lanssrode
問題應該漏了半句,應該是儘可能多貸,期限盡可能長。
很多人貸款時會覺得貸多,貸長,最後還的也多。往往30年貸款歸還的利息和本金差不多了,會覺得銀行坑。但是,市面上找不到比銀行融資成本更低的金融機構了,而且拿30年間的總本息和現在的需求比較也是荒謬的,金錢本身是不斷貶值的。另外,個人大額借貸主要發生在購買不動產,很有可能不動產的升值(或者說抗通脹)是大於貸款期內的本息和的。這意味著30年發生的本息和加上現有的首付很有可能買不到30年後同樣的房子。
另一方面,期限越長,也減少了每期還本付息的金額,某種程度上緩解了借款人的壓力。而且隨著還款期數的增加,或者說通脹的產生,壓力是越來越小的。
最後,我本人是絕對反對過度消費的。金額和期限是建立在可持續可預期的前提下,而不是為了面子或者享受。和企業一樣,如果沒有穩定收入和流動資金,那對於風險真的是缺乏抵抗,特別是人到中年,上有老下有小,工作壓力和負債真的會壓垮人的。這個意義上來說,貸多少,貸多長,都是因人而異的。
要是覺得我說的不錯的話,麻煩點個贊關注一下唄!
股巢網小徐
欣奇曾經在銀行工作了7年,從事過個人住房貸款業務,也深知貸款買房的好處,主要體現在三個方面:
一、“以時間換空間”減少還款壓力
這一點是顯而易見的,舉個例子,一套房子的總價是200萬,如果通過銀行貸款,首付30%。那麼一次性只要付出60萬就可以買房了。剩下140萬申請銀行住房按揭貸款,當期5年期以上LPR利率為4.8%,我們假設上浮20個基點,那麼貸款利率就是5%,假設年限30年的話,月還款額即為7515.50元。和一次性還拿出140萬相比,壓力著實小了不少。隨著我們工作能力的提升,職位的提高,月收入也會越來越高,那麼7000多元的按揭貸款壓力也會越來越輕,形成良性循環。
二、借用銀行資金變相減少購房成本
有人一定會注意到,上述例子中,貸款總額140萬,但還的總利息數達到了131萬元,儘管通過銀行貸款減輕了每個月的還款壓力,但購房成本肯定是提高了。其實,我們要換種思路看待這個問題,我們支付的房貸利息是使用資金資金所必須付出的成本。但是這個成本從長期來看是一定會下降的!
最近,人民銀行前行長周小川就在公開場合表示,“我國可以儘量避免快速進入負利率時代”,換言之,我國進入負利率時代只是時間問題。這意味著,我們向銀行貸款,銀行還會倒貼手續費給我們。
當然,就目前來看,負利率時代離我們還比較遙遠,但我們存貸款基準利率長期下滑確實不爭的事實。住房貸款一般情況下,利率一年調整一次,如果我國仍持續下降基礎利率,那麼房貸的利息支出也會越來越少,相當於變相減少了購房者的成本。
三、將購房風險轉嫁給銀行
住房貸款是以按揭房屋為抵押品的貸款。對於銀行來說,發放此類貸款是有一定的風險的。如果在極端情況下,房屋的市場價值大幅下跌,市面樓價遠低於當時的購房價,那麼購房者就有棄貸的可能性。因此,我們申請住房貸款在一定程度上也是把購房的風險轉移給我銀行。這種分散風險的行為何樂而不為呢?
總的來說,欣奇建議大家通過辦理銀行按揭購買住房,但在實際辦理過程中也要量力而行,現在銀行對於房貸發放的要求也是越來越高,沒家行都有一套嚴格的還款能力測算模型,如果你達不到就很可能無法辦理。因此,建議大家提高自身收入的同時,務必保持良好的徵信,不要有逾期行為發生,以免影響到按揭貸款的正常申請。
欣奇理財師
是的,我的觀點也是,買房儘量多貸款!
為什麼呢?
要知道這個世界上只有真正的富人才會買房全款,才有資格買房全款,對於大部分的普通人來說,一定要善於利用買房的貸款。原因很簡單!
第一,買房的貸款是我們能夠接觸到最優質、最划算、時間最長的貸款。
第二、買房的貸款是把未來的錢拿到現在來花,不僅可以讓你提前買房,還可以讓你在有限的資金下買到更好,更大,更優質的房產。
第三、你很難在當今社會里找到一筆可以借你20~30年,但是利息僅僅只要5.88%左右的資金來應急。
第四、買房貸款,意味著你有更多的資金可以用來投資,甚至可以用來防範風險;
第五,透支未來的貸款資金來買房,可以極大程度抗通脹。
我給你舉兩個例子,告訴你,為什麼普通人應該儘量多的貸款買房:
第一個例子:
我有一個朋友在十年前貸款買了兩套房子,總價600萬,貸款200萬!而兩一個朋友花了總價400萬全款買了一套房子。
10年後,兩套房產的朋友擁有了將近1500萬的房產市值,而買了一套房子的人僅有1000萬左右的市值。但是對於貸款的利息來說,完全已經沒有10年前的還款壓力了。甚至賣掉其中的一套,就能夠還清貸款,還有巨大的收益。
第二個例子:
有個人以天價1500/㎡在上海買了一套房;
當時他一個月工資80元,
每個月要還60元的“鉅款”,
貸款30年,到2019年還清,
2018年了他仍還著每月60元的“鉅款”!
所以,除非你是真正的富人,土豪,那麼買房可以全款!如果不是,請最大化利用你身邊的這種資源和優勢,這是普通人能夠接力的最好方法,不要浪費。
琅琊榜首張大仙
為什麼買房要儘量多貸款呢?主要有以下三個原因。
1.買房貸款的利率相對來講是非常低的,如果是住房公積金貸款,只要3.25%,是目前能夠從銀行借出來的利息最低的貸款。如果不是買房,還無法享受這麼低的利率。
即使是商業貸款買房,五年期以上的房貸基準利率是4.9%,也比很多借貸平臺的貸款利率低。
我們來對比一下。
比如在支付寶平臺的花唄這個平臺借貸,日利率是萬分之五,乍一看很低。但如果把日利率換算成年利率,就是:0.05%(日利率)*360=18%,年利率高達18%。
用72法則計算的話,4年時間,債務就會翻倍。
2.如果考慮通貨膨脹的因素,實際還貸的金額可能會更少。
我們和銀行簽署貸款合同之後,貸款利率是固定不變的。當貨幣貶值,購買力下降的時候,利率並沒有提高,還給銀行的錢變相地減少了。
3.很多理財投資的收益率比貸款利率高。比如股票類資產,年均收益率在9%以上。
可能很多人會說:“我炒股,買基金都虧損,哪來的9%?”那是因為很多人沒有做到不懂不投,而是盲目投資,追漲殺跌,長期下來當然會虧損。
投資一定要在自己的能力範圍之內。
就拿我自己投資的指數基金來說,它的年化收益在10~15%,比貸款利率高多了。
我可以一邊享受著銀行貸出來的資金去還房貸,一定程度對抗通貨膨脹,一邊利用閒散的資金去投資,收益率高於房貸利率,一舉兩得。
懶人基金定投
我是同意儘量多貸款這個意見的。
為什麼買房子要儘量多貸款呢
首先,我要說一下這個多貸款的前提,就是必須能夠按時還款且不能嚴重影響今後的生活,在這個前提下,就要儘可能多的貸款,而且還款時間也要越長越好。下面我說一下原因:
第一、考慮通貨膨脹及工資上漲的因素。比如你現在每個月要還4000元住房貸款,分30年還清。也許現在的4000元對你來說稍有壓力,但是你想想10年甚至20年後,每月4000元對你來說還會感到壓力嗎?我想肯定不會,隨著我國經濟、社會的發展,我們的工資是會不斷的上漲的,再加上通貨膨脹的因素,將來的還款壓力越來越低的。
第二、考慮住房公積金的因素。我們參加工作,正規單位都會繳納五險一金的,那一金就是住房公積金,他就存在我我們的賬戶裡,而且利息甚至比銀行存款還要低,更重要的是,我們要使用這筆錢是需要滿足很多條件的,否則的話我們只能等到退休的時候才能提取住房公積金,這筆錢留在賬戶裡只會貶值。因此,我們要儘量多貸款,貸長款,把賬戶裡的錢花光就是我們的目的。
第四、考慮房貸的特殊性。可以說住房貸款是我們普通老百姓能在銀行貸到的利息最低,時限最長的貸款了,相當於一個福利了,除了這個住房貸款,我們普通人從銀行貸款,最長應該就是不動產抵押貸款,期限可以達到10年。
希望我的回答對你有幫助,關注點贊,年薪百萬!
立果財經
為什麼說買房要儘量多貸款?冷眼首先拋結論:購房者應該儘量多貸房貸,首先可以通過房貸規避貨幣貶值的風險,其次可以通過積極理財獲得利息差,最後獲得一筆鉅額資金的支配權,防範未來的風險。
一、貨幣貶值因素:購房者貸款200萬,但由於貨幣逐年貶值,實際償還銀行的價值並沒有200萬。
從目前中國經濟發展的走勢來看,未來中國的貨幣將長期處於貶值週期。因此這意味著購房者償還銀行的房貸的真實價值將不斷的降低。
下面冷眼通過物價指數、貨幣發行量來預測一下未來貨幣貶值率。
1、如果通過對歷史物價的測算,我們保守估計貨幣年均貶值率2.45%。
通過居民消費價格指數測算的邏輯是:同樣的貨幣如果購買東西的價值變低,貨幣就出現貶值;反之購買的價值變高,就是升值。居民消費指數是最能說明市場上物品價值的情況。如上圖所示:最近十年(2009年-2018年)的居民消費價格指數在1.5%-4.3%之間,平均年均漲幅在2.45%左右。
因此我們按照過去十年的居民消費價格指數保守估算:貨幣年均貶值率在2.45%左右。
2、如果通過貨幣發行量測算,我們保守估計貨幣年均貶值率6.2%
通過貨幣發行量測算貨幣貶值的邏輯是:一個國家的貨幣應該與經濟增長相輔相成,如果貨幣發行量超過了經濟增長速度,貨幣自然會出現貶值;反之貨幣發行量跟不上經濟增長速度,貨幣自然出現升值。
下面我們通過貨幣發現量的指標M2和經濟發展指標GDP進行對比測算貨幣的貶值率。根據政府數據顯示:過去十年(2009年-2018年)國家GDP經濟總共增長了79.53%,與此同時,M2的總增幅是141.5%,兩者互相對比,可以發現貨幣最近十年的貶值率6.2%左右。
因此如果我們按照貨幣發行量測算:貨幣年均貶值率在6.2%左右。
按照歷史物價測算:貨幣年均貶值率在2.45%左右。
按照貨幣發行量測算:貨幣年均貶值率在6.2%左右。
上面兩種測算方式得出中國貨幣貶值率在2.45%-6.2%之間,考慮到中國經濟已經逐步穩定,貨幣未來發行也趨於平穩,冷眼保守估計未來貨幣的年均貶值率4%左右。
3、假設購房者房貸200萬,按照年均4%貨幣貶值率計算,三十年年之後實際價值只有61萬
假設購房者房貸200萬(本金+利息),如果按照4%年均跌幅計算,三十年後的貨幣真實價值是61萬。簡單來說:雖然購房者揹負了200萬的鉅額債務,但債務的真實價值並沒有200萬這麼多。
冷眼此次測算因為要讓結果明晰,因此採用簡單的測算方式。購房者房貸不是一次性償還,每月都要償還房貸,因此貶值率不可能這麼高。
雖然購房者房貸的貶值率沒有這麼高,但是推算邏輯是沒有問題的,第一年償還的8萬房貸和最後一年償還的房貸價值完全不一樣。
基於以上分析:購房者貸銀行的錢是現在用的,還的錢卻隨著時間增加逐步貶值,因此肯定是貸的越多越好。
二、房貸是利率最低的貸款:購房者如果合理理財,可以賺取差額利息,如果不會理財,也能換來一筆鉅額資金的自由使用權。
房貸利率可以說是目前利率最低、貸款時間最長的貸款產品,不客氣的說這就是國家給每個購房者的福利。
1、購房者如果積極理財,完全可以覆蓋房貸利率,賺取利息差。
目前房貸利率上浮20%-30%,主流的房貸利率在4.9%-5.39%之間,單純來看是處於一個比較高的水平,但是如果購房者積極理財,覆蓋貸款利率其實是完全可能的。
首先銀行信託產品,收益率在6%-8%之間,完全可以覆蓋貸款利率,當然信託有違約的風險,但違約率極低,投資風險非常小。
其次購房者如果非常害怕風險,完全可以大部分資金購買銀行理財產品,理財產品在4.5%左右,保證本金安全,然後用20%-30%左右的資金去投資高風險的投資產品,平衡收益率,雖然賺取不到利息差,但基本上等於無息貸款。
2、購房者如果不會理財,但可以通過極低利息換取資金流動性。
如果購房者非常恐懼風險,對理財一竅不通,只會購買銀行理財、存款定期,如果申請房貸的話,的確會承受利息損失。但如果簡單算一下,就算承受利息損失,申請更多的房貸依然有利於購房者。
購房者只是以1%左右利息申請房貸,換來幾百萬資金的自由使用權。房貸4.9%-5.39%之間,銀行理財存款4%-4.5%之間。兩者的利息差只有1%左右,也就意味著購房者僅僅用1%的利息,獲得100萬資金的自由支配權和使用權。
試想,這一兩百萬資金你可以自由支配。你可以用來抵禦金融危機、防範失業、防止生病、提升生活水平等等,如果你全部償還給銀行,就意味著萬一發生金融危機、失業等風險,你只有“賣房”或者高額去銀行借貸。
綜上所述:購房者借貸更多的資金。不但能巧妙利用物價貶值的規律,降低償還現金真實價值,還可以通過積極理財獲得利息差,並且獲得一筆資金的自由支配權。
我是資深房地產分析師,不為流量折腰,只發布專業、客觀、中立的房地產知識,希望得到專業購房知識,避免購房陷阱的請關注我。
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冷眼看地產
款姐覺得這個貸款的年限還是看個人的情況而定,一般分為三類人:(大家可以看看)
1、剛需自住型
購房自住,並且長期都不打算賣掉房產或更換新房的,屬於消費,在能力所及的範圍內越短越好。我們一般建議自住房屋的還貸期限,購房者選擇15-20的還款期限比較合適,支付的利息總額比較合理,而且自己正常的生活水準不會受到很大的影響。
2、自住兼顧投資
購房自住兼顧投資,很可能中長期會更換新房或者賣掉,屬於長期投資,期限越長越好。
這種情況其實也不是絕對的,如果你有其他的投資渠道,能取得高於買房貸款利率的投資回報,貸款期限當然是越長越好;如果你只是普通的上班族,也沒有太多的理財渠道,僅僅是希望將買房作為一種投資,為了省利息,建議貸款期限盡量短。
3、投資購房
購房投資,但打算短期持有,抱有炒房的目的。這個時候要看你認為你能從炒房中取得多少收益,如果覺得房產將延續大牛市,房價繼續飆升,能取得很高的收益,那麼貸款年限越長越好;如果認為房產暴漲時代已經結束,未來增長步入低速,比如8%左右,那麼貸款年限越短越好。
款姐良心助貸
買房貸款多少,沒有一個明確的定論,關鍵是看個人對資金的安排,
如果個人對資金沒有任何投資安排,只是用於一般的理財或者是存銀行,那麼就應該儘量的少貸款,畢竟貸款利率要比存銀行和理財利率要高很多,尤其是存款利率是很低的,一方面把錢存銀行,另一方面大量貸款,其中的利差是驚人的,存銀行目前大約是2-4%為主,但貸款起步價是5.4%以上,幾個百分點的淨息差,一年下來就會差很多錢,以貸款100 萬元為例,一年的利差簡單測算就是1-3萬元是沒有問題的,等於是購房者一年損失1-3萬元,
理財收益相對較高,會有4%多一點,但也不可能趕上貸款利率,一年下來也會有利差損失,
一邊有錢存銀行,一邊大量貸款,銀行是最喜歡了,
如果購房者有較多的投資門路,可以獲得良好收益,收益率超過貸款利率,那麼就應該儘可能多的貸款,把資金用於投資,這樣的 話可以獲得最大化收益。
另外錢是越來越貶值的,比方說十年前能夠借到100萬元,在當時是一個天文數字,但現在這個數字感覺起來不是那麼的多了,貨幣貶值收入增加,還錢壓力大大減輕,等於自己的債務被通脹稀釋了。
貸款多少,要看還貸能力,還要看資金安排,不能簡單的下結論。
杜坤維
舉個例子你聽,10年前,1塊錢能買一碗粿條湯,可現在已經漲到10塊錢,但我依舊覺得他很便宜。這是為什麼?因為貨幣越來越不值錢,加上你們的收入也在不斷增長。所以,10年後的你並不覺得10元買一碗粿條有多貴。
因此,理清邏輯之後,你就明白,隨著貨幣貶值,30年的房貸固定利率到底有多好。
假設你1996年,按揭一套房子,月供只需要60元。那時候60塊算是一筆鉅款了,可是放在今天,2019年60塊能幹嘛?吃一頓飯店都不夠錢。
所以說,房貸肯定拉長的好啊。不過,經濟實力允許的情況下,就直接全款吧,不用多支付利息。
探房杜咔咔
“買房要多貸款”是過去比較流行的說法,是基於房貸利率較低(有房貸是利率最低的貸款的說法),而房價一直在上漲或有上漲預期這樣一種強對比關係下的結論。其實質就是通過提高資金槓桿率來擴大資產。過去十年,有相當多的人通過大量按揭,乘著房價上漲的東風,迅速發家致富。筆者就有一個同事,在00年代有一段時間廣州買房是0首付,她就貸款在廣州珠江新城買入了十套房子,然後珠城房價起來後,就迅速成了人生贏家。
但在現在“房住不炒”的基調下,“買房要多貸款”的說法就值得商榷了。一是房價不再有大幅上漲預期,部分城市和區域,房價甚至已經開始下跌;二是房貸利率在上浮。這兩者的相互作用變相擠壓了炒房的獲利空間。這個時候再大量按揭的話,就會加大負債壓力,進而影響生活品質,搞不好房子壓在手裡不能轉手變成燙手山芋。即便是剛需族,通過公積金貸款來買房,也要考慮還款能力的問題。雖然利率低,但是剛需的房子要麼是一套要麼是置換改善,也很難再獲利,而且是在經濟下行、降息預期加大的大趨勢下。
所以,當政策環境已經變化的時候,一些過去看上去正確的操作手法現在就不一定合適了。個人買房是否適合多貸款還是要根據外部環境和自己家庭的實際情況來綜合衡量。