將甲狀腺癌剔除重疾之列的聲音一直都有，奶爸都沒有當回事。因為只要法定25種重大疾病標準不變，沒有哪個保險公司可以亂來喔！

但是，最近保險行業協會開始了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》更新工作，甲狀腺癌有可能，真的被“踢”出重疾之列了，這對於普通消費者來說，有什麼影響？

今天奶爸就跟大家一起聊聊：

·法定重疾定義是什麼？

·甲狀腺癌為什麼會被踢？

·這對我們買保險有什麼影響？

01

法定重疾定義是什麼？

2007年，中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了，《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱《重疾規範》）。

這個《重疾規範》，規定了25種重疾定義：

6種高發必保疾病

•惡性腫瘤：不包括部分早期惡性腫瘤

•急性心肌梗塞

•腦中風後遺症：永久性功能障礙

•重大器官移植術或造血幹細胞移植術：須異體移植術

•冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）：須開胸手術

•終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）：須透析治療或腎臟移植手術

19種其他高發疾病

•多個肢體缺失：完全性斷離

•急性或亞急性重症肝炎

•慢性肝功能衰竭失代償期：不包括酗酒或藥物濫用所致

•腦炎後遺症或腦膜炎後遺症：永久性功能障礙

•深度昏迷：不包括酗酒或藥物濫用所致

•雙耳失聰：永久不可逆

•雙目失明：永久不可逆

•癱瘓：永久完全

•心臟瓣膜手術：須開腔手術

•嚴重阿爾茨海默病：自主生活能力完全喪失

•嚴重腦損傷：永久性功能障礙

•嚴重帕金森病：自主生活能力完全喪失

•嚴重Ⅲ度燒傷：至少達體表面積的20%

•嚴重原發性肺動脈高壓：有心力衰竭表現

•嚴重運動神經元病：自主生活能力完全喪失

•語言能力喪失：完全喪失且經積極治療至少12個月

•重型再生障礙性貧血

•主動脈手術：須開腔或開腹手術

其中還規定了：

1、 定名為重大疾病保險，且被保人是成年人的產品，必須包括前6種最高發的重疾。 2、 19種高發疾病，保險公司可以選擇使用，使用時需要使用《重疾規範》中的名稱和定義。

《重疾規範》規定的25種重疾，佔重大疾病發病率的95%，而必須含有的6種大病發病率又佔70%左右。設計初衷，是為了保護消費者權益，防止各家保險公司產品差異，讓消費者無法理解。

我們可以看到，目前市面上大部分重疾險，都含有法定的25重疾，所以奶爸常說重疾險是一個相對規範的險種。

02

甲狀腺癌為什麼會被踢？

這個年代，所有人對癌症聞風喪膽，但甲狀腺癌卻被人稱為“喜癌”，我們看看奇葩說裡邱晨患甲狀腺癌的經歷，可知一二：

同樣是患癌症，甲狀腺癌的畫風跟其他癌症很不一樣：入院做切除手術、一兩個月後就可以正常工作了。

此外，甲狀腺癌症的治療費用一般也不高，一般也就1-2萬，嚴重的5-6萬。如果不幸得了甲狀腺癌，但是提前買了重疾險，就有可能不小心“逆襲”了。正如奶爸課堂裡面的這位小姐姐所說的：

據統計，目前甲狀腺癌在美國治癒率超過90%,在國內也接近85%。如果是年輕人發病，並且發現得早的話，治癒率幾乎是100%，術後復發的概率也非常低。

雖然甲狀腺癌從定義上是癌症，但是風險與其他的重大疾病並不在一個水平。再者，有些甲狀腺結節等問題，手觸都有機會檢出，容易存在逆選擇投保的情況。

所以說甲狀腺癌是重疾險的一個BUG。

最近幾年，把甲狀腺癌踢出重疾險隊伍的呼聲一直很高：一是甲狀腺癌不太符合保險“補償性”的原則；二是，甲狀腺癌賠太狠，有些公司甲狀腺癌的重疾賠付佔比達40%。

其實香港、臺灣、日本、韓國等，都早已將甲狀腺癌剔除重疾險範圍之外。

我國也有保險公司嘗試過，2016年XX人壽推出的一生呵護B款重疾險，將甲狀腺癌單獨拎出來作為一項獨立的保障，保額和輕症一樣只有基本保額的20%，並對甲狀腺癌單獨定義。

不過，很快就在消費者的聲討和銀保監會爸爸的批評下，停售了。

去年，銀保監發佈的《人身保險產品開發設計負面清單》，明確提到重大疾病保險不能對甲狀腺癌單獨處理，也不能變相縮小保險範圍。

現行的重大疾病定義是行業統一訂的，沒有重新修訂之前，保險公司要做重疾險，就得按照標準來。

不過，保險公司對甲狀腺癌也不是完全沒有辦法：一是，保險公司對於甲狀腺疾病核保非常嚴格；二是價格，提高保費。很多人對比發現香港保險比國內保險便宜，這是原因之一。

03

這對我們買保險有什麼影響？

甲狀腺癌症被踢出重疾行列，對我們有什麼影響？

如果你已經買了重疾險，無需擔心，合同約定該賠的，保險公司還是得賠。根據保險法第三十條：

也就是說，新的《重疾規範》下發，消費者的利益至少不會受損。

是否真的把甲狀腺踢出重疾行列，結果未知。而新的《重疾規範》計劃最早明年5、6月份才能推出，大家無需緊張。

如果你還沒買重疾險，又十分關注甲狀腺癌，可以在新《重疾規範》出來前好好選一款重疾險。

新的《重疾規範》若是真的把甲狀腺踢出，對消費者也不是完全沒有好處的，保障責任的減少，也可能意味著價格下調或者核保變寬鬆。

不過明天和意外，不知道哪個先到。不要因為等待新的規定而耽誤了自己買保險最佳的時間喔。