經濟觀察報 記者 王涵網商銀行成立初期，馬老師曾把網商銀行服務小微企業比喻為打造一架直升飛機。如果傳統金融機構是飛機，那麼網商銀行要做的是“直升機”。二者雖然都能飛，但卻有不同的飛行原理，直升機不比飛得高，比的卻是飛得低，能完成超低空飛行。網商銀行會飛，要做的是貼地服務，這樣才能有速度且有覆蓋面，更靈活地服務更多小微企業。
網商銀行專注服務小微企業，目前累計服務小微經營者及個體經營者已超過2000萬，成為了全球服務小微企業最多的銀行。作為一架“直升飛機”，網商銀行堅持低空和深入飛行，戶均貸款餘額低於3萬元，80%的客戶都在初創期（僱員小於10人）；2018年，網商銀行在一二線城市用戶同比增長74%，三四五線城市用戶同比增長120%。此外，不良率1.5%，大幅度低於行業平均水平，做到了安全飛行。
直升飛機要想飛得起來，需要讓自己變輕，網商銀行（前身“阿里小貸”）從創立伊始，就在技術上讓自己“變輕”，經歷了“上網-上雲-上鍊”的技術演進。今年雙11，網商銀行貸款累計總資金量達3000億，服務商家數超300萬，但只投入了20人。網商銀行行長金曉龍說，“科技是最大的功臣，如果是20個信貸員，完不成這個任務，但是20個產品經理和工程師，就可以完成。”
超低空飛行還需要強大的引擎。傳統金融機構把風控比作剎車，網商銀行視之為引擎。網商銀行堅持大部分客戶是好的，不預設任何一個壞人，通過個體賬戶關聯和網絡評估的結合，以及經營流水的數據和行為數據的結合，實時動態評估客戶資質。
服務小微，需要更多的力量。2018年網商銀行啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式，結合今年8月央行發佈的金融科技三年規劃，我們未來三年將與1000家金融機構合作，共同服務三千萬個小微企業和個體經營者。網商銀行通過大計算技術彙總形成了10萬項指標，創建了100多種預測模型和3000多項策略，實現了小微企業3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工介入的貸款流程。
（王涵|整理）
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