如果不幸罹患了某种治疗开销巨大的重大疾病，这些疾病医保只能报销很小一部分，甚至不能报销。得病期间我们为了治疗甚至无法继续工作挣钱，家庭失去了收入来源。这种情况下就需要为我们自己购买一份重大疾病保险以及医疗险了。

1、重疾险与医疗险的区别

两种保险的主要目的都是为了减轻我们治病的财务压力，但是却有本质的区别。

先说医疗险，医疗险是报销性质的，只有当你实际发生了医疗费用支出，凭借发票向保险公司索偿的保险。但医疗险的保障有一定的缺陷。

一个问题是，当你为了治病已经耗尽了手中的现金时，已经没有钱可以支付下一笔费用了，就陷入了死循环。就像我们出差需要自己先垫付机票跟酒店的费用一样，如果单位报销很慢，我们自己的现金流就周转不开了。

另一个问题就是医疗险的购买只能逐年购买，在我们变老后续保会是主要问题。

而重疾险则完全不同。

• 他是一份指定保障时间的保险同。在购买的时候你就可以选择保险的保障周期，60岁、70岁、或者是终身，选则保障终身当然会贵一点。这就解决了上面提到的续保问题。

• 他不是报销形的保险，而是给付型，这意味着只要你罹患了保险合同上面的重大疾病，或达到某种疾病的状态，有医生出具的确诊证明就可以拿到保额，而不需要实际发生治疗。

简单的了解了一下重疾险之后，我们就来谈一谈如何在预算范围内，挑选一份适合自己的重疾险。毕竟重疾险的每年保费不低，我们都希望钱花到刀刃上，别浪费到我们不需要的需求上。

2、为什么买重疾险？

首先要到底有哪些威胁到我们的重大疾病？我们通过市面上一个爆款的重疾险中理赔的100种重大疾病先来感受一下。

看着这些疾病的名字就有点毛骨悚然，不要以为你离他们很远。随着我们生活环境逐渐恶劣、人类寿命越来越长，统计数据显示人类生前患有重大疾病的几率高达70%。一旦罹患上述疾病不仅治疗费用是惊人的，而且短期内我们将无法工作，家庭将失去经济收入来源。这种双重打击的代价是很容易让一个中产阶级在短时间内变得一无所有。

3、重疾险有什么类型？

重疾险按照保障责任划分为两种类型，一种是消费型重疾险、一种是储蓄型重疾险。之前市面上主流的重疾险是储蓄型的重疾险。

• 储蓄型重疾有储蓄的功能，保费相当于增加寿险保费，相对较贵。

这种类型的重疾险即使你一生没有罹患重大疾病，也会在被保险人死亡后返还保险保额，当初投保时你买了100万的保额就给你100万，所以就算保险没有起到重疾的保障作用，也起到了储蓄作用，也就是俗称的“有病保病，无病返本”。

聪明的你会发现，这一功能与前篇中寿险的作用一样。没错，储蓄型重疾险就是附加了寿险功能在内的，保险公司不会无缘无故多赠送你一样保障，储蓄型的重疾险比没有寿险功能的消费型重疾险贵不少。

• 消费重疾险只包含疾病治疗，不保障身故责任，保费相对便宜。

这也是为什么近几年消费型的重疾险非常流行的原因。现在年轻人保险意识很强，刚工作就会为自己购买重疾险，但是之前市面上储蓄重疾险的保费都不便宜，对刚工作收入有限的年轻人很不友好，而回归重疾险本源，主打治疗疾病的消费型重疾险，很受经济能力有限的人群的欢迎。

• 什么人买储蓄型重疾险？

如果你预算充裕，并且还没有购买保障身故风险的寿险，希望去世后能给家人留下一笔保障，那么就选择储蓄型重疾险。这里提示一下，不要用储蓄重疾来代替寿险的作用，如果你患病赔付保额，去世以后就不会在赔付了。

• 什么人买消费型重疾险？

如果你预算有限，现阶段的经济收入只能保障好自己，又或者你已经购买了保障身故风险的寿险，没必要重复购买，那么就选择消费型重疾险。

好了，第一条分岔路我们明确了方向。确定了大类的重疾险类型后，特定类型下面琳琅满目的重疾险产品我们该怎么挑选呢，我们从保险公司产品设计的角度出发来逐一分析，避免大家入坑。

4、重疾险怎么赔付？

上面提到了重疾险是给付型的，有人理解时只要你得了重疾就会赔付，这是不对的，重疾的赔付分成三种类型。

• 一种是得病即赔付。

是我们最希望的。像癌症这样的疾病就是你拿到确诊书就会进行赔付。

• 一种是实施特定手术才赔付的。

例如，如果你得了冠心病，我们在重疾险的保障范围内可以看到，只有实施冠状动脉搭桥术的治疗方式才会赔付重疾的保额，而冠心病的其他治疗方法比如介入法，就不会赔付。因为相比搭桥术，介入法的危险系数小很多，不少产品都将其放进了中症或者轻症的保障责任，大家也不用担心。另外像心脏瓣膜手术等也是一样，都是必须实施特定手术才能赔付的。

• 最后一种就是达到某种疾病的状态才会赔付。

有些疾病发现后如果很快就治好了可能对我们没有什么影响，像脑中风，又或者疾病来的太突然医生根本没时间给患者确诊就去世了，像急性心肌梗塞。这样的疾病都需要达到某种状态，保险公司才会赔付。例如脑中风后遗症就得在确诊后180天仍遗留某些症状才会赔付。但是罹患这样的疾病有可能在这段时间内患者就病逝了。如果你购买的是消费型重疾险，发生这种情况是不会赔付的，因为他不包含身故赔付责任。

具体划分大家可以看下图对保监会规定的25种重疾如何赔付的总结。

重疾险的给付型是站在医疗险的报销形角度谈的，即使你看病只花了20万，但是仍然能够获得当时投保的保额，比如50万，赔付的钱投保人想干什么都可以,其实主要是弥补治疗疾病过程中家庭收入的损失，这也是重疾险的意义。

5、重疾究竟保什么疾病？

为了规范重疾险的保障内容，保险业协会根据历史发病情况统计了25种发病率最高的重大疾病，银保监会要求全部重疾险至少包括这25种疾病，而这25中重大疾病，占据了保险公司重疾保险赔付金额的90%以上，感兴趣去的读者可以看下图列出的25种疾病。

既然这25种疾病银保监会都规定好了，不同的保险产品在赔付这25种疾病上都是一样的，就得在其他地方做文章来吸引客户。

第一就是增多赔付疾病的种类。市面上重疾险涵盖的疾病种类越来愈多，现在普遍都在100种左右，最多达到了135种。然而真的是包含的疾病种类越多越好吗？

根据上图最新的保险行业重疾赔付数据来看，重疾险中癌症理赔金额占比最高，为66.7%，其次为心肌梗死，占比11%，以及脑中风，占比5.3%，前三类疾病的赔付比重已达83%。紧随其后的分别是尿毒症、良性肿瘤、冠状动脉搭桥、原位癌、心脏瓣膜置换术、瘫痪。

上述八种疾病赔付占比合计达92.5%，且全都在银保监会规定的25种疾病当中。因此我们大可不必为了追求保障疾病数量而多花冤枉钱。不过如果保费、保障内容相同的前提下，选择保障疾病种类多的当然无可厚非。

目前保险公司为了吸引客户的眼球，在保障重大疾病的基础上，又增加了50种左右的轻症，有的产品将这50种疾病，挑选出相对严重的20种左右又增加了中症，同时增加了中症的保额，是加分项。这类疾病的严重程度次于重疾，不会危及生命，治疗成本相对较低，但是罹患的几率也比较高，因此消费者的需求也比较高。

但是由于监管机构没有对轻症设置统一的标准，不同的保险产品差异还是很大的，因此大家在看具体产品的时候需要重点关注中症、轻症的保障。

网上有人根据25种高发重症总结出高发的轻症。有兴趣的读者可看下图。

如果一款重疾险能够尽可能多地囊括以上轻症种类，那就比较有优势。最少也要有6种标红的最高发轻症，如果这6种都不全，那这款产品性价比就大打折扣了。比如某司的平安福，6种里只有1种，也因此在网络上饱受诟病。

不过毕竟疾病种类就那么多种，保险公司在疾病种类上能做的文章也不会太多，各家保险公司为了竞争，涵盖疾病种类全的同质化的产各类产品的也会越来越多，接下来就得在赔付的次数上做文章了。

6、如何观察赔付次数条款？

人类寿命越来越长，没人保证一辈子只得一次重大疾病，如果你买的重疾险只能赔付一次，患病后你的身体状况肯定没有保险公司愿意卖给你保险了，因此越来越多的人希望年轻的时候一步到位，考虑购买能多次赔付的重疾险，当然你要付出的保费自然是要随之上涨的。

不过也有人觉得重疾如果得了第二次，身体肯定已经吃不消了，准备听天由命。因此也不准备多花钱来买多次赔付的重疾险。选择赔付次数还是看大家的预算与实际需求。

如果预算实在有限，优先考虑保额，重点考虑当下的保障需求。以后工作收入增加我们可以再买保障更全的保险。

我们分别从重疾、（中）轻症的赔付次数设置来看。

• 单次赔付的一般是消费型重疾险。这类重疾险的100种重疾里面，罹患其中一种疾病后赔付保额后，重疾的保障责任就终止了。

• 多次赔付的赔付次数普遍在2-3次。如果是这100种疾病随便怎么得哪种，都能赔2-3次就好了，这样的重疾险保障虽好，但是保费就贵的惊人了。

消费者普遍还是工薪阶层，无法承担太贵的保费。所以主流的产品一般重疾都会把100种左右的重疾分成几组，每组赔付一次，这样能降低保险公司赔付的概率，保费也就降低了。什么意思呢？我们来分析一下。

下图是网上比较热销的一款多次赔付储蓄型重疾险的重疾分组设置，将100多种重疾分成了四组，分别是癌症及免疫系统疾病、脑血管及神经系统疾病、心血管疾病及其他。只要你得过其中一组的疾病一次，那么这一组疾病将来就不会二次赔付了，只会对其他组别的病二次赔付。

这里面学问就来了，不同类型的疾病患有的几率不同，罹患几率高的疾病如果被分散在不同的组别，那么得一次这样的疾病，别的组别的疾病我们就赔付不了了。

由于恶性肿瘤也就是癌症，是重疾种患病概率最高的，因此最合理的设置就是癌症单独一组，这样不会因为得了癌症而导致罹患其他组别中别的疾病而无法二次赔付，上图的某畅销多次赔付重疾险就是这么划分的。此外，心血管疾病、心脏类疾病也都是发病较高的疾病，如果能分在不同的组别中就最好了。

划重点：重疾的赔付，不分组最好；分组多的比分组少的好；分组组数相同的，分组合理的更好。由于癌症发病率高，癌症的分组能多次赔付的更好。

疾病严重程度相对较轻的中症以及轻症，最基本的消费型重疾险也都支持多次赔付的，一般的产品都支持对轻症，如果有中症的话另算，进行2-3次的赔付。相比重症，轻症的多次赔付不设置分组的较多，因为治疗费用相对便宜，保险公司都会在这上面牺牲一些来吸引客户。如果轻症多次赔付还设置了分组的话性价比就打了点折扣。

不过有一点值得注意，重疾险的保障责任只要重症的保障责任终止，轻症与中症的保障责任也就终止了。但是如果先得了中症或者轻症，重症不会受影响。

在疾病设置以及赔付次数上做完文章，接下来就到了赔付保额的设置了。

7、不同产品保额赔付设置的注意要点

重疾险里面的重症是主要的保障疾病，因此你罹患了重疾肯定是赔付全部保额的。不过有些保险产品为了吸引客户，在重疾多次赔付上，设置了每赔付一次增加保额的条款，每次赔付100%、110%、120%的保额，想要更充足的保障的认识可以考虑一下。

最需要关注的是轻症，如果有中症的话也要注意。有的保险产品很坑，轻症、中症与重症共享保额，就是说你投保了50万的保额，如果你患了一次轻症赔付20万之后，以后再患重症就只赔付30万了，挑选产品的时候一定注意。

不过大多数产品还是比较好的，中症与轻症都单独赔付，不会占用重症的保额。有的保险公司同样设置了轻症多次赔付保额上涨的条款，也比较有吸引力。

重疾险的主要设置已经介绍完毕了，相信大家对重疾险已经有了一定的认识，下一篇我们从消费者的需求出发，手把手给你讲解如何挑选重疾险的保障期限、怎么挑选保额、保费的缴纳期限怎么选，从而挑选出最适合我们的重疾险。

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