这段时间，各大保险公司的开门红产品卖得很火爆，比如小孩子的教育金、二十多岁时的创业金、三十岁的婚嫁金、六十岁的养老金……
这些听起来不一样的名字，包含了人生各个阶段所需要的资金，让你觉得保险公司好像什么都为你考虑到了，你只需要掏钱购买，到时候领钱就可以了。
这些其实通通都是年金保险，只不过经过保险公司的包装设计，披上了不一样的衣服，设置了不同的领取时间段罢了。
1、年金险是什么？
年金险，简单来说就是特定的时间内，定量给付你一笔现金流的保险。最重要的两个特点：定时、定量。
年金险跟其他理财险不一样的地方，在于它的给付是确定的、固定的。不管是什么时间给钱，给多少钱，都是从一开始就确定下来，写进合同里，固定不变的。典型的例子就是我们国家社保里面的养老保险，你退休后定时定量给你打钱，一直到你去世。
由于年金险的特性，保险公司要在长达几十年的时间都固定给付一笔钱，这个风险是很大的，那么自然就会有所牺牲。
为了求稳，年金险的收益率没办法做的很高，可能比某些银行的一年期理财还低。
但是我们要明确一点，年金险的优势不在于高收益，而在于持续稳定。银行可能今年能给你5%左右的收益率，但它不能保证终身都能给你这个收益率，因为它的收益率是会随时变化的。
而年金险不同，从合同约定的那一刻起，你的收益和能够领取的年金就写进了合同，即便到时候银行定期利率变成负利率，保险公司也得按合同给钱。
如果你没什么好的理财方式，又不想让资金有任何损失风险，那么年金险可以作为你的一种强制储蓄手段，将人生各个阶段所需要的钱都存起来，以免到双十一都剁掉了。
二、年金险有哪些？
可是市面上有那么多年金险产品，各自的门槛、收益率都不尽相同，我们到底该怎么选呢？
由于年金险的固定收益率比较低，保险公司要是直接跟客户说我们这个保险收益率只有百分之一点多、百分之二点多，可能大家并不会去买，因为收益率实在太低了。
为了让收益率更好看些，也为了能顺利把保险卖出去，保险公司在年金险里又加上了分红、万能账户这些不固定的收益，演示利率可以高达6%左右。这样的收益率看起来好看也好卖。
1）那分红型年金险是什么呢？
分红型年金险的收益其实就是固定收益+不固定分红，年金险的固定收益我们就不说了，我们来看看保险合同里的红利分配条款：
注意看，红利是不保证的。那么银保监会规定的红利分配方案又是什么呢？
我们要重点关注可分配盈余，这个可分配盈余可不是保险公司的全部盈利哦，是公司精算相关部门计算后经公司董事会基于商业判断予以决定的数额，也就是可分配盈余有多少完全是保险公司自己说了算的。
赚的钱多了就分你点，赚的少就不分了，一点都不透明。因为分红收益率是不固定的，不会写在合同里。写在合同里的是你享有分红权益，但红利不保证。
你看到这么高的收益率就忍不住买了，结果几十年后你发现领到的钱跟当初说的不一样。你找到了保险公司要说法，保险公司拿出合同来说，我们从没保证一定能给你这个收益率呀，你又能怎么办？
一切不写进合同里的利益都是不靠谱的，写在合同里的才有法律效应。所以心动之前先看他的固定收益率是多少，至于分红什么的看看就好，别当真。
2）那万能型年金险又是什么呢？
万能型年金险其实是固定收益+万能账户收益，同样固定收益先不看，我们来看看保险合同里对万能账户的规定：
开通万能账户是需要收取初始费用的，各家保险公司的费用可能有所不同，而且在保证利率之上的收益也同样是不保证的。
也就是说你的保费要先扣除一部分初始费用，剩下的才会进入万能账户产生收益。相当于你把钱放到了保险公司的账户里，保险公司要收一部分手续费,然后再拿着你的钱去运作，运作得好收益率就高，运作的差那就只能是保底利率那些了。
同样的，如果最后你发现收益低的可怜，你也是没办法找保险公司赔偿的，因为合同里也写了不保证。
三、年金险怎么选？
既然年金险附加的分红收益和万能账户收益都不保证，那我们的挑选标准是不是应该回到年金险的本质来？
不管它包装成分红型还是万能型，它本质还是一款年金险，其他都是虚的，我们最关心的还是它的固定收益，也就是保底收益。
到目前为止，市面上所有年金险的固定收益率都不得高于4.025%，也就是说保险公司可以根据自身情况设置自有产品的收益率，只要不高于4.025%就可以。
但大多数年金险的保底收益率都是一点几到二点几，然后用很高的分红收益万能收益去吸引客户，却又不能真正给到客户这么高的收益。
对我们老百姓来说，当然是保底收益越高越好，写进合同里的收益才是真正属于我们自己的。那我们在挑选的时候自然是在最高收益之内挑选那些保底收益更高的年金产品对我们才更有利。
虽然很多年金险产品保底收益率都很低，但还是有那么几款纯粹的年金险产品非常良心，收益率非常接近4%的上限。
不过，遗憾的是，以后新出的年金险收益率最高不能超过3.5%了，而市面上仅存的这些接近4%收益率的年金产品很快会成为绝唱。
四、收益率怎么算？
可是，我们怎么知道年金险的保底收益是多少呢？
一般分红型、万能型年金险在演示收益的时候都会分高、中、低三挡，最低档就是他的保底收益了，至于中高档收益，看看就好，别当真。
还有一些不附加分红和万能账户的年金险，没有这三档演示利率，只给出了各个保单年度的现金价值和到领取年龄时可领取的年金金额，无法直观看出保底收益是多少。
其实不管是哪种类型的年金险，都会有对应的现金价值、身故价值和固定年限可领取的年金表格，我们通过这些数据就可以算出它的收益率。
我们以十月底已停售的信泰如意享为例，30岁男，年交6万，缴费5年，60岁开始领取，每年可领33658元。
根据它的固定年金领取额和现金价值，利用财务计算公式IRR可以算出内部保底收益率在各个年龄段可以达到3.9%左右。它的可领取金额和现金价值都是写进合同里的，所以不用担心，我们最终拿到手的收益就是这些。这个收益率在一众年金险里面属于佼佼者了。
剩下几款收益率类似如意享的年金险在12月份也会陆续下架，错过就只能选择3.5%以下的年金产品了。如果手里有闲钱，又没有好的理财手段，想买年金险的，可以赶下这趟末班车。
如果你有看上的年金险不会计算收益率，可以私信我帮你计算。希望你们都能买到心意的产品。
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