皖粤之彬

1、年化利率

本金15万，期限3年，每个还款5800元，还款方式是等额本息，等额本息，每个月的利息和本金都是递减的，计算得出年化利率22.92%。

2、高利贷标准（年化利率36%以上）

最高人民法院把借贷利率分为三个区间：

• 司法保护区

不大于24%的利率是司法保护区，对于在这个区间的利率对应的利息法院是保护的，借款人是有义务归还的。

• 自然债务区

大于24%并不大于36%的利率是自然债务区，对于在这个区间的利率对应的利息，按照借款人的意愿决定是否归还利息，但是如果已经归还的利息，法院是不支持借款人要回的。

• 无效区

大于36%的利率是无效区，对于在这个区间的利率对应的利息，借款人完全没有义务归还超过36%的利息。

按照法律的规定，借款人可以按照24%的利率还对应的本息，题目的年化利率22.92%不是高利贷，需要按照22.92%的利率归还本息。

互金圈

网贷一般就是套路贷比较多，说一个自己去年的经历吧！当时开店钱不凑手就打算贷款，我首先考虑的是支付宝花呗跟信用卡，都弄出来之后最后装修店面还差点钱，就在网上找了一家网贷，没弄过，感觉也就是利息高点，弄完以后，首先利息不是一般的高，到你快还不上的时候他就给你推荐另外一个平台，让继续贷，越贷越多，我就发现不对，然后就咨询了一下律师，他说让我查一下自己的征信有没有不良记录，我查了没有，然后他说他查这这些网贷都是不正规的，让我不用再继续还款了，还说他们要是上门暴力催收就跟他说，保留证据起诉他们！果然，打了半个月的催收电话，就再也没联系过我！以后不会再去碰网贷了！！！

会飞的鱼

你好。

这是个典型的按月等额本息的贷款，本金15万，分三年还清也就是36期，每期还款额是5800元，则三年本息合计：5800*36=208800元。用专业的按月等额本息计算器计算一下年利率如下图：

从表中计算的利率可以看出，你的贷款年利率在23%左右，这个金融机构挺“鸡贼”的，正好在国家规定的高利贷借贷利率的红线外一点。

最高法院关于利率问题的规定如下：

一、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；

二、借贷双方约定的利率为年利率24%-36%，如果提起诉讼要求法院保护，法院不会保护。但是如果当事人愿意自动履行，法院也不反对。

三、借贷双方约定的利率超过年利率36%，这超过年利率36%的部分的利息应当被认定无效，借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

从本案例可以看出，贷款的年利率为23%，明显低于法律规定的24%的借款利率之下，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。

所以，从法律规定上看，这笔贷款不属于高利贷的范畴。

但是，由于此笔贷款是按月等额本息的还款方式，其实际贷款利率明显会高于其名义利率23%。

有点金融常识的人都知道，按月等额本息贷款这种还款方式具有很大的迷惑性。因为其贷款利息是按照本金足额计算之后再分摊到每月还款，但是借款人每月又是在偿还本金的，也就是说你借款的本金在每月减少，但是偿还的利息确实足额偿还的，实际的贷款利率是高于借款时的名义利率的。

综合来看，这笔贷款虽然不属于高利贷的范畴，但是因为其按月等额本息的还款方式，实际贷款利率已经超过了40%都不止，所以不建议客户贷款，实际利率太高。

财经札记

我的易鑫车贷是到手10万，每期4607元，36期，谁帮我算下，谢谢！

用户7613820370193

利息是正常的，但你要利用这笔钱好好做事，否则是会背上一身债的。本人也因为资金周转，在平安普惠上贷款10万，每期还4300元，共36期。后来因为生意难做，还了21期就困住了，催收就一天几十个电话，各种恐吓，侮辱性语言都有，严重扰乱生活，最后又爆通讯录，搞得路人皆知。现在反而无所谓了，先活着再说吧。

小良哥64484229

贷款15万，分36期，每期本金4166.66元，实际每月还款5800元，利息就是每月1634元，月利率就是1.09分，年利率是12.96，这是明面上看着是这个利息，后面会解释。这个不算高利贷。以目前这个信贷市场行情，这个利息还是可以接受，除非客户条件很好。这种贷款还款方式叫等本等息，如果加上你每个月还进去的本金，但是实际每月利息不变的情况，这个你实际付出的利息要达到26左右。目前这就是现实。

利率与利息？

利率也叫利息比率或利息率， 表示一定时期内利息量与本金的比率

通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。按月计算的叫月利率。

其计算公式是：利息率= 利息/ 本金x时间×100%。

而利息是因本金的借贷(存、放)而发生的的货币报酬；利息的实质是利润的一部分，是剩余价值的转化形式。利息的收益多少于利率成正比。

利息计算公式是：利息=本金×利率×时间。

财融到

大家好，我是“借借技巧”，作为银行从业人员和《教你轻松掌握银行个人贷款》一书的作者，我专注于银行贷款、信用卡、理财、保险等问题的解答。

关于“3年期15万元贷款，每月还款5800元，是不是接近高利贷”的问题，我明确地告诉你：凡是银行办理的贷款，都不会是高利贷；否则，银行不会推出这样的贷款，因为银行最怕承担法律风险。

之前，我许多朋友在回答这个问题时，粗暴地用一款贷款计算器一算，告诉大家，这款银行贷款年利率23%，这是思维错误。目前，没有哪家银行贷款利率敢标上23%的水平。显示，这样的简单计算是错误的。

因此，题主所说的银行贷款，其实是一笔信用卡分期，每月还款中包含了本金和手续费。信用卡分期，不讲利率，讲的是手续费率。对于信用卡分期的手续费率，表面上都较低，例如月手续费率0.38%，年手续费率4.56%。但如果换算成贷款利率，要比这表面上的数字高多于。

关于如何将信用卡分期手续费换算成贷款利率，可参考如下公式：

贷款年利率＝单期手续费率×分期数÷（分期数＋1）×24

例如，你向A银行申请了一笔的账单分期业务，月手续费率为0.358%，如果分24期（即2年），据此换算的贷款年利率为8.25%。

最后，祝大家用卡愉快，经济生活越过越好！

借借技巧

年利率23%，这利率高的吓人！！！！请问这位老板做什么的，什么行业纯利润敢让你借这么高的利率

霍格沃兹特约评论员

年利率22.92 月利1.91 就是一万块一个月 191

大福建涛ge

你的年化收益率是23%，快超过基准利率的4倍上限了

我把计算结果贴上来，自己看

最高法院对利率是如何界定的呢

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说：

借贷利息≤24%，一定要还；

24%＜借贷利息＜36%，有能力还则还，无能力则不还；

借贷利息≥36%，不用还；

關鍵字: 财经 等额 还款