未老18
浦發銀行的萬用金應該算的上是高利貸了，名義年化利率雖然是13.04%，但實際年利率已經達到34.6%，而法院對於高利貸的界定來看，已經支付的利息是年利率36％，沒有支付的利息只保護年利率24％。綜合來看浦發萬用金真實利息為34.6已經超過24%，並接近36%，完全可以算得上高利貸。
名義利率
如果按照普通的一次還本付息方式計算名義利率：
到期本息為：3478*36=125208
到期利息為：125208-90000=35208
名義利率為35208/90000/3=13.04%
按照名義利率來看浦發銀行萬用金雖然遠高於銀行貸款基準利率，但並算不上高利貸。
實際利率
因為浦發銀行萬用金使用了等額本息還款方式，像題主說的每期需還3478元，所以按照名義率計算的利率是完全不對的。簡單看了一下回答，目前還沒有人能夠真正計算出實際利率，因為如果精確計算，計算量還是非常大的。在這裡簡單說一下實際利率的計算思路：
因為每期還款3478元，所以如果拿到90000元的萬用金借款，如果用這些資金還款，可以還90000/3478約等於26個月，也就是說借到手的本金第26個月就要全部歸還銀行。
由於每月需還款3478元，所以前26個月我們實際可用到的本金需用加權平均來計算：（1/26+2/26+...+26/26)*3478=46953,也就是說在前26個月我們實際能使用的本金實際只有46953。
雖然前26個月我們已經還完本金，但剩餘十個月還需要歸還利息，所以36個月我們加權平均可用本金為46953*26/36=33910.5
而實際的利息為35208
所以實際利率為35208/33910.5/3=34.6%
雖然這種計算方法並不是特別精確，但卻深刻揭示了浦發萬用金的高利貸本質，因為每月等額本息還款，也就意味著你手中的本金相比一次還本付息要大打折扣，由於前26個月本金就已經用完，所以造成了可用本金進一步縮水，實際利率遠超名義利率近3倍。
浦發行萬用金雖然披著信用貸款的外皮，但本質就是高利貸，朋友們一定要看清本質，防止掉入陷阱。
智慧新視界
您好！這個按照目前的規定，不算高利貸。
1、你每期還3478元，一共36期，那麼總還款為：3478*36=125208元。
2、三年總共利息為：125208-90000=35208元。
3、每年的利息為：35208元/3=11736元
4、假設年利率為A：90000元*A=11736元 ，則A=13.04%
5、簡略的算法，這樣就可以了；但實際該答案並不精確，因為萬用金不是到期一次性還款的，上述答案是到期一次性還款的算法；而萬用金是每個分期還款的，你每個月還的3478元，其中還本金應是2500（90000元/36個月）、利息987元。所以你的本金實際是每個月一直在降低的，但銀行每期都還是一直按照9萬元在計息；
6、所以精確算法的實際的利率為：3478+3478/（1+X）+3478/（1+X）^2+...+3478/（1+X）^35=90000，可以算出X=0.02031，因此如果按照本金遞減法計算35208的利息。年利率是20.31%。
7、依據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：（1）借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。（2）借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。從上可見，自2015年9月1日起最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行後，高利貸的界定以是否超過36%為標準，也就是說年利率不超過36%的都不屬於高利貸。
8、按照第七點的規定，萬用金的20.31%並不屬於高利貸。
希望以上回答能對你有所幫助，有其他任何疑問歡迎留言提問。
鯉行者
不應該算高利貸。
現在的信用貸款、抵押貸款，或者信用卡消費分期，一般採取等額本金或者等額本息還款方式。
像題主這筆貸款，就屬於等額本息還款方式。
類似的貸款，其實際的利率水平，我們一般用內部收益率公式計算。
大家可以網上搜索一下，或者在EXCEL中使用IRR函數進行計算。
在A1輸入90000，在A2～A37分別輸入-3478，這就是個人的現金流情況。然後在A38位置輸入“=IRR(A1：A37)”，回車以後就得到計算結果1.91％。
這就說明，這筆貸款的月利率是1.91％，按照月單利計算年利率就是1.91％×12=22.87％，按照月複利計算年利率就是（1+1.91％）^12-1=25.43％。
按照最高人民法院的司法解釋，民間借貸高於36％的部分法院不予支持。上述題主的貸款利率，按照兩種方式計算都低於36％，不應該算是高利貸。
雖然不是高利貸，但是這個貸款利率也是挺高的。目前來講，不管是商業銀行還是其他貸款機構，消費貸的水平都在14～24％左右。據我個人使用工商銀行的信用貸——融e借(跟信用卡額度共享)，貸款利率5.22～6.22％，還是非常非常良心的。
顏開文
首先告訴你，你能借出萬用金應該去銀行辦信用貸款或者裝修貸款，農村戶口有農戶貸款，有營業執照可以經營性貸款，反正名堂很多，不到萬不得已別用這類信用卡出的萬用金等貸款，因為這些比信用卡分期還要高利息。
分析下你的按揭吧。
3478×36=125208
每月利息（125208-90000）÷36=978
年利率978×12÷90000=0.1304
考慮是分期每月還本金利息的實際利率要高
基本在26%。
借這種錢除非不得已，太高了！
時代文藝青年
首席投資官評論員門寧：
最近回答過很多類似的問題，單看數字，浦發銀行給到的借款利率應該不算很高，比起很多小貸平臺要良心很多。
同樣的金額如果從小貸公司借，預計每月還款額要到4500元左右，既每月多付出1000多元的利息成本。
不過我看了一下其他回覆的回答，可以說全部都是錯的 ！
最最最錯誤的算法是這樣：
3478*36=125208元，三年總共利息為125208-90000=35208元，每年利息35208元/3=11736元
計算出利率=11736/90000=13.04%
這個是錯的，是錯的，是錯的！重要的事情說三遍。
因為貸款是每月都歸還一部分本金的，所以隨著還款進行，欠銀行的本金會越來越少，這時候再單純用利息除以借款金額算出利率，肯定是錯的。
正確的計算方法：
但是這個利率也不低，我們通過Excel的IRR計算公式計算，你這筆借款的實際利率計算結果如下表。
月利率為1.91%，年利率為25.43%，從這個範圍看，雖然略微超過了政策明確保護的24%年利率，但是未超過法律明確不保護的年利率36%，仍屬於合法合規的貸款。
雖然不是法律中的高利貸，但這個利率還是太太太高了，要知道銀行存款利率只有2%，餘額寶只有4%，理財也不過6%，實業的淨回報率也很難超過20%。除非是應急，最好還是不要借這個錢來用吧。
首席投資官
這個不算高利貸，利息相對有點高。每月還款3478元，36期，總還款125208元，減90000元本金，合計總利息35208元，每月付息978元，利率在1分多點，即1萬元每月利息108元。這個不比房貸，房貸是隨著你的還款本金減少，利息也在減少。這個就是不變的，越往後資金使用率越低。但是信貸除了先息後本的，大多是這種算法。注意⚠️就是這樣的貸款，能貸到也是要很好的條件的
財融到
分36期還，每期3478那麼你一共連本帶息還的錢是125000多一些。也就是比你的本金多出了。35000塊錢！這35000塊錢就是你要給銀行繳納的利息。
那麼我們來算一算，這35000塊錢，分攤到每一年是多少的利率？35000塊錢，分三年，每一年大概是11600塊錢左右。也就說你每一年的利息是11600。那麼你每一個月所承擔的利息就是960塊錢。
雖然銀行方面的借貸比這種民間借貸利率稍微要低一些。但是這種股份制銀行的貸款利率一定要高於四大商業銀行的貸款利率。
我建議樓主以後借錢儘量不要考慮商業股份制銀行一定要考慮四大商業銀行的，因為他們的利率相對低一些。
雖然不是高利貸，但是還的錢也不少，你說對吧。不過樓主既然借了，那只有每個月按時去還了，這是沒有辦法的事情。
不過樓主有錢的話可以提前一次性歸還，這樣可能利息會少一些。
社保小達人
浦發銀行這種信用貸最坑爹的是9萬元本金要求從借款的次月開始還本金，這麼以來，就相當於你僅使用了一半的本金但卻按全部本金收息，不划算。當然，你的貸款時間長達36個月，還算好。如果是12個月，坑的更厲害！
稅務律師菅峰
作為從事平安普惠的工作人員來說 樓上的很多都是誤人子弟，人云亦云，國家法律規定年化利率在百分之24以內受國家法律保護 不還錢的話 起訴的話一告一個準。高於百分之24但是低於36 國家是承認 但是還沒違法，但是年化利率高於百分之36以上就屬於高利貸 作為償還者來說你可以去法院高人家 也是一告一個準 超過那部分的利息根本不用還。至於你說的這個利息粗略一看9w每個月還3000多 這個我沒有計算 但是估算一下利率不會高於月利率百分之1.64 因為我們平安最高的就是1.64 10w每個月還4400多。所以你這個利率在信用借款行業中來說還好 不算太高當然也不算太低
超越極限超越自我
每個月還的3478，其中還本金應是2500利息987(還最後一次的時候利息還是按照90000計算的)。987×12＝11736÷90000＝13.04%這個就是年息。但是每個月在還本金2500本金是遞減的如果按照13.04%這個年息計算36個月還利息是18093。但是現在36個月要還的利息是987×36＝35208，如果還是按照本金遞減法計算35208的利息年息是25.3%。這個還像有點高，法院認同的是24%
