一個同事問我說，兩年前買的終身型重疾險，現在想想不划算，想換掉重新買可不可以？
你有過買保險而後悔的經歷嗎？有沒有比較過保險買的是否划算，性價比是否高呢？你身邊有沒有至今還不認可商業保險的呢？
01我有社保就夠了，一定要買商業險嗎？
社保屬於基本醫療保障，是低水平的，保而不包。
不同類目報銷比例不一樣：甲類普通藥品100%報銷，乙類中等藥品，部分報銷，丙類保健品之類不報銷。社保報銷是事後的，像一些誤工、營養品之類的費用都不能覆蓋，並且有報銷額度限制，那麼超出部分，主要還要通過商業保險解決。
比如重疾險，一次性提前給付，可以彌補醫療費，康復費，收入損失費等。只要憑診斷證明書確定屬實，保險公司就會提前賠付幾十萬現金給到我們，幫我們度過這個五年甚至十年。
舉個例子，有些疾病大概10多萬就可以治好，你如果買了50萬的重疾險，那麼保險公司不管你花了多少錢，它都會賠你50萬，彌補我們的收入損失。
現在很多家庭因病致貧，因病返貧的問題和風險是非常高的。可謂一個人得大病，全家就會陷入困境啊。一個家庭全面的保障計劃是社保+商業保險，一個都不能少。
現在有很多性價比高的重疾險，不僅保障種類多，保額高，並且保費還低。
兩年前我買的某款重疾60種+15種輕症，30萬保額，年交保費5793元。
後來配置了康樂一生30萬+康惠保純重疾20萬，保額共50萬，一年交保費才2670元。算下來每年比前面少交3100塊錢（拿這筆錢投資，比保險要賺的多啊），並且保額還高，輕症有3次賠付。
02為什麼要配置這兩款重疾險呢？
每一款重疾險都有它的優勢與不足，就是要最大化發揮保險的保障作用。
先看一下線上幾款重疾險的對比。
康惠保的最大優勢是純重疾保障性價比高，100種重疾，覆蓋面廣，是市面上最便宜的消費型重疾險之一了，可保至70歲和終身兩檔。具體的可在小魔女讀財公號查看。
復星康樂一生的最大優勢是輕症35種，保額賠付比例30%，累計3次賠付。看重輕症賠付的，康樂一生這款是性價比非常高的。
出來的達爾文1號重疾險——消費型價格，返還型價值。
它的優勢：
1.最大兩亮點：重疾保額會增長（非常人性化設計），這也是線上首創。就是每賠付1次輕症，保額上浮10%，累計3次輕症賠付，保可以增加到130%，可以輕症豁免。
2.投保人被保險人雙豁免。適合夫妻互投，父母給孩子買。想輕症、失能、全殘、重疾、疾病終末期五種形態，投保人可以全豁免保費。
3.可以在線智能核保，省時省力。也不需要擔心會留下疾病痕跡，不會影響以後投保的健康告知。
適合人群：身體有一些小毛病（可先通過在線智能核保。）、預算不足、注重保障的人。
達爾文1號相當於復星康樂一生的再升級款，和其它同類產品相比，保費較便宜，保障到終身更划算。
所以，選擇定期重疾險的話，康惠保和康樂一生比較划算；
你若只想買一款，或者終身型的重疾險，達爾文1號再合適不過了。
03到底怎麼挑重疾險呢？
1.高性價比。
也就是同樣的保額，同樣的保障責任，支付的保費越低越好。大公司的保費之所以高，主要區別就在於經營成本，比如，廣告費，人工費，管理費等，其實羊毛出在羊身上。
2.一般來說，重疾險的保障範圍越廣、輕症種類越多會越好一些。
輕症是重疾前期的疾病，它可以保障在理賠條件比較低的情況下獲得理賠款，是重疾發病概率的30%。
3.擁有輕症豁免也是重疾險的重要指標。
也就是，被保險人在保單有效期間，患有合同中約定的輕症，那麼後面的保費就可以免交，保險合同繼續有效。
4.等待期越短越好。一般的等待期有90天，180天，365天。如果在等待期內發病，一般賠付所交保費，保險合同就終止了，這樣做是為了避免客戶帶病投保。
繳費年限越長越好。比如，保額50萬的重疾險，選擇30年交完比10年交完，每年付出的成本就更小。萬一在繳費的前幾年就出險了，還能獲得50萬的理賠金，並且後面的保費就不需要交了，保障還繼續有效。
雖然長期交費，總金額比短期交費要高，如果考慮到通貨膨脹，貨幣貶值的因素，其實越到後面成本越低。
5.定期重疾比終身型重疾划算。
終身險就是保障到生命結束，定期一般保障到70歲。如果根據“買定投餘”理論，也就是購買定期重疾險，把投保終身重疾險節省下的錢用於投資賺取的利益，最終回報會超過終身險的保障金額。
比如前面每年省下的3100元拿來投資理財，按年5%的收益複利計算，30歲投資，到60歲，總共會有20.6w元的收益，到70歲是37.4w。
5%的預期收益，是比較低的了。普通的貨幣基金很多也在4%以上，如果你善於理財，買個簡單的指數基金也有7%甚至更高的收益。
一般情況下，定期重疾險選擇到70歲就可以，如果你預算充足的話，也可以選擇終身型。
6.消費型比返還型更划算。
說白了，返還型重疾險，就是吃你的利息，交費成本高，大多數返還的都是現金價值。其中如果有附加險，大多是相當於捆綁銷售，而它的保障性價比又不如單獨購買一份划算。
04投保的注意事項：
1.年齡因素。購買年齡越大，越不划算。一般到50歲之後，基本上買不了多少重疾險了，保額低，保費高，甚至出現保費倒掛。大多數在20、30歲買比較划算，保費低，核保通過率高。
2.商業保險優先考慮意外和重疾。家庭成員的優先順序為：夫妻家庭支柱>老人>小孩，因為老人出現意外和重疾的概率和風險都比較大，代價高。
3.保費支出應為年收入的5%-10%，保額為年收入的3-6倍。
4.購買之前應仔細看合同保險條款，豁免條件和保障責任等。核保時，要如實告知身體情況，以免出現不必要的麻煩，造成無法理賠或者白投了。
相信有些不懂保險的人或我們的爸媽買過保險之後，就吃過這方面的虧吧。
5.如果不確定自己的身體情況，不知道哪些保險可以投保，可以查看在線預核保，系統會根據你的年齡身體情況篩選可以投的品種。
大家以前買保險的時候，基本上是通過熟人介紹買的。這個有它的優勢，也有它的不足。他們一般都是任職在一家保險公司，產品比較單一，沒法與多種同類產品對比。你若不買，還覺得不好意思；買了之後，發現買得不划算，就很尷尬糾結了。
現在保險越來越普及，網絡已經很發達，線上專業的保險平臺也很多，品種豐富，保費便宜。你可以全平臺比較，挑選適合自己的產品。出現理賠，直接打電話給平臺或者保險公司，提交資料就可以受理，方便快捷。
如果之前已經買過重疾險性價比不高或者保障不夠的話，預算充足也可以再加保一些品種。因為現在新推出的保險一般性價比是越來越高，咱們根據自己的實際情況，去選擇合適的品種就可以了。
這篇關於重疾險的概括，你可以好好收藏了。另外還可以參考本公號文章《如何進行家庭保險規劃？》，全面了分析幾大保險的作用及如何規劃。
閱讀更多 小魔女讀財 的文章
