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你好，我是小雨說經濟，很榮幸能夠回答你這個問題。從西方經濟學角度考慮，價格是由供需結構決定的。利率也一樣，因為利率代表著貨幣的價格。貸款利率的漲跌決定因素還是貨幣的供需結構。如果銀行資金充足，而市面上對資金的需求較少，那麼銀行就會降低貸款利率，儘量將錢貸出去，不然這些錢趴在銀行裡，還要給儲戶支付利息。如果社會對資金的需求比較大，那麼銀行會提高貸款利率，並且會優先選擇優質放款。另外利率的漲跌還受到宏觀經濟環境、個人徵信記錄、增信措施、國家政策等影響等，但是最終都跑不出供需結構這個原理。感謝閱讀！

小雨說經濟

我這裡主要從四個大方面分析：

供求關係的影響

貨幣作為一個經濟社會的交換媒介，自然是有價格的；那麼利率就是貨幣的價格，因此同樣受供求關係的影響；

1、在不同的經濟發展週期，對貨幣的需求也是不一樣的，在經濟高速發展的時期，對貨幣的需求量加大，利率就會上漲；

2、一年內不同的時間節點，利率也是不一樣的，年初的話，資金比較寬鬆，銀行也本著早貸款，早計息的原則，儘早出借，貸款利率可能會相對低一些；但是到了半年度或年度，銀行一方面有考核的需求，一方面市場上的貨幣需求較多的時候，貸款利率就相對較高；

融資成本的影響

麵粉漲價了或者下跌了，必然影響麵包的價格；雖然我國沒有完全放開存款利率，但是實際上存款利率已經市場化了；自從餘額寶的橫空出世，理財產品的規模不斷擴大，銀行的融資成本已經市場化，銀行要保證利潤的情況下，貸款利率必然要考慮存款端帶來的影響；

國家的利率政策及宏觀調整

1、國內經濟的形勢，國內經濟過熱的時候，必然要提高貸款利率，控制投資；經濟低迷的時候，必然要求適當寬鬆，保證經濟能夠穩定增長；因此，央行有一系列影響利率的工具，比如降準、逆回購、或者直接降低基準利率等；

2、國際經濟形勢，全球一體化的加深，國外的經濟勢必影響我國；尤其是美國的經濟和美聯儲的政策，必然影響我國的利率政策；包括要考慮人民幣的外匯匯率的影響；

通貨膨脹和投資風險的變動

利率其實以為是投資回報率，投資回報率其實考慮了無風險率+通貨膨率+風險補償，三部分，尤其是通貨膨脹率和風險的變動，直接影響了貸款利率；債權人或者貸款人，最關心的是能否還本付息；如果通貨膨脹嚴重，或者風險加大，必然要求更高的利率；

總結：利率是貨幣的價格，必然受到供求關係的影響；貨幣作為交換的媒介，同時也受成本、國家政策的影響；作為一種投資，不僅僅要求時間價值的補償，更多的要考慮風險的補償。

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從宏觀分析，貸款利率的漲跌主要受哪些因素的影響？

貸款利率與個人和企業息息相關，但是貸款利率的高低、漲跌受以下因素影響：

1、經濟基本面。經濟向上發展，資金投資需求旺盛，物價上漲，國家就有可能採取措施來提高利率水準，以吸引居民存款的方式來減輕市場壓力。相反的，國家就會採取降低利率水準的方法來刺激市場。

2、貨幣政策：實行寬鬆的貨幣政策時即增加貨幣供應量，貸款利率會有所降低；反之，實行緊縮的貨幣政策時，貸款利率會有所提高。具體來說，根據市場的變化，中央銀行發佈的基準貸款利率是商業銀行的貸款指導性利率，商業銀行的貸款利率在央行規定的基準貸款利率的基礎上並在央行允許的範圍內上下浮動。

3、國際經濟環境。現在，經濟全球化，各國之間的聯繫越來越緊密，資金市場的銀根鬆緊狀況受國際金融市場利率水準的影響也越來越緊密。如果海外降息，勢必對國內的利率水準產生影響，還會引致海外資金進入國內資本市場。反之，如果海外的利率水準上升，則會發生與上述相反的情形。

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國家的政策對利率有不同程度的影響

西方20世紀30年代世界性經濟危機之後，尤其是第二次世界大戰結束後，西方國家的政府對經濟生活的干預加強了，政府通過執行一定的財政金融政策，對利率進行控制，以達到控制貨幣供求量，從而對經濟進行調控的目的，西方傳統的貨幣政策手段主要有三個：法定存款準備金、在貼現政策和公開市場業務。通過這三個工具直接影響商業銀行準備金規模和主要市場利率水平，在這三個工具中，在貼現政策直接確定和調整中央銀行的再貼現率，即中央銀行向商業銀行貸款利率。中央銀行通過調整再貼現率，影響商業銀行貸款利率作用方向的變化。

如果中央銀行實行信用緊縮政策，就提高中央銀行再貼現率，帶動商業銀行對企業的貸款利率的提高；反之，如果中央銀行要實行信用膨脹政策，就降低中央銀行再貼現率，帶動商業銀行對企業貸款利率的降低。

國際間的協議或默契對利率也有影響

第二次世界大戰後西方國家的經濟發展，受到了國內市場狹小的限制，為了維持本國經濟的穩定增長，減少失業，必須擴大商品出口。於是，西方國家紛紛採取各種措施刺激本國商品的出口，提供優惠的出口信貸就是重要措施之一，

實際利率和名義利率

在通脹彭脹情況下，對利率狀況則要進行分析，有時看起來利率很高，但實際利率確實很低的，甚至是負利率，這樣就有實際利率和名義利率之分。

實際利率是指在物價不變、貨幣購買力不變條件下的利率，在通貨膨脹情況下是剔除通貨膨脹因素後的利率：而名義利率則是沒有剔除通貨膨脹因素的利率。銀行公佈的利率都是名義利率。實際利率要將名義利率和通貨膨脹率加以對照後求得。

名義利率和實際利率之分只是在通貨膨脹下的利率現象，它是和貨幣貶值、貨幣實際購買力下降聯繫在一起的。在出現通貨膨脹時名義上提高了利率，但如從實際購買力考察，利率並沒有增加，或沒有名義上增加的那麼多。所以，必須扣除通貨膨脹率以後，才能得知有無實際利益可得和所得幾何。如果消除了通貨膨脹，就沒有實際利率和名義利率之分了，利率不管高低都是實際利率。在金屬貨幣流通條件下，是不存在名義利率的，只有在不兌換貨幣符號流通的條件下，才會出現名義利率。

在現實經濟生活中，物價不變的國家是少見的，一般都呈上漲趨勢。有的國家上漲的多，有的國家上賬的少，也就是說，存在著不同的通貨膨脹率，因而也就存在著不同的實際利率和名義利率。除了通貨膨脹特別嚴重的國家名義利率低於通貨膨脹率，即實際利率為負外，多數國家通貨膨脹率小於名義利率，即仍有實際利率。治理通貨膨脹，保持一定水平的實際利率，對於鼓勵儲蓄、改善投資環境、促使經濟發展是有重要意義的。

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決定和影響利率的主要因素有：

1.社會平均利潤率，借款人借入資金的最終目的是獲得高額利潤，然而需要付出利息成本才能通過借入資金獲得高額利潤。在資本一定的前提下，只有利潤率越高，至少要高於利率時，借款人才會有利可圖，因此利率的總水平要低於社會平均利潤率。而且利率的總水平要適應整個社會的負擔能力，利率水平不能太高，太高會讓借款人聞風喪膽不願借入資金；利率水平也不能太低，如果利率為零或者利率為負，就會讓資金所有者把貨幣資金保留在自己手中，發揮不了利率的槓桿作用。所以，一般情況下，利率要控制在零和社會平均利潤率之間。

2.借貸資本的供求關係信貸資本的供求關係是決定利率水平最主要的因素。利率的本質是借貸資本的價格，該價格取決於信用市場上借貸資本的供求關係。當信貸資本供不應求時，利率會上升或者利率上升的壓力增加；當信貸資本供過於求時，利率就會下跌或者利率下跌的壓力增加。借貸資本供求關係是影響市場利率波動的直接因素，然而影響信貸資本供給和需求的因素卻紛繁複雜，有經濟因素，有貨幣因素，有政治因素等，信貸資本供求關係是各種影響利率水平因素的綜合反映。

3.貨幣政策一般來說，中央銀行實行擴張性的貨幣政策，基準利率（官定利率）就會下降；中央銀行實行緊縮性的貨幣政策，基準利率就會上升。目前來看，無論是信奉自由主義經濟的國家，還是信奉凱恩斯主義的國家，中央銀行對基準利率的管理從未放鬆過，利率作為有效的貨幣政策工具，在宏觀調控方面有著無與倫比的作用。因此，貨幣政策是影響利率波動不可忽視的重要因素。

4.經濟運行週期經濟運行具有一定的週期性，利率也會在不同的階段有不同的表現。當經濟處於繁榮階段，投資熱情全面高漲，金融市場資金需求強勁，市場利率就會逐步上升，最終達到較高的水平，中央銀行為防止經濟過熱，就會提高基準利率；相反，當經濟不景氣時，投資熱情全面疲軟，金融市場資金需求不足，市場利率就會逐步下降而導致利率較低，中央銀行為刺激經濟增長，就會降低基準利率。

5.通貨膨脹在前面的學習中我們已經瞭解到通貨膨脹率的變動直接關係到實際利率的水平。如果名義利率（官定利率）不變，若物價上漲，通貨膨脹率提高，實際利率就會下降；若物價下跌，通貨膨脹率下降，實際利率就會上升。當實際利率下降時，貨幣的實際購買力下降，貨幣就會內部貶值；當實際利率為零時，利率的槓桿作用就會消失；當實際利率為負時，就會對經濟生活產生一些消極的影響。同時，人們對通貨膨脹的預期會改變經濟行為，從而影響利率的變化。

6.國際利率在這個經濟全球化的時代，國際利率水平及其變動趨勢都會對一國的利率水平具有很強的影響。若國內利率（實際利率）水平高於國際利率水平，就會吸引國際上的熱錢流入本國金融市場，使國內金融市場資金供給量大幅增加，最終會導致國內市場利率下跌；若國內利率水平低於國際利率水平，就會使國內資金大量流出而走向國際金融市場，導致國內金融市場資金供不應求，最終會導致國內市場利率上升。國際利率這一影響因素要發揮作用需要有一個前提條件，那就是資本能夠在國際金融市場間自由流動。由於各個國家都在逐步地實行資本市場對外改革開放，資本在國際金融市場的流動會越來越自由，因此國際利率會成為影響利率波動越來越重要的因素。此外，影響利率波動的因素還有很多，如借貸期限的長短、借貸主體信用等級的高低、歷史利率水平、同行業利率水平、外匯匯率等。

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影響利率的主要因素如下：

1、平均利潤率.平均利潤率是利息的最高限額。

2、借貸資本的供求關係，金融市場上借貸資本供不應求，利息就上升，反之就下降。

3、風險程度。

4、國際利率水平。

5、國家的政策、法律規定和社會習慣等都對利率有著不同程度的影響。

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馬克思認為，利率是剩餘價值的一部分，是借貸資本家參與剩餘價值分配的一種表現形式。利率通常由國家的中央銀行控制，在美國由聯邦儲備委員會管理。現在，所有國家都把利率作為宏觀經濟調控的重要工具之一。

利率差異對匯率變動的影響比過去更為重要了。當一個國家緊縮信貸時，利率會上升，徵國際市場上形成利率差異，將引起短期資金在國際間移動，資本一般總是從利率低的國家流向利率高的國家。

這樣，如果一國的利率水平高於其他國家，就會吸引大量的資本流人，本國資金流出減少，導致國際市場上搶購這種貨幣；同時資本賬戶收支得到改善，本國貨幣匯價得到提高。

反之，如果一國鬆動信貸時，利率下降，如果利率水平低於其他國家，則會造成資本大量流出，外國資本流人減少，資本賬戶收支惡化，同時外匯交易市場上就會拋售這種貨幣，引起匯率下跌。

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利率的影響因素：

　　1、利潤率水平，利率的高低取決於社會平均利潤率的高低。

　　2、政策性因素，受國務院的管制，由國務院直接決定。

　　3、物價變動程度，受物價的影響，物價具有剛性，一般利率呈上漲趨勢。

　　4、國際經濟環境，由於我國與其他國家合作，利率也會受到國際經濟因素的影響。

　　5、資金供求因素，例如借貸供不應求，利率自然上漲，借貸供過於求，利率自然下降。

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從宏觀分析，貸款利率的漲跌主要受到企業利潤率，借貸資金的供求，經濟改策，國際利率。

1，企業的利潤率越高，利率會越低，因為企業自有資金積累快，資金需求量小。相反，企業的利潤率越低，企業資金積累慢，企業家為了獲得更大利益，擴大規模，滿足慾望，就會尋求貸款。一般，企業利潤率要高貸款利率，才能借貸，但在現實中，常常有企業飲鴆止渴，在利潤率低於貸款利率時大量舉債。

2，借貸資金的供與求。當全社會積累的社會價值，以金錢形式儲存起來後，資金在社會上積累越來越多，於是資金的貸出升值需求加大，貸款利率會下降。相反，社會中積累的資金少，企業和個人的貸款需求大，這種情況下，貸款利率會上升。

3，經濟政策影響。經濟政策由政府制定，當整個社會經濟發展緩慢，人口就業壓力大，政府從穩定社會，便於管理角度，會制定積極的財政，金融政策，鼓勵銀行降低貸款利率，刺激企業，個人採用融資形式進行投資和擴張，從而帶動就業，帶動經濟增長。當社會中，經濟增長過快，經濟泡沫過多，股市瘋漲，社會金融風險加大時，政府會建議銀行提高貸款利率，收回貸出資金，緊縮銀根，以便給市場降溫。

4，國際利率水平。國外利率高，說明國外經濟發展好，資金需求量大，會引得國內資金外流，謀求回報。於是，國內資金儲備量下降，貸款利率會上升，相反，國外利率低，資金會流向我們國內尋求增值，於是國內資金總量上升，貸款利率會下降。

總之，貸款利率是資金在尋求增值中的一種供求工具，符合供需理論。貸款利率還與企業和個人的徵信情況，企業和個人已辦理貸款數量，資產總量等有直接關糸。

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在市場經濟條件下，貨幣也是一種特殊的商品，同樣受價值規律支配，市場供求影響貨幣這一特殊商品的價格即利率。從供給側看，貨幣供應多了，貸款利率則下降，貨幣供應少了，則貸款利率上漲。從需求側看，貸款需求增長，則貸款利率上漲，貸款需求下降，則貸款利率下跌。宏觀分析，貸款利率的漲跌主要受投資需求、消費需求和出口以及國家制定實施的貨幣財政策的影響。

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影響利率變化的因素很多，包括：①平均利潤率。它一定是高於利率的，只有當平均利潤率大於利率的時候才會借貸。②借貸資金的供求關係。 這是影響利率的非常廣泛的因素。當社會上資金多的時候，企業需求少，貸款就少，存款多，利潤低，利率就低；反過來，銀行沒有錢，但是企業大量貸款，這時候利率就高了。③國家經濟政策影響。 國家要採取兩個政策，一個是放鬆銀根，一個是緊縮銀根。 當經濟繁榮時期為了防止過熱而緊縮銀根，提高利率；當經濟蕭條的時候放鬆銀根，下調利率。④國際利率水平。利率就是貨幣的價格，國際資金的流動受到利率的影響，資金會流向利率相對較高的國家。如果美國是10%，中國是2%，錢會流向美國，這時候中國要吸引外資會提高利率水平，我們要提高到12%，錢就會流向中國。

關鍵字: 漲跌 銀行 利率