社保小達人

朋友們好！理財產品與銀行定期存款，有許多的不同！用咱老百姓的話講，銀行定期存款，屬於存款人與銀行之間的借貸，咱是債主！到期後銀行必須給付本金和約定的利息！少一分也不行！是受法律保護的！而購買理財產品則屬於委託投資！需要風險自擔！

下面就從實用的角度，來具體給朋友們介紹一下二者的不同：

第一，產品的安全程度不同。存款儲蓄受法律保護！存款保險提供50萬的本金保底！理財產品屬於集合委託投資，本金風險自負。

第二，存款利息與理財產品的預期收益，性質不同！儲蓄存款的利息是事先約定好的！不得更改！到期銀行必須給付！有嚴格的監督監管！理財產品的預期收益，是理財產品預先估計的！並不是確定的！期後，實際的收益與預期的收益有差距，無論是高於，等幹還是持平或虧損甚至完全沒有！均由投資人自行承擔！

第三，所屬單位的性質不同。存款儲蓄產品，是銀行或信用社等，經過國家特許經營的！其公任何工商企業不得從事存款儲蓄業務！而投資理財產品則不然，許多工商企業都具有發行理財產品的資格！例如基金管理公司，信託公司，保險公司，證券公司等！

第四，風險分級！存款儲蓄產品風險相對非常低，接近於無風險！而理財類產品，風險相對較高！從低到高分為五級！

第五，適用人群不同。存款儲蓄產品，本金安全，利息穩定！存取兩便！因而適合於幾乎所有人！理財產品風險較高，品種較多，專業性強！某些品種或風險分級的產品，有一定的限制性條款，依不同的風險只適合於部分人！

第六，靈活性不同！存款儲蓄靈活性較高，無論活期定期均可臨時支取，並有權獲得相應的利息！定期理財產品，期滿之前，通常不提供提前贖回服務！

投資理財連著你我他！如果您有好的方法，經驗，歡迎留言和朋友們共同分享！如也歡迎關注和轉發，讓更多的朋友受益！

理財迦

題中問的應該是銀行理財與定期存款的區別。

定期存款是儲蓄產品，投資理財產品為投資品類，二者都會產生一定的利息與收益。都是通過銀行辦理的，那二者之間有什麼區別呢。

一、收益率不同

這是二者之間最直觀的差別，銀行一年期定期存款基準利率在1.5%，目前各大銀行利率上浮，但平均也維持在2%以下；而目前的固收類理財產品的平均年化收益在4%-5%之間。

二、投資標的不同

國家對銀行有規定，儲戶的存款只能用在低風險領域內，而理財產品的投資領域則門類更多，大致分為債權型、信託型、結構型以及QDII型。

債權類理財產品：投資對象主要有短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等。

信託類理財產品：與信託公司合作，由信託公司負責管理投資，主要投資於信託產品，資金會進入證券市場甚至地產市場等。

結構型理財產品：需要注意“結構型理財產品”並不是“結構型存款”，是將本金用於債券投資，而將產生的利息與一些國際商品或股票指數進行掛鉤。

QDII理財產品：銀行將投資人的本金兌換為美金，直接進行境外投資。三、風險不同

由於定期存款與理財產品的投資標的不同，風險也不同，銀行將理財產品分為R1-R5五個風險等級，定期存款的風險等級屬於最低的R1級別，而銀行理財產品依據自身不同有風險高低。

值得注意的是，雖然都是銀行辦理的業務，但其受到的保障不同，銀行存款受到我國的存款保險制度保護，儲戶存在銀行的不大於50萬的金額，一旦發生意外，是可以由保險公司給予賠付，而銀行理財並不在保障範圍之內。

特別是今年資管新規的出臺，銀行理財產品將由投資者自負盈虧，以往的保本理財產品也將不復存在。

三、門檻與流動性不同

定期存款起存金額為50元，一般分為3個月、6個月、1年、2年、3年和5年幾類，到期可自動轉存，可以提前支取，未到期利息按照活期存款計算。而銀行理財產品大部分5萬元起購，有的甚至需要10萬元或20萬元的起購金額，到期前不可提前贖回。

四、面對存款與銀行理財應該怎麼選擇

投資者在選擇銀行理財產品的時候，要仔細研讀合同條款和產品說明書，不要完全聽信銷售人員的宣傳。尤其是未來理財產品將實行淨值化管理，投資者更要認清投資標的，確保本金安全是第一位。

如果是較為謹慎投資者可以將銀行的理財產品與儲蓄相結合，形成一種較低風險的投資組合策略，同時，銀行存款也可以為投資人保證一定的資金流動性。

無論是銀行存款還是理財產品，投資者選擇的根本目的是為了實現財富的保值增值，在二者之外，投資者不妨多瞭解一些其他的理財工具，如國債與貨幣基金，具有最小的風險水平，同時收益率也比存款高。但投資理財並不是投機發財，適合別人的不一定適合自己，需要不斷提高自己的理財水平，才能尋找到適合的理財方式。

度小滿金融

能問出這個問題，投帥覺得常規的解釋已經無濟於事了。完全不同的兩種的東西，除了都有銀行參與之外，幾乎沒有什麼共同點了。

首先，角色關係不同。

定期存款，用戶跟銀行之間是儲蓄合同關係，辦理定存的時候，這筆錢總額多少，到期時間多少，獲利多少，都是明確的。一旦出現問題，銀行是有責任，要包賠付的（目前是50w額度上限），就算銀行倒閉了，為這筆儲蓄投保的保險公司也要接著賠。

而理財，用戶跟銀行之間是委託關係，用戶委託銀行代為理財，這筆錢到期能不能獲利，獲利多少，是不明確的，一旦出現問題，銀行是無責任，投資者風險自擔，自負盈虧。這是理財協議裡寫明的，排隊去銀行門口敲鑼也沒用。

其次，原則規定不同。

定期存款，原則是“存款自願，取款自由，存款有息，為儲戶保密”。也就是說，雖然你存的是定期，但是隻要你想取隨時可以取，只是會損失一部分利息。

但是理財，一旦合同生效，具有雙邊效力，用戶是無權單方面終止的合同的。而且銀行理財無法在二級市場轉讓，換句話說，如果你買了理財後，急需用錢，這筆錢是沒辦法提前取出的，只能等協議到期。

第三，涉及的部門也不同。

存款屬於銀行負債，是主營業務，涉及的部門包括且不限於，個金部、公司部、資產負債部、信貸投資部等等。

理財屬於銀行的表外業務，主要由資產管理部運營，再通過渠道網點什麼的進行銷售。資管的資金跟信貸的資金，完全是相互隔離的。而且理財資金全部要由有託管資質的託管行進行第三方託管，每一筆資金撥劃，都要受到託管行的監督審核。

綜上，存款和理財完全是不同的兩種東西；銀行是個很龐大的金融主體，涉及的業務非常多。咱們平時能接觸到的只是其中的一小部分，切不可簡單地以為銀行就是存貸款，去銀行辦的業務都跟存款一樣安全無憂。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

首先，銀行理財產品大致分類：保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品；

　　其次，銀行理財產品的期限：可以分為極短期產品(投資期限一個月以內)、短期產品(委託投資期限1~3個月)、中期產品(投資期限3個月~1年)、長期產品(投資期限1年以上)以及開放式產品(產品可以每天或者在約定的日期例如每星期的週五申購、贖回，資金實時到賬)

　　再次，銀行理財產品按投資方向：貨幣市場類(同業拆借、證券市場、債券衍生市場等)、資本市場類(投資於股票、債券、基金)、產業投資類產品(投資於各地實體建設項目等)；

　　最後，銀行理財產品按照設計結構的分類：銀行理財產品分為單一性和結構性。

　　有了大概瞭解後，再決定自己在銀行買哪類理財產品，其風險也各不相同，一般買之前需先去銀行做風險評估，風險等級不同，可以購買的產品也不同。一般等級分為保守型，收益型，穩健型，進取型，積極進取型等。

另外，購買金額起點也不同，保本型一般10000起存，非保本型一般50000起存，根據每個銀行產品不同也是不一樣的。

　　一般說來,保證收益型產品的投資風險小於保本浮動收益型產品小於非保本浮動收益型產品。

如如第一次購買建議選擇國有大行理財產品。現在保本浮動收益型一般年化3.0左右，非保本浮動收益型一般4.0左右不等。

　　通常,期限越短,流動性風險越小,反之,則流動性風險越大。總之，只買適合自己的最重要。

定期存款不用過多介紹了，就是我們老百姓存的最多的死期，期限3個月，6個月，1年，2年，3年，5年。每個銀行利率上浮比例不一樣，所以利率也是有差異的。大體從3個月1.5左右到3年3.8左右不等。基本沒有風險。

欣熠財經

首先，銀行理財產品，大多是貨幣基金，貨幣基金主要投資一些高流動性，低風險的國債、大額存單、承兌匯票、商業匯票等貨幣金融工具。所以比定期存款收益高一點點。

銀行存款是一種基於基利率的一種存款方式。這些定期存款，銀行可能拿來放給房貸、車貸等。就是所謂我們說的，我們存錢進銀行，銀行拿來貸出去，收息差。

其次，定期存款，提前支取按活期利息支付，銀行理財產品不能提前支取，到期才可以收回本金。銀行理財收益比定期存款收益要高。

再次，銀行理財不保本，有可能損失少量本金或者收益也不保證，是浮動收益。存款 是保本，保息。

一般就是以上三種區別了。

（雪之道專注財經原創回答，覺得對你有幫助，點贊。如有不同見解，歡迎發表評論）

雪之道理財

兩個都是銀行發行的產品。那麼，他們分別是什麼呢？

第一：銀行的定期

定期有很多種的。

1.定期種類

定期類型有:整存整取、零存整取、個人通知存款、智能通知存款、大額存單等，辦理定期存款沒有手續費。

（1）什麼是零存整取

零存整取是一種事先約定好存期，金額固定，逐月存入，到期後本息自動支取的儲蓄服務品種。 溫馨提示 如您本月忘記續存，可以在下月分兩筆存入零存整取戶，不能中斷超過2個月。

（2）什麼是整存整取

整存整取，是指事先約定存期，本金一次存入，到期支取本息的一種儲蓄種類，支持人民幣與外幣。 溫馨提示 整存整取存期 1. 人民幣:3個月、半年、1年、2年、3年、5年。 2. 外幣:1個月、3個月、半年、1年、2年。

（3）什麼是個人通知存款

個人通知存款包含一天和七天通知存款。 存入款項時不約定存期，但支取時需提前通知銀行，支取金額和利息將在約定的一天或七天後到賬。 溫馨提示 1. 起存金額為5萬元(僅限人民幣)。 2. 通知存款是銀行存款，是保本的。

（4）什麼是大額存單

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制； 起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ； 產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

第二：銀行理財

銀行的理財一般都是銀行的自有理財，投資方向大部分是銀行存款，債券逆回購，資金拆借，債券資產，資產管理計劃以及信託計劃等等的產品。

因此是不保本的。

風險等級在穩健型。

立馬財經

作為同樣是銀行發行的產品，定期存款是一種最原始的理財方式，也是目前國內理財投資客戶人數眾多、範圍最廣的一種理財方式，而理財產品問世的時間短，也目前銀行主打的一項業務。對於二者最根本的區別就是是否剛性兌付的問題，定期存款業務會承諾保本保息，理財產品屬於非保本浮動收益產品。

一是區別二者最大的不同：剛性兌付。銀行的定期存款就是按照營業大廳裡電子屏幕上的掛牌利率嚴格計息，客戶提出來要存款的定期期限，銀行就按照約定期限給客戶存款，到期支取時連本帶息一併支付；理財產品從2018年開始已經開始打破剛性兌付，銀行理財產品禁止銷售保本理財，更不可能保息了，全部為非保本浮動收益型產品，這樣一來理財產品的收益全部為預期收益，到期兌付利息未必和預期收益一致。

三是收益差別大。定期存款只有長期期限的，收益率才會高一些，比如3年期大額存單最高利率4.2625%，5年期定存利率最高5.45%，週期比較長，短期定存利率不會太高，1年期存款最高2.325%；而銀行理財產品1年左右的期限，平均預期收益率都在4%——5%之間，同比1年期的收益率，理財產品年化收益率要明顯高於銀行定存利率，這個是毋庸置疑的。

四是辦理流程不同。銀行定期存款的辦理流程比較簡單，就是拿著錢去銀行櫃檯，告知銀行工作人員要辦多長期限的定存，很快就辦好了；理財產品比較麻煩，先去找理財經理，先做風險分析，又給推薦產品，客戶再從中選擇，說不定半天時間都不夠，真正辦理的時候還要雙錄，還要籤合同，流程比定存複雜很多。

【綜述】銀行理財產品適合經濟能力中等以上的客戶，對風險狀況不那麼懼怕，追求更高點的收益率，屬於平衡型投資理財者的投資範圍；銀行定期存款適合投資理財保守者，風險厭惡型的客戶，特別是一些中老年客戶，比較喜歡到銀行裡面辦理定期存款業務。

財富公元

定期存款是銀行的存款業務，客戶根據存款期限不同到期領取本金及利息，沒到期也可以提前支取，存款本金及利息受法律保護，屬於低風險業務，適合每一個投資者。銀行理財產品相對於定期存款收益要高很多，但理財產品不是存款，都有一定的風險，銀行不會承諾保本保收益，高收益伴隨著高風險，理財產品要求客戶具有一定的風險意識，根據自己的風險承受能力可選擇保本浮動收益、非保本浮動收益等不同類型的理財產品。另外理財產品根據期限有開放式理財產品和封閉式理財產品，封閉式理財產品在產品沒到期前是沒法提前支取的，確實需要資金可以去銀行做理財質押貸款。

6金6銀

過去，這方面很容易被大家忽視，普遍形成的共識就是錢放在銀行裡就是安全的、就會有收益，或者銀行的哪種存款（實為理財）收益高就選擇存哪種，但往後，若還固守原來的想法就很不靠譜了。

下面，分享一下我們的觀點：

隨著財富意識的覺醒、金融理財產品與服務日益多樣化，大家的理財決策會更艱難，所以對存款和理財的區別以及其現實意義的不同務必要了解：

1. 流動性，定期存款的流動性會高於多數銀行理財產品。在需要資金的時候，定期存款未到期支取，可能會喪失部分收益，但是不影響本金安全。但銀行理財，尤其是公募封閉式或者私募產品，往往未到期有損失本金風險，甚至很多產品有未到期不可贖回條款。
2. 安全性，定期存款安全性高於銀行理財。存款屬於銀行表內業務，是信貸資產，資金的吸納和投資去向都會受到嚴格的監管。而銀行理財屬於表外業務，過去理財產品容易形成“資金池”，投資非標、期限錯配、多層嵌套，有風險。而理財新規、資管新規的發佈，打破剛兌成為硬條文，理財產品不再承諾保本保收益，希望投資者能夠正視。
3. 收益性，銀行理財的收益會高於定期存款。理財子公司的成立，會拓寬理財資金的投資渠道，暫時理財資金不能直接投資股票，但已經可以借到權益基金投資證券了，資本市場、貨幣市場、實物市場等，都會有銀行理財資金參與，雖然風險在提升，但是投資人做好風險規劃，匹配投資需求，銀行理財是很好的選擇。

從個人投資者自身的角度而言，在理財規劃實物中，銀行理財和銀行定期存款，主要是財務目標與投資久期的問題，簡單說一下，針對既定的財務目標，若存款收益能夠實現，則選擇存款，存款收益達不到可以做比例配置，最後可以評估風險損失後，選擇全比例配置銀行理財等。

當然，完全規劃的理財實物操作，還要兼顧日常資金的需求，或者預留應急準備等，資金變現成本也需要考慮。

所以，存款和理財，需要我們大家更多的從自身財務目標與需求匹配的角度去區分，才能更有意義！

財智內參：從財富角度審視人生，分享有遠見的生存智慧和人生哲學。希望回答可以幫到題主，也希望更多朋友們關注我們！

財智內參

這個很好理解，商業銀行發行的理財產品有多種投資去向，央行票據、國債、央企債、信託、同業拆借協議等等。說到底還是拿你的錢出去做投資，風險也有，但相對可控。投資者購買要做風險測評問卷，簽署購買協議，產品有可能提前終止，但客戶不能提前贖回，到期後，通過結算將收益和本金返還到客戶賬戶上。定期存款就是儲蓄，嚴格說算不上投資，利率就那樣，想用隨時取，唯一的風險就是提前支取利息按活期利率計算。

關鍵字: 定期存款 銀行 財經