月初的時候銀保監會發布了新的風險提示，說是最近個別保險銷售以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由，誘導消費者退保，改投保其他保險產品，讓大家注意。
其實這個套路已經不新鮮了，像是之前的銀行保險，以及一些投保年限較短的分紅險、萬能險等，都走過這個套路。
要是退掉不太好的產品，而重新投保性價比更高、保障更充足的產品也沒啥不好，但在退保這件事上，有4件事你必須要知道，不然很可能退了之後會讓你得不償失。
1 本金損失
保險未滿期退保，只能退回退保當年的保單現金價值，若是分紅險，則在此基礎上退回已經產生的分紅。
一般來說，保險保障期越長，前幾年的現金價值就越低，越早退保，拿回的退保金額越少。像是香港的分紅險，頭三年的現金價值基本為0，退保的話那是很可能一分錢也拿不到的。
2 重新計算等待期
保險並不是生效後出險就能拿到約定保額的，而是要先經過一段時間的等待期。
等待期內出險，保險公司不承擔相應的理賠責任，要麼退回保費，要麼退回現金價值。只有在等待期後出險，才能按照約定，拿到相應的保額理賠。
退保後換投其他產品，則又要經歷新產品的等待期，萬一此時出險就拿不到理賠金，比較吃虧。
所以菜保建議大家，如果真要退保，最好先買了新產品，度過等待期後再退，避免出現保障空窗期。
3 年紀越大保費越貴
更換產品的話，我們都希望能換到更好的產品，比如說保障內容更純粹，同等保額情況下保費更便宜等。
可實際上呢，保費的高低除了產品本身的費率之外，還會受性別、年齡等因素的影響，年紀越大，保費越貴。
如果我們更換的產品，在保障方面的條件與舊產品並無太大區別，總保費卻高過舊產品的話，那退保換投的意義就不大了。
4 投保或有限制
我之前跟大家說過，涉及到健康類的保險，投保時需要填寫健康告知。特別是重疾險、醫療險這些疾病相關的保障，保險公司的健康門檻把關就更加嚴格了。
換投新產品時，消費者本身的健康變化很可能會因為新產品的健康限制，而不得不以加費、除外投保等情況投保新產品，最慘的，還有可能會被拒保。
比如某君患甲狀腺結節，如其甲狀腺結節TI分級在3級以內，則投保重疾險時，會被要求除外投保，就是甲狀腺相關的重疾不保，其他部位的重疾可保；如其甲狀結節TI分級超過3級，則會被拒保。
被除外投保還算好了，至少別的重疾有的賠，萬一被拒保，那在退保了舊產品的情況下，被保人就沒有任何保障了。
想要避免這種情況的發生，可以在退保前先對照下新產品的健康告知，確定自己的健康狀況是否能夠正常投保，要是會被拒保的話，建議還是別退了。
退保雖然簡單，可這裡面的門道還得摸清楚，否則一不小心就把自己給坑了。
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