实际上，很多人相信，穷人不但有能力改变自己的行为模式，而且他们具有相当的生意头脑，是天生的企业家。这是有数据支持的。本书作者对18个国家的调查数据发现，城市贫穷人口中有一半人有自己的小生意，也就是小摊小贩；农村贫困人口中也有相当一部分在做着小买卖。穷人似乎天生就会做生意。看到这种现象，哈佛商学院的一位教授专门写了一本书，叫《亿万企业家》，认为这些穷人企业家能够通过自身的努力来改变命运。
但是，这里有一个明显的悖论：如果穷人真的会做生意，那么他们为什么还这么穷？是什么阻止了他们做大做强？从印度小贩的例子里，我们可以得到一个明显的答案，就是穷人借钱的成本太高了。为什么他们需要承担如此高的利息？经济学的标准答案是，因为借钱给穷人的风险很高，所以收取的利息就高。但是，在印度小贩的例子中我们看到，他们的实际违约率是很低的。另一项针对巴基斯坦农村放债人的调查也显示，当地放债人收取的平均利润率为78%，而遇到的违约率只有2%。
按银行的观点看，这真是一笔太好的生意了。为什么没有正规银行来抢走当地放债人的生意呢？其实，在20世纪六七十年代，很多发展中国家都开展了专门针对穷人的信贷业务。比如当时的印度政府就规定，银行每在城市开一家分行，就必须在农村开4家分行。但是，由于违约率高得出奇，这些针对穷人的信贷计划最后都失败了。
从这里可以看出，当地放债人的工作并不是想象的那么轻松。放债人需要时刻关注借款人的动向，关注他家里有没有发生什么大事，甚至要给他的生意出谋划策，并且保证借款人在遇到“突发事件”时可以马上拿到钱。可以这么理解，由于当地放债人需要对每个人借款人进行监督管理，当这笔管理费用摊到很小的借贷额度上时，就形成了高利贷。
可以肯定，针对穷人放贷时，如果不对借款人进行最低限度的管理，那么违约率就会高得惊人。正规银行就是因为这个原因，放弃了穷人市场。到1980年代，终于有人想出了应对这个难题的办法，这就是孟加拉国的著名经济学家，穆罕穆德·尤努斯。
尤努斯创办了专门借钱给穷人的小贷银行——格莱珉银行，后来这种小贷银行在南亚地区普及开来。小贷银行收取的平均年利率约为25%，比小贩们负担的利息低多了。所以，人们对小贷银行寄予厚望，认为它们可以帮助10亿“穷人企业家”改变自己的命运。尤努斯也因为他对扶贫事业做出的贡献，而获得2006年诺贝尔和平奖。
我们来看看，小贷银行是怎样解决“穷人违约率高”这个大难题的呢？首先，小贷银行主要针对女性创业群体，他们认为女性更具有理财能力和责任心。然后，他们要求一定数量的借款人形成一个互助小组，组员们要对每个人的债务承担连带责任。小组每周聚一次，组员们汇报各自的生意进展，信贷员就在每周聚会上收取一定数量的还款。
你看，小贷银行的管理模式，其实是通过组建熟人社会，利用同伴压力，让借款人不好意思轻易赖账，从而以较低的成本对借款人进行管理。一个证据就是，如果互助小组是每月见面而不是每周见面，小组成员的关系没有那么紧密，那么违约率就会上升。
说到这儿你也可以看出，小贷银行的管理是相当严格的，并不是任何人在任何时候都能借到钱。所以，尽管小贷银行已经在南亚地区遍地开花，但其实并没有成为穷人借钱的首选。根据本书作者的调查，只有1/4的贫困家庭向小贷银行借款，而有高达一半的贫困家庭仍然选择向当地放债人借高利贷。
如果再进一步看，小贷银行是不是真的像他们宣称的那样，让10亿“穷人企业家”改变了命运呢？本书作者认为，如果抛开那些极少数成功案例，小贷银行的扶贫效果其实一般，并没有给大多数穷人的生活带来太大的改变。不过，这不是小贷银行本身的问题，更可能的原因是，人们关于“穷人是天生企业家”的预设是错的。
再回过头来看看，穷人真的愿意创业吗？作者发现，无论他去问哪个国家的穷人：你希望自己的孩子长大以后做什么？十之八九的人会告诉你：希望孩子能成为公务员、教师、护士等捧铁饭碗的人。可见，穷人心目中最向往的，是具有稳定收入的中产阶级生活，而不是冒着巨大风险去创业。既然如此，又怎么解释有那么穷人在做小生意呢？作者认为，其实这是不得已而为之。当你找不到什么好工作，又没什么特殊技能的时候，做点小生意几乎是唯一的选择。
其实，必须承认，无论穷人还是富人，具有企业家精神和企业家才能的人，都是少数。对大多数穷人来说，帮助他们脱贫的最好方式，不是借钱给他们做生意，而是给他们提供一份稳定的好工作。什么是稳定的好工作？比如制造业工人。作者观察到，如果一个村庄里有工厂，能稳定雇佣村里的劳动力，那么这个村子的面貌就会变得大不一样。对于这些成为工人的村民来说，不仅仅是得到一份稳定收入这么简单。更重要的是，这份工作让他们对未来产生了一种控制感，从而彻底改变他们的生活态度。也许，这才是扶贫的正确打开方式。
好了，以上就是为你讲述的第三个重点，拥有企业家精神的毕竟是少数人，帮助大多数穷人脱贫的最好方式，并不是借钱给他们做生意，而是给他们提供一份稳定的好工作。
这本书的精华内容就给你讲到这儿，下面为你总结一下，怎样以经济学思维，解决扶贫难题。
第一，扶贫之所以难，就是因为缺乏明确的反馈机制，所以更需要去仔细考察穷人的真实需求，这是扶贫的第一步。
第二，认知并不等于行动，扶贫工作不但需要告诉穷人什么是正确的事情，而且必须设计激励机制，去帮助穷人改变行为模式。
第三，帮助大多数穷人脱贫的最好方式，不是借钱给他们做生意，而是给他们提供一份稳定的好工作。
撰稿、讲述：徐玲
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