實際上，很多人相信，窮人不但有能力改變自己的行為模式，而且他們具有相當的生意頭腦，是天生的企業家。這是有數據支持的。本書作者對18個國家的調查數據發現，城市貧窮人口中有一半人有自己的小生意，也就是小攤小販；農村貧困人口中也有相當一部分在做著小買賣。窮人似乎天生就會做生意。看到這種現象，哈佛商學院的一位教授專門寫了一本書，叫《億萬企業家》，認為這些窮人企業家能夠通過自身的努力來改變命運。
但是，這裡有一個明顯的悖論：如果窮人真的會做生意，那麼他們為什麼還這麼窮？是什麼阻止了他們做大做強？從印度小販的例子裡，我們可以得到一個明顯的答案，就是窮人借錢的成本太高了。為什麼他們需要承擔如此高的利息？經濟學的標準答案是，因為借錢給窮人的風險很高，所以收取的利息就高。但是，在印度小販的例子中我們看到，他們的實際違約率是很低的。另一項針對巴基斯坦農村放債人的調查也顯示，當地放債人收取的平均利潤率為78%，而遇到的違約率只有2%。
按銀行的觀點看，這真是一筆太好的生意了。為什麼沒有正規銀行來搶走當地放債人的生意呢？其實，在20世紀六七十年代，很多發展中國家都開展了專門針對窮人的信貸業務。比如當時的印度政府就規定，銀行每在城市開一家分行，就必須在農村開4家分行。但是，由於違約率高得出奇，這些針對窮人的信貸計劃最後都失敗了。
從這裡可以看出，當地放債人的工作並不是想象的那麼輕鬆。放債人需要時刻關注借款人的動向，關注他家裡有沒有發生什麼大事，甚至要給他的生意出謀劃策，並且保證借款人在遇到“突發事件”時可以馬上拿到錢。可以這麼理解，由於當地放債人需要對每個人借款人進行監督管理，當這筆管理費用攤到很小的借貸額度上時，就形成了高利貸。
可以肯定，針對窮人放貸時，如果不對借款人進行最低限度的管理，那麼違約率就會高得驚人。正規銀行就是因為這個原因，放棄了窮人市場。到1980年代，終於有人想出了應對這個難題的辦法，這就是孟加拉國的著名經濟學家，穆罕穆德·尤努斯。
尤努斯創辦了專門借錢給窮人的小貸銀行——格萊珉銀行，後來這種小貸銀行在南亞地區普及開來。小貸銀行收取的平均年利率約為25%，比小販們負擔的利息低多了。所以，人們對小貸銀行寄予厚望，認為它們可以幫助10億“窮人企業家”改變自己的命運。尤努斯也因為他對扶貧事業做出的貢獻，而獲得2006年諾貝爾和平獎。
我們來看看，小貸銀行是怎樣解決“窮人違約率高”這個大難題的呢？首先，小貸銀行主要針對女性創業群體，他們認為女性更具有理財能力和責任心。然後，他們要求一定數量的借款人形成一個互助小組，組員們要對每個人的債務承擔連帶責任。小組每週聚一次，組員們彙報各自的生意進展，信貸員就在每週聚會上收取一定數量的還款。
你看，小貸銀行的管理模式，其實是通過組建熟人社會，利用同伴壓力，讓借款人不好意思輕易賴賬，從而以較低的成本對借款人進行管理。一個證據就是，如果互助小組是每月見面而不是每週見面，小組成員的關係沒有那麼緊密，那麼違約率就會上升。
說到這兒你也可以看出，小貸銀行的管理是相當嚴格的，並不是任何人在任何時候都能借到錢。所以，儘管小貸銀行已經在南亞地區遍地開花，但其實並沒有成為窮人借錢的首選。根據本書作者的調查，只有1/4的貧困家庭向小貸銀行借款，而有高達一半的貧困家庭仍然選擇向當地放債人借高利貸。
如果再進一步看，小貸銀行是不是真的像他們宣稱的那樣，讓10億“窮人企業家”改變了命運呢？本書作者認為，如果拋開那些極少數成功案例，小貸銀行的扶貧效果其實一般，並沒有給大多數窮人的生活帶來太大的改變。不過，這不是小貸銀行本身的問題，更可能的原因是，人們關於“窮人是天生企業家”的預設是錯的。
再回過頭來看看，窮人真的願意創業嗎？作者發現，無論他去問哪個國家的窮人：你希望自己的孩子長大以後做什麼？十之八九的人會告訴你：希望孩子能成為公務員、教師、護士等捧鐵飯碗的人。可見，窮人心目中最嚮往的，是具有穩定收入的中產階級生活，而不是冒著巨大風險去創業。既然如此，又怎麼解釋有那麼窮人在做小生意呢？作者認為，其實這是不得已而為之。當你找不到什麼好工作，又沒什麼特殊技能的時候，做點小生意幾乎是唯一的選擇。
其實，必須承認，無論窮人還是富人，具有企業家精神和企業家才能的人，都是少數。對大多數窮人來說，幫助他們脫貧的最好方式，不是借錢給他們做生意，而是給他們提供一份穩定的好工作。什麼是穩定的好工作？比如製造業工人。作者觀察到，如果一個村莊裡有工廠，能穩定僱傭村裡的勞動力，那麼這個村子的面貌就會變得大不一樣。對於這些成為工人的村民來說，不僅僅是得到一份穩定收入這麼簡單。更重要的是，這份工作讓他們對未來產生了一種控制感，從而徹底改變他們的生活態度。也許，這才是扶貧的正確打開方式。
好了，以上就是為你講述的第三個重點，擁有企業家精神的畢竟是少數人，幫助大多數窮人脫貧的最好方式，並不是借錢給他們做生意，而是給他們提供一份穩定的好工作。
這本書的精華內容就給你講到這兒，下面為你總結一下，怎樣以經濟學思維，解決扶貧難題。
第一，扶貧之所以難，就是因為缺乏明確的反饋機制，所以更需要去仔細考察窮人的真實需求，這是扶貧的第一步。
第二，認知並不等於行動，扶貧工作不但需要告訴窮人什麼是正確的事情，而且必須設計激勵機制，去幫助窮人改變行為模式。
第三，幫助大多數窮人脫貧的最好方式，不是借錢給他們做生意，而是給他們提供一份穩定的好工作。
撰稿、講述：徐玲
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