有五年定期存款、同期定期存款的年化利率更高、對應產品的門檻資金更低等。

對於村鎮銀行5萬元起步的大額存款三年定期年化利率4.125%，額外每1萬元再額外給50元，合計年化收益率4.625%，真的有可能。

今年年初的時候，有一位朋友在我們城市的一家村鎮銀行上班，因為當時也是約著晚上一起聚餐，下午的時候閒來無事，就去他那裡想著聊聊天打發下時間。一進他們銀行，門口就擺著宣傳欄，5萬元起步三年定期存款年化收益率4.2%，儲蓄送大米。這樣算下來與題主講到的年化收益率差不多。

我進門以後就去了他辦公室，也就問了問他情況。他說，村鎮銀行現在力求發展，也在積極攬儲，才打品牌與市場，當然要把年化利率提高一些。再加上銀行資金貸款方面不像大行，有著足夠的靈活機動性，利率差還是能保證的。所以，對於行內三年、五年的定期存款儲蓄有著較高的需求。在節假日的時候，還會推出一些活動，利率能上升一些。

村鎮銀行也是合規銀行，儲蓄當然是安全的，只要在存款保險50萬元額度以下，就算是村鎮銀行倒閉，存款保險是會先行墊付50萬元的賠付資金。

當然，還有一種情況需要注意。村鎮銀行屬於金融機構，不僅僅是存款服務，還有可能是代銷的保險理財。這一點就需要注意了，如果是保險理財，在三年期限內確定沒有資金變動，還行。要是有資金變動，那麼可能會造成一定本金的損失，畢竟保險理財是理財而不是存款。並且，如果是保險理財，還需要了解清楚年化收益率是固定收益率還是浮動收益率，如果是浮動收益率可能存在低檔、中檔、高檔三類，有可能到期以後收益率是達不到4.125%的。

村鎮銀行三年期大額存款，與其他銀行的存款是一樣的，沒有什麼風險。但需要注意是否為保險理財。

厚金說

村鎮銀行，5萬元起存，3年利率4.125%，現在一萬另給50元現金，那5萬給現金250元。50000*4.125%=2062.5元，則實際年化回報=（2062.5+250）/50000*100%=4.625%。

橫線比較而言，4.625%收益屬於合理範疇

僅僅從這個收益來看，沒什麼不妥的。村鎮銀行很多屬於以前的農村信用社，而當前欠發達地區的信用社就3年期存款利率也能報價5%以上，例如遼寧省農村信用社。

換個角度看，村鎮銀行的大額存單和大行的大額存單本質上一樣，只不過大行對客戶實行了抓大放小的策略，設置了20萬最低門檻，而村鎮銀行由於自身的劣勢，調低了參與門檻，本質上沒有變。

其次，我村鎮銀行大額存單和民營銀行智能存款比較，同樣屬於合理範圍。目前民營銀行智能存款3年利率均值都在4.80%上下，5年期基本上都在5%以上，部分民營銀行甚至能給出5.4%。

從本金安全性來講，村鎮銀行也屬於銀保監認可的存貸款機構，其儲戶存款同樣受到銀行存款保險條例的保護，當銀行發生兌付危機時，本息合計限額賠付也是50萬。那麼安全性也無需擔憂。

需要注意地方

1、很多村鎮銀行實行的包乾負責制度，即某員工A負責某某村，那其存貸該員工都可以上門服務，這就會出現資金不會在第一時間迴流銀行，該員工很可能會公款私用。

2、村鎮銀行工作人員和村民，鎮上居民相互熟悉，很多時間會省掉一些村民，或者居民看來無關大局的手續和程序，而其村鎮銀行的員工很可能會出現坑害儲戶利益的行為。我曾經親身經歷，在村鎮銀行貸款1萬，村鎮銀行工作人員上門催款後直接給了2萬，說過幾天把憑證拿給我，結果我忘記，後來咋個也說不清楚，只有再次還款1萬。這個例子說明，在村鎮銀行存貸一定要辦好所有手續，按程序和規定來。

3、村鎮銀行員工金融專業素質不高，一定要謹防存款變保單。現在保險在鄉鎮已經被人們普遍接受，村鎮銀行為了回扣，業績什麼的，同時基於你對他的信任而將存款變保單。

總之，村鎮銀行屬於正規金融機構，資質沒有問題，這個收益4.625%也沒有問題，注意的是一些細節，細心點，多問，多看，儘量提防自己被套路。

關鍵字: 存單 銀行 財經