越来越多的人知道可以把有可能发生的风险通过保险的方式转移出去。

但我知道，很多朋友都纠结过一个问题：

买大公司的保险，还是性价比高的保险？

虽然我一直觉得，买保险就要选择性价比高的，花最少的钱，买最好的保障。

但架不住总有人觉得“大公司的产品更靠谱”，“我都没听过这保险公司，跑路了咋整”……

所以，牛先森感觉还是有必要把这些“大公司”的产品拉出来溜溜。

今天，我们把目光锁定熟悉的“老七家大保险公司”的重疾险，看看到底哪款值得买。

01.

首先介绍一下今天参与测评的七款重疾险，他们分别是：

平安人寿的平安福2019Ⅱ

中国人寿的国寿福臻享版

太平人寿的福禄嘉倍

人保寿险的无忧人生2019

新华人寿的健康无忧C3

太平洋人寿的金诺优享

泰康人寿的惠健康

先来说结论：

如果追求性价比：泰康人寿惠健康价格最低，保障也不错，重大器官移植术还可以额外赔付。

如果追求保障全面，健康无忧C3前10年重疾可以额外赔付20%保额，还可以选择特定严重疾病、特定癌症，保障更充足。

如果你想选择“大公司”的产品，今天的产品测评，可以给你一些意见。

如果你不拘泥于公司的“大小”，可以看看我写的其他测评，会有更多丰富的选择。

02.

从这7款重疾险的产品形态来看，都是属于重疾单次赔付+轻症多次赔付。

从产品的价位来看，30岁男性买50万保额，保终身，一年的保费要13000元以上。

牛先森要先提醒大家，提前给付型重疾险，在罹患重疾理赔后，会扣除主险寿险的保额。

比如，主险50万保额，附加重疾险49万，重疾理赔拿到49万理赔款，主险保额变为1万。

光看这七款产品，就能感觉到，同样是大公司，产品也是有差距的。

接下来，我们具体对比分析看看：

一、投保规则

1）可投保年龄

如果是给自己买保险，30岁左右，投保年龄没那么重要。

如果是给孩子买，限制也不大，这次的测评产品虽然很多规定最小18岁，不能买。

但是这些公司都有专门的少儿重疾险，比如少儿平安福、少儿国寿福等。

2）等待期

简单来说，等待期是越短越好，180天稍微有些长了。

这方面，平安福2019Ⅱ和福禄嘉倍稍微有点优势，等待期只有90天。

3）至于犹豫期，了解就可以了，毕竟没人买保险是为了退保。

二、重疾保障

这7款产品都是重疾单次赔付，重疾保障包含的疾病种类都是100种及以上。

对于单次赔付的重疾险，不论是包含50种、70种还是上百种，意义没有那么大。

因为银保监会规定的25种重疾占到所有重疾理赔的95%以上，这些疾病是重疾保障的核心。

对于多次赔付的重疾险，牛先森认为优先级应该是：

重疾不分组＞重疾分组（恶性肿瘤单独分组）＞重疾分组（6大重疾尽量分开）。

新华人寿的健康无忧C3有一个前10年关爱金。

也就是说，如果保单前10年，确诊重疾/身故，可以额外赔付20%基本保额。

还有10种特定严重疾病，额外有20%保额；6种特定癌症，额外赔付20%保额。

而平安福2019Ⅱ则是70岁前轻症理赔，重疾/身故保额提高20%基本保额，最高60%。

还有一个平安RUN计划，达标就能增加保额。

三、中症保障

中症，这几款产品都没有。

目前有中症责任的产品已经算是主流了，因为能得到更高比例的赔付。

一般赔付保额为基本保额的50%。

四、轻症保障

由于缺乏中症保障，那轻症保障设计的是否合理，对产品来说就变得很重要。

对于轻症，它的目的是提前阻击、预防重大疾病的发生，推迟重大疾病的到来。

我们不仅仅要预防癌症，还要预防心梗、脑梗等等。

所以轻症的保障一定要够轻、够全。

由于同一人罹患多次轻症概率较小，一般来说，轻症赔付次数3次就已经足够。

目前市场上轻症赔付比例的平均水准是30%基本保额。超过30%，有一定的竞争优势。

如果低于30%基本保额，就有些“拖后腿”了。

赔付比例逐次递增的设计，牛先森认为约等于画饼，远不如直接提升首次赔付比例来得实用。

这七款产品，只有惠健康达到了赔付比例30%保额的平均水平。

福禄嘉倍和无忧人生2019是赔付比例递增的设计，而且首次轻症的赔付比例只有20%。

我们再细致一些的看。

大家应该都知道，我国对于轻症的病中没有统一规范。

不同的产品，设定的轻症种类和数量不同。

同一种疾病，在不同的产品中定义也是不同的。

有的公司设定的比较严格，有的公司就比较宽松。

牛先森根据比较高发的轻症疾病，把这七款产品对应的保障情况做成了一张表，可以看看：

升级后的平安福改掉了被diss已久的毛病，对高发轻症都做了保障。

不过别家就一个极早期恶性肿瘤或恶性肿瘤疾病，平安福给拆成了三个。

金诺优享对于高发轻症的保障也不错。

福禄嘉倍、无忧人生2019和惠健康没有“微创冠状动脉搭桥术”，但也可以接受。

健康无忧C3在补上C1所缺乏的“慢性肾衰竭”之后，又空出来一个视力严重受损。

而国寿福臻享版除了不保“微创冠状动脉搭桥术”，还确实慢性肾功能衰竭。

一般重疾险的轻症条款中，会对一些疾病做隐形分组，一项理赔后，其它保障同时终止。

比如心血管、脑部、视力、听力等疾病与其针对性的治疗方式。

这点也是需要注意的。

03.

具体产品测评

一、平安福2019Ⅱ

平安福系列升级到平安福2019Ⅱ之后没多久，牛先森就已经做了评测。

想具体了解可以点击这个链接：

主要的升级内容，一是把高发轻症补齐了，二是长期意外险不强制捆绑。

不过保费更贵了也是事实。

轻症保额保持着雷打不动的20%保额，癌症二次赔付的间隔期也太久。

总的来说，升级后的平安福比之前的老版更有竞争力一点。

二、国寿福臻享版

国寿福作为中国人寿的主打产品，这几年已经更新了好几次。

和较早的国寿福相比，主要增加了重疾的病种，提高了轻症的赔付次数，增加了轻症豁免。

而且保费有所降低，缴费年限也少了一年。

平安啊平安，看看人家看看你，看看隔壁国寿福。

三、福禄嘉倍

这款产品是太平人寿年中推出的新产品。

相比于大小福星敲锣打鼓般的宣传造势，福禄嘉倍显的低调许多。

和之前热销的福禄康瑞相比，福禄嘉倍的轻症赔付次数减为3次；

赔付比例从固定的20%，变为阶梯式的20%、40%、60%。

不过牛先森在前面也说了，首次轻症赔付额度还是太低。

和福禄康瑞的另一个区别就是费率上涨了12%左右。

究竟是物有所值，还是变相涨价，就仁者见仁，智者见智了。

四、无忧人生2019

有些朋友分不清楚人保和人寿。

最开始，中国只有一家保险公司，叫人民保险公司，简称人保，同时经营人身险和财产险。

因为机构过于臃肿，分了家，中国人寿做人身险业务，中国人保做财产险业务。

它们俩在发展过程中各自壮大，中国人寿盯上了财产险业务，成立了国寿财险公司。

中国人保也盯上了寿险业务，成立了人保寿。

无忧人生2019这款产品，重疾保障中规中矩。

轻症赔付比例和福禄嘉倍类似，都是阶梯式的。

不过第二次轻症赔付的比例是30%保额，而福禄康瑞是40%，比它多了10%保额。

牛先森认为无忧人生2019这款产品，相比于同类型产品优势不大。

五、健康无忧C3

新华人寿的重疾险主要分为主打多次赔付的多倍保，和主打单次赔付的健康无忧两大部分。

健康无忧今年从C1升级到C3款，依旧作为主推产品。

比较有特色的是前10年确诊重疾/身故，额外赔付20%保额。

还有特定严重疾病、特定癌症的额外赔付。

这和其他6款产品相比还是有些优势的。

当然，保费也是最贵的。

六、金诺优享

和国寿福臻享版一样，金诺优享也可以选择19年缴。

这几款产品中，金诺优享的投保年龄比较窄。

男性46周岁以下、女性51周岁以下才能投保。

虽然轻症也是赔付基本保额的20%，但是金诺优享对于轻症的赔付更友好。11种高发轻症都包含进去了。保费相对来说没有特别高。

七、惠健康

惠健康在保障上是还是比较齐全的。

轻症赔5次，每次赔付30%的保额，是这7款中唯一一款赔付比例在平均水品的。

理赔条件相对来说比较宽松。

而且多了一个“重大器官移植术额外赔付1倍保额”的特色保障。

惠健康的保费，是这里面最便宜的。

04.

话说回来，如果你不是特别看重大公司，或者可以接受互联网保险。

那我们来看看这些产品。

我列了三款性价比比较高的含身故责任（返保额）的重疾险。

从表格中，大家可以看到，现在市场上比较优秀的重疾险是什么样子。

重疾在规定年限可以额外赔付。

中症赔付比例50%起，轻症赔付比例30%起。

自带被保人豁免，癌症二次赔付间隔期也比较短。

即便附加了癌症二次赔付，一年的保费都没有7款任一款贵。

同样的年龄，更低的价格，更高的保额，更全的保障。

省下来的几千块钱，理财也行，再去买一款100万保额的定寿也完全够用。

如果你接受不了知名度不高的保险公司，而且预算非常充分，可以选大公司产品。

如果你和牛先森一样更看重保障，觉得买保险就要选择性价比高的，那就不必拘泥于大公司。

当然，如果你的预算没有那么充足，牛先森更建议费率低，杠杆高的消费型重疾险。

不同的人，不同的收入，不同的需求，都会导致配置的保险有区别。

适合你的，就是最好的。

如果你不知道该如何正确的理赔、选择保险类的疑问，可关注公众号：阿牛严选 回复“1”牛先森为你免费解疑。