我們常見的保險銷售，除了業務員面對面銷售，以及網絡投保銷售，銀行投保銷售之外，事實上還有一個電話銷售渠道。
相信很多有信用卡，或者銀行卡的朋友都接到過相關的保險推銷電話。
和傳統銷售模式不一樣的是電話銷售，完全依靠的是電話溝通，全程錄音，投保人和業務員根本不可能見到面。以至於很多人認為和自己通話的電銷人員聲音優美，對面肯定是個大美女，事實上不一定……
之前在某保司時，認識一個40多歲普通相貌的姐姐，做電銷保險出生，經常調侃的就是各種電話小姐姐聲音和真人差距很大的，然後自己就開始用電銷的口音給我們演示，凡是看到過這個姐姐演示的，基本上再也不信各種電話小姐姐了……
而本文的案例，就是一個電銷保險糾紛。
真實案例始末
重慶的焦某，在2015年12月底，通過電話方式，在某保險公司投保一份意外險，約定：基本保額20萬，交通事故意外保額翻倍賠付（即賠40萬）；保費月繳380元，保險期限30年。
2018年3月7日，焦某駕駛無號牌且前輪制動已經失效的三輪摩托車，在重慶長壽某路段，撞到了停在路邊的大貨車上，導致焦某重傷，於3月12日搶救無效死亡。
交管部門認定，由於焦某駕駛和駕照準駕車型不符的車輛，且無號牌三輪摩托前輪制動失效，在途徑事故路段時未確保安全駕駛行為是導致交通事故的主要原因，負本次交通事故的主要責任。
保險公司拒賠了焦某家屬的理賠40萬意外保險金的申請，原因是：
1、無號牌三輪車屬於無行駛證的機動車；
2、焦某的駕照準駕車型無三輪車。
而以上兩項，屬於保險合同約定的免責條款的免責事由。
經過法院調查審理後認為：
1、保險監管機構在2013年4月25日頒佈的《人身保險電話銷售業務管理辦法》第三十五條規定：保險公司開展電話銷售業務，應將電話通話過程全程錄音，並對成交件錄音備份存檔。
2、《保險法司法解釋二》第十二條規定：通過網絡、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務。
3、本案中，涉案的電銷保險公司提交的《電話投保客戶投保意願、保障權益及保險合同送達確認書》、回訪通話錄音均不足以證明保險公司通過規範、合理的方式就免責條款向焦某履行了明確說明義務。
綜上，法院判決保險公司賠付焦某家屬40萬保險金；2018年12月25日二審法院重慶一中院判決駁回保險公司上訴，維持賠40萬意外保險金的判決；2019年5月31日重慶高院駁回保險公司的再審申請，維持保險公司賠40萬意外保險金的判決！
海哥說險----案例分析
1、本案是典型的，被保人有違反合同規定、違反法律規定的行為，所以有權拒賠；但保險公司電話銷售過程中，也有沒有詳盡說明保險義務、保險免責條款，也屬於違規違法行為，所以保險公司賠40萬意外保險金，並不冤枉！
2、月繳380元，一年就是好幾千保費的意外險，事實上對於普通人來說，並不划算。40萬意外保險金，對於風險不高的人群來說，一年也用不到380元。同時也說明了一個問題，很多人對於相關保險知識的匱乏，保險常識的缺乏之嚴重。
3、由於意外險只賠付意外，且還有傷殘賠付情況，因此意外險的免責條款很長，免責事由也比較多。很多朋友買意外險，只看到了意外險的“便宜”，而沒有去看看免責情況。
最後
意外險的常規免責事由
最多的是無駕照、無行駛證、駕駛和準駕車型不符的車，本文的40萬意外保險金拒賠就屬於該情形；然後被保人因為違法亂紀行為導致的意外不賠付；戰爭、暴亂等有組織的行為導致的意外不賠付；一年期意外險自殺不賠，長期型超過2年的是要賠付；投保人故意殺害被保人也是不賠的；參與高風險運動，前往高風險地區也是普通意外險不賠的……
怕買保險上當，就找我們吧！
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