意外：通俗的說，就是非本意，外來的，突然的。例如，摔倒，貓爪狗咬，交通事故等。

常看到有人問，買份意外險容易的很！直接在支付寶上面就能買了。

而前段時間，筆者的小舅子也在說，買個意外險可以不？我說可以，你開車的，雖然你開車技術好，但是你不能保證別人開車技術好。他說，那我在支付寶上面買個可以不？隨後給我發了一個截圖。我看了後，直接回答的是：不行！

有人會說，難道因為沒有在你這兒買，所以你才說不行？

其實，我想說，一個意外險，賺也就賺個早飯錢，還要講解各種注意常識。

那麼我為什麼要否認他選擇的一款意外保險呢？

幾乎單獨買不到意外險的超高風險職業---蜘蛛人

原因一：職業不符合

除了旅遊意外險，其它意外險均有職業告知。

意外保險的槓桿是最大的。幾塊錢，幾十塊錢就能買到幾十萬的保障。而我們不同的職業，面對意外的風險是不一樣的。簡單的舉例：同為裝修公司，坐辦公室的裝飾設計員和現場工人的意外風險肯定不一樣；即使都是現場工人，那麼監工和施工人員風險也不一樣；同為施工人員，只貼地板的工人和需要爬上爬下的離地工作工人風險不一樣；而同為離地工作，那麼戶外裝修和室內裝修的風險又不一樣。

相信上面這樣一解釋，大家都能明白不同職業是有不同的風險程度的。

那麼，不同職業，買意外險的價格就不一樣。畢竟低風險的職業意外事故幾率遠遠小於高風險職業的意外幾率，那麼，低風險職業的保費就應該便宜於高風險職業的保費。舉例：你的私家車高速過路費，能和大卡車的一樣麼？如果一樣，估計你早就暴跳如雷了。意外保險同樣如此，只有不同職業風險的人各自投保各自職業的，那麼才公平。

而文章最開頭，我家孩子的舅舅，看的是一款低風險職業1-3類人員投保的，他的職業是開大卡車5-6類職業風險。

這種高風險職業購買低風險職業的意外險，通常因為工作原因導致的意外，那麼保險公司有權拒賠！

一般意外險在投保時候，都會給出職業分類表。

坐辦公室職業風險最低

原因二：投保限制

1、身故保額限制

筆者一直不喜歡賣泰X保險的意外險，原因很簡單，投保須知裡面，這家公司總有一個限制，很坑爹的限制。

限制是什麼呢？你在其它保險公司投保的保險身故保額是否超過50萬？

通俗的來說就是，你在其它公司買了凡是身故能賠的保險，無論多少家公司總保額加起來是否有超過50萬？超過了，這家公司的產品就不能投保。沒有超過就可以投保。很多人在投保時候都不會注意到這條。畢竟現在意外險太便宜，很多公司甚至作為福利來發放投保。簡直就是分分鐘輕鬆突破50萬。

當然，也看到過有的公司會設置為100萬。

2、收入限制

同樣，職業有高低，收入也有高低。很多高保額的意外險，會對收入進行限制。要求投保相應保額的意外險時候，被保人的年收入乘以N倍後，要小於投保的保額。畢竟意外險槓桿太大了。低風險職業輕鬆投保幾百萬保額，也才千八百塊錢。

裝修工人職業病比意外風險更高！

三、保障責任

估計很多人看了我下面這段話才會明白，意外險是這樣保障的。

很多人會把意外險和意外醫療險混淆。以為主要是意外導致的醫療費，意外險都要賠付。

這是錯誤的！

意外險常見的保險責任：

意外傷殘/身故：

就是因為意外導致了傷殘和身故的。身故了就看是否屬於合同承保的意外，然後直接賠付保額；傷殘則要先評殘等級，在根據等級來賠付。

意外醫療：

通常就是因為意外傷害，導致的醫療費，憑醫療發票，病歷，還有費用清單等予以報銷。不過，需要注意的是，意外醫療有免賠額，有報銷範圍（範圍是指：社保用藥，自費藥等），總共報銷的額度不會超過意外醫療的額度。不管是不是住院，都能賠付。不過要看產品是否限定了賠付醫院的範圍，目前而言，很多公司對北京平谷區醫院不賠。要求也是公立二級及以上醫院。對於那種應急止血等而去了醫務室，私立醫院，則會要求穩定後轉到要求的公立醫院。具體情況看合同或者撥打保險公司電話。

意外住院津貼：

只要因為意外導致了住院，那麼就按照買的額度按照住院天數賠。有的公司會有免賠天數，通常就3天左右。

當然，現在很多產品也為意外險添加了很多其它附加險，例如老年人有骨折險，小孩子有第三方責任險，甚至加入了交通意外額外賠付等。具體的看各種意外險吧。

行走在高壓線上的工作人員，拒保職業！

四、生效日

很多公司產品生效是投保後第4天的凌晨，不過筆者也見過更長的，為投保後第7天凌晨生效。不過也有當天買，第二天凌晨生效的。

這個大家需要注意。特別是對於那種明後天就要工作了，結果才想到買保險的。一定要注意。

當然，還有一些例如，免賠條款，續保條款，到期未治癒條款，這裡就不做過多解釋。

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