如果不幸罹患了某種治療開銷巨大的重大疾病，這些疾病醫保只能報銷很小一部分，甚至不能報銷。得病期間我們為了治療甚至無法繼續工作掙錢，家庭失去了收入來源。這種情況下就需要為我們自己購買一份重大疾病保險以及醫療險了。

1、重疾險與醫療險的區別

兩種保險的主要目的都是為了減輕我們治病的財務壓力，但是卻有本質的區別。

先說醫療險，醫療險是報銷性質的，只有當你實際發生了醫療費用支出，憑藉發票向保險公司索償的保險。但醫療險的保障有一定的缺陷。

一個問題是，當你為了治病已經耗盡了手中的現金時，已經沒有錢可以支付下一筆費用了，就陷入了死循環。就像我們出差需要自己先墊付機票跟酒店的費用一樣，如果單位報銷很慢，我們自己的現金流就週轉不開了。

另一個問題就是醫療險的購買只能逐年購買，在我們變老後續保會是主要問題。

而重疾險則完全不同。

• 他是一份指定保障時間的保險同。在購買的時候你就可以選擇保險的保障週期，60歲、70歲、或者是終身，選則保障終身當然會貴一點。這就解決了上面提到的續保問題。

• 他不是報銷形的保險，而是給付型，這意味著只要你罹患了保險合同上面的重大疾病，或達到某種疾病的狀態，有醫生出具的確診證明就可以拿到保額，而不需要實際發生治療。

簡單的瞭解了一下重疾險之後，我們就來談一談如何在預算範圍內，挑選一份適合自己的重疾險。畢竟重疾險的每年保費不低，我們都希望錢花到刀刃上，別浪費到我們不需要的需求上。

2、為什麼買重疾險？

首先要到底有哪些威脅到我們的重大疾病？我們通過市面上一個爆款的重疾險中理賠的100種重大疾病先來感受一下。

看著這些疾病的名字就有點毛骨悚然，不要以為你離他們很遠。隨著我們生活環境逐漸惡劣、人類壽命越來越長，統計數據顯示人類生前患有重大疾病的幾率高達70%。一旦罹患上述疾病不僅治療費用是驚人的，而且短期內我們將無法工作，家庭將失去經濟收入來源。這種雙重打擊的代價是很容易讓一箇中產階級在短時間內變得一無所有。

3、重疾險有什麼類型？

重疾險按照保障責任劃分為兩種類型，一種是消費型重疾險、一種是儲蓄型重疾險。之前市面上主流的重疾險是儲蓄型的重疾險。

• 儲蓄型重疾有儲蓄的功能，保費相當於增加壽險保費，相對較貴。

這種類型的重疾險即使你一生沒有罹患重大疾病，也會在被保險人死亡後返還保險保額，當初投保時你買了100萬的保額就給你100萬，所以就算保險沒有起到重疾的保障作用，也起到了儲蓄作用，也就是俗稱的“有病保病，無病返本”。

聰明的你會發現，這一功能與前篇中壽險的作用一樣。沒錯，儲蓄型重疾險就是附加了壽險功能在內的，保險公司不會無緣無故多贈送你一樣保障，儲蓄型的重疾險比沒有壽險功能的消費型重疾險貴不少。

• 消費重疾險只包含疾病治療，不保障身故責任，保費相對便宜。

這也是為什麼近幾年消費型的重疾險非常流行的原因。現在年輕人保險意識很強，剛工作就會為自己購買重疾險，但是之前市面上儲蓄重疾險的保費都不便宜，對剛工作收入有限的年輕人很不友好，而回歸重疾險本源，主打治療疾病的消費型重疾險，很受經濟能力有限的人群的歡迎。

• 什麼人買儲蓄型重疾險？

如果你預算充裕，並且還沒有購買保障身故風險的壽險，希望去世後能給家人留下一筆保障，那麼就選擇儲蓄型重疾險。這裡提示一下，不要用儲蓄重疾來代替壽險的作用，如果你患病賠付保額，去世以後就不會在賠付了。

• 什麼人買消費型重疾險？

如果你預算有限，現階段的經濟收入只能保障好自己，又或者你已經購買了保障身故風險的壽險，沒必要重複購買，那麼就選擇消費型重疾險。

好了，第一條分岔路我們明確了方向。確定了大類的重疾險類型後，特定類型下面琳琅滿目的重疾險產品我們該怎麼挑選呢，我們從保險公司產品設計的角度出發來逐一分析，避免大家入坑。

4、重疾險怎麼賠付？

上面提到了重疾險是給付型的，有人理解時只要你得了重疾就會賠付，這是不對的，重疾的賠付分成三種類型。

• 一種是得病即賠付。

是我們最希望的。像癌症這樣的疾病就是你拿到確診書就會進行賠付。

• 一種是實施特定手術才賠付的。

例如，如果你得了冠心病，我們在重疾險的保障範圍內可以看到，只有實施冠狀動脈搭橋術的治療方式才會賠付重疾的保額，而冠心病的其他治療方法比如介入法，就不會賠付。因為相比搭橋術，介入法的危險係數小很多，不少產品都將其放進了中症或者輕症的保障責任，大家也不用擔心。另外像心臟瓣膜手術等也是一樣，都是必須實施特定手術才能賠付的。

• 最後一種就是達到某種疾病的狀態才會賠付。

有些疾病發現後如果很快就治好了可能對我們沒有什麼影響，像腦中風，又或者疾病來的太突然醫生根本沒時間給患者確診就去世了，像急性心肌梗塞。這樣的疾病都需要達到某種狀態，保險公司才會賠付。例如腦中風後遺症就得在確診後180天仍遺留某些症狀才會賠付。但是罹患這樣的疾病有可能在這段時間內患者就病逝了。如果你購買的是消費型重疾險，發生這種情況是不會賠付的，因為他不包含身故賠付責任。

具體劃分大家可以看下圖對保監會規定的25種重疾如何賠付的總結。

重疾險的給付型是站在醫療險的報銷形角度談的，即使你看病只花了20萬，但是仍然能夠獲得當時投保的保額，比如50萬，賠付的錢投保人想幹什麼都可以,其實主要是彌補治療疾病過程中家庭收入的損失，這也是重疾險的意義。

5、重疾究竟保什麼疾病？

為了規範重疾險的保障內容，保險業協會根據歷史發病情況統計了25種發病率最高的重大疾病，銀保監會要求全部重疾險至少包括這25種疾病，而這25中重大疾病，佔據了保險公司重疾保險賠付金額的90%以上，感興趣去的讀者可以看下圖列出的25種疾病。

既然這25種疾病銀保監會都規定好了，不同的保險產品在賠付這25種疾病上都是一樣的，就得在其他地方做文章來吸引客戶。

第一就是增多賠付疾病的種類。市面上重疾險涵蓋的疾病種類越來愈多，現在普遍都在100種左右，最多達到了135種。然而真的是包含的疾病種類越多越好嗎？

根據上圖最新的保險行業重疾賠付數據來看，重疾險中癌症理賠金額佔比最高，為66.7%，其次為心肌梗死，佔比11%，以及腦中風，佔比5.3%，前三類疾病的賠付比重已達83%。緊隨其後的分別是尿毒症、良性腫瘤、冠狀動脈搭橋、原位癌、心臟瓣膜置換術、癱瘓。

上述八種疾病賠付佔比合計達92.5%，且全都在銀保監會規定的25種疾病當中。因此我們大可不必為了追求保障疾病數量而多花冤枉錢。不過如果保費、保障內容相同的前提下，選擇保障疾病種類多的當然無可厚非。

目前保險公司為了吸引客戶的眼球，在保障重大疾病的基礎上，又增加了50種左右的輕症，有的產品將這50種疾病，挑選出相對嚴重的20種左右又增加了中症，同時增加了中症的保額，是加分項。這類疾病的嚴重程度次於重疾，不會危及生命，治療成本相對較低，但是罹患的幾率也比較高，因此消費者的需求也比較高。

但是由於監管機構沒有對輕症設置統一的標準，不同的保險產品差異還是很大的，因此大家在看具體產品的時候需要重點關注中症、輕症的保障。

網上有人根據25種高發重症總結出高發的輕症。有興趣的讀者可看下圖。

如果一款重疾險能夠儘可能多地囊括以上輕症種類，那就比較有優勢。最少也要有6種標紅的最高發輕症，如果這6種都不全，那這款產品性價比就大打折扣了。比如某司的平安福，6種裡只有1種，也因此在網絡上飽受詬病。

不過畢竟疾病種類就那麼多種，保險公司在疾病種類上能做的文章也不會太多，各家保險公司為了競爭，涵蓋疾病種類全的同質化的產各類產品的也會越來越多，接下來就得在賠付的次數上做文章了。

6、如何觀察賠付次數條款？

人類壽命越來越長，沒人保證一輩子只得一次重大疾病，如果你買的重疾險只能賠付一次，患病後你的身體狀況肯定沒有保險公司願意賣給你保險了，因此越來越多的人希望年輕的時候一步到位，考慮購買能多次賠付的重疾險，當然你要付出的保費自然是要隨之上漲的。

不過也有人覺得重疾如果得了第二次，身體肯定已經吃不消了，準備聽天由命。因此也不準備多花錢來買多次賠付的重疾險。選擇賠付次數還是看大家的預算與實際需求。

如果預算實在有限，優先考慮保額，重點考慮當下的保障需求。以後工作收入增加我們可以再買保障更全的保險。

我們分別從重疾、（中）輕症的賠付次數設置來看。

• 單次賠付的一般是消費型重疾險。這類重疾險的100種重疾裡面，罹患其中一種疾病後賠付保額後，重疾的保障責任就終止了。

• 多次賠付的賠付次數普遍在2-3次。如果是這100種疾病隨便怎麼得哪種，都能賠2-3次就好了，這樣的重疾險保障雖好，但是保費就貴的驚人了。

消費者普遍還是工薪階層，無法承擔太貴的保費。所以主流的產品一般重疾都會把100種左右的重疾分成幾組，每組賠付一次，這樣能降低保險公司賠付的概率，保費也就降低了。什麼意思呢？我們來分析一下。

下圖是網上比較熱銷的一款多次賠付儲蓄型重疾險的重疾分組設置，將100多種重疾分成了四組，分別是癌症及免疫系統疾病、腦血管及神經系統疾病、心血管疾病及其他。只要你得過其中一組的疾病一次，那麼這一組疾病將來就不會二次賠付了，只會對其他組別的病二次賠付。

這裡面學問就來了，不同類型的疾病患有的幾率不同，罹患幾率高的疾病如果被分散在不同的組別，那麼得一次這樣的疾病，別的組別的疾病我們就賠付不了了。

由於惡性腫瘤也就是癌症，是重疾種患病概率最高的，因此最合理的設置就是癌症單獨一組，這樣不會因為得了癌症而導致罹患其他組別中別的疾病而無法二次賠付，上圖的某暢銷多次賠付重疾險就是這麼劃分的。此外，心血管疾病、心臟類疾病也都是發病較高的疾病，如果能分在不同的組別中就最好了。

劃重點：重疾的賠付，不分組最好；分組多的比分組少的好；分組組數相同的，分組合理的更好。由於癌症發病率高，癌症的分組能多次賠付的更好。

疾病嚴重程度相對較輕的中症以及輕症，最基本的消費型重疾險也都支持多次賠付的，一般的產品都支持對輕症，如果有中症的話另算，進行2-3次的賠付。相比重症，輕症的多次賠付不設置分組的較多，因為治療費用相對便宜，保險公司都會在這上面犧牲一些來吸引客戶。如果輕症多次賠付還設置了分組的話性價比就打了點折扣。

不過有一點值得注意，重疾險的保障責任只要重症的保障責任終止，輕症與中症的保障責任也就終止了。但是如果先得了中症或者輕症，重症不會受影響。

在疾病設置以及賠付次數上做完文章，接下來就到了賠付保額的設置了。

7、不同產品保額賠付設置的注意要點

重疾險裡面的重症是主要的保障疾病，因此你罹患了重疾肯定是賠付全部保額的。不過有些保險產品為了吸引客戶，在重疾多次賠付上，設置了每賠付一次增加保額的條款，每次賠付100%、110%、120%的保額，想要更充足的保障的認識可以考慮一下。

最需要關注的是輕症，如果有中症的話也要注意。有的保險產品很坑，輕症、中症與重症共享保額，就是說你投保了50萬的保額，如果你患了一次輕症賠付20萬之後，以後再患重症就只賠付30萬了，挑選產品的時候一定注意。

不過大多數產品還是比較好的，中症與輕症都單獨賠付，不會佔用重症的保額。有的保險公司同樣設置了輕症多次賠付保額上漲的條款，也比較有吸引力。

重疾險的主要設置已經介紹完畢了，相信大家對重疾險已經有了一定的認識，下一篇我們從消費者的需求出發，手把手給你講解如何挑選重疾險的保障期限、怎麼挑選保額、保費的繳納期限怎麼選，從而挑選出最適合我們的重疾險。

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