淚無悲00

貸款29萬，等額本息，年利率5.39%，20年，用貸款計算器算出每月還款1976元。你那裡如果每月還款2237元的話，要麼就是年利率不是5.39%，要麼就是貸款金額不止29萬，我拿其他的房貸計算器也算過，也是1976元，最多就是後面有小數點而已，不會說差那麼遠的。

我們可以用公式算一下。每月還款額=[貸款總額×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數-1]，年利率5.39%÷12=月利率0.45%，帶入公式，計算結果是1977元（小數點後面的數字省略）。所以說貸款計算器算出來的月還款1976元是正確的。

如果你月還款額是2237元的話，貸款金額，貸款期限都不變的話，那麼利率肯定就不是5.39%了，經過計算，月供2237元的還，年利率已經是6.94%，看一下下面的圖片就知道了。

所以說一定是你的利率不對 要麼就是貸款金額不對，要麼就是貸款期限不對，這三個因素一定有一個不對，你好好去核對一下吧。

願世界充滿真愛

首先根據你的描述進行分析正常月供金額是多少，之後再來分析找原因為什麼你的一個月還要還2237元呢？

（1）房貸29萬，等額本息，年利率5.39%，20年，根據你這個描述你正常每個月是1976.9元；而你的每個月供2237元，意思就是你這個貸款利率絕對不是5.39%，貸款利率必然是在5.39%之上；

如上圖就是根據你的描述計算出來的數據，貸款29萬，20年還，貸款利率5.39%的話，總共支付利息是184455.8元，還款總額為474455.8元，每月還款金額是1976元。這才是真正的貸款金額。

（2）再來根據你的描述房貸29萬，等額本息，年利率5.39%，20年，月還2237元來推算你的貸款利率。

現在銀行商業貸款的基準年利率是4.9%，按照你月供2237元推算，如上圖：你的實際貸款利率並非是5.39%的利率，實際貸款利率是6.94%，也就是在你的實際貸款利率在央行的基準利率之上上浮了41.6%，已經是屬於超高貸款利率了。

再來分析為什麼一個月要還2237元呢？

原因一：你的實際貸款利率不是年利率5.39%，而是實際貸款利率是6.94%，隨著貸款利率的上浮自然每個月的月供會增加；

原因二：你應該被銀行忽悠了，也就是利用低利率給儲戶貸款，但是銀行實際審批下來的貸款利率是比之前商定的貸款利率要高；

原因三：也許你自己也搞錯了，你這種不是等額本息貸款，而是屬於等額本金貸款，因為等額本金貸款是月供比較高，隨後月月還款金額在降低。

對於你這種貸款存在問題，我個人建議你直接去銀行問情況，是否對於貸款利率，貸款金額，貸款時間是否存在誤差，不然你的月供已經偏差幾百元，這不是小數目啊，20年下來就是一筆大數目啊，所以一定要搞清楚你的情況。

老金財經

按揭額度29萬，年利率在基準利率4.9%的基礎上浮了10%就是5.39%了，你算出來的是1976元，你是按照按揭20年計算的，實際計算的應該是按照16年計算的，按照16年計算，應該是2257塊錢，房貸按揭裡邊，會有很多的量值變化，利率，貸款額度，貸款年限，計息方式，等等，這幾項元素計算下來，才是你最終的還款額度，你按揭16年而已。

按揭的過程當中用戶能選擇的因素，就是貸款的年限，還有貸款額度，至於說計息方式，利率，是個人不能選擇的，還有就是貸款額度，只能減少額度，最高貸款額度就是總房價的70%，在70%以內都可以選擇，貸款年限，可以根據自己的收入，按照量入為出的原則，可以自己選擇，好吧！

計息方式，一般不能改變，其實可以選擇，但是銀行不建議選擇，也不給你提供選擇的機會，一般都會按照等額本息的方式還款，這樣的方式，主要是每個月還款額都一樣，對於按揭的人，還款計劃上可以很好的安排，安排好家庭理財，計劃好，財務支出和收入，實際上等額本息，好處很多，唯一的缺點就是比等額本金多還一些利息，但是穩定。

剩下的就是貸款利息，利率，利率增長，實際上就相當於房價增長，10%的利率增長，就相當於房價增長了6%左右，利率上浮30%就相當於房價增長了15%左右，大概是這樣一個比例，所以房貸利率增長，對於我們購房來講，也會增加一些負擔。

好了，就說這麼多吧！關於投資購房，還有什麼其他的疑問可以隨時關注公眾號，樂福居，這裡會有一系列關於購房的一些小常識，等你來哦。

樂福居

房產貸款29萬元，以等額本息的方式進行240期（20年）還貸，如果年化利率為5.39%，那麼每個月需要還款的金額為1976.9元。但每個月還款2237元，說明年化利率並不是年化利率5.39%，而是6.9346%。中間可能存在著問題。

一、並不是等額本息，而是等額本金的還款模式。

等額本息最為明顯的特徵就是每月還款的金額是一樣，但是往往貸款的時間越長，還的利息也就大於等額本金。而等額本金呢？每個月還款的金額並不固定，最開始多，越往後越少。而等額本金的方式，貸款29萬元分240期還完，開始還款的金額為2500多，之後是2400多，最後只有1200多。所以，可能還款模式並不是等額本息，而是等額本金，在四五十期還款時間時呈現的是2200多元的程度。

二、當時簽訂的年化利率上浮較大。

在房地產市場火爆的2016年、2017年時可以說是“一房難求”。在這種背景下，貸款利率依舊處於低利率時代，對於房地產市場的火爆，實行了實際貸款利率上浮。而有的銀行甚至提高至了30%、35%的幅度，也就是在原有的基準利率上增加30%、35%的比例幅度。而這種情況就可能造成的是6.9%的貸款利率。還有一種可能就是，貸款的金融機構房貸利率本身就高於銀行基準利率，然後再存在上浮，5.39%的貸款利率上浮近30%，也就在6.9%利率左右。這就需要把與金融機構的合同拿出來看一下，如果存在，也只能是這樣的還款。

厚金說

朋友們好！

這個可能是多還了幾天的房貸利息！一般來說，房貸到賬的時間和還款日的時間可能會有幾天的差別，這可能就是第一個月還了2237元的原因了。下面來分析一下。

29萬貸款的還款額

29萬貸款20年，年利率為5.39%，這樣算下來每個月的還款額就是1976.9元。利息總額是18.44萬元，還款總額是47.44萬元。那麼為什麼一個月還2237元的呢。

這個可能是有以下幾個原因。

是否是利率搞錯了。比如可能是你的貸款年利率記錯了，剛才測算了一下，每個月還款2237元，年利率就達到了6.935%，這樣的利率相當於基準利率提高了41.53%，這樣的利率上浮太高了，這個情況不是太可能的。

是否是跟等額本金還款搞混了呢。剛才測算了一下，如果是等額本金還款的話，第一個月應該是2510.92元。也跟2237元的還款額對不上。

那最大的可能就是多還了幾天的利息了。下面來認真計算一下。

多還了幾天的利息

在貸款的時候，大家都知道，貸款審批下來的時間和還款日的時間可能不一定就正好是一個月，而是可能多個幾天，那麼這幾天也是要你還利息的。

如果是按照5.39%的年利率來算，29萬貸款一年需要還的利息是15631元，一年按照360天計算，那麼每天需要還的利息是43.419元，如果是多了六天，就是需要多還260.5元的利息。

那麼1976.9+260.5=2237.4元。這樣數據就對上了。

因此，可能你就是貸款日和第一個月還款日之間比一個月多了六天，因此你就是多還了6天的利息，也就是第一個月需要歸還2237.4元。從第二個月開始，以後每個月都是按照1976.9元歸還。

綜上所述，你是貸款審批日與還款日之間相差了一個月多六天，這樣你第一個月還款就是多還了6天利息，這就是你第一個月還款2237元的原因了。

睿思天下

樓主所遇到的情況，無非以下兩種情況：要麼是年利率並非5.39%，要麼還款方式並非等額本息。但無論哪種方式，銀行的房貸利息計算方式是最“實在”的，是按照本金整體使用時長進行計算。

1.房貸可以說是各種借貸產品中的良心之作。

市面上有各種各樣的貸款產品，可以分為銀行貸款和非銀行貸款兩大類產品，前者利率相對低但門檻高，後者利率相對高但門檻低。房貸屬於銀行各項個人貸款產品中利率最低的產品之一，按照最新的LPR計算方式，房貸利率在5.1%-5.4%左右。相對於其他銀行貸款產品，以及非銀行貸款產品，房貸利率是非常低的，可以說是個人貸款中能夠拿到的最低借款利率。

除了房貸，大家接觸比較多的就是信用卡，以及各種消費金融、互聯網金融借貸產品，這些貸款產品的利率在15-36%之間，非常高。

2.要學會計算實際利率和名義利率的區別。

房貸利率的計算方式是實打實的本金計算方法，僅以實際剩餘的本金收取利息，房貸利率就是實際利率。實際利率是指以真正使用的本金時限，來計算產生的還款利率。

但是，市面上大部分貸款產品，在宣傳的時候使用的並不是實際利率，而是名義利率。名義利率是一種不按照本金真正使用時限來計算的還款利率，它簡單的將所要償還的利息，直接除以總借款本金計算而得。舉個簡單的例子，假設借了12000元，分12個月還款，每個月還1000元本金+100元利息，那麼總共還的利息是1200元，那麼名義利率為：1200/12000=10%，而實際利率遠高於10%，因為從第2個月開始，借款的本金並不是12000元，已經變少為11000元。學會計算實際利率和名義利率，對了解貸款的真實利率是高還是低有非常大的作用。

總體而言，對於銀行給出的房貸利率計算方式，最常見的就是等額本息和等額本金，無論選擇哪一種，對於真實的還款利息不會有太大的差別。等額本息每月還款金額相同，總體利息還的多。而等額本金則是越換越少，看是還的利息少，最終支付的利息與本金使用情況是相關的。樓主只需要拿出與銀行簽署的貸款協議，即可明確到底為什麼會有出入。

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大南山伯爵

首席投資官評論員董巖：

29萬元房貸，年利率5.39%，20年，等額本息，如果用市面上的任何一款貸款計算器算每個月的還款額都是1976元。為什麼一個月還了2237元？筆者認為有幾個可能，但是最後是因為什麼建議還是和貸款行取得聯繫把這個事情搞清楚。

第一、實際利率上浮比例不是10%，但是這個可能性較低，筆者算了一下就算是上浮30%，等額本息每個月的還款金額也不過到2140元，和2237元之間還是有巨大差距。

第二、還款方式是否是等額本息，如果是等額本金，那麼1.1倍利率的情況下還款初期每月還款2510元，然後每月遞減5.43元。如果題主是剛剛開始還款那麼這種可能性也較低。

第三、這種可能性是最大的，題主是首次還款，首次還款由於放款時間問題可能大於預先計算的每月還款額度，也可能小於每個月預先的還款額。

最後首先建議你查看自己的貸款合同，看年限、利率、金額是否有問題。如果沒有問題建議你也不要著急，首次還款的金額和後面的預算金額確實差距比較大。自己也不要瞎猜，有疑問就儘快聯繫貸款行諮詢。

首席投資官

正常還款金額

如果按照你題幹中給出的信息，本金29萬元，等額本息，年利率5.39%，期限20年，那麼按照房貸計算器計算出來的結果是，等額本息的月供金額為1977元左右，與你題幹中所述的每個月還款金額2237元，相差甚大。

具體的原因？

還款金額與我們使用房貸計算器計算出來的結果不一樣，有以下幾種原因可能導致出現這個結果：

（1）係數錯誤：比如你的房貸本金遠不止29萬元；或者你的貸款利率並非是5.39%，而是更高的一個數據；亦或者你的貸款期限並非20年，而是一個更短的期限，隨便一個係數錯誤，都會使得還款金額不一樣，因此你可以先看看自己的按揭貸款合同，對於各個係數的具體約定，是否有誤。

（2）還款方式：如第一張圖所示，我們可以看到，使用等額本息每個月的還款金額是固定的1977元左右，但如果使用的是等額本金的還款方式首月是2511元左右，後續逐月遞減5.43元，因此在你還第51個月的時候，你當月的還款金額就差不多是2237元。至於說你的還款方式是否為等額本金，你只需要看你每個月的還款金額是不是在遞減，而不是一個固定的值，如果是遞減，那麼你的還款方式就是等額本金而非等額本息。

（3）首次還款：一般而言，銀行的還款日都是固定的一個期限，但是放款日是隨機的，比如你當時簽訂的還款日期為每個月12日，你貸款的放款日期為當月的3號，那麼銀行在計息時，有可能首次還款計息僅9天，也有可能首次12日未計息（因為未滿一個月），直到次月12日在合併計息，因此第一次的還款計息天數實際為39日，這種情況下就可能出現首次的還款金額高於房貸計算器計算出來的金額，具體的你只需要看下個月是否恢復正常的1977元即可。

總結

一般而言，實際還款金額與房貸計算器計算出來的金額不一致，也就上述幾種情況，你只需要自己仔細核對一下，就知道具體是哪裡出錯了。實在找不出問題所在就聯繫銀行，銀行會幫你算清楚的。

【以上建議僅供參考風險請自擔，文章發佈或有滯後策略不具備及時性】

筆者代玖陽系中國貴金屬協會高級分析師，證書編號MFP0010878，黃金原油外匯投資理財顧問，文章無所謂雞湯和一切陳詞濫調以及虛名，用簡明圖表，加邏輯分析，以達行之有效的資產累計方式。

指微金融

正常情況下，房貸29萬元，利率為5.39%，20年等額本息還款，每月還款額應該在1977元左右，如果你一個月的還款額是2237元，這其中肯定是有問題的。

如果這是你首月的還款額，那麼還可以理解，因為正常情況下，銀行放款會有時間差，銀行在計算利息的時候，會把這個時間差的利息算進去。

比如，正常情況下是每月10號還款，銀行放款時間也應該是10號，但是如果銀行在4號放款，那麼有6天的利息處於空白期，29萬元6天的利息需要記在首月，這就會提高首月還款額。

這種情況其實很容易判斷，一種方法就是等到第2個月看一下你的還款額是多少，如果下一個月的還款額降為1977元左右，這就說明首月還款多了幾天的利息，以後會正常的。另一種方法就是看看銀行的放款時間和你的還款日是否有差別，如果有差別，就說明存在這種情況。

假如你第2個月的還款額仍然是2237元，那就說明你的房貸合同存在問題了，一種可能就是你的總額不是29萬元，再一種情況就是利率不是5.39%，還有一種情況就是時間不是20年，也有可能還款方式不是等額本息。

無論出現什麼情況，你都需要拿著合同進行比對，看看是哪裡存在問題，如果實在找不到問題，就到銀行去諮詢，銀行出現錯誤也是有可能的，只要你說的條件沒有變化，每月的還款額就應該在1977元左右，上下不會超過幾元的。

互金直通車

　　建議重新好好的翻翻相關貸款合同，題文的每個條件都可能出現問題，或者說每個條件只是題主印象中的條件，而非合同中的條件。

　　如果題文的條件都是正確的，那麼該還款就不可能是2237元，而應該是下方闡述的1976.9元。

　　條件一錯誤，具體的貸款金額不是29萬。此錯誤較不可能發生，因為要33萬左右，才能達到每個月還2237元。

　　條件二錯誤，非等額本息，而是等額本金。此錯誤較可能發生，因為等額本金還款金額是逐漸遞減的過程，是有那麼一期（第50期左右）還款金額接近2237元。

　　條件三錯誤，年利率非5.39%，而是6.9335%（141.5%*4.9%）。即簽約的時候意向書可能標註的是基於基準利率上浮10%（4.9*110%=5.39%），題主也就將該利率視為貸款利率，而實際審批下來卻是上浮41.5%，貸款利率為6.9335%，那麼還款金額就是2237元了。

　　條件四錯誤，非20年還，而是其他年限。該錯誤及不可能發生，因為這是明顯的錯誤。

　　綜上所述，條件三錯誤的可能性最大，最好與銀行方面進行溝通，確保具體的貸款利率是多少。如果是上浮41.5%，屬於當前房貸的較高水平，那麼建議在其他商業銀行進行重新申請貸款。

關鍵字: 年利率 財經 房貸