燦傑師
你好，很高興回答你的問題！
最近受疫情影響，很多網友都在討論和保險相關的話題，這裡面傳遞出兩種主要的聲音。
第一是對保險的有效性的質疑，探討保險的功能原理，到底有沒有用這類話題。
第二種是部分認可了其有效性的網友，探討如果要進行選擇和購買，應該注意什麼？怎麼操作不掉坑的問題。
做為一名資深的財富管理從業者，我想對這兩個問題做一個相對全面的梳理。希望對朋友們有所幫助。
第一，我想先說保險的功能原理，為什麼發展這麼多年，仍然有很多人在質疑“保險是不是騙人的”這種相對低級的問題。這完全不能責怪質疑者，而是保險自帶“安全光環”的金融產品為什麼會引起人們對其產生“信用風險”方面的質疑，這一點應該引起我們的關注。我國的金融通識的普及面太低，最基本的金融常識不會走進非專業對口的學習範圍之內，更別說義務教育部分。
如果用專業術語，保險是我們消費者（或者說投資人）買入的一個看跌期權。這對普通老百姓難以理解。那麼我想用普通人能聽懂的簡單的話去解釋這個原理。
保險就是我們要假設人生中的極端事件，所謂極端事件，就是一般情況下我們認為不會發生在自己身上的倒黴事情，這些就是極端事件。當極端事件不巧就是發生了，對我們的生活造成衝擊的時候，我們可能會失去很多寶貴的東西。比如生命，健康，生活的完整，美好的未來，等等。但至少有一樣東西我們可以去彌補，去降低損失，這就是讓我們在財務上不受巨大的影響。
我們要去評估這種極端事件發生的概率，從而去支付相應的對沖成本去挽回財務損失。發生概率越大，成本就越高。保費就越貴。保費和保額之間的比率就形成了槓桿。槓桿越大，財務保護作用就越強。
這是保險的金融邏輯和工作原理。那麼問題來了，為什麼會有“信用風險”的質疑？為什麼懷疑保險公司騙人？違約？
這是因為每種極端事件的性質不一樣，所承擔的保險責任就不同。如果投保的是意外事件，那麼發生醫療的問題不能理賠。投保是壽險，發生受傷的問題肯定不賠。這是由合同約定，沒有商量的餘地的。客戶不完全知曉這種合同細節，一方面是因為營銷員在銷售過程解釋不夠透徹，另一方面是客戶盲目相信保險的“安全光環”，認為既然是保險，那就肯定“保險無誤”了，從而產生認知落差。
第二個大的問題關於怎麼選購，怎麼不掉坑，怎麼保障利益的問題。
首先是要清楚不同的險種帶來完全不同的保障，需要全面考慮涵蓋風險的種類。
第二是一定要知道，同一種產品不同的年齡不同的性別，成本不一樣，鎖定低成本就要早期投保。
第三要知道，保險的產品大類分為健意類保障型和理財類分紅型。前者對抗極端事件的財務損失風險，後者僅僅是資金的保全功能。記住，保險不具備投資功能，只是資金保全功能，能鎖定財富的所有權，把不確定的權益合法確定下來，但是短期不能有很高的收益。這一點是很多投保人的誤區所在。
很多人在投保後，發現收益不理想，或者鎖定長期流動性，於是有退保打算。其實前期（主要指頭幾年）退保，現金價值遠遠沒有回本，損失會很明顯。一般至少八至十年，現金價值才逐漸回本。所以在投保的時候，一定要清楚，分紅理財型保險的最大價值在於長期價值，如果沒有長期持有的打算，不適合參與到這類產品中。
此外，一定要自己看合同瞭解權益，不能單靠業務員的口頭的表述，很多業務員為了成單利益可能會扭曲產品真實利益，進行銷售誤導。這是我們投保時要密切關注的。
說了這些，我認為把兩個最大的問題基本說清楚了。
另外你提到的中年人的醫療保險，最基本最有效的方案就是社保醫保（包括農村醫療合作報銷等）加上一個消費型醫療險。能力有富足，儘量補充長期重疾險。
如果對你有幫助和啟發，不勝榮幸，謝謝！
朵朵小財精
醫療險和合作醫療是相輔相成的，首先出院先報合作醫療或者社保，剩餘部分是商業保險醫療報銷的部分
