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社保分析師

因為它們屬於不同場景。

養老金屬於已經退休人口的養老保險。最低工資屬於勞動人員的勞動報酬。

養老金低於最低工資，不是最低工資高了，確實是養老金低了。養老金低了，說明以前繳納的養老金年份不夠多、基數不夠大。

養老保險交了19年6個月，退休後工資1080元，還達不到當地最低工資標準，這說明繳的年限不夠多，繳納養老金多的人，超過40年也是有的。

其次是繳的額度不夠大。現在有點人養老金一個月繳納300元，有的人一個願繳納3000元，繳納的時候是十倍差異，那麼退休後領取的養老金肯定也是差異巨大。

然後我們來談談具體的計算方式：

養老金主要由兩塊組成：基本養老金+個人賬戶養老金。

基礎養老金在不同省、市、縣，都有不同標準，但每一年都會根據情況略有上漲。

基礎養老金 =（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1% =全省上年度在崗職工月平均工資（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

【示例】假定男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元，累計繳費年限為15年時：

個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×15×1%=480元；

個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×15×1%=600元；

個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×15×1%=1200元；

假定男職工在60歲退休時，全省上年度在崗職工月平均工資為4000元，累計繳費年限為40年時：

個人平均繳費基數為0.6時，基礎養老金=（4000元+4000元×0.6）÷2×40×1%=1280元；

個人平均繳費基數為1.0時，基礎養老金=（4000元+4000元×1.0）÷2×40×1%=1600元；

個人平均繳費基數為3.0時，基礎養老金=（4000元+4000元×3.0）÷2×40×1%=3200元。

平均繳費指數就是去年你按1000基數繳納，而社會當年平均工資2000那你的當年指數就是0.5，把每年的算出來平均，很容易，到時候你自己都可以計算多少養老退休金的。

本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數。可以看到，在繳費年限相同的情況下，基礎養老金的高低取決於個人的平均繳費指數，個人的平均繳費指數就是自己實際的繳費基數與社會平均工資之比的歷年平均值。低限為0.6，高限為3。養老金的領取是無限期規定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養老金的待遇，即使個人帳戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發基礎養老金，個人養老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，在養老金的兩項計算中，無論何種情況，繳費基數越高，繳費的年限越長，養老金就會越高。

個人賬戶養老金，也有一個計算公式，這是不同工作單位，最終到手的養老金差異的主要因素：個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

備註一下：計發月數根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。計發月數略等於（人口平均壽命-退休年齡）X12。目前50歲為195、55歲為170、60歲為139。

按照這個示範，計算一下就知道，退休之後自己的養老金應該拿多少。

波士財經

看了評論有些人就說社保就是騙人的，還不如存錢，怎麼說呢，其實造成現在這種局面是多種原因的，至於怎麼交的我就不再重複列了，你可以往前翻翻，他們說的很專業，列出了這19年你一共交了63793.32，其實這也說的不對，我再補充一下，你自己算算你覺得該不該交。

1.養老保險是由個人和單位共同繳納的，繳費比例為單位20%，個人8%，繳費基數可以從社會平均工資的40%到300%，單位自己選擇繳費基數，所以說以後找工作不能光問是不是給上社保，按什麼基數交也是很重要，選擇300%的交一年相當於選擇60%的交五年的，別到時候又光說自己交了多少年了，繳費係數和個人繳費金額同樣很重要。

2. 63793.32元是單位和你共同交的，其中18226.66是你交的，其他是單位交的，退休時候每月領1080元，一年領12960，差不多五年能夠回本，如果是算自己交的一年多回本。

3.有些人總是覺得存銀行，或者錯餘額寶，或者買保險很划算，那是你沒算通脹，其實你就想想19年前你一月賺多少錢，現在的保險都是你一年交多少錢，連續繳費十年，然後退休時候你可以領多少錢。假設你98年30歲，買了一份保險，當時職工月平均工資是500元，每年交1500（三月工資不低了，相當於現在一年交12000了），連續交10年，到40交了15000，你覺得2028年他退休時候一個月能領多少錢。

4.養老保險並不是不變的，每年還可以漲，今年已經連續漲十多年了，所以說雖然你今年是1080，明年可能就是1200.

5.現在養老保險低其實是由於1996年養老保險啟動的，之前那些工人的工齡都視同繳納了，之前退休的那些人雖然沒交過養老保險，但是也從這領工資了，也就是說現在絕大多數領退休金的人絕大部分都沒交過足額交過養老保險，都或多或少的享受了免交待遇。這些人數目太龐了，所以這也是養老保險金待遇低的一個重要原因。

6.養老保險並不是光發退休金一個待遇，死亡後還有撫卹金待遇，為你20個月的工資。

7.如果你年齡大了，失業了，女的年齡在40歲以上，男的在50歲以上，國家是會幫你每年報銷繳納社保費用60%，連續報3年，如果你這時離退休不滿2年，還可以繼續再報2年，也就是理論上國家可以連續5年為你報銷繳納社保費用60%。

8.你中間如果交不起了，可以先扔下，養老保險退休時候繳費滿15年就可以享受待遇，退休時不足繳費年限的，可以選擇一次性補足，也可以選擇退保，但退保只退個人帳戶部分。

9.社保不光是退休能領退休金，往往也與能否享受市民待遇掛鉤，如果你是外來人員，能否在當地買房，孩子能否上學，能否買車搖號等等也往往相關。

10.最後再說一個，很多人罵自己交的錢都養了公務員了，我們國家養老保險分職工養老保險和機關養老保險，這兩個保險是不通的，各自是各自。

綜上，把我這個收藏好了，你就明白社保絕大部分事了，我個人覺得自己交職工養老保險不太划算，最划算的是城鄉養老保險，如果你有單位，職工養老保險還是最值得交的。

七葉一支花

其實很多人有個誤點，就是退休金的多少由繳費年限決定的，但是事實是，繳費年限時常確實是養老金可以拿多少的一個因素，但是也只是其中之一，還有很多其他因素。這也是為什麼有人覺得為什麼別人繳費沒有我久，但是養老金確比我多的原因。

現在國家規定，養老保險最低繳納15年，且多交多得。但是養老金的構成大家一看便知道由哪些因素決定多少。

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

我們再看看養老金的計算方法：

基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1%

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數（50歲為195月、55歲為170月、60歲為139月）

從公式可以看出影響養老金的因素有：全省的在崗職工月平均工資、你退休前的工資、繳費年限、退休年齡。

這裡全省的在崗職工月平均工資、你退休前的工資、繳費年限、退休年齡都是越多越好。

你養老保險交了19年6個月，但是可能你們當地的在崗職工月平均工資較低，你退休前的工資也較低，你50歲或者55歲退休。

你如果覺得公司計算差別較大，那麼可以去當地社保局也就是人力資源和社會保障局詢問諮詢。畢竟退休金關乎自己老了以後的生活保障，所以很是重要，而且如果真的有錯，我相信有關部門一定會積極處理。

財經視覺I

養老保險交了19年6個月，退休後工資1080元，還達不到當地最低工資標準，為什麼？

退休工資的標準和當地的最低工資標準是沒有必然聯繫的。最低工資標準主要針對的是在職人員的工資，而退休工資是退休人員的工資，人群不一樣，不能進行比較。

另外，每個地區的養老待遇都是根據自己的繳費年限長短，繳費基數的高低，退休時你所在地區的社會平均工資水平，人均壽命等各種因素綜合計算出你的退休工資，這個計算的房子全國還是比較統一。較大的影響因素就是你所在地區的社平工資和自己繳納社保的情況。

養老保險最低的繳費年限為15年，你只是比最低的繳費年限多了四年而已，如果再加上你繳納的基數一直是最低檔次的，或者你所在地區的社平工資較低，最終領到的工資為1000多塊錢也是比較正常的。

在重慶地區，有的人是視同繳費年限加上實際的繳費年限為32年，指數化月平均工資為6880，最終領到的養老保險待遇也就3000左右。但是3000左右的養老保險待遇在重慶地區不算低。

每個城市的社平工資都不一樣，那麼最退休之前，您繳納的社保基數也不一樣，所以說城市和城市之間是不能進行最後退休待遇的一個比較的，如果說和北上廣的人和內陸城市比較退休待遇，那麼內陸地區的退休人員可能心裡就更加不平衡了。

不過好在職工養老保險，每年都會有一定的條帶政策，所以說這1000多塊錢的退休待遇也並不是一成不變的。

嘮嗑職場

首先你需要明白養老退休金實行的是“多繳多得，長繳也多得”原則。意思就是說你的繳費基數越多，繳費時間越長，退休金相對而言越高。為什麼說相對而言呢？因為退休金還和退休地點上年度平均月工資有關，與當地最低工資標準沒有必然關係。

養老退休金分為“基礎養老金”和“個人賬戶養老金”兩個部分。因為你沒說你的個人養老賬戶有多少錢，所以假設你的個人賬戶有十萬塊，計發月數為240個月，

則個人賬戶養老金=個人賬戶全部儲存額/計發月數＝100000/240＝516元 　　

同時假設你所在省份上年度在崗職工月平均工資為8000元，你的工齡為30年，你的指數化月平均工資為4000元，

則基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）/2×繳費年限×1%=(8000+4000)/2*30*1%=1800元

所以你的退休養老金為516+1800=2316元，如果你的退休養老金低於當地最低工資標準，說明你的繳費基數比較低或者繳費時間比較短。

生活就要這個feel

養老保險屬於社保的一種，是國家規定企業需要給企業職工繳納的，也是企業職工理應享受的權利。養老保險可以增加退休工人的收入，減輕職工退休後的生活壓力。

養老保險受本人平均繳費指數影響

月基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，其中個人賬戶養老金=個人賬戶全部儲存額/計發月數，交的錢多就拿得多。

而基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2*繳費年限*1%=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)/2 * 繳費年限*1%。

全省上年度在崗職工月平均工資是大家都一樣的，退休後繳費年限也是固定的，那麼影響養老金最大的因素就是本人平均繳費指數了。

本人平均繳費指數多被公司控制

本人平均繳費指數範圍是0.6到3.0，就意味著你交養老保險的檔次，0.6為最低檔，3.0為最高檔。而職工在入職時候簽訂合同，公司一般會默認將你的養老保險檔次歸為最低檔次，即本人平均繳費指數為0.6。

如果全省上年平均工資為5000元，繳費年限為15年，那麼當個人平均繳費指數為0.6時，基礎養老金為600元；噹噹個人平均繳費指數為1.0時，基礎養老金為750元。

如果你不清楚養老金的計算，也不懂得保險檔次，而是讓公司自動幫你繳納養老保險，公司一般是不會幫你繳納較高檔次的養老保險的，因為保險檔次高，公司需要繳納的保險費也會增加。

至於繳納年限，19年6個月，並不算長，因為根據養老保險法規定，養老保險交滿15年就可以在退休後領取養老金，19年半隻比規定的15年多了四年半。而實際上從22歲開始交養老保險，到60歲退休，是可以交滿38年的，相比之下19年6個月其實並不長。

至於有提到的低於最低工資，由於最低工資在職職工的最低工資標準，跟養老金其實是不一樣的，最低工資並沒有對養老金起規定和參照作用。

金十數據

問題：養老保險交了19年6個月，退休後工資1080元，還達不到當地最低工資標準，為什麼？

題主應該是城鎮職工養老保險參保人，並且應該是在社會平均工資水平較低或經濟不算髮達的地區剛退休不久，在職時個人繳費標準較低，繳費年限也不算長，對吧？像你這樣的情況，在不少地區都不算是個別現象，很正常。比如現在仍有不少地區，當地最低養老金低於1000元，但全國各地的最低工資標準都在1000元之上，目前全國有不到四分之一的地區超過了2000元。由此可見一斑。

下面結合數據，具體談談我的個人認識，有不同意見的朋友可留言，以便共同商榷。

1、為什麼會這樣？

首先，這是因為養老金的實質是給付退休人員個人養老的基本生活費用，不是工資，是退休人員退出勞動崗位後的社會福利性質的保險回饋；最低工資標準的實質是勞動者提供勞動的前提下給付的勞動報酬，制定時主要考慮的是勞動者及其贍養人的基本生存費用。後者當然會大於前者。

其次，二者制定時的參數之一都是當地的社會平均工資。前者主是根據繳費水平，繳費年限和社會平均工資掛鉤得出的結果，總體原則是多繳多得，長繳多得。所以現階段退休的養老金偏低的人基本都是當地社會平均工資水平較低，在職時個人繳費標準較低，繳費年限也不算長的，剛退休不久的人。

比如像題主這樣繳費年限在20年左右。繳費基數差不多是當地最低或次低標準的，養老金的替代率基本在社會平均工資的20%左右，繳費年限在30年左右。繳費基數差不多是當地最低或次低標準的，養老金的替代率基本在社會平均工資的30%左右；題主退休工資1080元，倒推一下，退休時當地的社會平均工資大概是5000多元；而最低工資標準通常通常是圍繞當地社會的25%-40%制定的，因為各地制定依據時考慮的其他要素不一樣。

2、兩者的差距不是一成不變的，具有動態演變性

其實，對個人來說，這只是退休時的暫時情況。隨著退休時間長度的推移，按目前的相關政策，由於退休人員的養老金的加速度節奏上更快，是逐年遞增的，而最低工資標準的加速度節奏上相對要慢些，1-2年調整一次；從上漲幅度上講，低收入退休人員的養老金遞增幅度的斜率要陡峭些，最低工資標準遞增幅度是面向大眾的，斜率要平緩些，所以若干年後，退休後低收入個人的養老金就會追上並漸漸超過當地最低工資標準的。但有一點，你得有活著的命才行，就能等到這一天。所以，退休後養老金少的朋友，更要愛惜並照顧好自己，剛退休時，養老金少點就少點，誰讓咱養老保險交的少呢，但活著活著可能就全賺回來了，活得久才是硬道理。

我是“水流雲在草青青”，認真誠懇的退休顧問，歡迎大家關注我，查看更多社保及退休文章。願天下人都能老有所養，老有所依。

水流雲在草青青

現實生活中，有很多是這樣的，大家對養老金是如何發放的？都以為是國家發的，實際上不是，是你年青的時候給自己買的養老保險，和保險公司現在賣的保險，沒什麼兩樣，你交錢多，交的年限長，自然退休後領取的養老金就多，反之就少。也可以理解為，在分月領取你年輕時自己交的錢。你活的時間長(超過72歲)你就能拿回來你交的。超不過的話你就在給別人在交養老金。現在城市職工養老保險的保障力度，實際上趕不上農民，農民年青時沒交養老保險，還有點地，城市人沒交的話，那可就退休後，啥保障都沒有。

順便說一下我國有養老保障的，只有機關事業單位人員，他們是全額國家財政支付的，14年所謂並軌，自己交的8%，是咋來的，都經歷過，都知道，單位交的20%完全當地財政支付，現在又加上了年金，這就解釋了為什麼我國實體企業，為什麼稅費會那麼高？這樣下去，以後企業的負擔只能越來越重。