衣公子的劍——做愛讀的財經資訊
商業洞察-No.08
城市的勝利和出路
01
西雅圖警局剛辦了一件載入人類刑偵學史冊的案子。
毒品，一直是美國一大毒瘤。除了來自南美的走私，還有一項讓美國警察頭疼不已的問題，很多提煉毒品所需的植物，比如大麻，種起來非常容易——在家裡關上窗拉上簾，打開植物燈（Aiplant Light）就可以養殖。一年的產出就足夠收回買房子和付費電的投資，成了門好生意。
由於罪犯常在人跡罕至地區或者平民窟深處選址，且深居簡出，針對此類違法活動的偵查定位成本異常高。同時由於美國憲法第四修正案的限制，警察即使有合理的懷疑，如果沒有足夠說服力的證據，也申請不到搜查證，也只能望毒興嘆。
狀況在在最近得到了扭轉。室內養殖大麻需要模擬日光的Aiplant Light，其在用電規模、時段分佈、週期變化上和日常用電有著顯著的差異。隨著最近十幾年智能電錶的安裝，通過對用電數據的分析，警方可以更高效地鎖定嫌疑房屋。西雅圖警方拿著一份用電分析報告，走進了法官辦公室，幾分鐘後揮舞著搜查令，一鼓作氣奔赴現場，給了犯罪分子一個團滅。
針對犯罪的打擊、治安的優化只是城市進步中的冰山一角，用人工智能的思路全面改造城市，已經成為了必然的趨勢。
得益於國家的重視，以及另一項美國同行都羨慕的原因，大數據行業最廣闊的天地，是中國。
幾天前，德國《商報》發表文章《176萬輛汽車,沒有堵車?中國在大都市無錫測試智能交通》，德國的技術在無錫政府的支持下得以運用，汽車、公交車、交通信號燈以及電子標誌牌實現信息共享，無錫市中心不見了堵塞的街道、紅綠燈前的長隊以及沮喪鳴笛的司機，20分鐘的測試中，交通暢行無阻。
02
1986年，馬明哲懷著忐忑的心情自蛇口登上赴香港的輪船。前不久在單位年會上，他驚喜地發現，1875年12月李鴻章領導的輪船招商局發起集股，在上海創設"保險招商局"，開啟了民族保險業的歷史。自那天起一顆種子落進他的心頭，他決定用一生去澆灌。這次去香港面見領導袁庚，簡單地說，他就為了彙報一句話，"傳承招商百年，重操保險舊業" 。
幾天前，哈雷彗星在時隔76年後，再次劃過地球上空。同在深圳的幾個人帶著不同的心情見證了這一刻。
和馬明哲同在一個城市的初三少年馬化騰，興奮不已，高舉著花去父親四個月工資的望遠鏡，堅稱自己是全校第一個看到哈雷彗星的人。
而任正非的心情更復雜些。幾年前，隨國家整建制撤銷基建工程兵，他復員轉業至深圳南海石油後勤服務基地，近年來，公司和個人的發展都不順利。他無法預見，明年自己就會秉持不服輸的心氣，辭職，再集資21000元，創立一家名叫"華為"的公司。
那一年深圳才6歲。華強北到處都是工地，滿目荒蕪的粵海門村深圳大學才動土了幾棟樓。幾條五米見寬，兩邊都是黃土的小道，剛被命名為"深南路"，還要過幾年才被叫作"深南大道"。而人民路和解放路的路口是幾座破破爛爛的二層高民宅，伸出的竹竿上晾曬著主人剛洗的衣衫和短褲，溼漉漉的，正滴水。
一晃三十二個春秋過去了，三位依託深圳分別開立了中國的保險之王、社交之王和電信之王。
深圳也從一個無人問津的小漁村成長為中國內陸最有影響力的四大城市之一，和對岸的香港比肩而立。除了平安、騰訊、華為，還有萬科、招行、順豐、大疆、中興、比亞迪。然而，諸如房價高、交通堵的城市病也是一樣也沒落下。
或許是有感於共同的命運，和深圳一樣，從一無所有到登峰造極，在這一年，平安、騰訊、華為，不約而同地在一個新的領域發力——智慧城市。
連同阿里巴巴，業內稱其為——智慧城市之路，PATH。這場華山論劍，各家文治武功側重不同。平安（P）強於總攬全局謀劃社稷；阿里（A）專攻城市商業，獨孤求敗；騰訊（T）深耕連接，社交為王；華為（H）在基礎應用上內力深厚，所向披靡。
眾位各自在江湖上成名的大人物，摩拳擦掌，要為城市的規劃升級做出一番事業。
03
以一段往事為引。數年前，"金融託媒"甚囂塵上，惹江湖熱議，主要的觀點是憑藉強大的連接能力，互聯網將顛覆作為資金媒介的傳統金融。
平安們和騰訊們第一次交上了手。
衣公子和男哥有過一席長談。從資深金融從業者的角度看，男哥平時只有10%的工作有關"怎麼賺錢"，而90%的工作都在於"怎麼識別、防範風險"，由此可見金融的內核是"風險"。
對比下，互聯網的行業邏輯是低成本試錯、迭代，以最快的速度形成規模效益，再以規模效益賺錢——如果一定用一個詞概括內核的話，應該是"效率"。
"互聯網+"很重要，但是對行業影響程度由深及淺，分別是①顛覆，②改造，③作為工具被行業利用。比如互聯網會顛覆零售業和社交行業，會改造交通行業，而在地產行業影響有限，只能被原來的行業力量作為工具利用。男哥和我認為，互聯網對於金融的影響應該是第三種。
由於內核不兼容，我們不看好"互聯網掛帥，以效率為內核"的互聯網金融。更看好，"金融掛帥，以風險為內核"的金融互聯網。
時間是檢驗一家公司、一個行業和一個看法，最好的試劑。
一晃四年過去，從2016年泛亞中晉跑路到2018年P2P集體團爆，側重效率的"互聯網金融"難言成功。但另一方面，BATJ憑藉巨大流量優勢、深厚資本投入、高薪攬才還是殺出重圍。這當中當然有主帥對於內核的修正，將金融和互聯網思維的揉合。但是，如今旌旗林立，在"金融+互聯網"領域，傳統金融在交手中敗多勝少，徒有招架之力。也是不爭的事實。
唯獨平安是可以和BATJ扳扳手腕的，陸金所、一賬通、平安科技是有目共睹的成績。武林裡，即使是平日爭得頭破血流的同業對手，提起來這些也是要抱一下拳，說一聲佩服的。
說起來，有幾分遺憾和慚愧。那些年，很多實力雄厚的金融機構和英雄豪傑，包括小小的衣公子，也是喝過歃血酒，和祖國母親保證要擁抱互聯網，擁抱科技；年度工作報告、年初工作展望，沒少寫"互聯網+"。但是很多當時的雄才大略最終都泯滅在了江湖煙雨中。真的做出成績的，幾乎只有平安。
各種緣由暫且按下不表，擇日細言。
總之，平安的成果來之不易，得益於其對於保險主業的深刻理解，和對行業進化方向的提前判斷。
衣公子說起來總很容易，但是真的理解和操作起來會很費勁。舉個例子吧。
2017年10月，百度拿到保險牌照，一條不溫不火的新聞，大家一掠而過。但是商業的對弈，高手都要往後多想幾步棋。當時正是百度All in AI，成績略有起色的時候。Robin坐在自家的無人駕駛汽車走了一趟五環，樂呵呵地領了交管局的罰單。從此，再也不聽岳雲鵬，五環只服李彥宏。
普通棋手可以看到無人駕駛技術對於汽車行業的顛覆；但是卓越的棋手可以看到，如果無人駕駛得到應用，同一天被顛覆的是車險行業。百度，好棋。
只有掌握技術和數據才能給風險定價，這就是保險行業的未來。
這樣的挑戰和變局，是平安很早預料並著手準備的。在"三馬賣保險"成立眾安時候，馬明哲說過類似的話，平安的對手不是BAT，平安的對手是未來。
為了最大程度地擁抱未來，平安第一時間在醫療、交通、養老、環保、安防、教育科技投入。堅持把每年營收的1%投入到研發中，作為一家金融機構2017年研發開支竟然超過100億。陸金所、一賬通、平安科技就是漂亮的成績單。資本是最誠實的，市場首肯平安，2017年中國平安A股H股大漲。平安坐上了全球金融集團市值第6的寶座。美國《財富》雜誌，也在500強的評定中，錨定中國平安全球第29的江湖地位。
多年的耕耘，謀篇的佈局，如今入局智慧城市，可謂是水到渠成。
04
在智慧城市的戰場，技術並非是起決定性的力量。技術也不是平安的短板。
根據技術的極致程度，人工智能分為Mission-Critical和Non-Mission-Critical兩類。
Mission-Critical，關鍵性應用，技術成功率需要達到99.999%（無數個9），如自動駕駛。成功率99.99%也是沒用的，因為這意味著1萬次操作就有1次事故，衣公子都不敢坐。而每增加一個9的突破依靠最頂級尖端科學家的嘔心瀝血和靈光乍現。這類技術，是屬於阿里和騰訊數據專家發揮的戰場，是百度AI實驗室大神的強項，更是加州理工、MIT和斯坦福博士們等著被BAT高薪迎回國的希望。
而Non-Mission-Critical，非關鍵性應用，對於算法的要求沒有那麼苛刻，過了基礎線就可以應用，典型如面部識別。比如面部識別開門，80%的成功率就可以應用。一次沒有識別出來沒太大影響，刷卡或者掏鑰匙開門就行，反而這一次識別失敗的數據會被系統再次分析，從而迭代優化，用於繼續提升準確度。這類技術門檻沒有那麼高不可及，重要的持之有恆的態度，和應用場景的鋪設。
智慧城市目前主要是Non-Mission-Critical的人工智能技術。平安切入及時，而且投入持續，後發而先至。2017年，國際權威人臉識別數據庫LFW的測試結果顯示，平安科技以99.8%以上的人臉識別準確率排名第一，力壓剛剛發佈了iPhone X的蘋果和騰訊旗下的人工智能平臺"優圖"。
此外，平安保險、平安銀行、平安信託、平安證券等傳統金融平臺幾十年積累下的政商資源、溝通渠道，以及豐富的政府項目經驗，反而成為這場戰役最大的殺招。
調查顯示，輕微交通事故是交通擁堵的最主要殺手之一。早晚高峰，擁堵行車，變道兩車發生碰擦，損失很小，但是雙方車主停在事故現場處理——爭執、報交警、拍照、打電話聯繫保險公司，久久地廢掉兩條車道。而這恰恰是科技最合適解決的問題。平安保險打造多年的"智能保險雲"，連接上智慧城市的智能交管系統，當事人上傳事故照片，以最快的速度得到來自交通部門和保險的處理意見，挪車走人，交通恢復，一氣呵成。以後上班遲到的理由可能要重新編了。
此外，通過利用人工智能，變換紅綠燈的時長、頻率，更改潮汐車道的走向等等也是提高交通效率的有效手段。平安為深圳提供的智慧交管系統，成績很不錯。2014年深圳還穩居全國城市擁堵排名前五位，而2018年第一季度已經滑至46位。
05
二戰初期，美國民眾奉行孤立主義，事不關己。直到"珍珠港事件"才幡然醒悟。為此，羅斯福說過一句話，我們早已深處戰爭之中，只是民眾還沒有下定決心。
如今，也有很多聲音糾結於城市的弊端、大數據洩露隱私的危害。
對於前者，往前走是解決問題最好的方向；對於後者，爭論可以讓我們保持警醒，但不要影響你錯過時代的列車。
結合前幾天很熱的背景，運用平安領先的人臉識別技術，舉一個百利無害的例子。針對每一位進入公共場合的孩童，用攝像頭和計算機自動記錄身邊"陪伴者"的面孔，作為初始值。在監測中，一旦小孩"陪伴者"出現新面孔，就設置為預警，引入人工決策，由管理員判斷是派遣警員去現場詢問，還是解除報警。
安保成本支出很小，但是寶寶們會變得更加安全。希望PATH在和政府營銷方案的時候，多舉衣公子描述的案例，畢竟相比納稅，環境優化更讓我們想生寶寶。
對於城市的控訴，濫觴於梭羅的《瓦爾登湖》。從此以後，批評城市房價高、交通堵、環境差，呼喚田園浪漫主義成了政治正確的事。但是數據顯示，幾十年來美國人一邊控訴著城市，一邊一戶接一戶地搬進城市居住。嘴上說不要，身體很誠實。
圖1，美國城鎮化率，來源：wind，衣公子的結網齋
圖2，中國城鎮化率，來源：wind，衣公子的結網齋
優質的醫療、卓越的教育、人才的彙集、創新的源泉、文化的多元，城市就是人類發明的最好的居住環境。2011年哈佛大學Edward Glaeser教授寫了一本書，書名就是Triumph of the City, 《城市的勝利》，旁徵博引，觀點明確：城市的繁榮會放大人類的優勢。
細心的讀者已經發現，歷經30餘年的飛速發展，2018年中國的城鎮化率依舊低於美國1970年的水平。是的，中國的城市還有足夠的空間，繼續迎來機遇和挑戰。
思想界有一個嚇尿理論，很有意思。假如我們發明時光機，穿越100年，帶一個1918年的人回到今天。看到百米高樓、250km時速的高鐵，坐在北京的辦公室看一場發生在紐約的球賽，他會嚇尿的。如果他回去後也想找一個前人來嚇尿，光穿越100年是不足夠的，他要穿越1000年，給公元918年的人看火車、元素週期表和蒸汽機。而公元918年的朋友再想帶給前人同樣的驚嚇程度，就要穿越10000年了。嚇尿理論很形象地闡述了一個道理——人類知道得越多，就會進步得越快。
所以可以理解，不用100年，50年間甚至30年間，人類積累的技術力量就會給文明帶來超越想象的鉅變。
其中具體的形態，我們不得而知。但可以肯定的是，這些鉅變一定發生在城市或者圍繞城市展開。
如果可以，請不要錯過這一場盛宴。
馬明哲多年來一直在平安內部強調ABCD——人工智能（AI）、區塊鏈（Blockchain）、雲（Cloud）、大數據（Big Data）。圍繞醫療、交通、養老、環保、安防、教育等各個板塊，以一套智慧城市雲，以"1+N"的形式升級城市，是為智慧城市，也是對未來做好的概括和準備。
衣公子想借用下羅斯福的話。未來已經到來，只是一些人還沒有下定決心。
謝謝讀完。
[1]. 吳軍 《智能時代》 中信出版社
[2]. 程浩 《為什麼BAT幹不掉海康威視？——關於人工智能的思考》
[3]. Edward Glaeser. Triumph of the City
刻舟求劍：
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