未老18
浦发银行的万用金应该算的上是高利贷了，名义年化利率虽然是13.04%，但实际年利率已经达到34.6%，而法院对于高利贷的界定来看，已经支付的利息是年利率36％，没有支付的利息只保护年利率24％。综合来看浦发万用金真实利息为34.6已经超过24%，并接近36%，完全可以算得上高利贷。
名义利率
如果按照普通的一次还本付息方式计算名义利率：
到期本息为：3478*36=125208
到期利息为：125208-90000=35208
名义利率为35208/90000/3=13.04%
按照名义利率来看浦发银行万用金虽然远高于银行贷款基准利率，但并算不上高利贷。
实际利率
因为浦发银行万用金使用了等额本息还款方式，像题主说的每期需还3478元，所以按照名义率计算的利率是完全不对的。简单看了一下回答，目前还没有人能够真正计算出实际利率，因为如果精确计算，计算量还是非常大的。在这里简单说一下实际利率的计算思路：
因为每期还款3478元，所以如果拿到90000元的万用金借款，如果用这些资金还款，可以还90000/3478约等于26个月，也就是说借到手的本金第26个月就要全部归还银行。
由于每月需还款3478元，所以前26个月我们实际可用到的本金需用加权平均来计算：（1/26+2/26+...+26/26)*3478=46953,也就是说在前26个月我们实际能使用的本金实际只有46953。
虽然前26个月我们已经还完本金，但剩余十个月还需要归还利息，所以36个月我们加权平均可用本金为46953*26/36=33910.5
而实际的利息为35208
所以实际利率为35208/33910.5/3=34.6%
虽然这种计算方法并不是特别精确，但却深刻揭示了浦发万用金的高利贷本质，因为每月等额本息还款，也就意味着你手中的本金相比一次还本付息要大打折扣，由于前26个月本金就已经用完，所以造成了可用本金进一步缩水，实际利率远超名义利率近3倍。
浦发行万用金虽然披着信用贷款的外皮，但本质就是高利贷，朋友们一定要看清本质，防止掉入陷阱。
智慧新视界
您好！这个按照目前的规定，不算高利贷。
1、你每期还3478元，一共36期，那么总还款为：3478*36=125208元。
2、三年总共利息为：125208-90000=35208元。
3、每年的利息为：35208元/3=11736元
4、假设年利率为A：90000元*A=11736元 ，则A=13.04%
5、简略的算法，这样就可以了；但实际该答案并不精确，因为万用金不是到期一次性还款的，上述答案是到期一次性还款的算法；而万用金是每个分期还款的，你每个月还的3478元，其中还本金应是2500（90000元/36个月）、利息987元。所以你的本金实际是每个月一直在降低的，但银行每期都还是一直按照9万元在计息；
6、所以精确算法的实际的利率为：3478+3478/（1+X）+3478/（1+X）^2+...+3478/（1+X）^35=90000，可以算出X=0.02031，因此如果按照本金递减法计算35208的利息。年利率是20.31%。
7、依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：（1）借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。（2）借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。从上可见，自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的界定以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。
8、按照第七点的规定，万用金的20.31%并不属于高利贷。
希望以上回答能对你有所帮助，有其他任何疑问欢迎留言提问。
鲤行者
不应该算高利贷。
现在的信用贷款、抵押贷款，或者信用卡消费分期，一般采取等额本金或者等额本息还款方式。
像题主这笔贷款，就属于等额本息还款方式。
类似的贷款，其实际的利率水平，我们一般用内部收益率公式计算。
大家可以网上搜索一下，或者在EXCEL中使用IRR函数进行计算。
在A1输入90000，在A2～A37分别输入-3478，这就是个人的现金流情况。然后在A38位置输入“=IRR(A1：A37)”，回车以后就得到计算结果1.91％。
这就说明，这笔贷款的月利率是1.91％，按照月单利计算年利率就是1.91％×12=22.87％，按照月复利计算年利率就是（1+1.91％）^12-1=25.43％。
按照最高人民法院的司法解释，民间借贷高于36％的部分法院不予支持。上述题主的贷款利率，按照两种方式计算都低于36％，不应该算是高利贷。
虽然不是高利贷，但是这个贷款利率也是挺高的。目前来讲，不管是商业银行还是其他贷款机构，消费贷的水平都在14～24％左右。据我个人使用工商银行的信用贷——融e借(跟信用卡额度共享)，贷款利率5.22～6.22％，还是非常非常良心的。
颜开文
首先告诉你，你能借出万用金应该去银行办信用贷款或者装修贷款，农村户口有农户贷款，有营业执照可以经营性贷款，反正名堂很多，不到万不得已别用这类信用卡出的万用金等贷款，因为这些比信用卡分期还要高利息。
分析下你的按揭吧。
3478×36=125208
每月利息（125208-90000）÷36=978
年利率978×12÷90000=0.1304
考虑是分期每月还本金利息的实际利率要高
基本在26%。
借这种钱除非不得已，太高了！
时代文艺青年
首席投资官评论员门宁：
最近回答过很多类似的问题，单看数字，浦发银行给到的借款利率应该不算很高，比起很多小贷平台要良心很多。
同样的金额如果从小贷公司借，预计每月还款额要到4500元左右，既每月多付出1000多元的利息成本。
不过我看了一下其他回复的回答，可以说全部都是错的 ！
最最最错误的算法是这样：
3478*36=125208元，三年总共利息为125208-90000=35208元，每年利息35208元/3=11736元
计算出利率=11736/90000=13.04%
这个是错的，是错的，是错的！重要的事情说三遍。
因为贷款是每月都归还一部分本金的，所以随着还款进行，欠银行的本金会越来越少，这时候再单纯用利息除以借款金额算出利率，肯定是错的。
正确的计算方法：
但是这个利率也不低，我们通过Excel的IRR计算公式计算，你这笔借款的实际利率计算结果如下表。
月利率为1.91%，年利率为25.43%，从这个范围看，虽然略微超过了政策明确保护的24%年利率，但是未超过法律明确不保护的年利率36%，仍属于合法合规的贷款。
虽然不是法律中的高利贷，但这个利率还是太太太高了，要知道银行存款利率只有2%，余额宝只有4%，理财也不过6%，实业的净回报率也很难超过20%。除非是应急，最好还是不要借这个钱来用吧。
首席投资官
这个不算高利贷，利息相对有点高。每月还款3478元，36期，总还款125208元，减90000元本金，合计总利息35208元，每月付息978元，利率在1分多点，即1万元每月利息108元。这个不比房贷，房贷是随着你的还款本金减少，利息也在减少。这个就是不变的，越往后资金使用率越低。但是信贷除了先息后本的，大多是这种算法。注意⚠️就是这样的贷款，能贷到也是要很好的条件的
财融到
分36期还，每期3478那么你一共连本带息还的钱是125000多一些。也就是比你的本金多出了。35000块钱！这35000块钱就是你要给银行缴纳的利息。
那么我们来算一算，这35000块钱，分摊到每一年是多少的利率？35000块钱，分三年，每一年大概是11600块钱左右。也就说你每一年的利息是11600。那么你每一个月所承担的利息就是960块钱。
虽然银行方面的借贷比这种民间借贷利率稍微要低一些。但是这种股份制银行的贷款利率一定要高于四大商业银行的贷款利率。
我建议楼主以后借钱尽量不要考虑商业股份制银行一定要考虑四大商业银行的，因为他们的利率相对低一些。
虽然不是高利贷，但是还的钱也不少，你说对吧。不过楼主既然借了，那只有每个月按时去还了，这是没有办法的事情。
不过楼主有钱的话可以提前一次性归还，这样可能利息会少一些。
社保小达人
浦发银行这种信用贷最坑爹的是9万元本金要求从借款的次月开始还本金，这么以来，就相当于你仅使用了一半的本金但却按全部本金收息，不划算。当然，你的贷款时间长达36个月，还算好。如果是12个月，坑的更厉害！
税务律师菅峰
作为从事平安普惠的工作人员来说 楼上的很多都是误人子弟，人云亦云，国家法律规定年化利率在百分之24以内受国家法律保护 不还钱的话 起诉的话一告一个准。高于百分之24但是低于36 国家是承认 但是还没违法，但是年化利率高于百分之36以上就属于高利贷 作为偿还者来说你可以去法院高人家 也是一告一个准 超过那部分的利息根本不用还。至于你说的这个利息粗略一看9w每个月还3000多 这个我没有计算 但是估算一下利率不会高于月利率百分之1.64 因为我们平安最高的就是1.64 10w每个月还4400多。所以你这个利率在信用借款行业中来说还好 不算太高当然也不算太低
超越极限超越自我
每个月还的3478，其中还本金应是2500利息987(还最后一次的时候利息还是按照90000计算的)。987×12＝11736÷90000＝13.04%这个就是年息。但是每个月在还本金2500本金是递减的如果按照13.04%这个年息计算36个月还利息是18093。但是现在36个月要还的利息是987×36＝35208，如果还是按照本金递减法计算35208的利息年息是25.3%。这个还像有点高，法院认同的是24%
