東震木
針對房貸，銀行的格式合同裡有“等額本息”和“等額本金”兩種還貸方式給借款人選擇。通常銀行會建議借款人選“等額本息”，甚至信貸員沒和借款人協商，就直接勾選“等額本息”的選項。
一.銀行這麼偏愛“等額本息”還貸方式，無非是以下三種原因：
１.銀行有“私心”。
等額本息還貸方式，佔用資金的時間比等額本金方式時間長，銀行可多收利息。其實銀行這種多賺利息“私心”是非常可以理解，就如我們出租房子一樣，都想租客“租用房子”時間長些，這樣可以比較穩定收取更多的租金。
２.銀行有“顧慮”。
銀行除了考慮利息收益，也會考慮資金安全。同樣以“100萬20年利率5.5%”為例，前46個月等額本金的月供7891－8750元，而等額本息月供為6879元，等額本金月供比等額本息高出1012-1871元。
如果借款人的家庭月收入為1.8萬，等額本金前46期月供佔了家庭月收入的44-50%，而等額本息僅佔家庭月收入38%。後續如計價基準出現上調，而借款人家庭月收入沒有同步上漲的情況下，等額本金的還款壓力會更大。
換而言之，借款人如採用等額本金方式還貸，在前半段出現還不起房貸的風險相對比等額本息大。因而銀行出於對風險方面的顧慮，會更偏向讓借款人選擇“等額本息”還貸方式。
３.借款人“實力不允許”。
以"貸30萬30年利息5.5%"為例，等額本息月供1703元，而等額本金前134期月供均在1700元以上，最高月供達到2208元。如果借款人家庭月收入才3500元，銀行根本不用徵詢借款人的意見，直接就勾選等額本息了，因為借款人的收入只能滿足等額本息的要求。
還有另一種情況，雖然家庭月收入達到4500元，剛好是等額本金的2倍，但前10年還完月供後，只剩下一千多兩千元，對生活品質構成很大威脅。這種低基數收入，如有額外的稍大筆點款項支出，後果要麼是還不起月供，要麼是沒錢吃飯。對於這種家庭收入基數低的借款人，通常銀行也建議選擇等額本息還貸方式。
二.如借款人收入足夠等額本金要求，那借款人怎樣才能選擇等額本金？
１.一手新房：
現在房地產已進入大開發商時代，樓盤所合作的銀行通常有3家或3家以上，合作銀行之間存在著競爭。若借款人的收入符合條件，銀行一般不會在還貸方式方面設卡，讓客戶流失（銀行額度緊張時例外）。
如銀行強硬指定還貸方式，借款人可向開發商說明情況，換一家銀行辦理；假如只有一家合作銀行，那請開發商與銀行對接，協商改變還貸方式。
２.二手房：
二手房的借貸銀行沒有指定，如協議約定的貸款時間允許，可多找幾家銀行洽談，篩選符合自己還貸方式和其它要求的銀行辦理。
三.如果只能選等額本息，如何縮小等額本息與等額本金利息差距？
１.如不提前還款，兩者的利息區別比較大。
以“本金100萬貸30年利率5.5%”為例，等額本息還貸方式30年總利息為1044040.4元，而等額本金方式30年總利息為827291.67，等額本息比等額本金多出216749元。
２.愈早還清，利息差距愈小。以“本金100萬貸30年利率5.5%”為例：
若用30元/斤的豬肉換算，提前在第5年還款，等額本金與等額本息月均約相差7斤豬肉；提前在第10年還，等額本金與等額本息月均約相差13斤豬肉；提前在第15年還，等額本金與等額本息月均約相差17斤豬肉。
綜上
由於等額本息的利息收益相對多，且風險相對低，銀行比較偏向讓借款人選擇“等額本息”的還貸方式，但借款人在自己的條件滿足等額本金的前提下，可以根據自己意願選擇“等額本金”作為還款方式。如銀行不允許，可嘗試換一家銀行申辦。
有一句話是這樣說的：“機會總是留給有準備的人”，這個“有準備”除了指能力的準備，也包含了資金的準備，因而個人覺得手上留有充足的錢，總比全還給銀行好。如是我選擇，我會偏向選擇“等額本息”，可按固定月供額還，也可提前多還，自己靈活掌控。
我是[房微言]，專注分享實用的房地產乾貨和買房賣房防套路技巧，歡迎關注我。（圖片源自網絡，如有侵即刪）
房微言
等額本息還款方式，看起來很公平，實質就是一個坑。
為什麼說是一個坑呢？原因很簡單，所謂等額本息還款，在沒有踏過這個坑之前，所有人都會認為，這是一個相對公平的，本金和利息都是一致的還款方式。
實際上，如果有過提前還款教訓的人就知道，所謂等額本息還款，一旦提前還貸，前面所還的款，大多是利息，且提前越早，受到的損失就越大，利息可能佔已經還款金額的7成以上。這也意味著，提前還款就會讓銀行賺取大量利息，而借款者則基本沒有償還。
也正因為如此，如果家庭經濟條件還好，收入也比較穩定的居民，有可能提前還貸時，在購房千萬不要選擇等額本息償還方式，避免被銀行宰得鮮血淋漓，還不知道為什麼。
一條經驗是，凡是銀行意圖推薦的方式，都不要採用，而選擇自己認為比較好的方式。因為，這些年的實踐證明，銀行是不可能站在消費者的角度考慮問題的，而是會設計很多很多的坑，讓消費者踩踏，且不知道為什麼會踩踏。
這就是銀行的高明之處。
譚浩俊
大家好！我長期在銀行工作，下面我來回答這個問題：
銀行之所以讓題主選等額本息，主要原因是希望以後少一些麻煩。是不是被坑了呢？談不上被坑，但銀行可以做得更好。
1、銀行讓題主選等額本息，為什麼？
相比於等額本金，借款人選擇等額本息的還款壓力更小，相應地，借款人還不上進而需要銀行進行催收的可能性也更小。對銀行來說，可以少一些麻煩。
舉個例子，張三向銀行借了100萬元住房商業貸款，貸款期限30年，貸款利率5.88%，等額本金方式還款的話，首月月供為7678元，以後每月遞減14元；等額本息方式還款的話，每月月供5919元。
相比於等額本金，張三選擇等額本息方式還款的話，貸款後第一個月可以少還1759元，還款壓力小了不少。對張三來說，等額本息後還不上的可能性更小，銀行需要催收的可能性也小。
除了可以少些麻煩，借款人選等額本息方式，銀行可以收更多的利息，這也是原因之一。
2、是不是被坑了？
談不上被坑，具體要看個人的情況。
如果借款人還款能力強，選等額本金會更划算，可以少支付利息。
如果借款人還款能力弱，選等額本息則更現實，至少還得起，不會借了錢還不上，進而影響個人徵信。
還是上面的例子，假如張三一家每個月收入只有1萬，又沒有住房公積金，那麼選擇等額本息方式顯然更切合實際；假如張三一家每月收入有3萬，那麼選等額本金方式無疑更加划算。
所以說，銀行更好的做法是：解釋清楚等額本息和等額本金2種方式的區別，再根據題主的情況給出建議，而不什麼都不說，直接讓客戶選等額本息。
以上就是我的回答，如果還有疑問，歡迎留言評論。
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小錢說金融
評論員門寧：
當然不是被坑了，你應該感謝銀行。
很多人對貸款利息有厭惡感，認為還的利息越多，自己就吃了越大的虧，而等額本息比等額本金需要償還的利息更多，因此有人會以為等額本金更划算。但實際上呢，無論等額本息還是等額本金，你的貸款利率都是提前確定的，對於銀行來說差別並不大，沒有通過讓你選等額本息的方式多賺你錢的情況。
之所以等額本息的利息總額要比等額本金的利息，主要是因為等額本金前期還款多。我們以從銀行貸款100萬，利率較基準利率上浮10%，總共借款20年計算，結果如下：
第一種是等額本息的方式，每月還款6816.89元，20年下來總共需要支付636054元利息。第二種是等額本金的方式，第一年每月需要還款8500元以上，20年總共需要支付541245元利息。乍一看選擇等額本金能省近10萬的利息，但仔細一想你就知道，你最初還款的金額多呀！你還給銀行的錢多，佔用銀行的資金就會減少，支付的利息少是應該的。就像你借給朋友1萬塊錢，第一天還你9999元，一年後還你1元，與第一天還你1元，一年後還你9999元的利息不同是一樣的。
所以銀行並沒有坑你。
現在房貸的利率大約是5.4%，說實話這個利率非常低，你幾乎找不到更便宜的借款途徑了。並且國內一直保持了溫和的通脹環境，你的負債會被通脹逐漸沖淡，所以我一直認為房貸應該選擇最長期限，最大金額，等額本息的方式。
首席投資官
買房貸款時，銀行讓我選等額本息，為什麼？是不是被坑了？等額本息和等額本金是房貸的兩種不同還款方式，每種還款方式都各有優劣，購房者要根據自己需求去選擇，適合自己才是最好的。
一、等額本金總利息比等額本息低，貸款100萬，利息少支付21萬利息
從房貸支付的總利息角度來看，等額本金支付的利息比等額本息的利息要少很多。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本金需要支付81萬利息，等額本息只需要支付102萬利息。同樣是100萬的房貸金額，等額本金比等額本息少支付21萬利息。
為什麼等額本金比等額本息的利息少那麼多了？
等額本金在每月還款之後，只對剩餘沒有償還的本金計算利息，而等額本息則是對剩餘的本金和利息一起計算利息，也就是說沒有支付的利息一樣要計算利息，俗稱"利滾利"的計算模式。
二、等額本金比等額本息月供壓力大，月供比等額本息上漲30%，11年後的月供才能達到等額本息的水平
等額本金的月供是不穩定的，每月償還金額會逐月遞減。但是這個遞減幅度非常小，只有十幾塊錢左右的波動。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本息月供是5609元，等額本月供是以7269元開始遞減，比等額本息月供上漲了30%，並且短期內無法緩解，一直到134個月後，也就是11年後才能遞減到等額本息的水平。
三、等額本息資金槓桿能力比較強，同樣的月供貸款金額超過等額本金的30%。
兩種貸款方式相比，等額本息槓桿能力強，能用少量月供貸到更多的資金。
我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：同樣7200左右的月供，等額本息可以貸款130萬，等額本金只能貸款100萬，貸款總金額上漲了30%。
四、等額本金前期償還本金佔比比等額本息大，提前還款總金額會小。
從提前還款角度，等額本金償還的利息和本金更少。因為在前幾年償還貸款時候，等額本金每月月供償還本金的部分比等額本息佔比大，要知道當購房者提前還款的時候，只要支付沒有償還的本金就可以，後面由於沒有借錢，利息不用計算。等額本息前期償還的錢大部分用於償還利息，最後剩餘本金肯定比等額本金多。
我打個比方便於大家更好理解：
等額本金：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中8萬用於償還本金，12萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還92萬本金就，最終購房者支付給銀行112萬
等額本息：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中4萬用於償還本金，16萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還96萬本金，最終購房者支付給銀行116萬
通過上面例子，我們可以清楚看出等額本金最終償還額比等額本息少。
總結：等額本金適合經濟實力強，準備提前還款的購房者；等額本息適合前期收入不高，無力承受高壓力月供的年輕購房者。
等額本金：此種還款方式無論是長期貸款還是提前還款都會節省大量利息、本金，唯一的缺點就是月供壓力巨大，前期月供高出等額本息月供30%，十一年以後才能降到等額本息的月供水平。這種還款方式比較適合能承受較高月供壓力、並且準備提前還款的購房者。
等額本息：等額本息雖然利息較多、償還金額較多。但是有一個最大優點，就是用少量月供撬動大量貸款，同樣的月供貸款額度比等額本金高出30%。適合那些前期收入不高，無力承受高月供壓力的年輕購房者。
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冷眼看地產
貸款購房之時，銀行讓你選等額本息還款，肯定是有銀行的原因，至於被不被坑就看你怎麼去理解了，不管是等額本息還款還是等額本金還款都是有利弊之處，這個被坑就看你個人是怎麼理解了。
我首先給你假設一下，假如你購房貸款100萬元，貸款利率是5.88%，貸款30年，再來看等額本金和等額本息的區別。
如上圖，這是等額本息還款方式，貸款100萬30年需要支付利息約為113.07萬元，每個月月供5918.57元，每個月月供是固定不變的。但其中還款的時候大部分還的都是銀行利息，本金相對佔比小部分；根據每月5918.57元利息是4900元，本金只有1018.57元，相當於前期82%都是利息，18%才是本金。
如上圖，這是等額本金還款，貸款100萬元，30年需要支付88.45萬元的利息，第一個月還款金額是7677.78元，第二個7664.17元，第三個月是7650.56元，每個月還款金額越來越少,最後還款金額為2791.39元。還款本金是每個月股東2777.78元，每個月利息是越來越少，隨著還款金額也是越來越少，這是等額本金還款方式的優點。
綜合以上對於等額本金和等額本息的分析，再來分析銀行讓我選等額本息，是不是被坑了？
等額本息還款方式的優點：每個月還款金額是固定的，貸款利率也是固定的。
等額本息還款方式的缺點：貸款利息高出很多，提前還款是非常吃虧的。
等額本金還款方式的優點：貸款利息低很多，每個月還款金額越來越低。
等額本金還款方式的缺點：前期每個月月供壓力大，不適合提前還款。
通過上面對於等額本息還款方式來分析，銀行讓你選擇等額本息還款方式肯定是有原因的，我個人認為有以下幾點原因：
原因一：銀行可以得到更多的貸款利息，類似上面貸款100萬元，等額本息是113.07萬，等額本金是88.45萬元，利息整整多了15萬多，你選擇等額本息還款就是銀行多賺15萬多元的利息。
原因二：銀行也許為了你前期還款的壓力，類似等額本息還款每個月固定5918.57元，而等額本金前期還款為7677.78元，前期還款壓力很大，也許銀行也是為你考慮還款能力。
我們可以從銀行讓你等額本息還款的優點和缺點，以及以上兩大原因來判斷等額本息還款是不是被銀行坑了呢？
如果從貸款利息來講，等額本息確實是被銀行坑了，銀行多賺利息了；
如果從貸款還款前期壓力還分析，你沒有被坑，等額本息前期還款壓力小；
如果從提前還款來分析，等額本息提前還款不划算，前期還的都是利息，你已經被坑了。
綜合以上分析，我已經對於貸款的兩隻方式進行全面分析了，等額本息和等額本金都是各有利弊之處。至於銀行讓你選擇等額本息自然就是想要多賺利息錢，這是作為銀行的最普遍的貸款方式，被不被坑從不同角度風險就有不同的結果，就看你怎麼看待這個問題了。
老金財經
我們在申請房貸的時候，可供選擇的還款方式一般有兩種:
- 一、等額本息
- 二、等額本金
還有一種是商貸組合就是公積金加商業貸款，這一種的我們暫時先不講。
我們先來看一下等額本息:等額本息的還款方式就是每個月的還款額是一樣的。這一種還款方式特別適合我們上班族，因為他每個月的還款金額一樣。但是如果選擇等額本息還款，其實我們是要多付出很多利息的。因為前期還的基本上都是利息，本金只佔極少部分，所以說對於那些資金充足的人來說，不划算的，如果您以後有提前結清房貸的打算，也不建議申請等額本息還款。
我們再來看一下等額本金還款:等額本金的還款方式，每個月還款額是不一樣的，是逐年遞減的。等額本金的話，它主要針對收入比較高的人群，因為前期的話，還款金額比較大，你的壓力也比較大，但是它最大的優勢就是說你前期還的基本上都是本金利息佔極少部分，這一點是非常好的。同樣的貸款金額，如果選擇等額本金，可以比等額本息少很多利息。
對於銀行來說，當然是為了獲取更大的利益。一般情況下如果客戶沒有特別強制要求的話，基本上銀行的客戶經理都會默認對客戶選擇等額本息還款，因為等額本息還款，對於銀行來說是百利而無一害的。有2大優勢:
1.首先銀行會獲得更多的利息
2.然後因為每個月的還款金額是一樣。對客戶來說壓力會很小，也就避免了可能出現的不良。
所以，沒有什麼合法不合法，這一點的話，我們在申請貸款的時候一定要根據自己的情況，提前做好功課，去選擇適合自己的還款方式。
我是鄭州信貸員，傳播有正能量的金融知識，關注我，帶你瞭解信貸圈最新知識。
鄭州信貸員
買房向銀行申請貸款時，貸款方式有兩種。一，是等額本息，二，是等額本金。這兩種方式各有利弊，不是說銀行讓選擇等額本息就是被坑了，要辯證的去看待。
等額本息是在貸款期間內，用戶每個月償還固定數額的貸款包括本金和利息。
簡單舉個列子，用戶買房後向銀行申請公積金貸款，貸款金額50萬元，利率3.25%，貸30年。選擇等額本息的話，該用戶每個月需固定償還2176元。三十年共計償還78.3萬元，利息共計28.3萬元。用戶選擇等額本金的話，同樣的金額，同樣的期限，該用戶第一個月需支付2743元，之後每個月逐月減少4元。三十年共計還款74.4萬元，利息共計24.4萬元。
從上面的計算中可以看出等額本息每個月還款金額固定，且還款金額較低，但經過三十年，所要支付的利息比等額本金多出4萬元左右。可以總結出這種還款方式每個月壓力小，但是總的成本較高，因此對於收入不高以及剛工作不久的用戶比較合適，每個月還款輕鬆，不會對生活造成加大的壓力。但是總的還款成本比較高。
另外等額本金的還款方式，可以看出這種還款方式前期還款壓力較大，但是到了後期還款壓力逐漸輕下來。後期每月的還款金額就只有前期每月還款金額的一半。且總的還款金額較等額本息少了4萬元。因此這種還款方式較適合那些有一定經濟實力，前期能承受較大還款壓力的用戶。
因此選哪種還款方式，要綜合用戶自身的實力而定，等額本金和等額本息這兩種還款方式，各有各的優勢所在。
欣奇理財師
這個說不上是坑你啊，等額本息是常用的按揭方式，其次等額本金這種按揭方式。這兩者都什麼區別呢？
1、等額本息
等額本息是每個月的月供都是一樣的，月供當中就包含了本金和利息，因為月供每個月都一樣，所以前期裡面包含的本金要少得多，以基準利率4.9%、期限30年的房貸來看，剛開始的月供中70%以上是利息，剩下的才是本金，要到十幾年後月供中的本金才會比利息多。
所以這種方式的房貸利息總額是要比等額本金多的，銀行站在自己的角度來看能夠多收利息當然是好事，但是客戶有自己的選擇權，客戶為什麼要同意呢？那就是這種方式前期的月供少啊，本來買房就只能湊個首付，月供壓力很大的，採用這種方式開始的時候月供壓力小。
2、等額本金
這種方法顧名思義，每個月的月供中本金是一樣的，也正是因為本金在前期就還的比較多，那麼總利息就少了，這是他的優點，這也是很多人願意選擇這種方法的原因。
他的缺點是什麼？那就是前期的月供較多，月供壓力就大，如果經濟實力比較強的人可以選擇這種方式。
選擇那種按揭方式是由自己的經濟情況決定的，有一半人是不瞭解兩者的區別，瞭解的都是根據自己的情況決定的，很多時候我們是沒的選。
壹號股權
如果是普通工薪階層，房貸還款最好的方式就是30年等額本息。
銀行一般有兩種還款方式，等額本金和等額本息。
從最終還款金額來說，等額本息的最終金額比等額本金的還款金額還要多。
那麼為什麼我要選擇等額本息呢？
1.每月還款壓力小
普通工薪階層買房，首付給出去以後，資金壓力很大。
初期每個月，等額本金，要比等額本息多還一些錢。
無疑等額本息還款的安全邊際更寬。
畢竟還款期間，會發生意外的事情太多了，一旦被裁員，家庭現金流斷裂，壓力會驟增。
2.資金回報率大於房貸利率
使用等額本息，每月需要還的錢比等額本金少。
把這筆錢拿出來投資，只要投資回報高於房貸利率，就是划算的。
現在房貸利率是比較低的，一般沒有超過5%。也就是說，只要能保證30年的符合年化利率大於5%即可。
這簡直太容易了。畢竟5年期國債的利率都大於5%了。
能承擔點短期風險的，也可以把每月多餘的錢，定投基金，投資30年。
複利產生的收益一定大於等額本息多還的錢。
這就是我為什麼選擇等額本息的原因。
