皖粵之彬

1、年化利率

本金15萬，期限3年，每個還款5800元，還款方式是等額本息，等額本息，每個月的利息和本金都是遞減的，計算得出年化利率22.92%。

2、高利貸標準（年化利率36%以上）

最高人民法院把借貸利率分為三個區間：

• 司法保護區

不大於24%的利率是司法保護區，對於在這個區間的利率對應的利息法院是保護的，借款人是有義務歸還的。

• 自然債務區

大於24%並不大於36%的利率是自然債務區，對於在這個區間的利率對應的利息，按照借款人的意願決定是否歸還利息，但是如果已經歸還的利息，法院是不支持借款人要回的。

• 無效區

大於36%的利率是無效區，對於在這個區間的利率對應的利息，借款人完全沒有義務歸還超過36%的利息。

按照法律的規定，借款人可以按照24%的利率還對應的本息，題目的年化利率22.92%不是高利貸，需要按照22.92%的利率歸還本息。

互金圈

網貸一般就是套路貸比較多，說一個自己去年的經歷吧！當時開店錢不湊手就打算貸款，我首先考慮的是支付寶花唄跟信用卡，都弄出來之後最後裝修店面還差點錢，就在網上找了一家網貸，沒弄過，感覺也就是利息高點，弄完以後，首先利息不是一般的高，到你快還不上的時候他就給你推薦另外一個平臺，讓繼續貸，越貸越多，我就發現不對，然後就諮詢了一下律師，他說讓我查一下自己的徵信有沒有不良記錄，我查了沒有，然後他說他查這這些網貸都是不正規的，讓我不用再繼續還款了，還說他們要是上門暴力催收就跟他說，保留證據起訴他們！果然，打了半個月的催收電話，就再也沒聯繫過我！以後不會再去碰網貸了！！！

會飛的魚

你好。

這是個典型的按月等額本息的貸款，本金15萬，分三年還清也就是36期，每期還款額是5800元，則三年本息合計：5800*36=208800元。用專業的按月等額本息計算器計算一下年利率如下圖：

從表中計算的利率可以看出，你的貸款年利率在23%左右，這個金融機構挺“雞賊”的，正好在國家規定的高利貸借貸利率的紅線外一點。

最高法院關於利率問題的規定如下：

一、借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；

二、借貸雙方約定的利率為年利率24%-36%，如果提起訴訟要求法院保護，法院不會保護。但是如果當事人願意自動履行，法院也不反對。

三、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，這超過年利率36%的部分的利息應當被認定無效，借款人有權要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

從本案例可以看出，貸款的年利率為23%，明顯低於法律規定的24%的借款利率之下，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息。

所以，從法律規定上看，這筆貸款不屬於高利貸的範疇。

但是，由於此筆貸款是按月等額本息的還款方式，其實際貸款利率明顯會高於其名義利率23%。

有點金融常識的人都知道，按月等額本息貸款這種還款方式具有很大的迷惑性。因為其貸款利息是按照本金足額計算之後再分攤到每月還款，但是借款人每月又是在償還本金的，也就是說你借款的本金在每月減少，但是償還的利息確實足額償還的，實際的貸款利率是高於借款時的名義利率的。

綜合來看，這筆貸款雖然不屬於高利貸的範疇，但是因為其按月等額本息的還款方式，實際貸款利率已經超過了40%都不止，所以不建議客戶貸款，實際利率太高。

財經札記

我的易鑫車貸是到手10萬，每期4607元，36期，誰幫我算下，謝謝！

用戶7613820370193

利息是正常的，但你要利用這筆錢好好做事，否則是會背上一身債的。本人也因為資金週轉，在平安普惠上貸款10萬，每期還4300元，共36期。後來因為生意難做，還了21期就困住了，催收就一天幾十個電話，各種恐嚇，侮辱性語言都有，嚴重擾亂生活，最後又爆通訊錄，搞得路人皆知。現在反而無所謂了，先活著再說吧。

小良哥64484229

貸款15萬，分36期，每期本金4166.66元，實際每月還款5800元，利息就是每月1634元，月利率就是1.09分，年利率是12.96，這是明面上看著是這個利息，後面會解釋。這個不算高利貸。以目前這個信貸市場行情，這個利息還是可以接受，除非客戶條件很好。這種貸款還款方式叫等本等息，如果加上你每個月還進去的本金，但是實際每月利息不變的情況，這個你實際付出的利息要達到26左右。目前這就是現實。

利率與利息？

利率也叫利息比率或利息率， 表示一定時期內利息量與本金的比率

通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。按月計算的叫月利率。

其計算公式是：利息率= 利息/ 本金x時間×100%。

而利息是因本金的借貸(存、放)而發生的的貨幣報酬；利息的實質是利潤的一部分，是剩餘價值的轉化形式。利息的收益多少於利率成正比。

利息計算公式是：利息=本金×利率×時間。

財融到

大家好，我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員和《教你輕鬆掌握銀行個人貸款》一書的作者，我專注於銀行貸款、信用卡、理財、保險等問題的解答。

關於“3年期15萬元貸款，每月還款5800元，是不是接近高利貸”的問題，我明確地告訴你：凡是銀行辦理的貸款，都不會是高利貸；否則，銀行不會推出這樣的貸款，因為銀行最怕承擔法律風險。

之前，我許多朋友在回答這個問題時，粗暴地用一款貸款計算器一算，告訴大家，這款銀行貸款年利率23%，這是思維錯誤。目前，沒有哪家銀行貸款利率敢標上23%的水平。顯示，這樣的簡單計算是錯誤的。

因此，題主所說的銀行貸款，其實是一筆信用卡分期，每月還款中包含了本金和手續費。信用卡分期，不講利率，講的是手續費率。對於信用卡分期的手續費率，表面上都較低，例如月手續費率0.38%，年手續費率4.56%。但如果換算成貸款利率，要比這表面上的數字高多於。

關於如何將信用卡分期手續費換算成貸款利率，可參考如下公式：

貸款年利率＝單期手續費率×分期數÷（分期數＋1）×24

例如，你向A銀行申請了一筆的賬單分期業務，月手續費率為0.358%，如果分24期（即2年），據此換算的貸款年利率為8.25%。

最後，祝大家用卡愉快，經濟生活越過越好！

藉藉技巧

年利率23%，這利率高的嚇人！！！！請問這位老闆做什麼的，什麼行業純利潤敢讓你借這麼高的利率

霍格沃茲特約評論員

年利率22.92 月利1.91 就是一萬塊一個月 191

大福建濤ge

你的年化收益率是23%，快超過基準利率的4倍上限了

我把計算結果貼上來，自己看

最高法院對利率是如何界定的呢

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

也就是說：

借貸利息≤24%，一定要還；

24%＜借貸利息＜36%，有能力還則還，無能力則不還；

借貸利息≥36%，不用還；

關鍵字: 財經 等額 還款