MichealHan

信用卡的迅猛發展跟消費的增長是相輔相成的，信用卡的推出有效的地刺激了消費的增長，而消費的增長又反過來刺激了大家對信用卡業務的需求。

過去幾年我國各大銀行信用卡迅速發展，更多的是由於消費市場的興起。

我國信用卡業務的迅猛發展跟我國消費群體的崛起和消費觀念的轉變有很大的關係。

過去幾十年我國的經濟迅猛發展，人均GDP目前已經超過9000美元，而隨著大家收入水平的不斷提高，大家的消費能力也是越來越強，比如幾十年前大家一年消費估計也就幾百就幾千塊錢，但是截止2018年底，我國居民人均消費支出已經達到2.4萬左右，截至目前我國社會消費品零售總額一年接近40萬億，而且每年仍然保持8%以上的增速。

也正因為我國消費市場龐大，所以大家對相關金融業務的需求也非常大，特別是最近幾年，隨著超前消費觀念的不斷興起，很多年輕人都是負債消費，即便工資沒幾個錢，但消費絕對不能馬虎，所以很多人就開始辦各種信用卡，借各種網貸去消費，這種消費行為的改變為信用卡業務的發展提供了非常良好的土壤。

目前銀行辦理信用卡的門檻確實降低很多，而銀行之所以這麼做，目的就是為了搶佔更多的市場份額。

最近幾年各大銀行信用卡業務發展非常迅猛，截至目前我國在用的信用卡已經接近7億張，而個別銀行每年發行的信用卡增速基本上都在30%以上，目前有部分銀行信用卡用戶量已經超過1億。

而各大銀行之所以這麼積極的發行信用卡，他們的初衷並不是為了刺激大家去消費，銀行也只不過是商業機構，他們的核心目的是以盈利為目的，所以哪個地方能賺錢，他們就往哪地方走。

我國擁有龐大的消費市場，而且目前超前消費觀念深入人心，大家對消費信貸的需求非常強勢上，這是一個非常龐大的市場，各大銀行肯定不願意放棄這個市場，他們之所以積極發行各種信用卡，其目的就是為了從信用卡市場當中分到一杯羹，畢竟信用卡市場是一個非常龐大的市場，而且增速非常快，比如2018年部分銀行信貸業務貢獻的利潤就超過上百億，這個是非常誘人的。

因此為了增加更多的信用卡市場份額，很多銀行都大大降低了申請信用卡的門檻。以前去銀行申請信用卡要求必須有良好的工作單位，有社保才能申請，但是目前很多銀行只需要有正規的工作，而且年滿18週歲以上都可以申請，甚至有很多銀行推出了一些校園卡，很多在校大學生工作沒有收入都可以申請到信用卡，這個門檻確實是比較低的。

當然從某種意義上來說，各大銀行信用卡業務的發展讓大家借錢變得更容易，即使沒錢也可以刷信用卡消費，這在很大程度上刺激了大家的消費。

所以信用卡的發展以及我國消費市場的發展是相輔相成的，兩者相互促進。而且從實際表現來看，目前各大銀行確實積極鼓勵大家去消費，比如銀行跟各大商家合作推出各種優惠活動，大家消費得越多打折力度越大，而且還有各種積分兌換禮品等活動，這些活動的推出在很大程度上刺激發了大家的消費慾望，銀行的信用卡業務量也因此不斷上升，比如2018年部分銀行信用卡交易額就超過3萬億人民幣，這些交易額光手續費給銀行帶來的利潤就超過上百億。

貸款教授

我確實有這個感悟！2001年，我擁有的第一張招商銀行信用卡，就是通過招商銀行一個管理層的關係，才獲得的資格，當時的額度才15000元。據說，這是招商銀行的第一批信用卡。我很小心使用，只消費不取現金，且從不逾期。

後來發現，各個銀行都在推信用卡，我當時好玩，因為我有一張廣發銀行卡，裡面有20多萬存款，所以業務員動員我辦一張白金卡，竟然一下子給了我10萬的額度。後來興業銀行，浦發銀行等，都來要求我辦，結果我又辦了一張，這次額度竟然高達20萬。

再後來，我發現經常有銀行推廣信用卡的人到我們公司，然後我公司不少員工辦理了很多張信用卡，他們總是那這張卡里的錢，還另一張卡里的欠款，倒來倒去的，有一個員工竟然手裡有8張信用卡，我滴乖乖！

2011年，我結婚了，把全部的財產都交給我愛人，我的4張信用卡和8張銀行卡，全部到銀行裡辦理註銷手續，從此我沈坤再也不用信用卡了，因為還款很麻煩，再說，後來有了支付寶和微信支付後，感覺信用卡沒啥卵用！

對，銀行不斷推廣信用卡，其實就是一種變相的放貸，他們好坐收漁利。以前還有要求，什麼單位證明啦。現在什麼都不需要，只要你想辦，他們就給！尤其喜歡那些低收入者辦理信用卡，而且額度也給的很高，他們的目的就是引誘消費，然後坐收你的利息和滯納金等！

我是財經領域創作者沈坤，歡迎更多朋友關注我的頭條號，我努力貢獻更多佳作！

沈坤

現在各大銀行信用卡把你的門檻很低，這主要有兩個方面的原因：

第一，消費觀念發生改變。

最近5年來，中國消費觀念發生了很大的改變，特別是在年輕人中改變最大，新一批成長起來的90後00後，基本上養成了，透支消費的習慣。大部分老年人相對還是比較保守，傾向於儲蓄。一部分中青年人，受到社會趨勢的影響，消費理念也發生了轉變。

這使得大眾消費，從原來的儲蓄轉變為投資的模式，信用卡的發展提供了大的背景。比如說在10年前，當時我上班的時候，有一家銀行到辦公室來推銷信用卡，有個同事她就不願意辦理，因為他覺得如果辦了信用卡之後，可能就會控制不住自己買東西的衝動。

第二，數據風控效率提升。

在以前辦信用卡確實有一定的門檻，又需要提供工作證明，收入證明，還需要根據每月的收入水平來額度。而近些年，隨著互聯網的發展，大數據技術的發展，可以通過金融科技，非常便捷和高效的，監測用戶的金融資產情況，使得風控的效率得到提升。

比如說，支付寶推出的花唄業務，就類似於是信用卡，通過用戶的消費行為模式，級聯網的徵信數據，就可以計時的，評定用戶的透支額度。這使得銀行的信用卡業務壓力較大，所以銀行也開始，利用金融科技來監測用戶的情況，更高效的發展信用卡用戶。

因此，現在，各大銀行信用卡的辦理門檻確實降低了，而且還會主動發短信給用戶邀請，申請信用卡，以及線下，通過業務員推銷信用卡的方式來發展。不過對於信用卡透支消費，我個人是謹慎態度，建議最好，量力而行，不要過度借貸消費。

財經宋建文

這個問題恐怕要跳出來看才行，銀行大量增發信用卡的目的很明確，就是要賺錢，平均授信10000元的額度成本是33元左右，如果這10000額度你激活了但是不用，銀行就會虧33。所以銀行一般就會收你年費來彌補虧空。

另外，發信用卡比貸款的風險性要小很多，比如，同樣是100萬的信貸資金，發放給一個人，如果他破產了，這100萬收回來的幾率很小，收回來的成本也很高，如果把這100萬以信用卡的形式發放出去，發給100個人，每個人授信額度1萬，風險則大大減小。同時，還蒐集了更多的用戶數據，為以後銀行的其他產品或服務找到了精準營銷的用戶，實現最大化盈利。

當然，信用卡給銀行帶來的盈利途徑是很多的，以短信為例，目前全國信用卡總量大致7億張,每張卡每月短信通知費用3元，就21個億！還有用戶在使用信用卡的過程中可能會涉及到的利息收入，分期手續費收入，提現手續費，罰息，還有用戶在消費過程中由商家支付的刷卡手續費等等，是銀行總利潤的三層甚至更高。

信用卡里面的錢的流向無非三種，一是消費，二是投資（包括資金週轉）三就是清償舊的債務。

辦理信用卡如果單純用於消費，我認為就是沒把信用卡究竟是什麼搞清楚，本質上講，信用卡是一種簡單的信貸工具，用來應急，救急，生意上的資金週轉。用來錢生錢是最好的用途，但這個就比較專業了，不建議普通持卡人嘗試。

敖中凌雲閣

10年前，要想申請信用卡，除了一份固定工作以外，還要求收入達到准入條件，工資低了還不行，甚至要求單位開收入證明，留下座機電話號碼等等，即使徵信良好，農村居民和無固定職業人士幾乎沒戲，那簡直就是傲嬌。如今，即使國有大行，只要借記卡季度結息超過1元的，基本就可以直接領取信用卡，什麼職業、收入等等附加條件再也沒人過問，只要徵信沒問題，直接OK。銀行是在行善放水嗎？當然不是，就像馬雲說，如果銀行不改變，就讓我們改變銀行。

銀行信用卡市場最大的競爭對手就是螞蟻借唄。自2015年4月上線以來，目前用戶數量已經破億，放款規模達到萬億級，年度營收超100億，將很多中小銀行遠遠超越，甚至在個人消費金融方面直接向大型銀行發起了挑戰。此時，商業銀行如果不在信用卡准入方面有所作為，很可能被互聯網消費金融機構圍獵，因此各家銀行將信用卡門檻一再降低，也是不得已而為之。

但是，銀行降低信用卡申領門檻，並不意味著濫發，也會考慮風控。從某種程度上將，現在的銀行好更像是在模仿借唄模式。因為儘管借唄放款規模已經達到萬億級，但數據顯示戶均借款僅8000左右，且大多集中於80、90後年齡段，小額借貸需求旺盛，被視為消費金融紅海。所以，銀行在降低門檻的同時，也會降低授信額度。假如沒有固定職業或穩定收入，很可能授信幾百，多者1000-2000，也就是普卡。要想獲得更大額度，那就要考察申請人的資產和現金流狀況，銀行也就牢牢的掌握了風控主動權。

信用卡創造的收入是驚人的，對銀行充滿了誘惑。據公開數據顯示，在頭部大行中，信用卡年度收入均以百億計，做的最好的接近700億。持卡人一旦下卡成功，透支現金有利息，分期有手續費，刷卡消費有商戶返傭，即使不用也還有幾十幾百的年費。而信用卡從受理到下卡，都是批量操作，甚至網絡化申請，人工成本很低，相對於傳統貸款而言，回報率更高，風控更加可靠。在商業銀行紛紛零售化轉型之中，信用卡降低門檻，走散小化發展之路，也是當前消費金融的一個重要特徵。

龍門山財經

從前辦理銀行信用卡門檻高，如今門檻卻非常低，刺激消費只是一個方面，還有其他的許多方面的原因，因為這些各種各樣的原因綜合起來，不斷讓銀行信用卡的申請門檻越來越低。

銀行為什麼要發信用卡呢？銀行不是慈善機構，而是商業機構，這決定了銀行發行銀行卡的本質目的只有兩個字:賺錢。

不要被銀行所宣傳語所迷惑了，比如“減輕生活負擔”，“讓生活更美好”等等之類，看來完全是為了消費者著想，但是仔細一想，其實是為了你兜裡錢的地方著想。

那麼為什麼信用卡申請的門檻越來越低呢？

一，銀行信用卡風控體系的加強。銀行信用卡業務最害怕什麼？最害怕的就是風控啊，一旦風控做得不到位，輕則公司領導下臺，重則巨大財產損失。過去由於各種各樣的原因，，銀行的風控比較薄弱，如今銀行藉助大數據的存在，讓風控體系不斷加強，極大控制住了壞賬率，這讓銀行得以敢降低申請的門檻。

二，市場競爭的加劇。一家銀行發行信用卡了，但是不是隻有你這一家銀行發行啊，還有其他的銀行發行信用卡，更別說還有花唄，借唄等互聯網金融產品的競爭，這就導致了一個現象:信用卡的額度越來越大，以前信用卡額度普遍在2萬，現在普遍在5萬左右，也導致了門檻越來越低，畢竟在激烈的競爭之下，他們開始搶奪下層的用戶，於是放低了門檻。

三，刺激消費，追求利潤。前面也說了銀行發行信用卡就是為了賺錢，但是想要賺更大的錢，就只有搶佔更多的用戶，更多的市場份額，降低門檻就是為了更多的信用卡用戶，更多的利潤。

所以這件事情本質上還是為了追求利潤，但是也希望大家理性消費，尤其是使用信用卡這樣的信用消費產品。

信用卡這樣的產品讓你先透支消費，然後再還款，如果稍微不注意，就會陷入鉅額的負債裡面，信用卡的利率還是非常高的，不少的人因此而負債累累，墮入深淵，所以消費請理性，尤其是信用卡這樣的產品。

財道

信用卡是各大銀行的主要盈利方式

不知不覺我竟然有四張信用卡，第一張是ETC使用在工行辦理的，當時也沒怎麼用，就是走高速方便，後來因為手頭緊用了一下，感覺挺方便的，陸陸續續又“被”辦理了三張，總額度超過18萬（原來我的信用還不錯，哈哈）

那麼我們來說說為什麼最近幾年銀行都在大量的放信用卡呢？“用明天的錢圓今天的夢”這就是信用卡的魅力所在！以招商銀行為例，持招行信用卡用戶突破6000萬，總放款數千億，50天免息期後按日息萬分之五計算，這將是多麼龐大的一比收入！從財政方面來看，增加銀行收入，也刺激了消費！

對於銀行來講，任何一個用卡人都是客戶是一個流量，現在銀行業也是流量為王的時代，在全國推行ETC可以看出，各大銀行使出了渾身解數拉人頭！主要原因是，成為信用卡客戶，帶來利息收益的同時還可能帶來其他收益，比如說將來貸款買房買車等大額貸款！

哲一哲

1，銀行信用卡風控體系的加強。銀行信用卡業務最害怕什麼？最害怕的就是風控啊，一旦風控做得不到位，輕則公司領導下臺，重則巨大財產損失。過去由於各種各樣的原因，，銀行的風控比較薄弱，如今銀行藉助大數據的存在，讓風控體系不斷加強，極大控制住了壞賬率，這讓銀行得以敢降低申請的門檻。

2，市場競爭的加劇。一家銀行發行信用卡了，但是不是隻有你這一家銀行發行啊，還有其他的銀行發行信用卡，更別說還有花唄，借唄等互聯網金融產品的競爭，這就導致了一個現象:信用卡的額度越來越大，以前信用卡額度普遍在2萬，現在普遍在5萬左右，也導致了門檻越來越低，畢竟在激烈的競爭之下，他們開始搶奪下層的用戶，於是放低了門檻。

3，刺激消費，追求利潤。前面也說了銀行發行信用卡就是為了賺錢，但是想要賺更大的錢，就只有搶佔更多的用戶，更多的市場份額，降低門檻就是為了更多的信用卡用戶，更多的利潤。

所以這件事情本質上還是為了追求利潤，但是也希望大家理性消費，尤其是使用信用卡這樣的信用消費產品。

飛度在旅途浩子

我們知道十年前申請一張信用卡門檻很高，並不是想申請就能申請的，都是有一定收入的人群才會批准信用卡，而現在各大銀行大力推廣信用卡，各種積分優惠和減免優惠巴不得把信用卡送出去給客戶使用，為什麼會有如此大的差別呢？

1.利差收窄，零售業務毛利率高

我們知道對於銀行來說，佔比最大也最基礎的業務就是利差收入，通過低利息吸收社會存款，再通過較高的利息進行放貸，貸款利息減去存款利息的利息差就是銀行的主要收入來源。

在過去銀行吸收社會存款成本較低，基本上每個人都會將錢自動拿去銀行存起來。銀行的貸款業務主要是對公業務，也就是對政府和企業的貸款業務，因為政府和企業信用高、貸款金額大。吸收存款成本低，對公業務規模大，利差收入穩定，這就導致了銀行對零售貸款業務（個人業務）並不重視，這也就導致了以前申請信用卡門檻較高。

但是隨著金融行業的發展，行業規模越來越大，銀行的對手越來越多（例如支付寶、理財通），吸收存款成本越來越大，銀行開始感到壓力，為了挽留和吸收客戶，開始退出各種優惠來引導客戶辦理信用卡。而且個人貸款利息相對於企業貸款利息大，毛利率也比較高，零售業務佔比的提高有利於銀行利差的提高，這也是銀行開始搶零售業務客戶的主要原因。

2.人們消費觀念變得前衛，貸款消費需求大

過去銀行對零售業務的不重視，還有一個原因是由於人們的消費觀念比較保守，按揭或貸款消費慾望不強，銀行覺得沒有必要付出太多的精力在零售業務上。但隨著，人們的消費觀念變得前衛，貸款消費需求變得越越來越大，於是銀行開始重視並搶奪信用卡客戶，特別是年輕的客戶群體。但是由於一起競爭的銀行或其他金融機構越來越多，銀行不得不推出優惠政策吸引客戶，大大降低信用卡的門檻。

覺得我的回答有價值的話，請點贊或轉發

修行路上的韭菜

這還用說嗎，趨勢是這樣，我們要從任何事物的生長掌握其起碼規律。

信用卡是一種資金工具，我國從無到有，從有到爆發，但肯定的是爆發後肯定會趨於合理水平，然後穩定發展，什麼時候才是趨於合理穩定的標誌了，那就是銀行會大幅減少免費時長，利率提高，不再免費開卡。

那現在處於什麼狀態，現在還處於爆發的增長階段，就算你是老古董，思維守舊，喜歡掙多少花多少，也阻礙不了信用卡按其規律發展。而作為我們普通人，最好的就是利用紅利期為其所用。如果你不為所動，說實話掙錢的速度趕不上物價上漲的速度。

說實質一點，信用卡是一種籌措資金的工具方式。作為我們來說，我們沒有很多信用可以像萬達萬科一樣大規模像銀行舉債來辦任何有價值的事情，所以信用卡就是最好的方式，讓資金合理利用，讓錢生錢， 掌握其風險，維護好自己的信用資產，我們的信用和資金只會越來越多。

而作為整個國家來說，每年國家都會向市場投入比掙得價值還多的錢，俗話貨幣超發，其實也是一種超前消費方式，把未來的錢也拿來花了，但如果國家不能在未來幾年掙的和超發貨幣一樣的價值然後回購貨幣(也就是還錢的意思)，長期發展就會出現信用破產。而作為個人也是一樣的道理，長期超花資金，沒有掙的相應的價值，也沒有還錢的資金，遲早個人崩盤。而換位國家，就是經濟蕭條。

所以題主說是不是鼓勵超前消費，我覺得這個為什麼大驚小怪。現在這個社會，但凡有點金融概念的，都在借銀行的錢辦事。而只有保守的人，才會老老實實掙多少花多少，和老人一樣的消費習慣。但這樣壓力大，所以理解理解國家，國家的壓力比我們個人大多了，財務搞不好經濟就蕭條了。

順便再講一點，為什麼感覺越有錢的人越吝嗇。一個例子，國家繁榮了，是不是隨之而來的金融政策就是貨幣緊縮，意思是不再拿錢出去，還要把拿出去的話錢收回來，所以個人也是這樣，有錢人不願意再把錢流通出去，也就是一毛不拔的人了。

關鍵字: 迅猛發展 信用卡 消費