關於保費預算，我們最常見的說法就是按照家庭年收入的10%，理由是這樣不會為家庭生活帶來負擔，並且能夠獲得足夠的保障。
但是，知守君對於號稱放之四海皆準的原則，一般都抱有懷疑的態度。今天通過一篇文章，來分享一下我的觀點。主要內容如下：
- 保費佔家庭收入的10%真的不會給家庭帶來負擔嗎？
- 保障型和理財型保險的區別
- 家庭保費預算多少才合適？
一. 保費佔家庭收入的10%真的不會帶來負擔嗎？
保費是否會對家庭帶來負擔，主要是看對家庭現金流的影響有多大。
在《富爸爸和窮爸爸》這本書中，將不同的人群的現金流做了形象的說明。
富人買入資產，靠錢生錢；
窮人只有支出，也買不起房子，所以也沒有負債；
中產階級購買自己以為是資產的負債，比如房子、車子等；
這三種人群的現金流是完全不同的，怎麼可能有一個統一的保費預算標準？
比如
一個家庭，年收入20萬元，各種日常開支、孩子的教育費用及房貸，每月支出1.2萬元，那麼每年能夠結餘5.6萬元。你真的覺得拿出2萬元購買保險不會對這個家庭造成負擔嗎？
另外一個家庭，年收入60萬，房貸及車貸月供2萬元，日常支出每月1萬元，子女教育費每月1萬元，那麼每年能夠結餘12萬元。你真的覺得拿出6萬元買保險不會對這個家庭造成負擔嗎？
顯然，這個保費預算是不合適的，那麼多少保費才合適呢？
在談這個問題之前，還需要了解保障型和理財型保險的區別，因為這兩種產品的保費預算是完全不同的。
二. 保障型和理財型保險的區別
這裡我們要區分一下保險的類型，保險分為保障型和理財型。
保障型保險是為了解決家庭收入大幅損失甚至中斷，從而導致家庭生活品質大幅下降、嚴重家庭債務負擔、家庭儲蓄財富大量流失的問題。
比如：因重大疾病引起的大額醫療支出；因交通意外導致家庭支柱身故造成的收入中斷；因發生火災導致大額財產的損失等風險。
常用的保障型保險有：意外險、重疾險、定期壽險、醫療險、家財險。
理財型保險的功能是解決下面的問題:
1、家庭在未來某個確定的時段必需的剛性支出（比如：子女的教育金，自己的養老金）；
2、資產的不確定性和財富傳承的（比如：婚姻變化導致的財產分割，財富按照自己的意志分配給子女）；
常用的理財型保險有：終身壽險、兩全保險、年金險。
三.家庭保費預算多少才合適？
1 保障型保險的保費預算多少才合適？
知守君認為保障型保險的保費預算應為家庭可支配收入的10%-15%。
可支配收入指的是：家庭每個月的月收入-家庭剛性支出。因為這樣既不會對家庭的現金流造成太大的壓力，同時也能夠兼顧保額。
還是看上面的兩個例子
一個家庭，年收入20萬元，各種日常開支、孩子的教育費用及房貸，每月支出1.2萬元，那麼每年能夠結餘5.6萬元。如果拿出8400作為保費，餘下來的錢用來投資或消費，壓力並不大。
另外一個家庭，年收入60萬，房貸及車貸月供2萬元，日常支出每月1萬元，子女教育每月1萬元，那麼每年能夠結餘12萬元。如果拿出1.8萬買保險，餘下來的錢用來投資或消費，壓力並不大。
有的朋友可能覺得這個保費預算還是比較高，那我們換一個角度考慮一下：每年結餘的錢，即使不買保險是不是也要拿出部分來做儲蓄，來作為醫療費的儲備？知守君認為這一部分錢其實是應該來買保障型保險，而不應該放在銀行裡任其貶值。
在家庭有足額的保障之後，餘下的錢沒有必要做大量的儲蓄，而是應該拿來投資、投機和消費，正所謂“繳足保費，放心消費”。
2 理財型保險的保費預算多少才合適？
知守君認為年交保費不應低於10萬元。
因為，按照保守的每年5%的通脹率進行預估，假如小A現在30歲，希望在61歲-90歲期間獲得相當於現在每月6000元的補充養老金，需要2170萬的總支出。
如果要通過保險解決這2170萬的資金，按照目前市場上的年金險中比較高的收益率：5.7%計算，需要每年年交保費10萬，連續繳費至60歲才能夠實現。
這還僅僅是養老的需求，如果再加上子女教育金、嫁娶金，對投入保費的需求會更高。
根據以上分析，如果年交保費達不到10萬的話，說明養老的需求無法通過保險的方式來滿足，應該用收益率更高的理財產品或投資標的來實現。
所以知守君才說，目前在國內理財保險不適用於大部分家庭。相應的，如果您家庭的年度可支配收入在60萬以上，就應該考慮在家庭的投資組合中留有理財型保險的一席之地。
四.一些體會
以上的觀點和計算依然是泛泛而談，主要針對的還是工薪階層的家庭情況。現實生活中每個家庭的現金流、資產負債、人員結構、健康情況、理財觀念都不同，自然需求和保費預算也是各不相同的。
保費預算從來沒有一個放之四海皆準的公式，還是要具體情況具體分析。以上只是知守君的一家之言，歡迎大家一起討論。
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