在國內知名時尚雜誌《ELLE》（世界時裝之苑）最新出版的10月刊中，有一個主題為《“涼涼”時刻的理財》（P125-P128）的特別企劃，力哥作為ELLE理財專家團成員，針對7個當下最熱門的理財問題，分享了我的看法，今天轉發到我的自媒體上，以期幫助更多人答疑解惑。
以下是原文。
力哥 ，本名邢力。資深理財媒體人，“力哥說理財”創始人
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Q1：P2P暴雷、利率下行、股市跌跌不休……現在我還能投什麼？
力哥：
樓市冰封，股市暴跌，P2P暴雷……目前的投資市場似乎一片黯淡，看不到一點希望。
這些風口雖然被堵住了，但是錢卻並沒有消失。
我們先來看看賺錢的邏輯，一樣東西價格上漲，是因為它具有稀缺性。
稀缺性源於兩點。
第一，是本身數量就不多。
比如比特幣或古董字畫，總量有限，無法再生。
第二，是需求變多了。
比如一線城市的房子，就算房屋總量不變，但想湧入一線城市生活的人不斷增多，房價還是會不斷上漲。
所有隻有當一個投資品總量有限而需求增長時，價格才會隨之上漲。
比如股票，當股價很低，公司業績又很好的時候，就會開始有聰明人意識到這是個寶貝，開始買入。越來越多的買入行為就會推動股價上漲，股價持續上漲帶來賺錢效應，從而吸引更多人買入，這種正循環不斷放大，一波牛市就來了。
反之，市場跌跌不休，大部分人對未來都很悲觀，買的人少，賣的人多，需求不斷萎縮，就算再稀缺，股價也漲不起來。
理財市場千變萬化，風雲莫測，但這個基本邏輯永遠不變。
理解了這個邏輯，我們投資起來就很簡單了。目前來看，持有現金，保持充足的流動性，隨時等待風起是一個比較好的選擇。
但是持有現金並不等於什麼都不做，我們可以投資一些高收益的貨幣基金，短期債券或短期銀行理財產品，也可以投資一些頭部P2P平臺的短期標的。
這些投資一方面可以讓我們取得一些收益，另一方面可以將我們的資金在時間上進行分散，以後機會來臨時能有源源不斷的現金流。
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Q2：北上廣深的房子買不起，二線城市限價買不到，還有哪裡的房子值得買？
力哥：
目前北上廣深市中心，稍微有點樣子的房子，基本都是400萬打底，這些城市的房子買不起，那說明可投資資產在這個量級以下。
二線城市限價買不到，那能考慮的就只剩下三四線和海外房產了。
我們先來看看三四線的房子。
雖然最近幾年三四線房價漲幅驚人，很多房地產開發公司都在發力三四線，比如碧桂園、富力等，但是三四線房子整體來看空置率高，投資價值不大。
一座城市的房價走勢，長期看人口，中期看土地，短期看金融。
三四線城市，大多缺少人口和產業支撐，很難看好長期的房價走勢。
不過中國目前還處在城市化進程中，農村人想往縣城跑，縣城人想往省城跑，省城人想往北上廣深跑，這個趨勢並沒有結束，還會持續一段時間，這也是短期內支撐三四線城市節節攀升的重要原因。
此外，在一二線打拼的人，眼瞅著買房無望，年紀大點了，也會想要回家定居，所以三四線城市對許多人來說依然會是剛需。
但是買三四線城市需要十分謹慎，同樣是三四線城市，資源和環境的差別卻是非常大的。
有的自然資源豐富，有的適合旅遊，有的臨近省城，有的臨近國家中心城市，這些城市，會有一定的投資價值。
另一個考慮考慮的就是海外房產。
全球發達國家的中心城市，比如紐約、倫敦、悉尼、新加坡的房價，可以類比北上廣，顯然也不適合。
門檻相對較低的，可以重點考慮的，就是一些新興國家中心城市的房產，比如曼谷、金邊、胡志明市等。這些城市發展潛力巨大，目前房價和國內比，並不算太高，租金回報率則明顯高於國內，如果有100萬以上級別的可投資資金，也可以考慮適當配置。
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Q3：原本自以為是中產的我，都快租不起房了，怎麼辦？
力哥：
顯然，你的“自以為”錯了，因為擁有一套屬於自己的產權房，是一個真正的“中產”必備的條件。
有個概念叫“財務安全”，安全感並不完全來自於你有多少錢，而是當外界外景發生變化時，你早預留了應對的空間。
只有大後方穩固，前線才能放心打仗。
房租漲了，你才發現租不起房子；
家人病了，你才發現之前什麼保險都沒買；
自己失業了，你才發現之前消費無度，自己的存款根本撐不了多久。
不懂得未雨綢繆，看不見未來生活可能面對的潛在風險，一旦風險真的從天而降，自然會把你打得措手不及，毫無招架之力。這是許多人即使眼下收入不低，也依然沒有安全感的原因所在。
想要獲得財務安全感，現在該怎麼做呢？
首先，拒做月光族，確保收入大於支出。
如果入不敷出，必須想辦法趕快提高收入，如果短期收入無法明顯提高，必須節衣縮食，降低支出。
第二，留有足額生活備用金。
留一筆相當於未來半年生活開銷的資金，隨時可以取用，應對一些意外開支，如果動用了這筆錢，一旦有了新的收入，一定要優先補足，這些錢可以放在餘額寶等貨幣基金裡。
第三，購買合適的保險。
給自己和家人配置相應的重大疾病險、醫療險、壽險、意外險等保險，將這些重大風險提前轉嫁給保險公司。
最後，用家庭結餘進行投資理財，獲取被動收益。
我們不是理財大師，不可能投資機會一抓一個準，所以最安全的做法是把雞蛋放在不同籃子裡，也就是把錢分散到不同的資產類別中，分散配置，對沖風險，包括房產、基金、股票、黃金、P2P等，如果資金實力比較強，還需要進行資產的全球配置，投資海外的房產、保險、股票、基金等，進一步規避投資集中在中國的風險。
財務安全了，不安和焦慮就會大大減少，生活的幸福感自然會有所提高。
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Q4：30歲，零存款，我該怎麼養老？
力哥：
都30歲了，為啥一分錢存款也沒有呢？
是因為收入太低？還是揮霍無度？亦或者是剛剛買房，“六個口袋”被掏空？
所以，同樣是30歲，同樣是零存款，以後該怎麼養老，也是因人而異。
如果是因為收入太低，趕快想辦法增加收入才是當務之急，連眼前的生活都顧不上，就更不用談30年後的養老生活了。
如果是因為揮霍無度，那最好的辦法就是馬上記賬，節制消費。如果控制不住自己的消費慾，就算有金山銀山，也都會被你敗光的，神仙也幫不了你。
如果是剛剛買房被掏空，那其實不用太憂愁，力哥反而要恭喜你，你已經走在了無數租房客的前面了。尤其是你為了購買一二線大城市的房子而掏空了“六個錢包”，那你不僅僅是在做消費，更是買入了一個30年後可以保值增值的核心資產，這套房子本身，將成為你30年後養老生活的關鍵保障。
不管怎麼說，30歲時，已開始擔心未來的養老問題，說明你已經比80%以上的同齡人更有前瞻性和憂患意識了，接下去，就要儘早行動。
因為養老規劃，一定是越早開始越好，大部分人到了40歲甚至50歲，才開始為養老做準備，所以你未來的老年生活，一定會比大部分缺乏規劃的同齡人，更舒坦，更安心。
具體來說，有以下幾個建議：
首先，國家的社保一定要交，一般工作單位都會給你買社保。退休後每月領到的錢，差不多是你工作時的30%-50%，所以，要想退休後生活水平不下降，還需要給自己另外備足養老金。
第二，從現在起每月從收入裡拿出一筆錢作為個人養老金儲備。如果收入比較少，暫時少存一點，在收入增長後，可以多存一些，養老金越充足，晚年的生活越從容。
第三，拿這些養老金儲備進行投資增值，如果你不願意花時間精力，可以買商業養老保險或者其他養老儲蓄型產品，投資回報率不高，就需要你儘可能多投入本金。
如果你希望獲得更高的投資回報，就需要付出精力學習，比如基金定投，就是比較適合我們普通人掌握的理財方式。
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Q5：對於月光族、卡奴、過度消費的剁手族，有什麼建議？
力哥：
多掙錢是一條路子，但這條法子人人都知道，就是很難做到，遠水解不了近渴，所以我們還是來談談更實際的。
稍微觀察一下，就會發現，生活中的選擇很多。
有錢可以阿瑪尼，沒錢也有優衣庫。衣食住行雖然有奢華與基礎之分，但對大多數老百姓來說，總不至於缺少。
月光、負債、過度消費，說到底是自己想要享受的生活水平，和自己的實際財務狀況不相配，即收入趕不上慾望的增速。所以最實用的辦法，就是“消費降級”——不犧牲基本生活需求的前提下，把一些可有可無的花費給砍掉。
具體如何做呢？
首先是記賬。可以在手機裡下載一個記賬軟件，每筆消費都要及時記錄。
然後定期覆盤，比如記賬一個月後，看看自己的錢都花到哪裡去了，哪些比較浪費，是可以減少的，形成一個花錢的計劃。
然後是做預算。提前確定每個個月正常的各類開支金額，甚至每天的花費都要安排好。
最後是執行預算和消費計劃。要儘可能做到不超支，即決算不超過預算。如果剛開始覺得有點困難，可以把目標週期縮短，先做到一週不超支，再繼續堅持，慢慢變成一個月甚至半年都不超支。
如果你自制力特別差，就要採取非常手段——停用信用卡、花唄、白條，卸載淘寶、京東等購物app，全部消費改用現金，每天拿著一張張看得見摸得著的人民幣，定量配額，花完就沒有了。
還有，業餘時間，給自己找點事情做，或者投入一項不怎麼花錢的愛好中，因為花錢是需要時間的（比如逛街），你的時間和注意力都轉移到其他地方去了，花錢的時間自然就減少了，同時還能增長技能，成為未來收入增加的基石，一舉兩得。
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Q6：人民幣又貶值了，我該慌嗎？
力哥：
你的恐慌感，與其說是因為人民幣貶值，還不如說是美元升值。
從今年4月開始，美元指數持續攀升。
2018年美元指數走勢（圖片來自新浪財經）
美元的升值，給全球市場帶來巨大影響，對新興市場貨幣造成嚴重衝擊。
5月3日，阿根廷比索兌美元一度大跌7.8%，創下15年12月份該國實現匯率自由浮動以來的最大跌幅。
8月10日，土耳其里拉兌美元更是一度暴跌逾16%，國際市場為之震動。
人民幣對美元也出現了明顯的貶值，於是有好事者說，人民幣不行了。
很多人聽到這話就慌了一比，趕緊去換美元，進行全球化配置，彷彿兩三年前的虧還沒吃夠。
當時人民幣對美元也快跌破7了，“磚家”說人民幣會一路破8、破9，感覺天都要塌下來了，不少人聽到這話就嚷嚷著要去換美元。但此後人民幣卻一路漲回到最高6.2附近，很多人被啪啪啪打臉後，又開始猶豫要不要換回來。
所以人民幣貶值，美元升值，我們要不要慌呢？
力哥的答案是，不用慌。
此次美元升值，本質上是由於美元正好處於一輪上漲週期中，各種經濟數據良好，美聯儲加息預期強烈，推動美元走強。
另一方面，美元此次的走強也與前期的超跌有關。從去年開始，美國經濟就開始平穩復甦，美元利率開始上升，全球美元流動性開始鎖緊，眾多利好之下，美元指數本該大幅攀升，但是卻沒有，近期的上漲可以說是這種背離的修復。
美元走強，會吸引全球美元迴流入美國，引發全球金融市場動盪，對中國這種新興國家來說，同樣面臨資本外流的風險和壓力。
但長期來看，中國美兩國作為全球最大的兩個經濟體，兩國貨幣之間不太可能長期出現一邊倒的局面，即美元升值是個正常現象，可能過一段時間，人民幣又會升值了。你看這幾年，人民幣貶值的風聲從來沒消停過，但實際匯率區間一直在6-7之間波動。
反過來說，一旦將人民幣換成美元，你還會面臨以下兩個風險：
一是匯率風險。
萬一把人民幣換成美元，結果人民幣又漲回來了，豈不是賠了夫人又折兵，既付出了匯兌成本，還得承受匯率損失。
二是機會成本。
將人民幣換成美元之後，就只能進行海外投資，但海外投資的風險更高，不管是股市還是樓市，玩法都和國內不太一樣，一般人並不熟悉，所以很多人只能選擇拿著美元現金，白白承受通脹損失。
如果拿著人民幣，國內有很多投資機會，如果持有美元，這部分收益就沒有了。
力哥經典語錄：
安全感並不完全來自於你有多少錢，而是當外界外景發生變化時，你早預留了應對的空間。
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