意外險，一般來說都比較便宜，只要幾百塊錢。
但是，返還型意外險不是，賣的貴，產品設計的也複雜，偏偏很多人去買這種返還型長期意外險。
01
細數返還型長期意外險的坑
意外險，一般保障意外死亡/傷殘，還有意外受傷，能報銷醫藥費；
而長期意外險則不一樣，只需要交費1690元，交10年便可保30年，假設沒出事，10年累計繳納保費為16900，滿期返還21125元；
也就是，最後不僅多拿了4225元利息，還可以免費得30年全面身價保障，有沒有覺得一舉兩得，非常實惠？
真有這麼划算？
大白挑選了目前市面上比較流行的一款百萬身價意外險舉例，xx百萬任我行2018。
剛看這份保單，還是會覺得非常全面.
但是細看就看出問題來了：
1、疾病身故的保額、一般意外全殘/身故保額，竟然不到3萬
疾病身故保額是主險已交保費的120%-160%，假設一個人交了10年，那麼疾病身故的保額就是20388元-27184元，不到3萬，意外全殘/身故保額也是一樣，不到3萬；
假設某一天，交滿10年平安百萬任我行保險的王先生，在下班的路上被突然掉下的花盆砸中，意外身故，那他連3萬都拿不到！
2、不賠意外傷殘
這款所有保障責任都是隻賠全殘、身故，不賠傷殘。
一般普通的意外險，不僅可以賠償身故/全殘，還能保障意外傷殘，能按傷殘等級進行賠付。
舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於5 級殘疾。
① 如果投保1年期50萬普通意外險，可賠付50萬*60%=30萬。
② 如果投保了1699元/年的平安百萬任我行2018，那就是一分錢賠償都拿不到。
3、不賠摩托車、拖拉機，連騎共享單車都不賠
保險公司明確指出，出行意外中，摩托車和拖拉機不賠，要是有一天開電動車出意外，也是不賠償的，
騎共享單車出意外賠不賠？NO。
這樣的意外險，不僅保障的意外情況少，而且一般意外的保額低。
02
返還保費？其實是虧了
很多人之所以爭著去買這款產品，就是「到期返還保費」。
對啊！萬一沒有出事呢？反正到期他也會把錢還給我，就當是進行定期理財了，我們還有利息拿，這波操作不虧。
如果沒有出事，從理財的角度來看，到底虧不虧？
如果把百萬任我行2018當做一種理財產品，業務員通常會算出返還主險保費的1.3-1.6倍，說要比銀行的利息還要高。
我們來計算一下，年交保費1699元交10年，保障期30年計算，30年滿期的時候總共可以領取滿期金1699*10*1.3=22087元，通過IRR函數計算收益率在1.03%左右
保費交了一萬七，30年掙了5000塊，利息都不止這些……
再說了，還有通貨膨脹一說，幾十年後的錢不如現在這麼值錢了。
原本幾百塊的東西，為什麼要花幾千？
幾十年返還回來的錢還是貶值了的，這樣真的划算嗎？
03
大白小結
果你購買平安百萬任我行意外險，是因為返還被吸引，還不如拿錢去購買一些理財產品，實際收益比這個高多了。
如果你是從購買保險的角度來買百萬身價意外險，那麼這類意外險的可替代產品真的太多了。
大家也沒有必要為了一個返還死磕在這種“殘疾”的保障產品上：因為沒有健康告知，購買門檻很低，那麼可以替代的產品就非常多。
我們完全可以放棄掉這款“保障責任缺失“的產品，選擇其他更具性價比的意外險產品，比如小蜜蜂、全面無憂百萬綜合意外險。
咱們買意外險，是怕人還在，錢沒了，
但是你買了這種長期返還型意外險，人沒了，可能錢也打水漂了，還你3萬能幹嘛呢？
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