財道

老百姓適合做哪些理財？

老百姓理財，肯定越安全越好。

為什麼這麼說？因為我們普通老百姓，辛辛苦苦攢點錢，真的不容易。而且攢錢的目的，更多的是為了攢下點養老錢，救命錢，買房錢。

很多人會說，為什麼現在理財產品和理財渠道這麼多，很多老百姓還會把錢只是存銀行定期，不去選擇利率更高的理財或者互聯網金融產品？

迴歸到第一句話，老百姓理財，更為看重的還是是安全性。確實，當下很多理財平臺既安全，又便捷，相比銀行存款，收益率和流動性很高。但是你不能奢望很多像我們父母這輩的人，去玩轉互聯網理財方式吧？首先他們認知上，就認為互聯網理財看不見，摸不著。同時，很多人抗風險能力差，稍微有一點風險，就會遠遠避開。

所以，普通老百姓更為合適的還是普通定期存款產品。當然，當我們老百姓存款金額達到20萬以上，也可以選擇很多銀行的大額存單了。最為主要的是，大額存單和普通存款一樣，不但保本保息，還能享受到更高的存款利息收入。

至於認知能力更強一些的人，存款量可能達到一定的數額，也可以選擇將手頭的資金投入到一些更加安全的基金產品、國債能理財方式中去。但是切記，收益越高，風險越大。不要把資金放到一個籃子裡。

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作為普通老百姓，理財需要的一是本金必須安全，二是穩定的保值增值。

在理財之前，首先把短期要用的錢準備出來，準備的方法如下:

1.餘額寶等理財工具。這類產品存取靈活，利率比銀行活期也好很多，除了餘額寶，京東，還有中信銀行的薪金寶都是類似產品。

2.銀行定期短期理財，比如6個月、12個月或者3年的，這種產品收益也是相對穩定的，年化率目前在4%左右。

短期用的錢有所準備後，就可以做一些長期的保本增值的理財產品，這類產品的特點是本金安全，收益穩定，持續增長。

1.保險。比如教育金養老金，保險理財是一種長期理財，20年投資看保險，50年投資看教育，百年投資看慈善。保險理財長期來看收益率還是很不錯的。

2債券。國債或者地方債，不過國債如果不是公務員或者在央企工作，很多普通老百姓買不到，地方債或者企業債也可以考慮。

3信託。信託需要的資金比較大，但是如果用保險＋信託的方式資金並不需要特別多，一般30萬起步就可以。想詳細瞭解可以找相關人士詢問。

再者就是投資類產品，比如房產，但現在投資房產並不太合適。還有股票、基金、外匯等，如果把上述兩項都有所準備，這種高收益高風險的產品也可以買一部分。

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對於老百姓來講，希望可以通過理財，額外多賺一點錢，所以肯定不希望自己的本金受到很嚴重的損失或者本金不安全，基於此我在此推薦幾種理財方式，均屬個人觀點，不構成理財投資建議：

1、銀行存款：平時很常見，也是接觸最多，都會在做一種方式。

2、銀行保本理財：需要注意的是，在銀行的理財產品中，一定要看清是屬於保本的理財產品才是可以的，如若沒有明確說明是保本的理財方式，那資金就是會有風險的。

3、國債：國債也是大家經常購買的，收益比銀行定期存款收益高一些，而且基本也不存在什麼風險性

4、基金：這裡可以優先考慮指數型基金，混合型基金，債券型基金，這類基金可以做定投，也是需要長期持有，建議持有時間是在3年以上，基金本身也不適合快進快出。

5、貨幣基金：也就是“餘額寶”“理財通”“零錢通”這種的，存起來方便，使用的時候也方便，靈活度高，目前7日年化都是在2%~3%之間，對於初期理財的人群來說，是一個不錯的選擇。

6、保險：保險是每個人或者每個家庭都必須有的，但是對於保險，我建議大家就只買保障型的保險就好，不建議購買理財型的保險。這個只是個人觀點。

7、股票：有一部分閒錢的可以考慮一下股票，選擇一些績優股長期持有就可以了。

8、實物黃金：實物投資黃金是有可投資的餘地，做為硬通貨，其實價值還是還是很穩定的，不過建議可以多觀察一下黃金價格，在一些低點的位置買進，比如美聯儲加息之後，年底之前，都是購入投資金的不錯時間節點。

以上為我個人的看法，為什麼沒有提到P2P，我個人的看法還是，當國內的監管上來了之後在考慮此種理財方式，目前看，如果監管力度不夠，對資金安全性的風險過高。

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對老百姓來說理財最注重的就是產品的安全性，其次就是收益。

下面我們就來看一看有哪些適合老百姓的理財產品吧~

一、銀行存款、銀行理財

銀行理財的產品豐富多樣，銀行存款是佔投資比重最大的投資方式。

目前銀行的三年定期存款利率是2.75%，對於理財意識薄弱的人來說，銀行存款是一個比較好且安全的理財方式。

安全性高的同時，銀行存款的利率卻不是很高。活期存款年利率為0.35%；一年定期存款年利率為1.5%；三年定期存款年利率也才只有2.75%。

活期存款流動性高，可以隨時存取，定期存款流動性不高。

二、購買國債

把錢借給國家，以國家信用為基礎，購買國債是很安全的理財方式。

相對來說，安全性還是很高的。國債低風險的同時，收益也很低，3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率為4.27%。

國債的流動性不高，購買國債相當於長期存款。不能隨取隨用，流動性差。

三、網上平臺理財產品

互聯網理財產品大多對接的是貨幣基金，像是餘額寶、京東小金庫這類互聯網理財產品，此類產品風險較低。

互聯網理財產品的收益大部分在4%左右，跟銀行定期理財產品收益差不多。

操作簡便、低門檻、零手續費、存取靈活。是移動互聯網時代的現金管理工具的主要特徵。

使用較多的互聯網理財比如說餘額寶、京東小金庫、餘利寶等。在熟練掌握智能手機使用的基礎上，都是不錯的選擇。

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老百姓適合的理財方式都會有一個特點，那就是安全性高，那麼從市場上根據不同收入水平和風險承擔能力羅列出好幾種不同的理財方式，比如債券、基金、互聯網金融、外匯等等，但是既然是老百姓理財，那就不推薦炒股了，畢竟成本高、風險高，一不小心就“血壓高”。

1、銀行儲蓄。這是所有老百姓首選的一個，既然要考慮安全性、風險低，那麼銀行理財絕對是不二之選，近乎零風險，就是利息低了一點，如果跑不贏通脹，錢就是在貶值，但是不會有其他的風險性，安全可靠。

2、國債。債券裡適合老百姓理財的就要屬國債了，但是由於國債的風險低，所以收益也低。大致和銀行儲蓄相似，可以適當配置當作理財工具。

3、基金。基金有混合型基金、指數基金、股票型基金、封閉式基金、債券型基金、貨幣型基金等。而基金的收益根據不同類型也有不同的變化，其中股票型基金的收益行情好的時候比較高，但同樣的風險也相對較高。而貨幣型基金、債券型基金的風險較低，同樣受益也較低大致在5%--10%左右。

4、互聯網金融。互聯網金融在近幾年可謂是飛速發展，但同時也存在著各種風險。不過支付寶的餘額寶、京東的小金庫等還是比較具有可靠性的，餘額寶很適用於平時的消費，隨取隨用、方便安全，收益率也比銀行的高，是很多理財小白的首選方式。

以上幾點都是安全性較高的理財方式，也是比較適合平常老百姓理財，希望大家在理財的時候可以理性思考，忌盲從投資。

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百姓理財，不能一概而論，需要看個人條件，比如收入多少和穩定性，風險承擔能力，資金週期等。

一，活期

就普通低風險來說，比較好的是貨幣基金，目前大概是年化4%多一點，活期（馬上到賬）或準活期（第二天到賬）。比如支付寶，微信錢包，京東金融，百度金融等等，各個銀行網銀或手機銀行裡一般也有幾款貨幣基金可選。

實際上，如果有證券賬號，可以在股市上買國債逆回購，接近活期，目前利率約3%~5%。其實貨幣基金就常做國債逆回購。

二，定期

儲蓄式國債，三年或五年期，利率4%，和4.27%，絕對安全，但意思不大。因為利率不如銀行理財，靈活性不如貨幣基金。主要價值是給老人買，免得他們辛苦一輩子的積蓄平日不知不覺中被騙子騙了。

另一個工具是銀行理財產品，目前年化收益大約在5%左右。銀行理財已經不承諾保本了，但大銀行，收益率在6%以下，問題都不大，基本可以放心買。

在證券公司也有類似的理財產品，風險也不大，收益大概是年化5.5%。

三，P2P

P2P嚇死人了，誰敢買？沒有這麼可怕，其實只要不貪，P2P還是可以考慮的。目前的年化利率大概是7%~15%之間。

雖說不絕對，但總體上還是收益高的風險高，所以要選擇適當的收益率。目前9%以下的安全性還行，當然它仍然比銀行理財風險大，因為收益比銀行理財高嘛。目前原則上不選年化收益超過12%。

從P2P開始，你要考慮本金有可能不能按期贖回，或者虧本的可能，所以不能用有安排用途的資金了，即要用閒錢。

四，基金

基金有很多種，平時說的基金是指股票型基金。除了股票基金，還有債券基金，貨幣基金，黃金基金，期貨基金等等。

股票基金是隨著股市波動的，好的年頭年上漲100%，差的年頭可能虧50%。去年的水平大概是漲15%左右，我估計今年可能不比去年差。股票基金的業績與它的炒股水平有關，僅去年有不少基金收益超過平均水平很多，比如達到年收益60%以上，當然也有虧錢的。所以買基金需要慎重選擇，要選擇基金品種和風格類型，要選擇基金經理，要選擇好的基金公司，要看看它操作的股票等等。具體另外找文章閱讀吧。

除了股票基金，還可以選擇債券基金。債券基金主要炒各種債券，債券風險比股票小，所以漲跌也比股票基金少。好年頭有20%以上，差年頭虧20%，一般在5%~15%之間。其實就長線來說，可能債券基金風險沒有P2P高。當然你要了解點債券市場規律。一般央行開始加息時，債券基金收益下降，這時不如將錢取出買銀行理財。而央行開始降息時，債券基金收益開始上漲，這時不如將平時買銀行理財的錢轉投債券基金。央行何時開始進入加息週期，何時要開始降息了，這個信號很容易得到吧，只要你還關心經濟新聞即可。

買債券基金很多時候是為了與股票基金配對，即股市走牛時，資金買入股票基金，股市走熊時，將資金轉入債券基金。不過債基股基不是完全負相關，也有兩者都走牛和都走熊的時候，只是比較少。現在就是股市要開始走牛的時刻。

股市何時開始走牛，何時開始走熊？這個情報也可以從經濟新聞中得到，但是比央行加息降息情報難度大點。最好經常看看大盤的K線，看周K線月K線就行。

買基金就要有虧本的心理準備，所以要用閒錢，最好是10年以上不會動用的錢。

買基金很方便，甚至比P2P方便。而且基金贖回很方便，一般一兩個工作日後就到賬。各大網銀上都有一堆基金，支付寶，京東金融，百度金融等也有，如果進基金公司官網，買基金的手續費還更低。

五，股票

股票風險大，但是收益也高。有人平均一筆交易就賺50%，一年能做10多筆，成功率超過70%，你算算，他的年化收益大概有多少？毛算約13倍。但是除了牛人，更多看到的是炒股虧錢的人。往往周圍的股民都是很低調，很低調，很低調的。

但是股票的風險其實是可自己設定的。比如如果一個人一直買招商銀行這樣的企業，而且只買不賣，那麼10年內，他的收益率大概是8%~11%。這個收益在股民中是瞧不上的，但他收益超越了銀行理財，接近P2P水平，而且招商銀行這樣的企業不會跑路，也就是某種意義上看風險可能比P2P還小。

具體炒股方法另外找文章看吧，不過要提醒一下，炒股的流派很多，就像武術拳法中的流派一樣繁雜，看文字要知道必須知道它是哪種炒股路子的。

如果從長線來看，股票是未來百姓主要的理財渠道，將逐漸替代房產。當然，百姓不需要直接炒股，可以通過股票基金來參與，這個風險就小了不少。

六，股權

就是原始股。原始股收益很高，不過風險也大，投資股權，主要是靠概率賺錢，就是要同時投入幾十只，通過樣本數量來保證撞見成功的企業。假設投資門檻50w~100w，成功率約5%~10%，那麼你要有本金500w~2000w才適合做這個。呵呵，所以別考慮了，正好也沒弄懂。

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對於老百姓來說，理財越安全越好，所以老百姓選擇銀行的定期儲蓄是最好的理財方式，但是銀行的理財產品額收益率比較低，一年期額利率在2.6%左右，三年期額在3.2%左右，五年期是4.2%左右。

在銀行額理財產品額流動性很低，需要等待的時間很漫長，對於老百姓來說，資金的流動性特別差，可以適當買一些流動性比較大的理財產品，比如貨幣基金，餘額寶是貨幣基金的一種。

老百姓對於理財的渠道接觸得較少，一般以銀行等理財渠道為主，很少可以接觸到P2P理財，理財首選的安全性，在選擇了更高的安全性的同時，理財的收益也就降低了很多。風險和收益成正比。

餘額寶這樣說貨幣基金的利率在3.7%左右，餘額寶自從改版之後，接入了多支的基金，每一種基金的利率都是不一樣，也可以選擇微信理財通裡面的一些貨幣基金，利率也是在3.8%左右。

財道

老百姓理財，圖的就是安全放心，有一些穩定的收益，不貪求收益很高，但要可靠，不然，為了高收益，可能連本金都搭進去了。基於此，推薦以下幾種方式：

第一，餘額寶等理財產品。隨著支付寶的廣泛應用，餘額寶現在已經深入人心，4%左右的收益，雖然不是很高，但是勝在方便，隨時都可以支取，相當於是活期的操作，享受3年以上定存的利率。這類工具不少，騰訊、京東都有，此外，銀行也有，比如中信銀行的薪金寶等理財產品。

第二，銀行存款。銀行定期存款利率相對是不高，一年定期一般是2%不到，3年定期才只有3%不到，一些商業銀行稍微高一點。但銀行定期主要是可靠，適合中老年朋友。值得注意的是，存銀行定期時，注意不要被誤導買成了理財產品，這會讓你急用錢的時候很為難。此外，當金額比較大時，比如超過了20萬，可以選擇銀行的大額存單。操作跟定期存款一樣，但是利息會更高，上浮50%左右，說白了，這實際上屬於vip貴賓服務了。

第三，基金或者是國債。基金有一定的風險，前面說的餘額寶本質上也是貨幣基金，但是基金的風險相對股票來說小很多。而國債基本上就是當存定期，適合中老年朋友。

第四，如果資金較多，買房不失為一種好的理財方式。當然，需要看準城市、地段，考慮未來的升值空間。總的來說，買房的風險相對也較小。

坤鵬論

老百姓適合做哪些理財？

最重要就是找到安全的平臺，同時選擇適合自己風險等級的產品。

第一：R1等級的

一般是存款以及貨幣基金。存款的話，可以選擇結構性存款或者是大額存單。結構性存款並非結構化理財，這是一年內最高收益的保本型存款產品。大額存單的話，最近上浮比較高，40%-55%。

第二：R2等級的

銀行理財就是R2等級的，現在一年期銀行理財的收益率是5%，相對收益也是挺不錯的。

立馬財經

首席投資官評論員溪梅認為：隨著社會的經濟水平提高，人們的生活水平也跟著提高。日常老百姓對於消費觀也有所改變，不能跟原來比，現在什麼都貴了。現在很多家庭都開始接觸理財，基本上每個家庭都有在做理財，畢竟誰都想讓自己的生活質量提高，財務自由等。而且在未來的，祖國的經濟的繁榮發展也說明了一個什麼問題，百姓理財需求量在不斷的增加。

在生活中，老百姓還是喜歡做一些短期的理財，相對於一些資金不夠多的普通百姓來說的話，短期理財收益穩定，操作起來比較靈活使用，真像遇到突發事件著急用錢的時候，也是可以把做理財的資金取出來使用的。風險比較低一些。

還有一種是p2p，不是所有人都適合做P2P的，他有著自己獨特的優點，每個公司出的理財產品收益和風險都是不一樣的。要找到一款適合自己的，符合於自己實際情況的來去做。這款理財門檻是五萬元才能做，產品時間為3月、6月、1年等。一般收益在7-15％。自己可以選擇幾個適合自己的，在去篩選出一款更適合的，前期可以做個短期的，如果不錯的話可以考慮做長期的。

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