将甲状腺癌剔除重疾之列的声音一直都有，奶爸都没有当回事。因为只要法定25种重大疾病标准不变，没有哪个保险公司可以乱来喔！

但是，最近保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能，真的被“踢”出重疾之列了，这对于普通消费者来说，有什么影响？

今天奶爸就跟大家一起聊聊：

·法定重疾定义是什么？

·甲状腺癌为什么会被踢？

·这对我们买保险有什么影响？

01

法定重疾定义是什么？

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《重疾规范》）。

这个《重疾规范》，规定了25种重疾定义：

6种高发必保疾病

•恶性肿瘤：不包括部分早期恶性肿瘤

•急性心肌梗塞

•脑中风后遗症：永久性功能障碍

•重大器官移植术或造血干细胞移植术：须异体移植术

•冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：须开胸手术

•终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）：须透析治疗或肾脏移植手术

19种其他高发疾病

•多个肢体缺失：完全性断离

•急性或亚急性重症肝炎

•慢性肝功能衰竭失代偿期：不包括酗酒或药物滥用所致

•脑炎后遗症或脑膜炎后遗症：永久性功能障碍

•深度昏迷：不包括酗酒或药物滥用所致

•双耳失聪：永久不可逆

•双目失明：永久不可逆

•瘫痪：永久完全

•心脏瓣膜手术：须开腔手术

•严重阿尔茨海默病：自主生活能力完全丧失

•严重脑损伤：永久性功能障碍

•严重帕金森病：自主生活能力完全丧失

•严重Ⅲ度烧伤：至少达体表面积的20%

•严重原发性肺动脉高压：有心力衰竭表现

•严重运动神经元病：自主生活能力完全丧失

•语言能力丧失：完全丧失且经积极治疗至少12个月

•重型再生障碍性贫血

•主动脉手术：须开腔或开腹手术

其中还规定了：

1、 定名为重大疾病保险，且被保人是成年人的产品，必须包括前6种最高发的重疾。 2、 19种高发疾病，保险公司可以选择使用，使用时需要使用《重疾规范》中的名称和定义。

《重疾规范》规定的25种重疾，占重大疾病发病率的95%，而必须含有的6种大病发病率又占70%左右。设计初衷，是为了保护消费者权益，防止各家保险公司产品差异，让消费者无法理解。

我们可以看到，目前市面上大部分重疾险，都含有法定的25重疾，所以奶爸常说重疾险是一个相对规范的险种。

02

甲状腺癌为什么会被踢？

这个年代，所有人对癌症闻风丧胆，但甲状腺癌却被人称为“喜癌”，我们看看奇葩说里邱晨患甲状腺癌的经历，可知一二：

同样是患癌症，甲状腺癌的画风跟其他癌症很不一样：入院做切除手术、一两个月后就可以正常工作了。

此外，甲状腺癌症的治疗费用一般也不高，一般也就1-2万，严重的5-6万。如果不幸得了甲状腺癌，但是提前买了重疾险，就有可能不小心“逆袭”了。正如奶爸课堂里面的这位小姐姐所说的：

据统计，目前甲状腺癌在美国治愈率超过90%,在国内也接近85%。如果是年轻人发病，并且发现得早的话，治愈率几乎是100%，术后复发的概率也非常低。

虽然甲状腺癌从定义上是癌症，但是风险与其他的重大疾病并不在一个水平。再者，有些甲状腺结节等问题，手触都有机会检出，容易存在逆选择投保的情况。

所以说甲状腺癌是重疾险的一个BUG。

最近几年，把甲状腺癌踢出重疾险队伍的呼声一直很高：一是甲状腺癌不太符合保险“补偿性”的原则；二是，甲状腺癌赔太狠，有些公司甲状腺癌的重疾赔付占比达40%。

其实香港、台湾、日本、韩国等，都早已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外。

我国也有保险公司尝试过，2016年XX人寿推出的一生呵护B款重疾险，将甲状腺癌单独拎出来作为一项独立的保障，保额和轻症一样只有基本保额的20%，并对甲状腺癌单独定义。

不过，很快就在消费者的声讨和银保监会爸爸的批评下，停售了。

去年，银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》，明确提到重大疾病保险不能对甲状腺癌单独处理，也不能变相缩小保险范围。

现行的重大疾病定义是行业统一订的，没有重新修订之前，保险公司要做重疾险，就得按照标准来。

不过，保险公司对甲状腺癌也不是完全没有办法：一是，保险公司对于甲状腺疾病核保非常严格；二是价格，提高保费。很多人对比发现香港保险比国内保险便宜，这是原因之一。

03

这对我们买保险有什么影响？

甲状腺癌症被踢出重疾行列，对我们有什么影响？

如果你已经买了重疾险，无需担心，合同约定该赔的，保险公司还是得赔。根据保险法第三十条：

也就是说，新的《重疾规范》下发，消费者的利益至少不会受损。

是否真的把甲状腺踢出重疾行列，结果未知。而新的《重疾规范》计划最早明年5、6月份才能推出，大家无需紧张。

如果你还没买重疾险，又十分关注甲状腺癌，可以在新《重疾规范》出来前好好选一款重疾险。

新的《重疾规范》若是真的把甲状腺踢出，对消费者也不是完全没有好处的，保障责任的减少，也可能意味着价格下调或者核保变宽松。

不过明天和意外，不知道哪个先到。不要因为等待新的规定而耽误了自己买保险最佳的时间喔。