被遺棄的小市民

目前國有銀行以及部分商業銀行已經開始進行，個人住房貸款定價利率的轉換工作，轉換後選擇固定利率好還是LPR浮動定價機制好。
對於該話題其實不能一概而論的，畢竟廣大居民誰和誰的個人住房貸款利率也是有所不同，剩餘還款期限不同，在選擇的情況下自然也是不同。

剩餘還款期限較短居民

對於剩餘還款期限在5年內的居民來說，不管是個人住房貸款利率是上浮10%-30%還是下浮10%-15%均選擇LPR定價機制比較合適，因為自身還款期限剩餘期限較短，而未我國未來幾年的經濟以及受疫情的影響應LPR利率應該是會處於地點位，發生上浮概率應該不會太大，應該是出於穩中有降的趨
勢。

利率4.8%以下的居民

對於個人住房貸款利率4.8%以下的居民來說，雖說近幾年我國的LPR有可能處於地點位，但也不排除今後是否會反彈發生增長概率，不想博取更低的個人住房貸款利率的情況下，還是建議選擇固定利率更加穩妥些，畢竟LPR定價利率是會隨著市場經濟體制的變化不斷的調整與改變。

利率5.39%以上的居民

可以說目前個人住房貸款利率5.39%的居民較多，利率說高不高說低也不低，處於適中狀態不過個人還是傾向於轉換成LPR，因為只有轉換後才能博取更低的個人住房貸款利率，如果選擇固定那麼也就無法銀行近幾年又可能享受的低利率政策，博取較低的利率必須要承擔一定風險，利率高於5.39%達到6.0%以上的居民，其實短時間內看也是選擇LPR利率比較合適，未來幾十年後LPR利率是否會大幅上漲，誰都無法確定既然有一定概率能享受幾年較低的利率自然是選擇LPR定價機制博取較低的利率。

未來會賣房的居民

如果你預計未來會有買房的概率，選擇LPR定價機制比較合適，因為近幾年我國LPR利率應該是出於穩中有降的概率持續一段時間，選擇LPR定價機制個人住房貸款利率有一定的概率會下浮貸款利率，所以說選擇浮動利率。

綜上:總的來說個人比較傾向於大家選擇LPR利率，畢竟能博取個人住房貸款利率下浮的概率，不過個人住房貸款利率低於4.8%以下的居民，不想承擔任何風險求穩的情況下選擇固定利率比較好，因為利率會保持固定的利率不受市場經濟體制影響發生波動。

福星卡匯

我有工行的房貸，正在坐等工行的利率調整電話。

不才，看到你這個問題，因為之前有做過類似的功課，所以點開來解答一下你的問題。

我覺得還是按之前的利率算我會覺得比較穩妥。

理由如下：

我覺得央行這次的變更存量貸款利率定製機制的本意有兩點，一個是在經濟下行的週期，用降息給企業減負，這是一個手段。但是央行不能給房貸降息，因為房貸利率的調整牽扯太多的機構和個人的利益，所以就搞了LPR，就有了兩種利率的房貸存在。

另外一個是拆掉利率槓桿。原來大部分房貸利率定位是帶有槓桿性質的，普遍利率上浮。比如基準上浮5%。那就是：利率=基準利率×(1+5%)。而改用LPr之後，利率=lPR+溢價。

你應該發現了吧，1.05倍的槓桿拆掉了，這樣降息的時候，原來要房貸利率下降要乘以1.05倍的基準下降，現在不用乘以1.05倍了，通過這樣房貸利率就少下降了0.05倍。

所以選擇了LPR利率大大降低的可能性很低，而提高利率的可能性會存在。如果之前的貸款利率是固定的，一錘子買賣，直接杜絕了利率的降低，也杜絕了利率的大增。

但是，我覺得要注意這個利率增加的概率要提防。因為我們的經濟在發展，房價在調控。我們之前已經貸款的利率又是處在歷史的低谷期，如果選擇了LPR，那麼誰能保證房貸利率能比之前的利率低？

所以我覺得還是之前選擇的固定利率更為穩妥。

希望能給你提供一個參考。

玩卡大亨

記住，LPR和基準利率的更換隻有一次機會！一次機會！一次機會！

說白了，如果你已經從基準利率換到了LPR，那麼也不要去多想了，即便未來真的是基準利率好，也和你無關了。

從短期來看，一定是LPR更具備優勢的。

因為目前中國處於的是一個向下降息的通道，未來1-2年，甚至3-5年，可能都是這麼一個情況。所以說，如果你是一個短期的借貸合同，那麼選擇LPR是沒有問題的，並且利好自己，可以享受一個逐步遞減的還款額度。

但是，如果從長期的角度來看的話，我認為選擇LPR和選擇基準利率就是一個仁者見仁智者見智的結果了。各有各的想法，沒有一個確定的說法。

有人說長期LPR依然是一個下降通道，參考國外市場都是如此，但是未來的時間非常長，目前向下的空間我們也可以看得到，所以總體來說，如果一直保持向下趨勢是可行的，但是10-30年的時間誰能夠保證政策不改變？

而對於基準利率來說，最大的優勢就是在於穩定，也就是說，如果未來出現了炒房的情況，其實不排除LPR會提高。畢竟貸款掛鉤LPR的初衷就是為了制止炒房。

因此！！

長期來看，選擇LPR和選擇基準利率都沒錯，因為沒人能夠預估一個長期的結果。但是短期來看，一定是LPR更有利的。

所以，如果你是一個5年左右或者5年以內的還款，那麼就選擇LPR，如果是長期的話，你還是自己做個抉擇吧。

關注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。

琅琊榜首張大仙

LPR，我來說句人話

選固定還是浮動，你是不是已經開始糾結了？

選擇固定能鎖定未來通貨膨脹，10年20年，甚至30年，你都是還這麼多。還1000塊，永遠是1000塊。如果改成浮動，銀行肯定會把未來通貨膨脹轉化到我們房奴身上來彌補，不可能20年以後還讓你還1000塊。

大家看到的都是眼前的趨勢，肯定是短期內有可能會下跌。你要記住了，下跌的空間真的有限，上漲的空間卻是無限的。

3月1日是第一天實行，8月底前銀行會大範圍的進行宣傳，投入那麼多人力物力的銀行和那麼多精算師們就是絞盡腦汁為咱們老百姓省錢？

要清楚銀行是金融機構，不是福利機構？

殺死為諾

從我個人來看，我們首先要了解目前國家的政策是怎樣的，現在有兩種方式可供我們選擇，一是轉換LPR利率，另外一種就是固定利率。怎麼理解呢？

從我個人出發，我的房貸是在基礎利率上浮百分之十，也就是4.9%*（1+10%）＝5.39%，如果我選擇轉換lpr利率，那麼根據2019年12月20日公佈的五年以上的lpr利率為4.8%，我的算法應該是5.39%＝lpr＋溢價，溢價等於0.59%，此後我的溢價一直就是0.59%，如果國家的lpr利率下調，那麼我的實際利率也就下降，貸款也就減少；

另外一種就是固定利率，利率一直是5.39%，不會有什麼波動。

目前從長遠來看，結合歐美等發達國家的趨勢，lpr利率大概率是會下調的，這樣總體利率是會下降的。

中醫那些事兒

LPR是銀行給到其最優客戶的貸款利率，你可以理解為是貸款利率的最低指導價，貸款利率就在這個基礎上加減點。

最新的5年期LPR利率是4.75%（2月份的報價），你看，這不又降了5bp。LPR的報價可以在

http://www.shibor.org/看。

在下調之前，5年期LPR利率是4.80%，假設你的貸款利率是5.39%，那麼5.39%-4.8%=0.59%，這個0.59%就是你未來加減點。

假設你是在LRP報價=4.80%的時候和銀行重籤，那麼現在由於新的LPR下降到4.75%，你的貸款利率下降到了4.75%+0.59%=5.34%（相對於5.39%）

也就是說，對於那些在4.80%沒有籤LPR而是選擇了固定加點的人，你的貸款利率便宜了5bp。（假設情景，舉個例子。因為3月份才正式開始）

籤LPR還是固定利率，關鍵是看未來利率變動趨勢。

正像上面所說的，原來5年期LPR是4.80%，就在今年2月20日央行授權全國銀行間同業拆借中心公佈新的LPR：1年期LPR下調了10bp，5年期LPR下調了5bp。

而且從LPR改革以來，1年期LPR下調了4次，5年期以上LPR下調了2次。

那麼未來LPR趨勢如何呢？特別是未來一年的利率趨勢（因為LPR最短重定週期是1年）？

我的觀點是：

從外部環境來看，原來美國從加息，到停止加息，再到2019年8月開始降息（2008年12月以來首次）。意味著美國已經進入降息（放鬆銀根）週期。

歐洲、日本由於自身問題一直處於通縮狀態，負利率情況下放水，仍然沒有達到它們的通脹目標，那麼只能繼續放水、放水、放水。日本要舉辦2020年奧運會，放水理由更充分。

除了上述國際上主要央行外，2019年全球共有35家央行降息，總共降息71次。

這還是在全球新冠疫情爆發前的央行動作。

瘟疫爆發後，上週歐、美股市崩盤大家都看到了。在這種情況下，更不用說，各國央行更加得采取措施（放水）穩住經濟！

就在剛才，有新聞報道，特朗普464字催促美聯儲降息。

想想也是，不催促降息，美國經濟、美股咋辦呢？

另外，從小了說，可以關注中美利差。目前我國十年期國債收益率2.795%，美國十年期國債收益率在1.163%，中美利差空間不小。

之前看一些專家分析中美利差保持在多少bp對於中美兩國是比較舒服的，眾說紛紜。

就數據來看，2002年到2017年底中美利差均值25bp，2010年到2017底中美利差均值120bp。

目前160多bp的中美利差，相對而言是比較闊的，有走窄的動力，我國利率具備下行空間。

從大了講，利率的長期趨勢和人口結構有關、和自然利率有關。可以參考老齡化的日本。

綜上，我個人認為未來一年LPR利率會下降。

米米財情

今天對於貸款買房的朋友是個重要的日子，因為所有銀行從3月1日開始，啟動貸款利率轉換為LPR利率定價方式，很多銀行的客戶經理估計今天忙著各種解釋客戶的疑問，我也一樣，所以把一些實際的問題歸納一下，希望可以幫助大家。

首先要明白，什麼是LPR?貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。這是百度百科給予的定義。如果說不好理解，可以把它看作是以前的基準。但是跟基準不同的是，基準由人民銀行確定，LPR是每個月20號，根據18家銀行報價形成，這18家銀行包括了國有行、股份制銀行、城商行、互聯網銀行、外資行，可以說能夠比較全面的反映當前的市場利率水平。用LPR代替基準，是我國利率市場話的一大步。那麼，執行到每個人身上的最終利率是怎麼確定的呢？比如同樣是年息5.635%，按照以前基準算法就是基準上浮15%，按照LPR來計算，以當前LPR為4.75%，那麼就是LPR(4.75%)+0.885%，而後面加的這個0.885%一經確定，是不會變的，以後的利率按照合同約定變更週期(一般為一年，對年對月對日)，如果LPR上升了，最終利率也會上升，LPR下降了，利率也會下降。

明白了LPR是怎麼回事，那麼回到這次轉換上，有些人糾結是固定好還是轉換為LPR浮動利率好，這個沒有明確的答案，我看你對今後利率走向的預期，如果說你覺得以後利率會下降，那麼選擇浮動利率，你就可以享受利率一同下降的優惠，同樣也要承擔萬一利率上升產生的成本。選擇固定利率，就是直到合同結束，你都按照現行的利率執行，LPR下降或者上升，都與你無關。所以就看你對以後利率走向的一個判斷了。首個還款週期的利率是與你當前執行的利率一樣的，本次切換LPR以2019年12月20號公佈的4.8%為基礎，以你當前利率為5.635%為例，切換以後，你以後的利率計算方式就是LPR+0.835%。

那麼哪些人需要進行切換呢？主要是以前按照基準定價的個人商用住房貸款客戶。其實銀行去年後半期，新增的房貸已經開始按照LPR利率定價了，這些客戶是不需要再重做做更改的。去我所在銀行，2019年9月16號之後即開始以LPR利率定價，大部分銀行最晚也在2019年10月8號開始使用了LPR，如果想最終確定自己是否需要做更改，可以查看自己的借款合同，或者諮詢銀行客戶經理。

本次切換是否一定需要去銀行辦理呢？據我所知，大部分銀行都提供了網上自助辦理的渠道，可以通過貸款銀行的手機銀行、網上銀行自助辦理。

本次切換LPR國家規定的最晚完成時間是2020年8月31號，各個銀行會有所不同，但是肯定會早於這個時間。如果在業務所在銀行規定的最晚時間沒有去辦理，所在銀行會在最後時間節點，按照統一標準批量進行更換。

歸來少年

按照中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也可轉換為固定利率。

雖然此項政策早在2019年8月17日就已已正式公告，房貸一族、特別是“房奴”們就已經知道房貸利率要改革了，要實行新的報價利率（LPR）形成機制了。但是，畢竟沒有正式實施，房貸族們還沒有真正引起重視。而從3月1日起，此項新政就正式實施了，房貸一族們也必須做出選擇了。再不選擇，就會失去機會。

現在的關鍵是，由於“LPR+加點”浮動利率和固定利率，都存在著一個風險和利益比較的問題，選擇哪一種方式，都不可能是一勞永逸，都只有利益、沒有風險。因此，對普通購房者來說，還是比較糾結的。畢竟，這涉及到個人利益，涉及到未來要不要多付出的問題。

到底選擇“LPR+加點”的浮動利率還是固定利率，也需要進行一個分析比較。基本的建議是，如果房貸還款期限在3年之內的，建議選擇浮動利率。理由是，這段時間內的經濟下行壓力比較大，企業困難比較多，利率下調的可能更大；3~5年的，建議選擇固定利率。理由是，3年以後，尤其是5年左右，經濟形勢會出現比較大的好轉，且有可能出現過熱現象，上調利率的概率加大。如果選擇固定利率，可以會更有好處；5年以上的，選擇浮動利率，理由是，即便存在通貨膨脹壓力，也無法改變金融業對外開放整體格局，不會因為有通貨膨脹壓力就讓國內金融機構在利率選擇上與國外金融機構不同。如此，對國內金融機構的發展是相當不利的，對企業提升市場競爭力、尤其是國際競爭力也是相當不利的。金融對外開放步伐加快，必然帶動利率下行。更何況，降低企業融資成本的呼籲也十分強烈。因此，未來利率下行的概率非常大。

當然，到底選擇哪種方案，還是要看房貸一族自己的想法了。畢竟，這是涉及個人利益的事。一旦選擇錯了，也可能給個人利益造成一定損失。但是，如何選擇，既要考慮眼前，更要考慮未來，尤其是金融業對外開放和經濟發展的實際需要。如果不對未來發展趨勢和變化做出合理判斷，選擇就會比較盲目，也會出現利益損失。

譚浩俊

如果你的貸款期限還剩下5到10年。轉化成。浮動利率肯定可以省一些錢。

如果你有打算提前還款5到10年內，把貸款還清。那麼轉換成浮動利率也是值的。

轉化成浮動利率後，你的貸款執行利率會隨著lpr利率。變動而變動。前年12月lpr利率上升，你第二年的。利率就會上升前一年lpl率率下降，你的利率就會下降。

因為目前看來五年內利息都是大概率下降的。所以如果你選擇浮動利率至少前五年可以佔銀行的便宜。

但是選擇浮動利率風險在於。十年以後的事情，誰也說不好？我們不知道那個時候利率會不會上漲。如果利率上漲了，那個時候你還的款可能要比現在還要多一些。

當然，十年之後利率可能上漲，也是假設，而已。至於真的上漲還是下降，現在真的說不好。

如果你認為前五～十年佔了銀行的便宜就夠了，後面掙錢多了，多還點也無所謂，那選浮動利率就好。

如果選固定利率，你的利率就一直不變了，但是缺點是當你看到這幾年別人降息少還款的時候，你可能會心裡不舒服。

想跟著國家的發展走，就選浮動匯率。如果想保持穩定，就還這個利息，不管別人怎樣，那就選固定利率。

我個人認為選浮動匯率會更值一些，未來經濟的增長要靠消費來帶動。利息升高的可能性比較小。

關鍵字: 轉換 利率 財經