從3月1日起，銀行個人貸款客戶都收到了一條短信。這條短信，就是銀行邀請貸款客戶將貸款合同轉化為LPR定價方式。許多人收到這條短信後，懵了，不知道該怎麼辦？
- 1.是轉好，還是不轉好？
- 2.我貸款利率才4.41%，轉了會不會吃虧？
- 3.我貸款利率6.86%，轉了能省多少錢？
- 4.我還款期限只剩4年了，還有必要轉嗎？
- 5.我還款方式是等額本金的，轉了會改變還款方式嗎？
- 6.我原先的貸款合同年限是10年的，現在只剩下4年了，轉化時是由按1年的LPR利率算息，還是按5年以上的LPR利率算息？
所有上述這些問題，你閱讀完這篇文章，就都明白了。
01
原貸款合同中的4.41%、6.86%等利率是怎麼來的
目前，客戶手上的銀行貸款合同屬於存量的浮動利率貸款合同。在這種貸款合同下，貸款利率是根據人民銀行最新調整的貸款基準利率作為基數，按一定幅度的上浮或是下降來確定貸款利率的。
例如，客戶A的貸款合同中標註的貸款年利率為4.41%。這個4.41%的年利率是由貸款基準利率4.90%（5 年期以上），下浮10%（即打9折）得來的。具體的計算公式如下：
4.90%×（100%-10%）=4.41%
再如，客戶B的貸款合同中標註的貸款年利率為6.86%。這個6.86%的年利率是由貸款基準利率4.90%（5 年期以上），上浮40%得來的。具體的計算公式如下：
4.90%×（100%+10%）=6.86%
在這種方式下，客戶的貸款利率一般是不會變動的，只有人民銀行調整貸款基準利率之後，才會變動。當人民銀行調整貸款基準利率之後，客戶的貸款利率就於次年的1月1日發生變動。
但從2019年10月份，人民銀行採取了LPR貸款利率定價方式之後，就不存在“貸款基準利率”了。所以，人民銀行要求各家銀行自2020年3月1日起，與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。
02
如果不轉換，貸款利率是怎麼確定
如果借款人不將原先的借款合同約定的利率定價方式轉換為以LPR（貸款市場報價利率），那麼就會將目前合同所執行的貸款利率固定下來，作為今後剩餘還款年限所要執行的貸款利率。
例如，現在客戶A的貸款合同中標註的貸款年利率為4.41%，如果他不同意轉換，那麼他今後所要支付的貸款利息都按4.41%來計算，直到還款所限結束。
03
LPR利率如何加點
客戶將原合同改為LPR貸款利率合同之後，貸款利率就是隨著LPR利率上下浮動。
目前，銀行規定：加點數值等於原合同最近的執行利率水平與上一年12月發佈的相應期限LPR的差值。
人民銀行發佈的2019年12月20日貸款市場報價利率（LPR）：1年期LPR為4.15%，5年期以上LPR為4.80%。
目前，客戶C的貸款合同是10年的，合同中註明的利率是5.63%。那麼，如果他將貸款合同改為LPR貸款利率合同，那麼，他的LPR貸款利率加點就是0.83%。具體計算如下：
5.63%－4.80%＝0.83%
假設今後央行發佈的LPR貸款利率為4.7%，那麼客戶C在新一次貸款利率調整旱，貸款合同所執行的貸款利率就是5.53%。具體計算如下：
4.7%基點利率＋固定加點0.83%=執行利率5.53%
LPR貸款利率加點一般是正數，也可以是負數。
改為LPR貸款利率合同之後，貸款利率就是隨著LPR利率上下浮動。例如客戶A目前的貸款利率是4.41%
根據2019年12月20日央行發佈的LPR利率4.80%。那麼，改為LPR貸款利率合同，貸款利率換算成LPR利率時的加點就是-0.39%（4.41%－4.80%=-0.39%）。由此，確定了今後貸款利率的加點是-0.39%。
假設人民銀行將LPR貸款利率調降為4.7%，那麼客戶A貸款利率就是4.31%。具體計算方式如下：
4.7%基點利率＋加點-0.39%=執行利率4.31%
04
改不改成LPR貸款利率，與已還款時間和還款方式無關
貸款合同修改為LPR定價方式，只與貸款利率有關係，與貸款的還款方式和已還款時間沒有關係。假設你原本的貸款還款方式是30年的等額本息還款法，如果不改變，還是按等額本息方式還款。如果想修改為等額本金還款方式，可與銀行協商。
同時，貸款合同修改為LPR定價方式，不影響你之前的已還款本金和利息，之前已經還款的，就是屬於過去的事情，貸款合同修改為LPR定價方式只與你今後的還款利息有關。
05
轉換時是套用1年期LPR利率，還是套用5年期的LPR利率
人民銀行在公佈LPR利率時，會分為1年期LPR利率和5年期以上LPR利率兩檔。所以，在轉換為LPR貸款合同時，就會面臨採用1年期LPR利率還是採用5年期的LPR利率的問題。
按照目前的規定，銀行是按照原先合同所註明的貸款年限來套檔的，而不是根據還款剩餘年限來套檔的。
例如，假定某客戶原先的貸款合同年限是10年期的，目前已經還了6年，還剩下4年時間。在轉換時，銀行就會套用5年期以上的LPR利率。
06
LPR貸款合同利率的調整時間
人民銀行是每月20日公佈最新的LPR貸款利率，但這並不是說客戶與銀行簽訂了LPR利率貸款合同之後，每個月的貸款利率都會變動。
目前，銀行對於浮動利率貸款合同中利率的調整，只規定按年度調整。因此，客戶在與銀行簽訂LPR貸款利率後，即便人民銀行公佈的LPR利率每月都在變化，但貸款利率只會一年調整一次。但具體的利率調整日期一定有2種，一種是在次年的1月1日調整，另一種是按貸款合同簽訂的對月對日時間來調整。具體的調整時間可與銀行協商確定。
07
轉換LPR的辦理時間和渠道
目前，根據銀行的規定，如果客戶想將原先的貸款合同轉化成LPR，必須於2020年3月1日至8月31日期間辦理。
辦理貸款合同轉化成LPR的渠道有3種：
1.到銀行網點辦理，包括銀行櫃檯和銀行的自動櫃員機；
2.在手機銀行上辦理，這種方式最為便捷，許多銀行的手機銀行都提供了“一鍵辦理”的功能，客戶只能點擊一下，就完成了轉換手續；
3.短信銀行辦理，客戶，根據銀行發送來的短信，按照提示進行回覆，就完成了轉換手續。
08
今後我國貸款利率的走勢
根據當前我國銀行業貸款利率的情況，結合國際上銀行貸款利率的走勢，可以大致判斷出今後LPR貸款利率是走低的。
LPR貸款利率走低，對於採用LPR定價的貸款浮動利率來說，是划算的。因此，建議大家大膽地去銀行改貸款合同。
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