越來越多的人知道可以把有可能發生的風險通過保險的方式轉移出去。

但我知道，很多朋友都糾結過一個問題：

買大公司的保險，還是性價比高的保險？

雖然我一直覺得，買保險就要選擇性價比高的，花最少的錢，買最好的保障。

但架不住總有人覺得“大公司的產品更靠譜”，“我都沒聽過這保險公司，跑路了咋整”……

所以，牛先森感覺還是有必要把這些“大公司”的產品拉出來溜溜。

今天，我們把目光鎖定熟悉的“老七家大保險公司”的重疾險，看看到底哪款值得買。

01.

首先介紹一下今天參與測評的七款重疾險，他們分別是：

平安人壽的平安福2019Ⅱ

中國人壽的國壽福臻享版

太平人壽的福祿嘉倍

人保壽險的無憂人生2019

新華人壽的健康無憂C3

太平洋人壽的金諾優享

泰康人壽的惠健康

先來說結論：

如果追求性價比：泰康人壽惠健康價格最低，保障也不錯，重大器官移植術還可以額外賠付。

如果追求保障全面，健康無憂C3前10年重疾可以額外賠付20%保額，還可以選擇特定嚴重疾病、特定癌症，保障更充足。

如果你想選擇“大公司”的產品，今天的產品測評，可以給你一些意見。

如果你不拘泥於公司的“大小”，可以看看我寫的其他測評，會有更多豐富的選擇。

02.

從這7款重疾險的產品形態來看，都是屬於重疾單次賠付+輕症多次賠付。

從產品的價位來看，30歲男性買50萬保額，保終身，一年的保費要13000元以上。

牛先森要先提醒大家，提前給付型重疾險，在罹患重疾理賠後，會扣除主險壽險的保額。

比如，主險50萬保額，附加重疾險49萬，重疾理賠拿到49萬理賠款，主險保額變為1萬。

光看這七款產品，就能感覺到，同樣是大公司，產品也是有差距的。

接下來，我們具體對比分析看看：

一、投保規則

1）可投保年齡

如果是給自己買保險，30歲左右，投保年齡沒那麼重要。

如果是給孩子買，限制也不大，這次的測評產品雖然很多規定最小18歲，不能買。

但是這些公司都有專門的少兒重疾險，比如少兒平安福、少兒國壽福等。

2）等待期

簡單來說，等待期是越短越好，180天稍微有些長了。

這方面，平安福2019Ⅱ和福祿嘉倍稍微有點優勢，等待期只有90天。

3）至於猶豫期，瞭解就可以了，畢竟沒人買保險是為了退保。

二、重疾保障

這7款產品都是重疾單次賠付，重疾保障包含的疾病種類都是100種及以上。

對於單次賠付的重疾險，不論是包含50種、70種還是上百種，意義沒有那麼大。

因為銀保監會規定的25種重疾佔到所有重疾理賠的95%以上，這些疾病是重疾保障的核心。

對於多次賠付的重疾險，牛先森認為優先級應該是：

重疾不分組＞重疾分組（惡性腫瘤單獨分組）＞重疾分組（6大重疾儘量分開）。

新華人壽的健康無憂C3有一個前10年關愛金。

也就是說，如果保單前10年，確診重疾/身故，可以額外賠付20%基本保額。

還有10種特定嚴重疾病，額外有20%保額；6種特定癌症，額外賠付20%保額。

而平安福2019Ⅱ則是70歲前輕症理賠，重疾/身故保額提高20%基本保額，最高60%。

還有一個平安RUN計劃，達標就能增加保額。

三、中症保障

中症，這幾款產品都沒有。

目前有中症責任的產品已經算是主流了，因為能得到更高比例的賠付。

一般賠付保額為基本保額的50%。

四、輕症保障

由於缺乏中症保障，那輕症保障設計的是否合理，對產品來說就變得很重要。

對於輕症，它的目的是提前阻擊、預防重大疾病的發生，推遲重大疾病的到來。

我們不僅僅要預防癌症，還要預防心梗、腦梗等等。

所以輕症的保障一定要夠輕、夠全。

由於同一人罹患多次輕症概率較小，一般來說，輕症賠付次數3次就已經足夠。

目前市場上輕症賠付比例的平均水準是30%基本保額。超過30%，有一定的競爭優勢。

如果低於30%基本保額，就有些“拖後腿”了。

賠付比例逐次遞增的設計，牛先森認為約等於畫餅，遠不如直接提升首次賠付比例來得實用。

這七款產品，只有惠健康達到了賠付比例30%保額的平均水平。

福祿嘉倍和無憂人生2019是賠付比例遞增的設計，而且首次輕症的賠付比例只有20%。

我們再細緻一些的看。

大家應該都知道，我國對於輕症的病中沒有統一規範。

不同的產品，設定的輕症種類和數量不同。

同一種疾病，在不同的產品中定義也是不同的。

有的公司設定的比較嚴格，有的公司就比較寬鬆。

牛先森根據比較高發的輕症疾病，把這七款產品對應的保障情況做成了一張表，可以看看：

升級後的平安福改掉了被diss已久的毛病，對高發輕症都做了保障。

不過別家就一個極早期惡性腫瘤或惡性腫瘤疾病，平安福給拆成了三個。

金諾優享對於高發輕症的保障也不錯。

福祿嘉倍、無憂人生2019和惠健康沒有“微創冠狀動脈搭橋術”，但也可以接受。

健康無憂C3在補上C1所缺乏的“慢性腎衰竭”之後，又空出來一個視力嚴重受損。

而國壽福臻享版除了不保“微創冠狀動脈搭橋術”，還確實慢性腎功能衰竭。

一般重疾險的輕症條款中，會對一些疾病做隱形分組，一項理賠後，其它保障同時終止。

比如心血管、腦部、視力、聽力等疾病與其針對性的治療方式。

這點也是需要注意的。

03.

具體產品測評

一、平安福2019Ⅱ

平安福系列升級到平安福2019Ⅱ之後沒多久，牛先森就已經做了評測。

想具體瞭解可以點擊這個鏈接：

主要的升級內容，一是把高發輕症補齊了，二是長期意外險不強制捆綁。

不過保費更貴了也是事實。

輕症保額保持著雷打不動的20%保額，癌症二次賠付的間隔期也太久。

總的來說，升級後的平安福比之前的老版更有競爭力一點。

二、國壽福臻享版

國壽福作為中國人壽的主打產品，這幾年已經更新了好幾次。

和較早的國壽福相比，主要增加了重疾的病種，提高了輕症的賠付次數，增加了輕症豁免。

而且保費有所降低，繳費年限也少了一年。

平安啊平安，看看人家看看你，看看隔壁國壽福。

三、福祿嘉倍

這款產品是太平人壽年中推出的新產品。

相比於大小福星敲鑼打鼓般的宣傳造勢，福祿嘉倍顯的低調許多。

和之前熱銷的福祿康瑞相比，福祿嘉倍的輕症賠付次數減為3次；

賠付比例從固定的20%，變為階梯式的20%、40%、60%。

不過牛先森在前面也說了，首次輕症賠付額度還是太低。

和福祿康瑞的另一個區別就是費率上漲了12%左右。

究竟是物有所值，還是變相漲價，就仁者見仁，智者見智了。

四、無憂人生2019

有些朋友分不清楚人保和人壽。

最開始，中國只有一家保險公司，叫人民保險公司，簡稱人保，同時經營人身險和財產險。

因為機構過於臃腫，分了家，中國人壽做人身險業務，中國人保做財產險業務。

它們倆在發展過程中各自壯大，中國人壽盯上了財產險業務，成立了國壽財險公司。

中國人保也盯上了壽險業務，成立了人保壽。

無憂人生2019這款產品，重疾保障中規中矩。

輕症賠付比例和福祿嘉倍類似，都是階梯式的。

不過第二次輕症賠付的比例是30%保額，而福祿康瑞是40%，比它多了10%保額。

牛先森認為無憂人生2019這款產品，相比於同類型產品優勢不大。

五、健康無憂C3

新華人壽的重疾險主要分為主打多次賠付的多倍保，和主打單次賠付的健康無憂兩大部分。

健康無憂今年從C1升級到C3款，依舊作為主推產品。

比較有特色的是前10年確診重疾/身故，額外賠付20%保額。

還有特定嚴重疾病、特定癌症的額外賠付。

這和其他6款產品相比還是有些優勢的。

當然，保費也是最貴的。

六、金諾優享

和國壽福臻享版一樣，金諾優享也可以選擇19年繳。

這幾款產品中，金諾優享的投保年齡比較窄。

男性46週歲以下、女性51週歲以下才能投保。

雖然輕症也是賠付基本保額的20%，但是金諾優享對於輕症的賠付更友好。11種高發輕症都包含進去了。保費相對來說沒有特別高。

七、惠健康

惠健康在保障上是還是比較齊全的。

輕症賠5次，每次賠付30%的保額，是這7款中唯一一款賠付比例在平均水品的。

理賠條件相對來說比較寬鬆。

而且多了一個“重大器官移植術額外賠付1倍保額”的特色保障。

惠健康的保費，是這裡面最便宜的。

04.

話說回來，如果你不是特別看重大公司，或者可以接受互聯網保險。

那我們來看看這些產品。

我列了三款性價比比較高的含身故責任（返保額）的重疾險。

從表格中，大家可以看到，現在市場上比較優秀的重疾險是什麼樣子。

重疾在規定年限可以額外賠付。

中症賠付比例50%起，輕症賠付比例30%起。

自帶被保人豁免，癌症二次賠付間隔期也比較短。

即便附加了癌症二次賠付，一年的保費都沒有7款任一款貴。

同樣的年齡，更低的價格，更高的保額，更全的保障。

省下來的幾千塊錢，理財也行，再去買一款100萬保額的定壽也完全夠用。

如果你接受不了知名度不高的保險公司，而且預算非常充分，可以選大公司產品。

如果你和牛先森一樣更看重保障，覺得買保險就要選擇性價比高的，那就不必拘泥於大公司。

當然，如果你的預算沒有那麼充足，牛先森更建議費率低，槓桿高的消費型重疾險。

不同的人，不同的收入，不同的需求，都會導致配置的保險有區別。

適合你的，就是最好的。

如果你不知道該如何正確的理賠、選擇保險類的疑問，可關注公眾號：阿牛嚴選 回覆“1”牛先森為你免費解疑。