MichealHan

信用卡的迅猛发展跟消费的增长是相辅相成的，信用卡的推出有效的地刺激了消费的增长，而消费的增长又反过来刺激了大家对信用卡业务的需求。

过去几年我国各大银行信用卡迅速发展，更多的是由于消费市场的兴起。

我国信用卡业务的迅猛发展跟我国消费群体的崛起和消费观念的转变有很大的关系。

过去几十年我国的经济迅猛发展，人均GDP目前已经超过9000美元，而随着大家收入水平的不断提高，大家的消费能力也是越来越强，比如几十年前大家一年消费估计也就几百就几千块钱，但是截止2018年底，我国居民人均消费支出已经达到2.4万左右，截至目前我国社会消费品零售总额一年接近40万亿，而且每年仍然保持8%以上的增速。

也正因为我国消费市场庞大，所以大家对相关金融业务的需求也非常大，特别是最近几年，随着超前消费观念的不断兴起，很多年轻人都是负债消费，即便工资没几个钱，但消费绝对不能马虎，所以很多人就开始办各种信用卡，借各种网贷去消费，这种消费行为的改变为信用卡业务的发展提供了非常良好的土壤。

目前银行办理信用卡的门槛确实降低很多，而银行之所以这么做，目的就是为了抢占更多的市场份额。

最近几年各大银行信用卡业务发展非常迅猛，截至目前我国在用的信用卡已经接近7亿张，而个别银行每年发行的信用卡增速基本上都在30%以上，目前有部分银行信用卡用户量已经超过1亿。

而各大银行之所以这么积极的发行信用卡，他们的初衷并不是为了刺激大家去消费，银行也只不过是商业机构，他们的核心目的是以盈利为目的，所以哪个地方能赚钱，他们就往哪地方走。

我国拥有庞大的消费市场，而且目前超前消费观念深入人心，大家对消费信贷的需求非常强势上，这是一个非常庞大的市场，各大银行肯定不愿意放弃这个市场，他们之所以积极发行各种信用卡，其目的就是为了从信用卡市场当中分到一杯羹，毕竟信用卡市场是一个非常庞大的市场，而且增速非常快，比如2018年部分银行信贷业务贡献的利润就超过上百亿，这个是非常诱人的。

因此为了增加更多的信用卡市场份额，很多银行都大大降低了申请信用卡的门槛。以前去银行申请信用卡要求必须有良好的工作单位，有社保才能申请，但是目前很多银行只需要有正规的工作，而且年满18周岁以上都可以申请，甚至有很多银行推出了一些校园卡，很多在校大学生工作没有收入都可以申请到信用卡，这个门槛确实是比较低的。

当然从某种意义上来说，各大银行信用卡业务的发展让大家借钱变得更容易，即使没钱也可以刷信用卡消费，这在很大程度上刺激了大家的消费。

所以信用卡的发展以及我国消费市场的发展是相辅相成的，两者相互促进。而且从实际表现来看，目前各大银行确实积极鼓励大家去消费，比如银行跟各大商家合作推出各种优惠活动，大家消费得越多打折力度越大，而且还有各种积分兑换礼品等活动，这些活动的推出在很大程度上刺激发了大家的消费欲望，银行的信用卡业务量也因此不断上升，比如2018年部分银行信用卡交易额就超过3万亿人民币，这些交易额光手续费给银行带来的利润就超过上百亿。

贷款教授

我确实有这个感悟！2001年，我拥有的第一张招商银行信用卡，就是通过招商银行一个管理层的关系，才获得的资格，当时的额度才15000元。据说，这是招商银行的第一批信用卡。我很小心使用，只消费不取现金，且从不逾期。

后来发现，各个银行都在推信用卡，我当时好玩，因为我有一张广发银行卡，里面有20多万存款，所以业务员动员我办一张白金卡，竟然一下子给了我10万的额度。后来兴业银行，浦发银行等，都来要求我办，结果我又办了一张，这次额度竟然高达20万。

再后来，我发现经常有银行推广信用卡的人到我们公司，然后我公司不少员工办理了很多张信用卡，他们总是那这张卡里的钱，还另一张卡里的欠款，倒来倒去的，有一个员工竟然手里有8张信用卡，我滴乖乖！

2011年，我结婚了，把全部的财产都交给我爱人，我的4张信用卡和8张银行卡，全部到银行里办理注销手续，从此我沈坤再也不用信用卡了，因为还款很麻烦，再说，后来有了支付宝和微信支付后，感觉信用卡没啥卵用！

对，银行不断推广信用卡，其实就是一种变相的放贷，他们好坐收渔利。以前还有要求，什么单位证明啦。现在什么都不需要，只要你想办，他们就给！尤其喜欢那些低收入者办理信用卡，而且额度也给的很高，他们的目的就是引诱消费，然后坐收你的利息和滞纳金等！

我是财经领域创作者沈坤，欢迎更多朋友关注我的头条号，我努力贡献更多佳作！

沈坤

现在各大银行信用卡把你的门槛很低，这主要有两个方面的原因：

第一，消费观念发生改变。

最近5年来，中国消费观念发生了很大的改变，特别是在年轻人中改变最大，新一批成长起来的90后00后，基本上养成了，透支消费的习惯。大部分老年人相对还是比较保守，倾向于储蓄。一部分中青年人，受到社会趋势的影响，消费理念也发生了转变。

这使得大众消费，从原来的储蓄转变为投资的模式，信用卡的发展提供了大的背景。比如说在10年前，当时我上班的时候，有一家银行到办公室来推销信用卡，有个同事她就不愿意办理，因为他觉得如果办了信用卡之后，可能就会控制不住自己买东西的冲动。

第二，数据风控效率提升。

在以前办信用卡确实有一定的门槛，又需要提供工作证明，收入证明，还需要根据每月的收入水平来额度。而近些年，随着互联网的发展，大数据技术的发展，可以通过金融科技，非常便捷和高效的，监测用户的金融资产情况，使得风控的效率得到提升。

比如说，支付宝推出的花呗业务，就类似于是信用卡，通过用户的消费行为模式，级联网的征信数据，就可以计时的，评定用户的透支额度。这使得银行的信用卡业务压力较大，所以银行也开始，利用金融科技来监测用户的情况，更高效的发展信用卡用户。

因此，现在，各大银行信用卡的办理门槛确实降低了，而且还会主动发短信给用户邀请，申请信用卡，以及线下，通过业务员推销信用卡的方式来发展。不过对于信用卡透支消费，我个人是谨慎态度，建议最好，量力而行，不要过度借贷消费。

财经宋建文

这个问题恐怕要跳出来看才行，银行大量增发信用卡的目的很明确，就是要赚钱，平均授信10000元的额度成本是33元左右，如果这10000额度你激活了但是不用，银行就会亏33。所以银行一般就会收你年费来弥补亏空。

另外，发信用卡比贷款的风险性要小很多，比如，同样是100万的信贷资金，发放给一个人，如果他破产了，这100万收回来的几率很小，收回来的成本也很高，如果把这100万以信用卡的形式发放出去，发给100个人，每个人授信额度1万，风险则大大减小。同时，还搜集了更多的用户数据，为以后银行的其他产品或服务找到了精准营销的用户，实现最大化盈利。

当然，信用卡给银行带来的盈利途径是很多的，以短信为例，目前全国信用卡总量大致7亿张,每张卡每月短信通知费用3元，就21个亿！还有用户在使用信用卡的过程中可能会涉及到的利息收入，分期手续费收入，提现手续费，罚息，还有用户在消费过程中由商家支付的刷卡手续费等等，是银行总利润的三层甚至更高。

信用卡里面的钱的流向无非三种，一是消费，二是投资（包括资金周转）三就是清偿旧的债务。

办理信用卡如果单纯用于消费，我认为就是没把信用卡究竟是什么搞清楚，本质上讲，信用卡是一种简单的信贷工具，用来应急，救急，生意上的资金周转。用来钱生钱是最好的用途，但这个就比较专业了，不建议普通持卡人尝试。

敖中凌云阁

10年前，要想申请信用卡，除了一份固定工作以外，还要求收入达到准入条件，工资低了还不行，甚至要求单位开收入证明，留下座机电话号码等等，即使征信良好，农村居民和无固定职业人士几乎没戏，那简直就是傲娇。如今，即使国有大行，只要借记卡季度结息超过1元的，基本就可以直接领取信用卡，什么职业、收入等等附加条件再也没人过问，只要征信没问题，直接OK。银行是在行善放水吗？当然不是，就像马云说，如果银行不改变，就让我们改变银行。

银行信用卡市场最大的竞争对手就是蚂蚁借呗。自2015年4月上线以来，目前用户数量已经破亿，放款规模达到万亿级，年度营收超100亿，将很多中小银行远远超越，甚至在个人消费金融方面直接向大型银行发起了挑战。此时，商业银行如果不在信用卡准入方面有所作为，很可能被互联网消费金融机构围猎，因此各家银行将信用卡门槛一再降低，也是不得已而为之。

但是，银行降低信用卡申领门槛，并不意味着滥发，也会考虑风控。从某种程度上将，现在的银行好更像是在模仿借呗模式。因为尽管借呗放款规模已经达到万亿级，但数据显示户均借款仅8000左右，且大多集中于80、90后年龄段，小额借贷需求旺盛，被视为消费金融红海。所以，银行在降低门槛的同时，也会降低授信额度。假如没有固定职业或稳定收入，很可能授信几百，多者1000-2000，也就是普卡。要想获得更大额度，那就要考察申请人的资产和现金流状况，银行也就牢牢的掌握了风控主动权。

信用卡创造的收入是惊人的，对银行充满了诱惑。据公开数据显示，在头部大行中，信用卡年度收入均以百亿计，做的最好的接近700亿。持卡人一旦下卡成功，透支现金有利息，分期有手续费，刷卡消费有商户返佣，即使不用也还有几十几百的年费。而信用卡从受理到下卡，都是批量操作，甚至网络化申请，人工成本很低，相对于传统贷款而言，回报率更高，风控更加可靠。在商业银行纷纷零售化转型之中，信用卡降低门槛，走散小化发展之路，也是当前消费金融的一个重要特征。

龙门山财经

从前办理银行信用卡门槛高，如今门槛却非常低，刺激消费只是一个方面，还有其他的许多方面的原因，因为这些各种各样的原因综合起来，不断让银行信用卡的申请门槛越来越低。

银行为什么要发信用卡呢？银行不是慈善机构，而是商业机构，这决定了银行发行银行卡的本质目的只有两个字:赚钱。

不要被银行所宣传语所迷惑了，比如“减轻生活负担”，“让生活更美好”等等之类，看来完全是为了消费者着想，但是仔细一想，其实是为了你兜里钱的地方着想。

那么为什么信用卡申请的门槛越来越低呢？

一，银行信用卡风控体系的加强。银行信用卡业务最害怕什么？最害怕的就是风控啊，一旦风控做得不到位，轻则公司领导下台，重则巨大财产损失。过去由于各种各样的原因，，银行的风控比较薄弱，如今银行借助大数据的存在，让风控体系不断加强，极大控制住了坏账率，这让银行得以敢降低申请的门槛。

二，市场竞争的加剧。一家银行发行信用卡了，但是不是只有你这一家银行发行啊，还有其他的银行发行信用卡，更别说还有花呗，借呗等互联网金融产品的竞争，这就导致了一个现象:信用卡的额度越来越大，以前信用卡额度普遍在2万，现在普遍在5万左右，也导致了门槛越来越低，毕竟在激烈的竞争之下，他们开始抢夺下层的用户，于是放低了门槛。

三，刺激消费，追求利润。前面也说了银行发行信用卡就是为了赚钱，但是想要赚更大的钱，就只有抢占更多的用户，更多的市场份额，降低门槛就是为了更多的信用卡用户，更多的利润。

所以这件事情本质上还是为了追求利润，但是也希望大家理性消费，尤其是使用信用卡这样的信用消费产品。

信用卡这样的产品让你先透支消费，然后再还款，如果稍微不注意，就会陷入巨额的负债里面，信用卡的利率还是非常高的，不少的人因此而负债累累，堕入深渊，所以消费请理性，尤其是信用卡这样的产品。

财道

信用卡是各大银行的主要盈利方式

不知不觉我竟然有四张信用卡，第一张是ETC使用在工行办理的，当时也没怎么用，就是走高速方便，后来因为手头紧用了一下，感觉挺方便的，陆陆续续又“被”办理了三张，总额度超过18万（原来我的信用还不错，哈哈）

那么我们来说说为什么最近几年银行都在大量的放信用卡呢？“用明天的钱圆今天的梦”这就是信用卡的魅力所在！以招商银行为例，持招行信用卡用户突破6000万，总放款数千亿，50天免息期后按日息万分之五计算，这将是多么庞大的一比收入！从财政方面来看，增加银行收入，也刺激了消费！

对于银行来讲，任何一个用卡人都是客户是一个流量，现在银行业也是流量为王的时代，在全国推行ETC可以看出，各大银行使出了浑身解数拉人头！主要原因是，成为信用卡客户，带来利息收益的同时还可能带来其他收益，比如说将来贷款买房买车等大额贷款！

哲一哲

1，银行信用卡风控体系的加强。银行信用卡业务最害怕什么？最害怕的就是风控啊，一旦风控做得不到位，轻则公司领导下台，重则巨大财产损失。过去由于各种各样的原因，，银行的风控比较薄弱，如今银行借助大数据的存在，让风控体系不断加强，极大控制住了坏账率，这让银行得以敢降低申请的门槛。

2，市场竞争的加剧。一家银行发行信用卡了，但是不是只有你这一家银行发行啊，还有其他的银行发行信用卡，更别说还有花呗，借呗等互联网金融产品的竞争，这就导致了一个现象:信用卡的额度越来越大，以前信用卡额度普遍在2万，现在普遍在5万左右，也导致了门槛越来越低，毕竟在激烈的竞争之下，他们开始抢夺下层的用户，于是放低了门槛。

3，刺激消费，追求利润。前面也说了银行发行信用卡就是为了赚钱，但是想要赚更大的钱，就只有抢占更多的用户，更多的市场份额，降低门槛就是为了更多的信用卡用户，更多的利润。

所以这件事情本质上还是为了追求利润，但是也希望大家理性消费，尤其是使用信用卡这样的信用消费产品。

飞度在旅途浩子

我们知道十年前申请一张信用卡门槛很高，并不是想申请就能申请的，都是有一定收入的人群才会批准信用卡，而现在各大银行大力推广信用卡，各种积分优惠和减免优惠巴不得把信用卡送出去给客户使用，为什么会有如此大的差别呢？

1.利差收窄，零售业务毛利率高

我们知道对于银行来说，占比最大也最基础的业务就是利差收入，通过低利息吸收社会存款，再通过较高的利息进行放贷，贷款利息减去存款利息的利息差就是银行的主要收入来源。

在过去银行吸收社会存款成本较低，基本上每个人都会将钱自动拿去银行存起来。银行的贷款业务主要是对公业务，也就是对政府和企业的贷款业务，因为政府和企业信用高、贷款金额大。吸收存款成本低，对公业务规模大，利差收入稳定，这就导致了银行对零售贷款业务（个人业务）并不重视，这也就导致了以前申请信用卡门槛较高。

但是随着金融行业的发展，行业规模越来越大，银行的对手越来越多（例如支付宝、理财通），吸收存款成本越来越大，银行开始感到压力，为了挽留和吸收客户，开始退出各种优惠来引导客户办理信用卡。而且个人贷款利息相对于企业贷款利息大，毛利率也比较高，零售业务占比的提高有利于银行利差的提高，这也是银行开始抢零售业务客户的主要原因。

2.人们消费观念变得前卫，贷款消费需求大

过去银行对零售业务的不重视，还有一个原因是由于人们的消费观念比较保守，按揭或贷款消费欲望不强，银行觉得没有必要付出太多的精力在零售业务上。但随着，人们的消费观念变得前卫，贷款消费需求变得越越来越大，于是银行开始重视并抢夺信用卡客户，特别是年轻的客户群体。但是由于一起竞争的银行或其他金融机构越来越多，银行不得不推出优惠政策吸引客户，大大降低信用卡的门槛。

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修行路上的韭菜

这还用说吗，趋势是这样，我们要从任何事物的生长掌握其起码规律。

信用卡是一种资金工具，我国从无到有，从有到爆发，但肯定的是爆发后肯定会趋于合理水平，然后稳定发展，什么时候才是趋于合理稳定的标志了，那就是银行会大幅减少免费时长，利率提高，不再免费开卡。

那现在处于什么状态，现在还处于爆发的增长阶段，就算你是老古董，思维守旧，喜欢挣多少花多少，也阻碍不了信用卡按其规律发展。而作为我们普通人，最好的就是利用红利期为其所用。如果你不为所动，说实话挣钱的速度赶不上物价上涨的速度。

说实质一点，信用卡是一种筹措资金的工具方式。作为我们来说，我们没有很多信用可以像万达万科一样大规模像银行举债来办任何有价值的事情，所以信用卡就是最好的方式，让资金合理利用，让钱生钱， 掌握其风险，维护好自己的信用资产，我们的信用和资金只会越来越多。

而作为整个国家来说，每年国家都会向市场投入比挣得价值还多的钱，俗话货币超发，其实也是一种超前消费方式，把未来的钱也拿来花了，但如果国家不能在未来几年挣的和超发货币一样的价值然后回购货币(也就是还钱的意思)，长期发展就会出现信用破产。而作为个人也是一样的道理，长期超花资金，没有挣的相应的价值，也没有还钱的资金，迟早个人崩盘。而换位国家，就是经济萧条。

所以题主说是不是鼓励超前消费，我觉得这个为什么大惊小怪。现在这个社会，但凡有点金融概念的，都在借银行的钱办事。而只有保守的人，才会老老实实挣多少花多少，和老人一样的消费习惯。但这样压力大，所以理解理解国家，国家的压力比我们个人大多了，财务搞不好经济就萧条了。

顺便再讲一点，为什么感觉越有钱的人越吝啬。一个例子，国家繁荣了，是不是随之而来的金融政策就是货币紧缩，意思是不再拿钱出去，还要把拿出去的话钱收回来，所以个人也是这样，有钱人不愿意再把钱流通出去，也就是一毛不拔的人了。

關鍵字: 迅猛发展 信用卡 消费