這段時間，各大保險公司的開門紅產品賣得很火爆，比如小孩子的教育金、二十多歲時的創業金、三十歲的婚嫁金、六十歲的養老金……
這些聽起來不一樣的名字，包含了人生各個階段所需要的資金，讓你覺得保險公司好像什麼都為你考慮到了，你只需要掏錢購買，到時候領錢就可以了。
這些其實通通都是年金保險，只不過經過保險公司的包裝設計，披上了不一樣的衣服，設置了不同的領取時間段罷了。
1、年金險是什麼？
年金險，簡單來說就是特定的時間內，定量給付你一筆現金流的保險。最重要的兩個特點：定時、定量。
年金險跟其他理財險不一樣的地方，在於它的給付是確定的、固定的。不管是什麼時間給錢，給多少錢，都是從一開始就確定下來，寫進合同裡，固定不變的。典型的例子就是我們國家社保裡面的養老保險，你退休後定時定量給你打錢，一直到你去世。
由於年金險的特性，保險公司要在長達幾十年的時間都固定給付一筆錢，這個風險是很大的，那麼自然就會有所犧牲。
為了求穩，年金險的收益率沒辦法做的很高，可能比某些銀行的一年期理財還低。
但是我們要明確一點，年金險的優勢不在於高收益，而在於持續穩定。銀行可能今年能給你5%左右的收益率，但它不能保證終身都能給你這個收益率，因為它的收益率是會隨時變化的。
而年金險不同，從合同約定的那一刻起，你的收益和能夠領取的年金就寫進了合同，即便到時候銀行定期利率變成負利率，保險公司也得按合同給錢。
如果你沒什麼好的理財方式，又不想讓資金有任何損失風險，那麼年金險可以作為你的一種強制儲蓄手段，將人生各個階段所需要的錢都存起來，以免到雙十一都剁掉了。
二、年金險有哪些？
可是市面上有那麼多年金險產品，各自的門檻、收益率都不盡相同，我們到底該怎麼選呢？
由於年金險的固定收益率比較低，保險公司要是直接跟客戶說我們這個保險收益率只有百分之一點多、百分之二點多，可能大家並不會去買，因為收益率實在太低了。
為了讓收益率更好看些，也為了能順利把保險賣出去，保險公司在年金險裡又加上了分紅、萬能賬戶這些不固定的收益，演示利率可以高達6%左右。這樣的收益率看起來好看也好賣。
1）那分紅型年金險是什麼呢？
分紅型年金險的收益其實就是固定收益+不固定分紅，年金險的固定收益我們就不說了，我們來看看保險合同裡的紅利分配條款：
注意看，紅利是不保證的。那麼銀保監會規定的紅利分配方案又是什麼呢？
我們要重點關注可分配盈餘，這個可分配盈餘可不是保險公司的全部盈利哦，是公司精算相關部門計算後經公司董事會基於商業判斷予以決定的數額，也就是可分配盈餘有多少完全是保險公司自己說了算的。
賺的錢多了就分你點，賺的少就不分了，一點都不透明。因為分紅收益率是不固定的，不會寫在合同裡。寫在合同裡的是你享有分紅權益，但紅利不保證。
你看到這麼高的收益率就忍不住買了，結果幾十年後你發現領到的錢跟當初說的不一樣。你找到了保險公司要說法，保險公司拿出合同來說，我們從沒保證一定能給你這個收益率呀，你又能怎麼辦？
一切不寫進合同裡的利益都是不靠譜的，寫在合同裡的才有法律效應。所以心動之前先看他的固定收益率是多少，至於分紅什麼的看看就好，別當真。
2）那萬能型年金險又是什麼呢？
萬能型年金險其實是固定收益+萬能賬戶收益，同樣固定收益先不看，我們來看看保險合同裡對萬能賬戶的規定：
開通萬能賬戶是需要收取初始費用的，各家保險公司的費用可能有所不同，而且在保證利率之上的收益也同樣是不保證的。
也就是說你的保費要先扣除一部分初始費用，剩下的才會進入萬能賬戶產生收益。相當於你把錢放到了保險公司的賬戶裡，保險公司要收一部分手續費,然後再拿著你的錢去運作，運作得好收益率就高，運作的差那就只能是保底利率那些了。
同樣的，如果最後你發現收益低的可憐，你也是沒辦法找保險公司賠償的，因為合同裡也寫了不保證。
三、年金險怎麼選？
既然年金險附加的分紅收益和萬能賬戶收益都不保證，那我們的挑選標準是不是應該回到年金險的本質來？
不管它包裝成分紅型還是萬能型，它本質還是一款年金險，其他都是虛的，我們最關心的還是它的固定收益，也就是保底收益。
到目前為止，市面上所有年金險的固定收益率都不得高於4.025%，也就是說保險公司可以根據自身情況設置自有產品的收益率，只要不高於4.025%就可以。
但大多數年金險的保底收益率都是一點幾到二點幾，然後用很高的分紅收益萬能收益去吸引客戶，卻又不能真正給到客戶這麼高的收益。
對我們老百姓來說，當然是保底收益越高越好，寫進合同裡的收益才是真正屬於我們自己的。那我們在挑選的時候自然是在最高收益之內挑選那些保底收益更高的年金產品對我們才更有利。
雖然很多年金險產品保底收益率都很低，但還是有那麼幾款純粹的年金險產品非常良心，收益率非常接近4%的上限。
不過，遺憾的是，以後新出的年金險收益率最高不能超過3.5%了，而市面上僅存的這些接近4%收益率的年金產品很快會成為絕唱。
四、收益率怎麼算？
可是，我們怎麼知道年金險的保底收益是多少呢？
一般分紅型、萬能型年金險在演示收益的時候都會分高、中、低三擋，最低檔就是他的保底收益了，至於中高檔收益，看看就好，別當真。
還有一些不附加分紅和萬能賬戶的年金險，沒有這三檔演示利率，只給出了各個保單年度的現金價值和到領取年齡時可領取的年金金額，無法直觀看出保底收益是多少。
其實不管是哪種類型的年金險，都會有對應的現金價值、身故價值和固定年限可領取的年金錶格，我們通過這些數據就可以算出它的收益率。
我們以十月底已停售的信泰如意享為例，30歲男，年交6萬，繳費5年，60歲開始領取，每年可領33658元。
根據它的固定年金領取額和現金價值，利用財務計算公式IRR可以算出內部保底收益率在各個年齡段可以達到3.9%左右。它的可領取金額和現金價值都是寫進合同裡的，所以不用擔心，我們最終拿到手的收益就是這些。這個收益率在一眾年金險裡面屬於佼佼者了。
剩下幾款收益率類似如意享的年金險在12月份也會陸續下架，錯過就只能選擇3.5%以下的年金產品了。如果手裡有閒錢，又沒有好的理財手段，想買年金險的，可以趕下這趟末班車。
如果你有看上的年金險不會計算收益率，可以私信我幫你計算。希望你們都能買到心意的產品。
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